Polog potrdila (CD)
Polog potrdila (CD) je izdelek, ki ga ponujajo banke in kreditni sindikati, ki ponuja premijo za obrestno mero v zameno za stranko, ki se strinja, da pusti pavšalni depozit nedotaknjen za vnaprej določeno časovno obdobje. Skoraj vse potrošniške finančne institucije jih ponujajo, čeprav od vsake banke odvisno, katere pogoje CD-ja želi ponuditi, koliko višja bo obrestna mera glede na prihranke in izdelke denarnega trga ter kakšne kazni uporablja za predčasno umikanje.
Nakupovanje je ključnega pomena za iskanje najboljših stopenj CD-jev, saj različne finančne institucije ponujajo presenetljivo široko paleto. Vaša banka za zidarstvo lahko na primer plača plačilo na celo dolgoročnih CD-jihh, medtem ko spletna banka ali lokalna kreditna unija lahko plačata tri do petkrat več od nacionalnega povprečja. Medtem nekatere najboljše cene prihajajo iz posebnih promocij, občasno z nenavadnimi trajanji, kot je 13 ali 21 mesecev, namesto pogostejših izrazov, ki temeljijo na 3, 6 ali 18 mesecev ali celoletne prirastke.
Odprtost za različne institucije in različni pogoji so ključni za doseganje najvišjih donosov.
Ključni odvzemi
- Najbolj plačani depozitni certifikati plačujejo višje obrestne mere kot najboljši računi za varčevanje in denarni trg v zameno za to, da sredstva za depozit pustijo za določen čas.
- CD-ji so varnejša in bolj konzervativna naložba kot delnice in obveznice, saj nudijo manjše možnosti za rast, vendar z nestanovitnim, zajamčenim donosom.
- Skoraj vsaka banka, kreditna unija in borznoposredniška družba ponuja meni možnosti CD.
- Najpogostejše nacionalno razpoložljive hitrosti CD-jev so običajno tri- do petkrat višje od povprečja v panogi za vsak mandat, zato nakupovanje okoli prinaša pomembne koristi.
- Čeprav zaprete čas trajanja, ko odprete CD, obstajajo možnosti za zgodnji izhod v primeru nujnosti ali spremembe načrtov.
Kako deluje CD?
Odpiranje CD-ja je zelo podobno odpiranju katerega koli standardnega bančnega depozitnega računa. Razlika je v tem, s čim se strinjate, ko se podpišete s pikčasto črto (tudi če je zdaj podpis digitalno). Ko pregledate in določite, katere CD-je, ki jih boste odprli, vas bo dokončanje postopka zaklenilo v štiri stvari.
- Obrestna mera: Zaklenjene obrestne mere so pozitivne, saj zagotavljajo jasen in predvidljiv donos vašega depozita v določenem časovnem obdobju. Banka pozneje ne more spremeniti tečaja in zato zmanjšati vaš zaslužek. Po drugi strani vas lahko stalna donosnost škodi, če se cene pozneje znatno povišajo in ste izgubili priložnost izkoristiti visoko plačljive CD-je.
- Izraz : To je čas, ko se strinjate, da boste sredstva zapustili, da se izognete kazenim (npr. 6-mesečni CD, enoletni CD, 18-mesečni CD itd.) Izraz se konča na datum »zapadlosti«, "Ko bo vaš CD popolnoma zrel in sredstva lahko dvignete brez plačila.
- Glavni: Z izjemo nekaterih posebnih CD-jev je to znesek, za katerega se strinjate, da ga položite, ko odprete CD.
- Institucija: Banka ali kreditna unija, v kateri odprete CD, bosta določila vidike sporazuma, na primer kazni predčasnega odvzema (EWP) in ali bo vaš CD samodejno ponovno naložen, če ob zapadlosti ne predložite drugih navodil.
Ko bo vaš CD ustanovljen in financiran, ga bo banka ali kreditna unija vodila kot večina drugih depozitnih računov, z mesečnimi ali četrtletnimi obdobji izpisov, papirnatimi ali elektronskimi izpiski ter običajno mesečnimi ali četrtletnimi plačili obresti, naloženih na stanje CD, kjer je obresti bodo sestavljene.
2:01Polog potrdila (CD)
Zakaj bi odprl CD?
