28/36 Pravilo

Kakšno je pravilo 28/36?

Pravilo 28/36 je zdravorazumsko pravilo za izračun zneska dolga, ki ga mora posameznik ali gospodinjstvo prevzeti. Pravilo 28/36 določa, da mora gospodinjstvo porabiti največ 28% svojega bruto mesečnega dohodka na celotne stanovanjske stroške; porabila naj ne bi več kot 36% za servisiranje celotnega dolga, vključno s stanovanjskim in drugim dolgom, kot so avtomobilska posojila.

Hipotekarni posojilodajalci in drugi upniki uporabljajo to pravilo za ocenjevanje sposobnosti zadolževanja, pri čemer je domneva, da je dolžniško obremenitev, ki presega parametre 28/36, težko vzdrževati posameznika ali gospodinjstvo in lahko sčasoma privede do neplačila.

Razumevanje pravila 28/36

Pravilo 28/36 je pomembno, da se posamezniki zavedajo, ko zaprosijo za vse vrste kreditov. Pravilo 28/36 je standard, ki ga večina posojilodajalcev uporablja poleg kreditnega rezultata posojilojemalca. Podpisnik zavarovalnice potegne vse podatke, ki so bili uporabljeni za sprejemanje kreditne odločitve, iz kreditne evidence posojilojemalca, ki jo hrani pri partnerski agenciji za kreditne podatke.

Kreditni rezultat posameznika je pogosto glavni dejavnik pri odobritvi vloge za kredit. Posojilodajalci pogosto zahtevajo, da bonitetni rezultat pade v določen obseg, preden razmislite o odobritvi kredita. Vendar pa bonitetni rezultat ni edino upoštevanje. Posojilodajalci upoštevajo tudi razmerja med dohodkom in dolgom do posojilojemalca.

Pravilo 28/36 je vodilo, ki ga posojilodajalci uporabljajo za strukturiranje zahtev glede zavarovanja. Nekateri posojilodajalci lahko te parametre spreminjajo na podlagi kreditne ocene posojilojemalca, kar potencialno omogoča, da imajo posojilojemalci z visokimi bonitetnimi ocenami nekoliko višja razmerja med dolgom in prihodkom.

Posojilodajalci, ki v svoji kreditni oceni uporabljajo pravilo 28/36, lahko v svojo kreditno vlogo vključijo vprašanja o stanovanjskih stroških in celovitih dolžniških računih. Vsak posojilodajalec določi svoje lastne parametre za stanovanjski dolg in skupni dolg kot del svojega programa zavarovanja. To pomeni, da plačila stroškov gospodinjstev, predvsem plačila najemnine ali hipoteke, ne smejo presegati 28% mesečnega ali letnega dohodka. Podobno skupno plačilo dolga ne sme presegati 36% dohodka.

[Pomembno: Večina tradicionalnih posojilodajalcev zahteva najvišje razmerje med stroški in prihodki gospodinjstva 28% in najvišje razmerje med dolgom in dohodkom 36% za odobritev posojila.]

Primer pravila 28/39

Posameznik ali družina, ki prinese domov mesečni dohodek v višini 5000 ameriških dolarjev, bi lahko, če se želi držati pravila 28/36, znašala 1000 USD za mesečno hipotekarno plačilo in stanovanjske stroške. Tako bi ostalo dodatnih 800 USD za odplačevanje drugih vrst posojil.

Ključni odvzemi

• Nekateri potrošniki lahko pri načrtovanju mesečnih proračunov uporabijo pravilo 28/36 kot upoštevanje.
• Ne glede na to, ali potrošnik trenutno išče dodaten kredit, lahko upoštevanje parametrov pravil 28/36 pri pripravi proračuna pomaga izboljšati možnosti odobritve kredita.
• Številni podpisniki zavarovalnic spreminjajo svoje parametre okoli pravila 28/36, pri nekaterih zavarovalcih je potreben nižji odstotek, pri nekaterih pa višjih odstotkih.

Sorodni pogoji

Kako posojilodajalci in banke uporabljajo razmerje med dolgom in prihodkom - DTI Razmerje med dolgom in prihodkom (DTI) je odstotek vašega bruto mesečnega dohodka, ki gre za plačilo mesečnih plačil dolga in ga posojilodajalci uporabljajo za določitev tveganja zadolževanja. . več Razumevanje razmerja med celotnim dolgom in razmerjem celotnega dolga je merilo, ki ga finančni posojilodajalci uporabljajo za predhodno oceno, ali je potencialni posojilojemalec že v prevelikem dolgu. več Razmerje v višini bruto dolga (GDS) Koeficient odplačevanja bruto dolga (GDS) je ukrep odplačevanja dolga, ki ga finančni posojilodajalci uporabljajo za oceno deleža stanovanjskega dolga, ki ga plača posojilojemalec. več Plačilni šok Plačilni šok je tveganje, da se bodo plačila posojila znatno povečala in povzročila finančne težave. več Kaj je razmerje med stroški stanovanj? Koeficient stanovanjskih stroškov je razmerje, ki primerja stanovanjske stroške s prihodki pred obdavčitvijo. Več o razmerju med stanovanjskimi stroški najdete tukaj. več Najvišji znesek posojila Najvišji znesek posojila opisuje skupni znesek, ki ga posojilojemalec lahko izposoja. Uporablja se za standardna posojila, kreditne kartice in računske vrstice. več partnerskih povezav