Nakupovanje hipotekarnih tečajev

Za mnoge ljudi hipoteka predstavlja največjo dolgoročno dolžniško obveznost v njihovem življenju. Zato je zagotovitev najugodnejše možne hipotekarne stopnje bistvenega pomena za zmanjšanje splošnih stroškov lastništva stanovanja. Samo 0, 5-odstotna razlika obrestnih mer lahko lastnika stanovanja prihrani ali stane več deset tisoč dolarjev v življenjski dobi posojila. Zaklepanje najboljše možne obrestne mere lahko zahteva nekaj časa in raziskav, vendar se bo lastniku stanovanja na dolgi rok to izplačalo.

Pridobite bonitetno oceno

Kreditni rezultati pomagajo posojilodajalcem, da ugotovijo, kdo je upravičen do posojila, in obrestnih mer, ki jih bodo plačevali. Na splošno gledano višja je boniteta, boljši so pogoji. Iz tega razloga morajo posojilojemalci prevzeti pobudo, da pregledajo svoja kreditna poročila najmanj šest mesecev pred vložitvijo zahteve za hipoteko, da jim omogočijo dovolj časa za odpravo vidnih napak.

Nekateri skrbijo, da vsakič, ko posojilodajalec opravi poizvedbo bonitetne ocene, zniža boniteto posojilojemalca. Kreditne agencije pa lahko ugotovijo, kdaj lastnik stanovanja preprosto opravi kroge, in prepoznajo, da poizvedbe, povezane s hipoteko, ponavadi vodijo do enega posojila. Posledično agencije ločijo hišne lovce, in ne dovolijo, da bi več poizvedb negativno vplivalo na kreditne ocene, pod pogojem, da se lov na posojila zgodi v ožjem časovnem obdobju. Na primer, rezultati FICO ne upoštevajo več poizvedb, ko se zgodijo v roku 45 dni.

Ključni odvzemi

• Posojilojemalci, ki iščejo posojila, morajo pred približevanjem posojilodajalcem vedeti svoje bonitetne ocene, da bi odpravili napake.
• Posojilojemalci bi morali vedeti, ali hipoteka s fiksno obrestno mero ali hipoteka z nastavljivo obrestno mero najbolje ustreza njihovim potrebam.
• Posojilojemalci bi morali gojiti uporabno kontaktno točko s posojilno institucijo, da bi olajšali nemoteno transakcijo.

Upoštevajte vrste hipotek

Pri nakupovanju posojil je zelo pomembno, da ugotovite, katera od naslednjih vrst posojila najbolj ustreza vašim potrebam.

• Običajna posojila. Ta posojila predstavljajo približno 65% vseh izdanih hipotek, ki jih ponujajo zasebni posojilodajalci, kot so poslovne banke, hipotekarne družbe in kreditne zadruge. Mogoče jim jamčita tudi zvezno sponzorirani agenciji Fannie Mae in Freddie Mac.
• Državna posojila. Tudi pri zasebnih posojilodajalcih se ta posojila razlikujejo po tem, da jih delno ali v celoti zavaruje vlada ZDA. Takšna posojila imajo običajno manj toge zahteve po zadolževanju, manjša posojila, nizka kreditna pričakovanja in bolj prilagodljive zahteve glede dohodka. Vendar morajo kupci uporabljati kupljene nepremičnine kot primarne stanovanja, ki jih zasedajo lastniki, in ne kot naložbene ali najemne nepremičnine. Državna posojila podpira državna stanovanjska uprava in so najbolj priljubljena pri kupcih, ki so prvič kupljeni in z osebami z nizkimi dohodki.

Preglejte možnosti financiranja

Kupci posojil morajo izbirati tudi med naslednjima dvema kategorijama financiranja:

• Hipoteka s fiksno obrestno mero. Hipoteka s fiksno obrestno mero (aka „navadna vanilija“) je posojilo z določeno obrestno mero, ki ne more nikoli nihati v celotnem obdobju posojila. Ta model financiranja je idealen za kupce, ki jim je všeč vedeti, da bodo plačevali predvidljiva mesečna plačila za daljša časovna obdobja.
• Hipoteka z nastavljivo obrestno mero (ARM). Hipoteka z nastavljivo obrestno mero, imenovana tudi „spremenljiva obrestna mera“ ali „spremenljiva obrestna mera“, se nanaša na posojilo, katerega obrestna mera se občasno spreminja, običajno glede na indeks. Medtem ko je uvodna obrestna mera na splošno nižja od hipoteke s fiksno obrestno mero, se ta stopnja po določenem obdobju po koncu obdobja lahko spremeni, kar lahko močno poveča mesečno hipotekarno plačilo posojilojemalca. Ta posojila so naklonjena kupcem, ki pričakujejo znižanje obrestnih mer, ki nameravajo posojilo odplačati, preden pride do prilagoditev obrestnih mer.

Obrnite se na več posojilodajalcev

Posojilodajalci ne vedo vse. Zato natančni posojilojemalci delajo domačo nalogo, da resnično razumejo prednosti in slabosti različnih hipotekarnih izdelkov, ki so na voljo na trgu. Posojilojemalci lahko v tem oddelku dobijo pomoč s plačilom pristojbin hipotekarnim posrednikom, ki lahko pridobijo ustrezne posojilodajalce in pomagajo olajšati transakcije. Toda takšni posredniki tudi v zameno za pošiljanje posla prevzamejo provizijo od posojilodajalcev, zato je posojilojemalcem pomembno, da na priporočila gledajo kritično, namesto da bi nasvete posrednika slepo sprejemali.