Za razliko od večine drugih naložb depozitni certifikati ali CD-ji ponujajo fiksne, varne in na splošno zvezno zavarovane obrestne mere, ki so pogosto višje od obrestnih mer, ki jih plačujejo številni bančni računi. Stopnje CD-jev so na splošno višje, če ste pripravljeni dlje časa odložiti svoj denar.
Kot rezultat povišanja tečaja Zveznih rezerv od leta 2017 so CD-ji postali privlačnejša možnost za varčevalce, ki želijo zaslužiti več kot večina prihrankov, čekov ali računov na denarnem trgu, vendar ne prevzemajo tveganja ali nestanovitnosti trga.
CD-ji v primerjavi z računom varčevanja ali denarnega trga
Polog potrdila so posebna vrsta varčevalnega instrumenta. Tako kot račun za varčevanje ali denarni trg zagotavljajo način odstranjevanja denarja za določen cilj varčevanja - na primer polog za hišo, novo vozilo ali veliko potovanje - ali parkiranje sredstev, ki jih preprosto ne potrebo po vsakodnevnih stroških, vse skupaj pa zaslužite določen donos na svojem saldu.
Medtem ko vam računi prihrankov in denarnega trga omogočajo, da spremenite svoje stanje z dodatnimi nakazili in do šest dvigov na mesec, CD-ji zahtevajo en začetni polog, ki ostane na računu, dokler ne doseže datuma zapadlosti, naj bo to šest mesecev ali pet let pozneje. V zameno za odpoved dostopa do vaših sredstev CD-ji običajno plačujejo višje obrestne mere kot varčevalni ali računi na denarnem trgu.
Kako se določajo cene CD-jev?
Vsakdo, ki je na splošno spremljal obrestne mere ali poslovne novice, ve, da ukrepi za določanje obrestnih mer Federal Reserve Board so v velikem obsegu v smislu, kaj lahko varčevalci zaslužijo na svojih vlogah. Zato, ker lahko odločitve Feda neposredno vplivajo na stroške banke. Tukaj je, kako deluje.
Zvezni odbor za odprti trg Fed (FOMC) Fed se vsakih šest do osem tednov odloči, ali bo zvišal, znižal ali pustil pri miru zvezno stopnjo sredstev. Ta stopnja predstavlja obresti, ki jih banke plačujejo za izposojo denarja prek Feda. Ko je denar iz Feda poceni (tj. Stopnja zveznih skladov je nizka), banke manj spodbujajo k sodnim depozitom potrošnikov. Ko pa je stopnja zveznih skladov zmerna ali visoka, lahko banke opravijo boljše, če potrošnikom plačajo konkurenčno obrestno mero za njihove vloge.
Decembra 2008 je Fed znižal svojo stopnjo na najnižjo možno raven v bistvu nič, kar je spodbuda za izhod gospodarstva ZDA iz Velike recesije. Še slabše za varčevalce je bilo to, da je tam zapustil stopnje, zasidrane celih sedem let. V tem času so se napolnile vse vrste vlog - varčevanje, denarni trg in CD-ji.
Od decembra 2015 pa Fed postopno zvišuje zvezno stopnjo sredstev glede na meritve, ki kažejo rast in moč v ameriškem gospodarstvu. Zaradi tega obresti bank, ki jih plačujejo na depozite, naraščajo že več kot tri leta, najvišje obrestne mere CD-ja so zdaj privlačna možnost za nekatere denarne naložbe.
Ko razmišljate o odprtju CD-ja ali o tem, kako dolgo naj izberejo termin, bodite pozorni na gibanja in načrte Feda za določanje stopnje. Odpiranje dolgoročnega CD-ja tik pred povišanjem stopnje Feda lahko škodi vašemu prihodnjemu zaslužku, medtem ko pričakovanja o znižanju stopenj lahko pomenijo dober čas za dolgoročno plačilo.
Poleg dejanja Feda pa je položaj vsake finančne institucije dodaten dejavnik, koliko obresti je pripravljen plačati za določene zgoščenke. Na primer, če banka posojila cveti in je za financiranje teh posojil potreben vedno večji znesek vlog, je banka morda bolj agresivna pri iskanju strank iz depozitov. V nasprotju s tem pa lahko izjemno velika banka z več kot zadostnimi rezervami za depozite manj zanima povečanje svojega portfelja CD-jev in zato ponuja malo obrestnih mer za certifikate.
