6 nasvetov za pokojninsko varčevanje za otroke od 45 do 54 let

Starostni razpon od 45 do 50 let je verjetno eden najbolj zahtevnih za načrtovanje na splošno, saj vključuje posameznike, ki šele ustanavljajo družino, ustaljene starše, prazne gnezdilce, posameznike, ki začenjajo novo kariero in pred upokojenci. Medtem ko ni redkost, da kateri koli starostni razpon vključuje posameznike v različnih življenjskih obdobjih, se zdi, da so 45 do 54 starostne skupine, znotraj katerih imajo posamezniki največje razlike.

V idealnem primeru bi morali biti, če ste znotraj tega starostnega obdobja, blizu svojim pokojninskim ciljem varčevanja. Če pa niste, obstajajo možnosti za povečanje tempa, s katerim prispevate k svojemu gnezdu za upokojitev. Ti vključujejo začetek lastnega podjetja, sprejetje pokojninskega načrta za podjetje in prispevke za nadomestitev. V tem članku bomo dali nekaj nasvetov za tiste, ki se bližajo upokojitvi.

1. Če začnete svoje podjetje

Če začnete upokojevati gnezdo za jajce pozno, ker ste pozno začeli delati zaradi pridobitve akademske usposobljenosti, imate MBA ali doktorat. lahko pride v poštev, saj lahko pridobljeno znanje verjetno uporabite za začetek lastnega podjetja. Ne glede na to, ali imate MBA ali doktorat ali ne, če imate talent ali veščino, s pomočjo katere lahko pridelate dohodek, razmislite o ustanovitvi lastnega podjetja in obdržite redno zaposlitev. To ne bo prineslo le dodatnega dohodka, ampak vam bo tudi omogočilo, da s svojim podjetjem oblikujete in financirate pokojninski načrt.

Glede na vrsto pokojninskega načrta, ki ga oblikujete, lahko na svoj pokojninski račun prispevate kar 56.000 dolarjev za davčno leto 2019, poroča služba za notranje prihodke (IRS). poleg vseh prispevkov na vaš račun v skladu s pokojninskim načrtom delodajalca. Če omogočite odškodnino, bi lahko vaši prispevki za leto znašali kar 108.000 dolarjev za leto 2017 plus dodatni prispevki v višini 6.500 dolarjev. Poglejmo primer:

52-letni JP dela v korporaciji in sodeluje pri načrtu 401 (k). Tudi JP vodi svetovalno podjetje. JP za svoje svetovalne posle sprejme SBO 401 (k).

Odškodnina, ki omogoča, lahko prispevki JP v načrt njegovega delodajalca 401 (k) znašajo do 56.000 dolarjev plus nadomestni znesek, njegovi prispevki za njegov načrt SBO 401 (k) pa lahko znašajo do 56.000 dolarjev plus dodatni prispevki.

Pozor : Če za več podjetij obstaja skupno lastništvo ali določena povezanost, se lahko ta podjetja obravnavajo kot eno podjetje za prispevke za pokojninski načrt, pri čemer se skupni prispevki omejijo na 55.000 USD. Za pomoč pri ugotavljanju, ali je mogoče podjetja obravnavati kot ločene subjekte za namene načrta, se je treba posvetovati z odvetnikom ERISA, razen če ni stoodstotno jasno, da skupnega lastništva ali pripadnosti ni.

Dodatni dohodek iz lastnega podjetja ali drugega delovnega mesta vam ne omogoča samo, da dodate več na svoje pokojninske račune z odloženim davkom, ampak lahko ustvari tudi dodaten dohodek, ki vam omogoča, da dodate več na druge račune v gnezdu, vključno s svojim -davčni računi.

Preden začnete podjetje, se boste morda želeli posvetovati z odvetnikom o različnih pravnih strukturah, da se boste lažje odločili, katera bi bila najbolj primerna za vaše podjetje. Sem spadajo samostojna podjetništva, partnerstva, družbe z omejeno odgovornostjo in korporacije.

2. Če igrate Catch-up: Starost 50 in več

Če začnete svoj pokojninski varčevalni program pozneje v življenju, ne bodite pretirani. Zagotovo velja stara poslovica, "bolje pozno kot nikoli". Pravzaprav obstajajo posebne določbe za posameznike, ki so v določeni starosti, da igrajo "dohodek", tako da prispevajo zneske, ki presegajo omejitev, ki velja za druge. Ta funkcija dohitevanja deluje na naslednji način:

Če ste do konca leta vsaj 50 let, imate priložnost, da nadoknadite, če financirate svoje upokojensko gnezdo, če prispevate k IRA ali prispevate za odlog plače na 401 (k), 403 (b ) in / ali načrt 457.

