Najpomembnejše težave z združevanjem finančnih podatkov

Mint.com se je konec leta 2007 predstavil kot prva spletna platforma za potrošnike, ki je združila finančne podatke iz različnih storitev. V samo dveh letih je storitev privabila 1, 5 milijona uporabnikov in je bila prodana podjetju Intuit, priljubljenemu proizvajalcu računovodske programske opreme QuickBooks, za 170 milijonov dolarjev. Od takrat je nekaj novih podjetij, ki ponujajo podobne storitve, kot sta Osebni kapital in SigFig, zbralo milijone tveganega kapitala, ki so usmerjeni v naložbeni konec spektra zbiranja podatkov in zagotavljali zdravo konkurenco človeškim finančnim svetovalcem.

Obenem banke, posredniki in druge finančne institucije ne oklevajo, da bi omogočile dostop do teh aplikacij. Strah je, da bi kupci in konkurenti lahko preprosto videli stroške obresti in druge občutljive podrobnosti, ki bi lahko spodkopale konkurenčno prednost. Poleg tega trdijo, da obstajajo visoki stroški in zapletenosti, povezane s plačevanjem strežnikov za obvladovanje povečanega prometa z gradnjo alternativnih rešitev za posredovanje podatkov.

Oglejmo si nekaj teh konfliktov in kje bo industrija verjetno prišla v prihodnjih letih, ko gre za zbiranje podatkov. (Za povezano branje glejte: 6 najboljših aplikacij za osebne finance. )

Mehanske težave

Mnoge finančne institucije ne zagotavljajo neposredne povezave do zbiranja podatkov, kar ni presenetljivo glede na njihovo starodavno tehnologijo. Če se zbirnik podatkov začne, to pomeni, da so prisiljeni robotsko vpisati se v račun stranke in podatke “strgati”. Postopek običajno vključuje računalniški program, ki obišče spletno stran banke, se prijavi s pomočjo poverilnic stranke in nato prebere kodo, da samodejno vzame podatke, kot so stanja na računu.

Ker ima sam Mint več milijonov aktivnih uporabnikov, ki večkrat na dan osvežujejo svoje račune, postopek strganja hitro preplavi strežnike priljubljenih bank. Povpraševanje v času največjih obdobij je tako slabo, da se nekatere banke spopadajo s upočasnjevanjem svojih rednih strank, ki se poskušajo prijaviti in voditi normalno poslovanje. V bistvu gre za vrste napadov zaradi zavrnitve storitev, poplavljanje spletnih mest z dovolj prometa, da jih upočasni ali zmanjša.

Poleg upočasnitve so se banke borile z ugotavljanjem razlike med zbirniki podatkov, ki se večkrat prijavijo v račun, in hekerji, ki poskušajo storiti isto. Potrošniki se lahko v teh primerih soočajo z izklopom računa, če je bilo preveč neuspelih poskusov prijave, kar škodi odnosom s strankami. (Za povezano branje tehnologije glejte: 5 najboljših aplikacij za iPhone Finance za leto 2016. )

Potrošniki ujeti v sredini

Nekatere velike banke so se odzvale tako, da so zbiralcem podatkov prepovedale dostop do njihovega spletnega mesta. V praksi to storimo tako, da strežniku naložimo, naj blokira IP naslov računalniškega programa zbirke podatkov in jim tako onemogoči prijavo in pridobivanje informacij. Potrošniki, ki uporabljajo zbirnike podatkov, kot je Mint, bodisi vidijo sporočila o napakah - če je bila odločitev sprejeta nenadoma - ali pa je banka v celoti odstranjena s seznama združljivih institucij.

S tem odzivom na koleno je veliko težav. Prvič, stranke, ki uporabljajo zbirnike podatkov, lahko moti nezmožnost povezovanja s svojo banko, kar bi lahko privedlo do njihovega menjave bančnih ponudnikov. Banke ne smejo podcenjevati želje po uporabi tehnologije in pripravljenosti za prehod, zlasti med mlajšimi generacijami. Drugič, številne banke uporabljajo zbirnike podatkov za napajanje svojih mobilnih platform, kar bi lahko povzročilo napetosti.

Potrošniki so ujeti sredi tega boja. Brez sodelovanja bank lahko vidijo netočne podatke, ki jih poročajo o svojem zbirnem podatku, ki ga izberejo, ali pa do svojih finančnih podatkov sploh ne morejo dostopati. Tudi sami zbirniki podatkov lahko upočasnijo izkušnje s spletnim bančništvom ali pa povzročijo izločanje računov. (V zvezi z branjem teh tehnologij glejte: Najboljše aplikacije za upravljanje denarja. )

Rešitve na osnovi API-ja

Najboljša rešitev za banke bi bila uporaba vmesnika za programiranje aplikacij (API), zasnovan za obravnavo zahtev po podatkih. Z usmerjanjem zahtevkov za združevanje podatkov v API in ne na spletno mesto tradicionalne stranke ne bi doživele upočasnitve zaradi povpraševanja po zbiranju podatkov in jim morda ne bo treba izpostavljati svojih poverilnic. Podatki bi bili tudi veliko bolj zanesljivi, saj jih ne bi bilo treba strgati na arhaičen način.

Dobra novica je, da ta rešitev pridobiva vse več. Leta 2014 je panožno združenje, znano kot FS-ISAC, predlagalo oblikovanje standardnega API-ja za izmenjavo informacij z bančnih računov. Model bi sledil neštetim drugim podjetjem, ki so varno implementirale te tehnologije, vključno s Facebookom, Twitterjem, Googlom in Appleom, ki služijo milijardnim strankam in v nekaterih primerih obdelujejo enako občutljive podatke.

Slaba novica je, da se zdi, da bančna industrija še vedno nerada porablja čas in denar za izvajanje tovrstnih rešitev. Po vsej verjetnosti banke čakajo ob strani, dokler se ne bo več gibalo na področju teh storitev po vsej industriji, da bi ublažile morebitne težave glede konkurence in prisilile čas in kapitalske naložbe.

Spodnja črta

Zbiranje podatkov je v zadnjih nekaj letih postalo izredno priljubljeno z naraščanjem storitev, kot sta Mint in Personal Capital. Medtem ko je povpraševanje potrošnikov po teh storitvah očitno, banke in druge finančne institucije oklevajo, da bi iz konkurenčnih in stroškovnih razlogov ponudile enostaven dostop do podatkov. Potrošniki so se ujeli sredi boja s tehnologijami, ki so na obeh straneh subpar. Stvari bodo verjetno ostale tako, dokler ne bo dosežen kompromis. (V zvezi z branjem glejte: Kako bodo ljudje in roboti izboljšali finančno svetovanje. )