Ali so CD-ji varni?
Depozitna potrdila so eden najvarnejših varčevalnih ali naložbenih instrumentov, ki so na voljo, iz dveh razlogov. Prvič, njihova hitrost je fiksna in zajamčena, zato ni tveganja, da se bo število CD-jev zmanjšalo ali celo nihalo. Za kar ste se prijavili, je tisto, kar boste dobili - to je v depozitni pogodbi z banko ali kreditno unijo.
Naložbe v CD so zaščitene tudi z istim zveznim zavarovanjem, ki krije vse produkte depozita. FDIC zagotavlja zavarovanje bank, NCUA pa zavarovanje za kreditne zadruge. Ko odprete CD pri ustanovi, zavarovani s FDIC ali NCUA, ameriška vlada zaščiti do 250.000 dolarjev svojih sredstev na depozitu pri tej instituciji, če ta institucija ne bi uspela. Propadi bank so v teh dneh izjemno redki. Dobro pa je vedeti, da neuspeh banke ne bo ogrozil vaših sredstev.
Ključno za zagotavljanje čim varnejših sredstev je, da izberete institucijo, ki ima zavarovanje FDIC ali NCUA (velika večina jih sicer, a manjša manjšina namesto njih zasebno zavarovanje) in preprečite, da bi v vlogah presegli 250.000 USD vlog ime pri kateri koli instituciji. Če imate več kot navedeni znesek vlog, lahko povečate svoje kritje tako, da razporedite sredstva po več institucijah in / ali na več imen (npr. Zakonca).
Kdaj je odpiranje CD-ja dobra ideja?
Polog potrdila je uporaben v nekaj različnih situacijah. Morda imate denar, ki ga zdaj ne potrebujete, vendar boste želeli v naslednjih nekaj letih - morda na posebnem dopustu ali za nakup novega doma, avtomobila ali čolna. Za tako dolgoročne namene uporabe se borza na splošno ne šteje za primerno naložbo, saj lahko v tem času izgubite denar.
Morda pa preprosto želite, da del prihranjenega vložka prihranite zelo konzervativno, ali pa v celoti izognete tveganju in nestanovitnosti delniških in obvezniških trgov. Čeprav CD-ji ne ponujajo potenciala rasti lastniških ali dolžniških naložb, tudi ne predstavljajo tveganja za upad. Za denar, za katerega želite, da zagotovo zagotovite, se bo povečala vrednost, četudi skromno lahko računi ustrezajo depozitnim potrdilom.
Ena od pomanjkljivosti CD-jev je lahko koristna tudi za nekatere ohranjevalnike. Za tiste, ki jih skrbi, da ne bodo disciplinirali, da ne bi izkoristili svojih prihrankov, fiksni rok CD-ja in s tem povezana kazen za predčasni odvzem - odvračajo od porabe, ki je običajni računi varčevanja in denarnega trga.
Ena različica tega je uporaba CD-jev za vaš nujni sklad. To vam omogoča, da imate vedno na voljo dovolj rezerv v nujnih primerih, ker se količina CD-ja ne bo nikoli zmanjšala. In čeprav vam lahko naloži kazen, če se morate zgodaj potopiti v svoja sredstva, je ideja, da bi to storili le v resnični nujni situaciji, ne iz manjših, a mamljivih razlogov. Ves čas boste zaslužili boljši donos, medtem ko so sredstva vložena, kot če bi jih nakazali na račun varčevanja ali denarnega trga.
Prednosti
Ponuja višjo stopnjo, kot jo lahko zaslužite z računom varčevanja ali denarnega trga
Plača zajamčeno in predvidljivo stopnjo donosa, pri čemer se izogne nestanovitnosti in izgubam, ki so možne z delnicami in obveznicami
Je zvezno zavarovan, če je odprt pri banki FDIC ali kreditni uniji NCUA
Pomaga pri odpravljanju skušnjav porabe, saj predčasno črpanje sredstev sproži kazen
Slabosti
Pred zapadlostjo ni mogoče likvidirati, ne da bi prišlo do predčasne odtegnitvene kazni
Običajno zasluži manj, kot lahko zaloge in obveznice sčasoma
Zasluži fiksno donosnost, ne glede na to, ali se obrestne mere med obdobjem zvišujejo
Kje lahko dobim CD?
