Zakaj so nujni skladi slaba ideja

Skupni nasvet za ustanovitev sklada za nujne primere je pretirano preudarno. Vse, kar potrebujete, je objektivno razumevanje tveganja, če želite spoznati, da obstaja veliko boljših krajev, na katerih boste lahko vložili svoj denar, kot pa inerten račun, ki vas ne more obogatiti.

Najbolj prepoznavne finančne enote za osebne finance so skorajda soglasne glede zagovarjanja sklada za nujne primere kot bistvenega dela vsakega zdravega razumnega finančnega načrta.

Njihova priporočila se razlikujejo le glede na velikost - tri mesece, šest mesecev, morda osem mesecev življenjskih stroškov, ki zadoščajo za nastanek kakršne koli nesreče. Toda do česa? In ljudje res poslušajo?

Zakaj so nujni skladi slaba ideja

Naredite matematiko

Najprej, o točno toliko denarja govorimo tukaj?

Če pogledamo najnovejšo statistiko, je povprečni dohodek gospodinjstva v ZDA leta 2016 po podatkih ameriškega urada za popis prebivalstva znašal 59.039 dolarjev, stopnja osebnega varčevanja za razpoložljivi dohodek pa je septembra 2017 znašala 3, 1%, navaja Urad za ekonomsko analizo.

Če predpostavimo, da je 20-odstotna učinkovita davčna stopnja in če uporabimo konzervativno priporočilo, da se odštejejo osemmesečni življenjski stroški, to pomeni, da bi potrebovali skoraj 38.000 dolarjev, da bi ustvarili dovolj založen sklad za nujne primere.

Tudi pri uporabi trimesečne številke bi potrebovali 14.000 ameriških dolarjev za nujni sklad, ki bo sprejel skupino konvencij. Če se te številke slišijo visoke ali celo, če se ne, razumejte, da je v ZDA povprečni dolg kreditne kartice gospodinjstev v letu 2016 znašal 16.748 dolarjev. Američani imajo tudi kumulativni 1, 31 bilijona dolarjev študentskega posojila, kar pritrdi na dolg kreditne kartice na podlagi posojilojemalca.

Z drugimi besedami, matematika se ne približa pripravi nujnih sredstev. Če bodo strokovnjaki milijonom ljudi izdali splošno priporočilo, naj vsi ustvarijo zaščitni pas, da bi jih povezali v nepredvidenih okoliščinah, bi bilo veliko bolj smiselno reči: "Namesto da bi zbrali račun, ki vam plača 0%, ali nekaj osnovnih točk nad tem, se morda osredotočite na zaprtje računa ali dveh, kar vas stane 15%. "

Najprej počistite dolg

Lahko vztrajate, da so sredstva za nujne primere ključnega pomena za vse, medtem ko ignorirate, v kakšnem položaju so finančne ocene povprečnega gospodinjstva. Če imate dolg na kreditni kartici, dolg študentskega posojila ali oboje, nato ustvarite rezerve za denar razen za plačilo teh dolgovi bi morali biti zadnja stvar.

Seveda, bolj ekonomično živite in več denarja zaslužite, boljši ste položaj za ustvarjanje sklada za nujne primere. Tu pa leži ironija. Ker ljudje, ki so dovolj pridni, da živijo brez potrošniškega dolga, praviloma plačajo svoje račune pravočasno. Ne osiromašijo se, zato lahko oni ali njihovi potomci obiskujejo fakulteto in ne preživijo pretirano. Oni so tudi tisti, ki bodo najmanj nagnjeni k izrednim razmeram in tako najmanj potrebujejo sklad za nujne primere.

Morda vas skrbi, kako bo iz vašega avtomobila izpadel menjalnik, za katerega menite, da bi potreboval popravilo 3000 dolarjev. Če menite, da možnost te težave zahteva ustanovitev sklada za nujne primere, vendar že imate dovolj dolga, da pokrijete tri ali štiri zamenjave prenosa, je žalostna novica ta: vaša nujna situacija se je že začela. Začelo se je pred nekaj tisoč dolarji.