• IRA-ji
  Na splošno lahko posameznik prispeva manj kot 6.000 USD ali 100% odškodnine za IRA. Če pa posameznik do konca leta dopolni 50 let, se lahko v prispevkih IRA za to leto naloži dodaten znesek do 1.000 USD.
• Načrti, ki jih sponzorirajo delodajalci
  Če sodelujete v načrtu, ki ga financira delodajalec in ste do konca leta stari vsaj 50 let, boste morda lahko tudi prispevali prispevke, ki presegajo omejitve, ki veljajo za posameznike, ki do konca leta ne dopolnijo 50 let. .
  • Za enostavne načrte IRA in 401 (k), kjer lahko udeleženec odloži 100-odstotno nadomestilo do 13.000 dolarjev za davčno leto 2019 ali 16.000 dolarjev za zaposlene, stare 50 ali več let.
  • Za načrte 401 (k), 403 (b) in 457, kjer lahko udeleženec odloži 19.000 USD za davčno leto 2019 ali 25.000 USD za zaposlene, stare 50 ali več let.
• Omejitev prispevkov za več pokojninskih načrtov Na splošno, če sodelujete v več načrtih delodajalcev, ki jih financirajo delodajalci, z odlogom plače, skupni prispevni odlog plače ne sme presegati meje dolarja, ki velja za to leto.

3. Če se poročite ali ločite

Poroka ali ločitev lahko pomembno vpliva na vaše upokojensko gnezdo. Če se poročite, bi to lahko vplivalo na vaše upokojensko gnezdo na več načinov. Z vaše pozitivne perspektive lahko vaše finančne projekcije vključujejo premoženje in dohodka vašega zakonca ter predvidene skupne odhodke.

Medtem ko lahko projekcije kažejo, da je znesek, ki ga redno varčujete, lahko manjši od zneska, ki bi ga prihranili, če ne bi bili poročeni, je morda pametno nadaljevati varčevanje po višji stopnji, če si to lahko privoščite, saj praktično je biti pripravljen na dogodke, ki spreminjajo življenje, kot sta smrt in ločitev. Če vaš zakonec umre in se ne poročite, bi bili izključno odgovorni za financiranje gnezdilnega jajčeca v pokoju. Če se boste ločili, boste morda morali z zakoncem deliti svoje pokojninsko premoženje. Druga možnost je, da bi bili na koncu prejema, saj bo od vašega zakonca morda treba deliti svoje pokojninsko premoženje z vami.

Nasvet : Če ste imeli premoženje IRA, preden ste bili poročeni, razmislite, ali želite ta sredstva obdržati v ločeni IRA, in med poroko dodajte nove prispevke k novi IRA. Če državna zakonodaja določa, da je zakonska ali skupnostna lastnina opredeljena kot tista, ki se je nabrala med sklenitvijo zakonske zveze, od vas morda ne bo treba vključiti svojih predporočnih sredstev IRA v poravnavo. Glede pravil, ki veljajo za vašo državo, se posvetujte z lokalnim odvetnikom.

4. Če dohodek zakonca uporabljate za financiranje upokojitve

Če nimate dohodka iz zaposlitve, lahko dohodek zakonca uporabite za financiranje lastne tradicionalne IRA ali Roth IRA (ali IRA za zakonca). To vam omogoča, da v svoje upokojitveno gnezdo dodate jajce.

5. Če uravnotežite (ali znova uravnotežite) svoj portfelj

Vaše dodeljevanje sredstev za upokojitveno gnezdo za jajce je treba redno preverjati. Tako boste lahko ugotovili, ali morate spremeniti razporeditev sredstev. Ko se boste približali upokojitveni starosti, boste morda morali izbrati manj tvegane naložbe, saj je manj časa za povrnitev izgub iz naložb. Vendar to pravilo ne velja za vse. Morda boste želeli razmisliti o posvetovanju s pristojnim finančnim svetovalcem za pomoč pri izbiri modela razporeditve sredstev, ki je pravi za vas. (Za več informacij o razdelitvi sredstev glejte Doseganje optimalne razporeditve sredstev, strategij razporeditve sredstev in naše vaje za tveganje in diverzifikacijo .)

6. Drugi dejavniki

Morda se srečujete z več težavami, ki vplivajo na vaše pokojninsko načrtovanje, na primer izbiro, ali boste plačali otroku na šolanje ali zagotavljanje odraslih otrok, ki še vedno živijo doma, namesto da bi v gnezdo postavili prepotrebna sredstva. Premislite tudi o tem, ali bi bilo pametno kupiti zavarovanje za dolgotrajno oskrbo (LTC), ki vam lahko pomaga preprečiti, da bi se pokojninski prihranki porabili za kritje stroškov zaradi nepričakovane dolgotrajne bolezni, namesto da bi jih uporabili za financiranje pokojninskega življenjskega sloga, ki ga so načrtovali.

Spodnja črta

Ne glede na to, ali ste šele začeli kariero ali je vaše gnezdo za upokojitev na dobri poti in nameravate upokojiti, upamo, da bodo ti nasveti koristni. Za starostno obdobje od 45 do 54 let je še vedno čas, da se lotimo poti. Poveča se tudi potreba po zavarovanju gnezdilca za upokojitev pred nenačrtovanimi naključnimi ali znatnimi stroški, kar lahko zahteva potrebo po zavarovalnih produktih, ki jih je mogoče uporabiti za kritje takšnih stroškov. Za vse nasvete, ki se lahko nanašajo na vas, si oglejte celotno serijo člankov o starosti.