Skoraj vsaka banka in kreditna unija ponuja vsaj eno potrdilo o vlogi in večina ima široko ponudbo pogojev. Tako ni samo vaša lokalna banka za zidarstvo, temveč tudi vsaka banka ali kreditna unija v vaši skupnosti, pa tudi vsaka banka, ki preko interneta sprejema stranke po vsej državi.
Poleg tega lahko CD-je odprete prek vašega posredniškega računa. Več o tem bomo pojasnili pozneje, skratka, to so tudi bančna potrdila. Vaša borznoposredniška družba preprosto služi kot posrednik.
Zakaj je pomembno nakupovati
Pred internetom so bile vaše izbire CD-jev v bistvu omejene na tisto, kar bi lahko našli v vaši skupnosti. Toda s eksplozijo nakupovanja prek interneta in s širjenjem internetnih bank in tradicionalnih bank, ki odpirajo spletne portale, je število CD-jev, ki jih lahko ocenite, osupljivo. Zdaj je mogoče nakupovati zgoščenke približno 150 bank, ki sprejemajo stranke po vsej državi in omogočajo odpiranje računa prek spleta ali po pošti. Poleg tega boste imeli dostop do številnih regionalnih in državnih bank, pa tudi do kreditnih sindikatov, ki bodo z vami poslovali na podlagi vašega prebivališča v njihovi državi.
Kot smo že omenili, pa se lahko razpon hitrosti CD-jev v teh različnih institucijah zelo razlikuje. Napaka je, če samo odprete CD na banki, kjer že imate preverjanje, ne da bi raziskali, kako se njegove stopnje primerjajo s tistimi, ki jih lahko zaslužite drugje.
Na srečo bo naše tedensko raziskovanje stopenj pred vas postavilo najboljše nacionalne razpoložljive stopnje za vsak termin, kar bo olajšalo povečanje vašega zaslužka. Še vedno bi morali kupovati možnosti znotraj svoje države ali skupnosti, toda z našimi seznami najvišjih nacionalno dostopnih cen boste zlahka ugotovili, katere cene so vredne upoštevanja in katere ne.
Najbolje plačani CD-ji v državi običajno plačujejo tri do petkratno nacionalno povprečno ceno, zato je početje domačih nalog po najboljših možnostih ključni dejavnik, koliko lahko zaslužite.
Koliko potrebujem za odpiranje CD-ja?
Vsaka banka in kreditna zveza vzpostavi minimalni depozit, potreben za odpiranje vsake CD-je v svojem meniju. Včasih bo banka postavila minimalno politiko vlog na vse pogoje CD-ja, ki jih ponuja, medtem ko bodo nekatere namesto tega ponudile stopnjo obrestne mere, ki nudi višji APY tistim, ki izpolnjujejo višje minimalne vloge.
Teoretično bo to, da imate na razpolago več sredstev za polog, prinesete večji donos. Toda v praksi to ne drži vedno. Na primer, če imate pripravljen za polog 25.000 USD, boste občasno omogočili, da odprete CD, ki ga drugi z manjšimi zneski ne bi mogli. Toda veliko Top 10 stopenj v vsakem terminu CD je mogoče doseči s skromnimi naložbami v višini le 500 do 1000 USD. In velika večina najvišjih cen je na voljo vsem, ki imajo vsaj 10.000 dolarjev. Za najvišjo obrestno mero je občasno potreben 25.000 USD polog.
Kateri izraz CD naj izberem?
Pri odločitvi, kako dolgo je izraz CD primerna za vas, obstajata dva pomembna razloga. Prvi se osredotočajo na vaše načrte za denar. Če gre za določen cilj ali projekt, vam bo pričakovani začetek projekta pomagal določiti največjo dolžino trajanja CD-ja. Če nasprotno odstranjujete gotovino, za katero nimate posebnega namena, se lahko odločite za daljši rok, da povečate svojo obrestno mero.