Če boste zmanjšali tveganje zase ali za svojo družino - plemenita naloga sama po sebi - je družba že razvila več načinov za to, katere koli od njih lahko uporabite v svojo korist - vas skrbi izčrpavajoča bolezen ali poškodba? Za to imamo zdravstveno zavarovanje (samo poskrbite, da jih boste imeli dovolj za svoje odbitke).

Obsežen zdravstveni načrt ne bo stajal manj kot regulativni sklad za nujne primere, ampak je tudi prvi namenjen točno določenemu namenu. Enako velja za strah, čeprav neracionalen, pred kataklizmično prometno nesrečo. Spet imamo sklenjeno avtomobilsko zavarovanje. Če ste resnično zaskrbljeni zaradi najslabših scenarijev, je poraba nekaj dolarjev, da zvišate omejitve pokritja na največji način, veliko bolj smiselna kot poraba tisočakov več za nujni sklad.

Ampak kaj, če izgubim službo?

No, kaj pa narediš? Tam se imenuje zavarovanje za primer brezposelnosti. Vaši delodajalci plačujejo, in to v vašo korist. Imamo tudi delovno silo, v kateri ima (na splošno, če ne v vsakem posameznem primeru) približno 96% tistih, ki želijo zaposlitev. Kronična brezposelnost ali premajhna brezposelnost nista provinca tega razreda ljudi, ki bi si odložili porabo dovolj dolgo, da prihranimo večmesečne življenjske stroške.

Poziv k ustanovitvi sklada za nujne primere vzbuja neupravičen strah in prepričuje ljudi, da mora pomanjkanje takega sklada povzročiti finančno propadanje. Eden vidnih finančnih avtoritet Dave Ramsey je nekoč celo navedel "nepričakovano nosečnost" kot razlog za izgradnjo sklada za nujne primere, pri čemer je odprl vprašanje, ali na planetu obstaja kdo, ki je hkrati a) dovolj odgovoren, da odloži šest mesecev " življenjski stroški, vendar b) niso tako odgovorni, da ne vedo, kako preprečiti nosečnost.

Če ste že zgradili sklad za nujne primere, se boste morda vprašali, ali bi se morali vanj potopiti

• kupiti letalsko vozovnico za razgovor za obetavno novo službo,
• svoj umirajoči avto zamenjajte z nečim bolj zanesljivim, ali
• odstranite svojo staro preprogo, ki jo razrežete na koščke, in položite čez podlago s ploščicami,

Toda razumejte, da to niso nujne primere. To je zgolj življenje.

Spodnja črta

Če spadate med podmnožico prebivalstva, ki uživa pozitivno neto vrednost in je sprejelo ukrepe za zmanjšanje možnosti, da bi jih v sili prizadeli, čestitam. Toda razumejte, da je to toliko več razloga, da ne ustvarite sklada za nujne primere. Ker naj bi bil sklad za nujne primere lahko dostopen in likviden, je priporočljivo vozilo zanj običajno varčevalni račun. Varčevalni računi niti ne stopajo v korak z inflacijo, kar pomeni, da je sklad za nujne primere dolgoročno izguba denarja.

Vzemite denar, ki bi ga sicer namenili v sklad za nujne primere, vložite ga v nekaj tako skromnega kot kratkoročno potrdilo o depozitu (CD) - kar bi vam moralo zagotoviti zaščito FDIC. Izberete lahko tudi sklad z večjim tveganjem zalog modrega žetona ali obvezniški sklad - kar povečuje tveganje, vendar vam omogoča takojšen dostop do sredstev, če jih potrebujete.

Kakorkoli že, bogastvo bi gradili, namesto da bi gledali, kako se metodično zmanjšuje. Vzeti čas za izgradnjo sklada za nujne primere in za to več mesecev zapuščati porabo, je izjemno neučinkovita uporaba dragocenega in omejenega vira, ki je vaš denar.