Dodajte v dodatne stroške

Nizke oglaševane obrestne mere posojilojemalce odvrnejo od številnih provizij, ki lahko znatno povišajo skupne stroške hipoteke. Zato si morajo posojilojemalci prizadevati, da bodo v celoti seznanjeni z vsemi dodatnimi stroški, kot so vloga, ocena, pridobitev posojila, sklepanje pogodb o zavarovanju in posredniki ter kakršni koli poravnalni stroški.

Točke so pristojbine, plačane posojilodajalcem ali posrednikom, ki so običajno povezane z obrestnimi merami. Več ko je plačanih točk, nižja postane obrestna mera. Na primer, ena točka stane 1% zneska posojila in zniža obrestno mero za približno 0, 25%. Da bi razumeli, koliko bodo dejansko plačali, morajo posojilojemalci zahtevati, da se točke navedejo v dolarskih zneskih.

Na splošno bi ljudje, ki nameravajo živeti v domu 10 ali več let, razmislili o plačilnih točkah, da bodo njihove hipotekarne obrestne mere nižje do konca posojila. Nasprotno, plačilo velike vsote denarja za točke morda ni finančno smiselno za posojilojemalce, ki se nameravajo preseliti po kratkem času.

Pogajati se

Posojilodajalci morajo v treh delovnih dneh po prejemu vloge predložiti tristransko posojilo (LE) podrobnosti o stroških, povezanih s hipoteko. To vključuje podatke o mesečnih odhodkih, predvidenih obrestnih merah in skupnih stroških zapiranja. Čeprav ocena posojila ni posojilna ponudba, posojilodajalce obvezuje, da sprejmejo navedene pogoje, če posojilojemalec razpolaga z razpoložljivimi sredstvi in ​​doseže zahtevano odobritev kredita.

Ko posojilodajalci predložijo ocene, se posojilojemalci lahko pogajajo za boljše pogoje, še posebej, če lahko nakažejo nadpovprečno polog ali če se ponašajo z odličnimi kreditnimi zgodovinami. To lahko vključuje poizvedbo posojilodajalcev za obresti obrestnih mer ali znižanje določenih pristojbin.

Posojilojemalci bi se morali prepričati, če že poslujejo s finančno institucijo, da bi zagotovili boljši posel s hipotekarnimi stopnjami. Na primer, Bank of America Corporation ponuja znižane pristojbine na podlagi zneska gotovine, ki ga stranka hrani na bančnem računu Bank of America ali naložbenem računu Merrill Lynch.

Nazadnje lahko posojilojemalec ustvari vojno za zbiranje ponudb z razkritjem boljših cen, ki jih ponujajo konkurenti, zlasti na nižjih trgih.

Pridobite ga pri pisanju

Posojilojemalci, ki so zadovoljni s predlaganimi pogoji, morajo zahtevati pisne vpise ali „blokade obrestnih mer“ na LE, ki vključujejo dogovorjeno stopnjo, časovno obdobje posojila in število točk (če obstajajo), ki jih je treba plačati. Večina posojilodajalcev zaračuna nepovratno pristojbino za zaklepanje v teh pogojih, vendar se glede na hitrosti, ki se lahko pojavijo na poti do odobritve, pogosto dobro splača.

Posojilojemalec po poravnavi določenega posojilodajalca pridobi pismo o predhodni odobritvi, ki je pravno zavezujoč dogovor za posojanje denarja, ki posojilojemalcem navsezadnje zagotavlja posojilojemalce, preverjanje dohodka, preverjanje kreditov in financiranje.

Izbira najboljše stopnje

Izposojenci lahko gojijo predstavo o tem, kaj posojilodajalci na splošno ponujajo z izvajanjem digitalnih iskanj in uporabo kalkulatorjev hipotekarnih stopenj. Pomembno pa je upoštevati, da obrestne mere nihajo in da lahko različni posojilodajalci ponujajo promocije za določene posojilne izdelke.

Izbiranje najboljšega posojilodajalca

Pri izbiri posojilodajalca je ključna služba za stranke. Navsezadnje je za zaprosilo za posojilo potrebno veliko dokumentacije in zbiranja informacij. Z zanesljivo kontaktno točko za odgovor na vprašanja gre daleč do olajšanja te naporne izkušnje. To bo tudi zagotovilo, da bodo razporedi odobritev ostali na tekočem, prav tako pa bodo vse ustrezne stranke pravočasno in učinkovito podpisale in izvedle končno dokumentacijo.

Spletna možnost

Čeprav je človekova interakcija na splošno bolj zaželena, lahko posojilojemalci prihranijo denar, če se odločijo za strogo ukvarjanje s spletnimi posojilodajalci, ki teoretično imajo nižje režijske stroške in lahko potrošnikom ponudijo nižje stopnje in pristojbine. Toda posojilojemalci, ki raje držijo roko, bi lahko bili boljši s tradicionalnimi posojilodajalci.

Spodnja črta

Nakupovanje za najboljšo hipotekarno stopnjo zahteva disciplino in osredotočenost. Posojilojemalci morajo temeljito razumeti terminologijo, izbrati vrsto hipoteke, ki jim najbolj ustreza, in v svoje odločitve vključiti vse stroške in pristojbine. Hipoteka je nekaj, s čimer bodo posojilojemalci živeli v prihodnjih letih, zato je ključnega pomena, da izberete pametno.