Drugič, razmislili boste, kaj se bo zgodilo s stopnjo Feda. Če se pričakuje, da bo Fed zvišal cene - in se bo zato hitrost bank CD-jev in kreditnih sindikatov verjetno zvišala - bodo kratkoročni in srednjeročni CD-ji bolj smiselni kot dolgoročni CD-ji, saj ne boste želeli biti zavezani k nižja stopnja za pet let, ko se pojavijo nove, višje stopnje. Nasprotno pa lahko pričakovanje, da se bodo cene v bližnji prihodnosti znižale, privede do dolgoročnih CD-jev, tako da boste lahko v prihodnjih letih zabeležili višje stopnje.
Kaj je lestev CD in zakaj jo moram zgraditi?
Vlagatelji pametnih CD-jev imajo specifično taktiko za varovanje pred spremembami tečaja in s tem povečanje donosa. Imenuje se CD lestev in vam omogoča dostop do višjih stopenj, ki jih ponujajo 5-letni pogoji CD-ja, vendar s tem, da del vašega denarja postane na voljo vsako leto, namesto vsakih 5 let. Tukaj je, kako to storiti.
Na začetku vzamete znesek denarja, ki ga želite vložiti v CD-je in ga razdelite za pet. Nato petino sredstev vstavite v prvoletno enoletno zgoščenko, drugo petino na vrhunsko dvoletno CD, drugo v 3-letno CD in tako naprej prek petletne zgoščenke. Recimo, da imate na voljo 25.000 dolarjev. Tako bi dobili pet CD-jev različnih dolžin, od katerih ima vsaka vrednost 5000 USD.
Potem, ko prva CD dozori v enem letu, vzamete pridobljena sredstva in odprete 5-letni CD z najvišjo ceno. Leto pozneje bo vaša prvotna dvoletna zgoščenka dozorela in ta sredstva boste vložili v drugo petletno zgoščenko. To počnete vsako leto z dozorevanjem CD-jev, dokler ne dobite portfelja petih CD-jev, ki zaslužijo petletne APY-je, vendar z eno od njih dospejete vsakih 12 mesecev, tako da bo denar nekoliko bolj dostopen, kot če bi bili vsi zaprtih je bilo polnih pet let.
Nekateri vlagatelji v CD naredijo tudi krajšo različico lestvice CD-jev, saj uporabljajo 6-mesečne CD-je na spodnjem koncu lestve in 2 ali 3-letne CD-je na vrhu. Tu bi imeli sredstva dostopna dvakrat letno namesto samo enkrat letno, vendar bi zaslužili najvišje cene od 2- do 3-letnih CD-jev namesto 5-letnih cen.
Zakaj bi morali biti odprti za nenavadne CD-je
Ne glede na to, ali gradite lestev za CD ali varčujete za določen cilj z znano časovnico, ostanite odprti za najboljše ponudbe CD-jev, ki jih najdete, namesto da se obesite na določen termin. Razlog za to je pomemben v tem, da lahko nekatere banke in kreditne zadruge, ki ponujajo promocijski CD za privabljanje novih strank, določijo nekonvencionalen termin.
Na primer, nekatere od najboljših stopenj CD-jev, ki jih boste videli, verjetno nimajo pogojev, kot so 5 mesecev, 17 mesecev ali 21 mesecev. Mogoče je, da izstopate ali morda ustrezate rojstnemu dnevu, ki ga banka praznuje, ali pa tudi številni drugi razlogi. Če pa ste lahko pri obravnavanju teh nenavadnih certifikatov prilagodljivi namesto običajnega izraza, ki ste ga načrtovali, se lahko včasih znajdete z boljšo plačljivo priložnostjo.
Kako se zaračunajo zaslužki na CD-ju?
Ko boste hranili CD, bo banka v vaših internih računih redno obračunavala obresti. Običajno se to izvede mesečno ali četrtletno in se bo na vaših izkazih prikazalo kot zaslužene obresti. Tako kot obresti, plačane na računu varčevanja ali denarnega trga, se bodo te zbrale in vam v novem letu poročale kot zaslužene obresti, tako da jih boste lahko vložili kot dohodek, ko vložite svoj obračun davka.
Včasih se ljudje zmedejo zaradi tega, ker teh zaslužkov od obresti dejansko ne morejo dejansko umakniti in izkoristiti. Njihovo pričakovanje je torej, da bodo obdavčeni od dohodka, ko bodo ob zapadlosti dvignili sredstva CD-ja (ali prej, če bodo predčasno izplačali). To je napačno. Za namene poročanja o davku se vaš zaslužek CD obdavči v času, ko jih banka uveljavi na vaš račun, ne glede na to, kdaj dvignete sredstva CD-ja.
