Zakaj prihranka 10% ne bo prišlo do upokojitve

Strokovnjaki za upokojevanje in finančni načrtovalci pogosto izpovedujejo 10-odstotno pravilo: če se želite dobro upokojiti, morate prihraniti 10% svojega dohodka. Resnica je, da - če se po upokojitvi ne boste načrtovali v tujini - boste po 65. letu potrebovali veliko gnezdilno jajce, 10% pa verjetno ni dovolj.

Kaj pa socialna varnost?

Medtem ko nam vlada zagotavlja, da se bo socialna varnost približala, ko se bo upokojil, je najbolje, da se pri načrtovanju, kako bomo preživeli nekatera najbolj ranljiva leta našega življenja, ne zanašamo preveč na druge. Ne pozabite, da je povprečna pokojnina za upokojenega delavca (skupina, ki jih prejme največ) maja 2019 znašala 1.470 dolarjev, kar je približno 17.640 dolarjev na leto. Čeprav obstajajo različni načrti, ki bi lahko zagotovili dolgo življenjsko dobo socialne varnosti, je najbolje biti zelo konzervativen in se nanj ne zanašati kot na glavni element vašega pokojninskega dohodka.

Ključni odvzemi

• Če prihranite 10% vaše plače na leto za upokojitev, ne upoštevamo, da mlajši delavci zaslužijo manj kot starejši.
• 401 (k) računi imajo višje letne omejitve prispevkov kot IRA.
• Na račune 401 (k) lahko prihaja z ustreznim prispevkom delodajalca, kar je dejansko brezplačen denar.

Pravila varčevanja in porabe upokojitve

Obstajata dve splošni pravili, ki jih nekateri strokovnjaki izračunajo, koliko boste morali privarčevati - in koliko si lahko privoščite - za preživetje v pokoju.

Pravilo 20

To pravilo zahteva, da mora upokojenec za vsak dolar dohodka, potrebnega za upokojitev, privarčevati 20 dolarjev. Recimo, da zaslužite približno 48.000 dolarjev na leto. Do prenehanja dela, da bi ohranili enako raven dohodka, bi potrebovali 960.000 dolarjev. Če bi nekako uspeli pri 40 letih prihraniti 400 dolarjev mesečno (10% te plače) pri 6, 5% obrestih, bi to prišlo do nekaj več kot 913.425 dolarjev, kar je blizu. Vendar mladi na splošno zaslužijo manj kot starejši. In koliko ljudi pri 40 letih prihrani 4800 dolarjev na leto? Realno gledano mora večina ljudi prihraniti dobrih 10% svojega dohodka, da se približa tistemu, kar potrebujejo.

Pravilo 4%

To pravilo se nanaša na to, koliko bi se morali umakniti, ko pridete do upokojitve. Da bi dolgoročno ohranili prihranke, priporočajo, da upokojenci v prvem letu upokojitve dvignejo 4% svojega denarja s svojega pokojninskega računa, nato pa ga uporabijo kot izhodišče za dvig zneska, prilagojenega inflaciji, v vsakem naslednjem letu.

"Mislim, da je 3-odstotna stopnja umika bolj konzervativno in realistično pravilo za umike - da se uporablja le kot grobo vodilo, " pravi Elyse D. Foster, CFP®, ustanoviteljica Harbor Financial Group, v Boulderju, Colorado. " Ne nadomesti bolj natančne načrtovalne projekcije. "

Račun SEP: Jessica Perez

Matematično 10% samo ni dovolj

Matematika osnovne šole nam pove, da prihranitev le 10% vašega dohodka ni dovolj za upokojitev. Vzemimo plačo v višini približno 48.000 dolarjev in pravilo 20 pokojninskih prihrankov približno 960.000 dolarjev in na to gledamo drugače. Z varčevanjem 10% bi vaš denar rasel s hitrostjo 6, 7% na leto, da bi se upokojil 40 let od začetka. Če se želite predčasno upokojiti, bi po 30 letih prispevanja potrebovali nerealno visoko stopnjo donosa 10, 3%.

Ista težava velja za ljudi, starejše od 30 let, ki pred upokojitvijo nimajo še 40 let. V teh situacijah ne morate samo prispevati več kot 10%, morate ga podvojiti (in nato še nekaj), da boste v 30 letih imeli gnezdo 960.000 dolarjev.

„Za 30-letnike prehod s 5-odstotne na 10-odstotno varčevalno stopnjo doda devet dodatnih let pokojninskega dohodka. Premik od 10% do 15% doda še devet let. Premik od 15% do 20% doda še osem let. Na splošno dodajanje dodatnih 5% stopnji prihrankov podaljša življenjsko dobo vašega pokojninskega portfelja za skoraj desetletje, «pravi Craig L. Israelsen, doktor znanosti, oblikovalec portfelja 7Twelve v Springvilleu, Utah. »Za 40-letnike dodajte še 5% prihrankov in dobite približno šest let pokojninskega dohodka. Za 50-letnike dodajte še 5% prihrankov in dobite približno tri leta pokojninskega dohodka. "

Prosti upokojitveni denar

Najlažji način, da prihranite več denarja za upokojitev, je, da nekaj najdete brezplačno. Najbolj očiten način za dosego tega je pridobivanje službe s tekmo 401 (k). V tem primeru bo vaše podjetje samodejno odštelo del vaše plače za prispevek k načrtu, nato pa brez dodatnih stroškov vrglo del svojega denarja.

