6 vprašanj, ki jih mora vsak odgovoriti do upokojitve

Upokojitev ponuja možnost uživanja sadov dela. Vendar pa prijetno upokojitev zahteva proaktivno in temeljito načrtovanje. Glede na to bomo preučili pet vprašanj, ki bi si jih morali zastaviti vsi, ko se bodo bližali koncu svojega življenja kot delovni strogi (polni delovni čas, to je). Če bi si sami odgovorili na ta vprašanja, bi morali pomagati pri vodenju vaših tekočih pokojninskih načrtov.

Ključni odvzemi

• Izračunajte količino denarja, ki jo boste potrebovali za dosego svojih ciljev.
• Če živite v večjem mestnem območju, bi morali razmisliti o selitvi v manj drago mesto.
• Vaša hiša je morda vaša najdragocenejša dobrina, zato bi bila prodaja in zmanjšanje stanovanjskih ureditev smiselna.
• Naredite načrt zapuščine, da boste med upokojitvijo imeli mir, da bodo za vaše dediče pravilno skrbeli.

1. Upokojitev: Kaj je glavni načrt?

Nekateri sanjajo, da bi ob upokojitvi kupili čoln, drugi pa zadovoljno preživljajo dneve na igrišču za golf. Še drugi pa želijo potovati po svetu. Preden boste preveč razmišljali pred seboj v razmišljanju, kako boste prihranili za upokojitev, potrebujete cilj. Zato je ključno, da se najprej odločite, kaj boste želeli početi v pokoju. Ko veste, kaj so vaše sanje, potem lahko začnete uresničevati.

Če se na primer sanjate, da se zjutraj zbudite in igrate golf ves dan, je smiselno ugotoviti, kaj pomeni, da se pridružite klubu (nekateri zahtevajo znatne vnaprejšnje pristojbine) in ali območje, v katerem živite - ali želite živeti v - ima ustrezne tečaje.

Podobno, če so vaše sanje potovati po svetu, boste želeli živeti v neposredni bližini letališča (ali morskega pristanišča, če raje križarite). Prav tako boste želeli zagotoviti, da ni drugih ovir, ki bi vplivale na vaše načrte. Z odločitvijo, kako bo izgledalo vaše sanjsko življenje po upokojitvi, lahko oblikujete preostale načrte, da bo to delovalo.

Ne morete načrtovati upokojitve, ne da bi vedeli, kaj želite početi v njej.

2. Ali imam gotovino?

Super je imeti cilje, sanje in ambicije, a odkrito povedano, ne pomenijo nič, če ti primanjkuje finančnih sredstev za njihovo uresničitev. Namesto, da bi živeli na upanju, je najbolje, da opravite nekaj duše, da ugotovite, kakšni bodo vaši prihodnji stroški in ali boste imeli dovolj denarja, da boste udobno živeli in dejansko uživali v svojih upokojitvenih letih.

Finančni načrtovalci se že desetletja prepirajo, koliko denarja potrebuje povprečen človek ali par ob upokojitvi. Nekateri pravijo, da boste za ohranitev svojega življenjskega sloga potrebovali od 60 do 80% predšolskih dohodkov letno. Vendar pa je veliko teh ocen ravno to - ocene.

Bistvo je, da če je vaš cilj, da ob upokojitvi potujete po svetu, opravite nekaj raziskav. Ugotovite, koliko bo to stalo, in se prepričajte, da boste imeli dovolj denarja, da živite svoje sanje (in plačate račune) do konca svojega življenja. Mogoče boste morda morali spremeniti svoje sanje ali zmanjšati stroške na drugih področjih, da bodo lahko delovale.

3. Ali naj se premaknem?

Ko so ljudje mladi in zaposleni, običajno živijo v bolj urbanih območjih. Vendar pa je za starejše pogosto živeti v velikih mestih ali na obrobju večjih mest prepogosto drago. Zato bi morali ljudje, ki pričakujejo upokojitev v naslednjih nekaj letih, razmisliti o prehodu na bolj dostopno lokacijo. Na izbiro je veliko izbire, ampak kako ocenite vse možnosti?

Pri izbiri novega kraja za življenje je treba upoštevati številne dejavnike. Na primer:

• Bližina družinskih članov
• Stroški nastanitve (in lastništvo v primerjavi z najemom)
• Dostop do zdravstvenih ustanov
• Dostop do zabave (kot so predstave in športni dogodki)
• Bližina večjega letališča
• Celoletne vremenske razmere
• Davki (državni dohodki, premoženje in davki na nepremičnine)

Skoraj nemogoče je najti lokacijo, ki ustreza vsaki potrebi. Zato je najboljša strategija, da se naselite na območju, ki ustreza večini vaših potreb, zlasti tistih, povezanih z dolgoročnim zdravjem in počutjem. Čeprav vas na primer hladno vreme morda ne moti zdaj, ko imate 85 let, ima lahko slabši učinek na vaše telo ali vašo sposobnost, da ostanete aktivni kakšen del leta. Če menite, da bo to res tako, boste morda želeli razmisliti o pridružitvi jati in selitvi v toplejše podnebje, četudi ne obravnava nekaterih drugih dejavnikov, omenjenih zgoraj.