Kaj se zgodi z mojo CD na zrelosti?
V mesecu ali dveh pred datumom zapadlosti CD-ja bo banka ali kreditna unija obvestila o bližajočem se končnem datumu. Sporočilo bo vsebovalo tudi navodila, kako povedati, kaj storiti s sredstvi za zorenje. Običajno vam bo ponudil tri možnosti.
- Položite CD na nov CD v tej banki. Na splošno bi šlo za CD, ki se najbolj ujema z izrazom vaše dozorele CD. Na primer, če imate sklenjeno 15-mesečno potrdilo, bodo verjetno vaše stanje preusmerili na nov enoletni CD.
- Prenesite sredstva na drug račun pri tej banki. Možnosti vključujejo varčevalni, čekovni račun ali račun denarnega trga.
- Izvlecite izkupiček. Prenesete jih lahko na zunanji bančni račun ali vam jih pošljete po pošti na papirju.
Vsekakor bo v sporočilu, ki vam bo določeno, rok, ko boste morali dati navodila, z navedbo, kaj bo institucija namesto prejela vaše napotke. V mnogih primerih bo privzeta poteza to, da bo vaš izkupiček preusmeril v novo potrdilo.
Če izpustite bančni rok za pouk, kako ravnati s prihodki od dospejočega CD-ja, lahko to privede do dolgoletnega neprostovoljnega zapiranja v subparno stopnjo ali do neželjene - in potencialno zajetne - predčasne odtegnitvene kazni, ker ste pred čakanjem predolgo čakali tvoja sredstva.
Naj pustim, da se moj CD zavrti?
Na splošno velja, da je dovoljenje, da se vaš CD preklopi na podoben izraz CD na isti ustanovi, skoraj vedno nespametno. Če denarja še vedno ne potrebujete in želite začeti nov CD, ga je zagotovo pot najmanj odpornosti. Ampak to tudi praktično nikoli ni pot največjega donosa.
Kot smo že omenili, je nakupovanje nujno, če želite na naložbah v CD zaslužiti najvišjo ceno. In kvote so majhne, da je banka, v kateri dozori vaš CD, trenutno najvišji ponudnik med stotimi bankami in kreditnimi sindikati, iz katerih lahko izberete CD. Ni nemogoče, da vam bo dobro uspelo z valjanim CD-jem, vendar so verjetnosti proti vam, nakupovanje naokoli pa je vedno vaša boljša stava.
Tudi če se vam zdi, da je vaša obstoječa banka resnično vrhunski kandidat, se boste lahko na to zgoščenko preusmerili namenoma in z zaupanjem, da ste naredili domačo nalogo, da dosežete najboljši možni donos.
Kaj če moram predčasno dvigniti svoj denar?
Čeprav odpiranje CD-ja vključuje soglasje, da boste sredstva obdržali na depozitu brez dviga, v času trajanja mandata, to ne pomeni, da nimate možnosti, če se bodo načrti morali spremeniti. Ne glede na to, ali naletite na izredne razmere ali na spremembe finančnega stanja - ali preprosto menite, da lahko denar porabite bolj koristno ali donosno drugje - vse banke in kreditni sindikati so določili pogoje, kako predčasno izplačati svoj CD.
Seveda izhod ne bo prost. Najpogostejši način, da finančne institucije sprejmejo predčasno odpoved, je, da odmerijo kazen predčasnega umika (EWP) na izkupiček pred razdelitvijo sredstev, v skladu s posebnimi pogoji in izračuni, ki so bili določeni v depozitni pogodbi, ko ste prvič odprli potrdilo . To pomeni, da lahko pred sprejetjem CD-ja veste, ali je za vas sprejemljiva kazen predčasnega odvzema.
Običajno se EWP zaračuna kot večmesečno obresti, pri čemer je daljše obdobje CD-jev daljše in manj mesecev za krajše CD-je. Politika banke bi na primer lahko odštela trimesečne obresti za vse CD-je z roki do 12 mesecev, šestmesečne obresti za tiste z do 3 leti in polnoletno obresti za njene dolgoročne CD-je . To so le primeri - vsaka banka in kreditna unija določi svojo kazen predčasnega umika, zato je pomembno, da primerjate politike EWP, kadar se odločite za dva podobna CD-ja.