»Recimo, da prispevate 3% svojega dohodka in vaše podjetje ustreza 3% s 3% svojega lastnega. To je 6% vašega dohodka, "pravi Kirk Chisholm, poslovodja za premoženje v Inovativni svetovalni skupini v Lexingtonu v državi Masač." Takoj dobite 100-odstotni donos svojega prispevka. Kje drugje lahko pričakujete, da boste 100-odstotno donosnost denarja dobili skoraj brez tveganja? "

Lepota prispevka v višini 401 (k) je v tem, da se ne šteje za vaše najvišje letne prispevke, torej do skupnega prispevka v višini 56 000 dolarjev v letu 2019 (ostalo bi moralo priti od delodajalca) na leto. Medtem ko lahko redni zaposleni v letu 2019 prispeva 19.000 dolarjev, bo oseba, katere delodajalec prispeva 5000 dolarjev, namesto tega odštela 24.000 dolarjev.

Večji prispevki 401 (k) imajo dvojno ugodnost. Povišanje prispevkov za 5000 ameriških dolarjev vsako leto za 40 let s 6-odstotnim zvišanjem pokojnin poveča za skoraj 800.000 dolarjev. Prištejte letni prispevek v višini 19.000 dolarjev in prihranke od davka od prispevanja na pokojninski račun, kmalu pa pokojninske prihranke nad 4 milijone dolarjev.

Če nimate 401 (k)

Tukaj prihajajo posamezni pokojninski računi (IRA). Ne omogočajo vam, da prihranite toliko - največ za leto 2019 je 6000 USD, dokler ne dopolnite 50 let, nato 7000 USD -, vendar so eno vozilo, s katerim lahko začnete. Glede na vaš dohodek in nekatera druga pravila lahko izbirate med Roth IRA (položite denar po obdavčitvi in ​​dobite več ugodnosti ob upokojitvi) ali tradicionalnim IRA (davčno olajšavo prejmete zdaj). Lahko imate IRA in 401 (k), odbitki pa so odvisni od različnih pravil o storitvi notranjega davka.

Pomoč za samozaposlene

Če ste podjetnik ali imate stransko podjetje, lahko del tega denarja prihranite v različnih vozilih, ki so na voljo samozaposlenim. Obstajajo pa tudi drugi načini za vlaganje denarja, ki lahko pomagajo pri upokojitvi, na primer nepremičnine. Pogovorite se o tem s finančnim svetovalcem.

Mala pomoč države

Pomembno je (in navijaško) zapomniti, da vam vlada z vsakim 401 (k) prispevanim dolarjem (in tradicionalnim dolarjem IRA) rahlo odpravi davke tako, da zniža obdavčljivi dohodek za to leto. Odlog davka je spodbuda, da prihranite toliko denarja za upokojitev.

Avtomatizacija

Najlažji način za zmanjšanje bolečine pri varčevanju ogromnega denarja za vsako plačilno obdobje je avtomatizirati prihranke. Če vam podjetje ali banka vsako plačilno obdobje samodejno odšteje določen znesek, denar odpade, še preden vidite plačo. Veliko lažje je zakleniti denar, preden boste do njega dostopali, kot da ga ročno nakažete na dan plačila, ko ste pravkar videli super par čevljev, ki jih želite kupiti.

Kaj, če se želite predčasno upokojiti?

Recimo, da ne morete prihraniti 19.000 dolarjev vsako leto, če želite maksimirati svojih 401 (k) ali shraniti svoj IRA maksimum in dodatna sredstva, recimo na naložbenem računu. Kar morate storiti, je ugotoviti, koliko denarja boste potrebovali za upokojitev in si aktivno prizadevali za dosego tega cilja. Na primer vzemite pravilo 20: Če želite 100.000 dohodkov v pokoj, boste morali prihraniti dva milijona dolarjev. Če boste dosegli 401 (k) prispevek, o katerem smo govorili prej, 6000 dolarjev na leto in boste imeli dobro tekmo med delodajalci.

Davčno olajšani računi, kot so 401 (k) in IRA, imajo stroga in zapletena pravila za umik pred določeno starostjo in niso preveč koristna za osebo, ki se želi predčasno upokojiti. Poleg dodatnega varčevanja boste morda želeli del tega ohraniti zunaj sistema v rednem varčevalnem računu ali (ko bo dovolj zrasel) posredniški račun.

Tudi če se nameravate upokojiti pri 55 letih, boste morali pokriti svoje življenjske stroške za štiri leta in pol, preden se boste pri svojih 591 letih (59) lahko odpovedali svojim 401 (k), ne da bi pri tem zagrozili kazen. Dodatni prihranki za pokojnino, naložbe ali pasivni dohodek so ključnega pomena za predčasno upokojitev in so velik razlog, da morate za pokojnino prihraniti več kot 10% prihodka.

IRA in 401 (k) s imajo stroga pravila glede predčasnih odvzemov, zato bi morali imeti tudi prihranke za upokojevanje, ki so vam hitro na voljo.

Spodnja črta

Deset odstotkov zveni kot lepa okrogla številka za varčevanje. Tedensko plačilo dobite v višini 700 USD, 70 USD prihranite v prihranke, preostanek pa porabite za vse, kar želite. Prijatelji vam ploskajo, ker vaš varčevalni račun raste na tisoče na leto in se počutite kot superzvezdnik.

Ko pa pride čas za upokojitev, boste ugotovili, da so vaši prispevki v višini 70 dolarjev na teden v zadnjih 40 letih vredni le nekaj več kot pol milijona dolarjev. Po 4-odstotnem pravilu vam bo ta pol milijona dolarjev zagotovil manj kot 23.000 dolarjev letno dohodka pred davki.

Prihranite več kot 10% svojega dohodka za upokojitev.