4. Ali naj prodam svoj dom?

Večina pokojninskih načrtovalcev se osredotoča na naložbeni portfelj posameznika. Portfelj je pomemben, vendar pogosto ni najbolj dragoceno premoženje povprečnega človeka ali največji potencialni vir likvidnosti. Glavnina bogastva mnogih ljudi je vezana v njihovih domovih. Ko se ljudje približujejo upokojitveni starosti, bi morali razmisliti o prodaji stanovanja, še posebej, če je bila hipoteka izpolnjena in se je nepremičnina znatno povečala.

Zakaj prodati? Najprej boste potrebovali manj prostora, manjši dom pa je lažje vzdrževati. Vendar to ni glavni razlog. Glavni razlog za prodajo je pridobitev likvidnosti in zagotovitev, da imate dovolj denarja za življenje in ustanovitev sklada za nujne primere. Konec koncev, kaj koristi od sedenja na milijon dolarjev doma, če nimate denarja za nakup ustreznega zdravstvenega zavarovanja ali za stvari, v katerih uživate?

V idealnem primeru bi morali ljudje, ki se približujejo upokojitvi, poskušati "igrati" trg nepremičnin. Se pravi, bi morali poskusiti ugotoviti, ali je smiselno zdaj družinsko stanovanje prodati in najeti dom za nekaj let do upokojitve, ali če je smiselno, da se na domu zadržijo do datuma, ko dejansko ponudijo delovno mesto adieu. Odločitev je lahko ključnega pomena. Samo pomislite, kaj se je zgodilo s tistimi, ki so čakali, da prodajo svoje domove, potem ko je leta 2008 počil stanovanjski mehurček.

Kakšen je torej najboljši način igranja trga? Zelo preprosto bodite pozorni na trende v vaši regiji, tako da preberete lokalne časopise, pregledate soseske za odprte hiše in se pozanimate pri lokalnem nepremičninskem agentu, ali cene stanovanj rastejo ali upadajo.

Tu je primer. Recimo, da ste 10 let od upokojitve in trg nepremičnin trenutno postaja vroči.

• Z ugodnimi tržnimi časi si zagotovite dodatnih 100.000 dolarjev od prodaje vašega doma.
• Nato denar vložite v vozilo, ki prinaša 8-odstotni donos na leto.
• V desetletnem obdobju bo zrasel v več kot 215.000 dolarjev. To je veliko denarja!
• Preden se preveč razburite, ne pozabite, da boste morali odšteti tudi stroške najema stanovanja za teh 10 let.
• Recimo, da vaša nova najemnina znaša 1000 dolarjev na mesec (ni poceni, a zagotovo nič kaj ekstravagantno). V desetletnem obdobju bo to znašalo do 120.000 USD.
• Zdaj pa matematiko: 215.000 do 120.000 dolarjev = 95.000 dolarjev. To je še vedno znaten čisti dobiček od prodaje na vroč trg.

5. Ali sem naredil načrt za nepremičnine?

Da bi zagotovili, da se vaše premoženje pravilno prenese na vaše dediče - in da bi zmanjšali davek na nepremičnine - je smiselno narediti nekaj načrtovanja nepremičnin. Tako neprijetno (in dolgočasno), kot je misel, je pomembno, da se usedete s svojim odvetnikom in računovodjo, da določite najbolj stroškovno najučinkovitejši način, da se vaše premoženje dostavi upravičencem ob smrti.

Za začetek potrebujete oporoko. Toda to je morda šele začetek. Najboljši pristop bi lahko pomenil tudi vzpostavitev skrbniških in / ali skrbniških računov za otroke ali vnuke.

Zdaj je pomembno razmisliti o načrtovanju nepremičnin, saj obstaja triletni "pogled nazaj" glede premoženja, ki je bilo prej odstranjeno iz vaše posesti. Z drugimi besedami, če vam zaupanje kupi življenjsko zavarovanje in nato umrete v triletnem obdobju po podpisu pogodbe, bi lahko znesek zavarovanja vključil v vašo posest za namene davka na nepremičnine. Napredno načrtovanje je ključ do načrtovanja nepremičnin in, če pomislite na to, za vašo splošno srečo ob upokojitvi.

6. Ali imam osebni načrt - in potrebne dokumente?

Vzemite si nekaj časa, da načrtujete svojo nego - in zakonca, če ste poročeni -, ko se boste približali tveganjem starejših. Nastavite pooblaščence za zdravstveno varstvo, pooblastila in druge dokumente še preden jih potrebujete, ko boste lahko premišljeno razmislili o svojih potrebah in željah.

Ne pustite teh odločilnih odločitev, dokler ne pride do izrednih razmer, ko bodo lahko ogrožene vaša energija in sposobnosti. Drugi bi se na koncu lahko odločili za vaše želje. Prvemo tja in si uredimo svoje življenje.

Spodnja črta

Če ste doma, se ne držite zdaj. Načrtovanje upokojevanja je sprva lahko nadvladujoče, a če lahko odgovorite na teh pet vprašanj, boste na dobri poti do oblikovanja trdnega pokojninskega načrta in veseli boste, da ste to storili.