Še posebej pametno je paziti na pravilnike o predčasnem umiku, ki jih lahko zajame vaš glavni direktor. Zgoraj opisani običajni pravilnik EWP bo zaslužil manj, kot bi ga imeli, če bi CD ohranil do zrelosti. Na splošno boste še vedno imeli zaslužek, saj bo EWP običajno požrl le del vašega zaslužka. Na trgu pa obstajajo nekatere posebej težke kazni, kjer se uporablja pavšalna kazen. Ker lahko ta odstotek odtehta, kar ste zaslužili na CD-ju, ki ga niste obdržali zelo dolgo, bi lahko našli, da zbirate manj izkupička, kot ste ga vložili. Zaradi tega se je takšnim tipom EWP najbolje izogniti.
Pred prevzemom CD-ja vedno preverite politiko predčasnega umika banke. Če je še posebej agresiven - ali najdete drugo zgoščenko s podobno hitrostjo in blažjim izrazom - se boste pametno držati proč od najstrožjih kazni.
Posebni CD-ji: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo in IRA
Najpogostejša vrsta CD-jev sledi standardni formuli nalaganja sredstev, da jih pustite nedotaknjene do konca mandata in jih umaknete ob zapadlosti. Toda banke in kreditne zadruge ponujajo tudi različna posebna potrdila z različnimi strukturami in pravili.
Preklopni CD-ji
To včasih imenujemo potrdila o zvišanju stopnje. Zgoščene zgoščenke ponujajo varčevalcem možnost dostopa do višje stopnje, običajno enkrat v času njihovega mandata. Če torej odprete petletno potrdilo in se v tem obdobju zvišujejo stopnje, boste imeli eno priložnost, da se zaklenete po višji stopnji, ki jo trenutno ponuja banka, ki bo nato veljala ves čas vašega mandata. Občasno bodo preklopni CD-ji omogočili dva povečanja hitrosti, čeprav le za dolgoročne CD-je.
CD-ji z dodatki,
CD-ji z dodatki vam omogočajo, da se namesto z obrestno mero igrate z zneskom vašega pologa. Tu lahko CD odprete z enim zneskom, vendar lahko naložite dodatne vloge, da povečate vloženo glavnico. Nekatere banke bodo dovolile toliko dodatkov, kot želite; drugi bodo določili določeno število dovoljenih dodatkov na časovno obdobje (npr. na mesec ali četrtletje), nekaj pa jih bo v celotnem obdobju omejilo na samo enega ali dva.
CD brez kazni
Zdi se, da so privlačni, saj se zdi, da zagotavljajo obrestno mero potrdila o depozitu, vendar z manj tveganja, če bi morali izplačati predčasno. CD-ji brez kazni resnično lahko premostijo vrzel med popolnoma dostopnim varčevalnim računom in CD-jem s predčasno odtegnitvijo. Kot lahko uganete, "brez kazni" prihaja cena: nižja obrestna mera, kot bi jo lahko zaslužili s tradicionalnim CD-jem. Zato je pomembno, da stopenj CD-jev brez kazni primerjate s tisto, kar lahko zaslužite z najvišjim računom prihrankov ali denarnega trga.
Jumbo CD-ji
To je še en izdelek, na katerega lahko naletite pri nakupovanju certifikatov. Jumbos so preprosto CD-ji z velikim minimalnim depozitom. Noben organ upravljanja ne predpiše besedila za imenovanje CD-ja "jumbo", zato se vsaka banka odloči zase. Najbolj značilen prag je minimalni polog v višini 50.000 USD. Nekatere ustanove imenujejo CD-je s 25.000 dolarji potrdilo o jumbo (ali morda "mini jumbo"), druge pa rezervirajo nalepko jumbo za CD-je v višini najmanj 100.000 USD.
IRA CD-ji
Polog potrdila so lahko koristno varčevalno sredstvo za pokojninske sklade. Mnoge banke in kreditni sindikati ponujajo IRA zgoščenke. Nekateri imajo ločen meni CD-jev, ki so na voljo kot IRA, druge ustanove pa omogočajo, da se kateri koli njihov standardni CD-ji postavi kot IRA-ji. V obeh primerih je razlika CD-jev IRA na uradno določenem IRA računu.
Pridobivanje CD-ja: Neposredni nasproti posredovanim CD-jem
Če imate posredniški račun, ste morda tam opazili zgoščenke, ki so na voljo, in se spraševali, kako se razlikujejo od depozitnih potrdil, odprtih neposredno pri banki ali kreditni uniji.
Prva točka je, da posredniške CD-je predstavljajo bančne CD-je, pri čemer je posredniška družba služila kot posrednik, ki poenostavlja postopek. Glede na to je nekaj pomembnih razlik.
Nižje stopnje
Čeprav posredniški CD-ji občasno ponujajo cene, ki so konkurenčne direktnim bančnim potrdilom, so navadno cene CD-jev s posredniki nižje. Če je največja možna vrnitev CD-jev prednostna naloga, vam bo običajno bolje, da greste naravnost do vira.
Toda CD-ji, ki posredujejo prek posrednikov, odrečejo cene, s katerimi se ujemajo, zlasti za tiste, ki imajo več CD-jev. To je zato, ker bodo posredniški CD-ji vključeni v enake redne mesečne ali četrtletne izpiske, ki jih že dobite za svoj posredniški račun, z vsemi datumi zapadlosti in datumi zapadlosti. S tem je sledenje tega, kar imate, in kdaj bo zorel, veliko enostavnejše.
Več priročnosti ...
Odpiranje posredniškega CD-ja je tudi nekoliko lažje. Ker že imate račun pri borznoposredniški družbi, bo v vašem imenu pridobil CD. To vam prihrani bančno dokumentacijo za neposredno odpiranje CD-ja in dodatne izpiske, ki jih dobite zatem. Prenehanje je tudi poenostavljeno: Ko CD dozori, se sredstva običajno nakažejo na vaš denarni račun pri borznoposredniški družbi.
... Razen, če se morate predčasno umakniti
Predčasni dvigi se za CD s posredniki obravnavajo precej drugače kot neposredni bančni certifikati. Če boste morali predčasno izplačati CD s posrednikom, ga morate prodati na sekundarnem trgu. Čeprav dostop do tega trga zagotavlja vaše borznoposredniško podjetje in je na splošno enostaven za krmarjenje, ni zagotovil, kakšno ceno boste lahko zagotovili za svoje potrdilo. Ključni dejavniki vključujejo, ali prodajate v naraščajočem ali padajočem obrestnem okolju in čas, ki vam ostane na potrdilu.
Prodaja na sekundarnem trgu ni nujno negativna - ne vodi vedno do podpovprečnih donosov. Vendar se odrečete kakršnemu koli jamstvu ali predvidljivosti, koliko svojega prihodka boste obdržali.
Posebni CD-ji vašega posrednika
Poleg standardnega CD-ja s posredniki obstajata dve vrsti posebnih CD-jev, ki jih običajno najdemo le prek borznoposredniških družb:
CD-ji, ki jih lahko kličete
Potrdilo o izbiri je specializirana zgoščenka, na kateri si banka izdajalec pridržuje pravico, da kadar koli odpokliče CD. Čeprav upate, da boste določeni obrestni meri določeni številni leti zaklenjeni, se lahko banka kadar koli odloči, da bo končala tak dogovor in vam vrnila sredstva. Čeprav to ne bo povzročilo nobenih kazni ali izgub za vas, lahko izgubite priložnost ugodne cene, ki je bila zaklenjena za prihodnost. Za to privilegiranje banka običajno plačuje nekoliko višjo obrestno mero. Če se želite izogniti temu tveganju, poiščite v seznamu svoje posredniške družbe "CD-ji, ki jih ni mogoče poklicati".
CD-ji z ničelnimi kuponi
Druga posebna zgoščenka, ki jo lahko najdete pri vašem posredniškem podjetju, je potrdilo o ničelnem kuponu. Ti CD-ji imajo nominalno vrednost, podobno kot varčevalna obveznica, in se prodajajo po nekoliko nižji začetni ceni. Najpomembnejše, kar morate vedeti o CD-jih z ničelnimi kuponi, je, da boste vsako leto obdavčeni na zaslužene obresti, čeprav pridobitve certifikata ne boste realizirali, dokler ne bo dozorel. Zato je priporočljivo skrbno davčno načrtovanje.