Vzajemna hranilnica (MSB)
Vzajemna hranilnica je vrsta varčne institucije, ki je bila prvotno zasnovana za oskrbo posameznikov z nizkimi dohodki. V preteklosti so ti posamezniki vlagali v dolgoročna sredstva s fiksno obrestno mero, kot so hipoteke. Ustanovljene leta 1816 sta bili prvi vzajemni hranilnici (Philadelphia Saving Society) in bostonska ustanova za varčevanje. Večina MSB je imela primarne lokacije v sredozemskem in industrijskem severovzhodnem območju ZDA. Do leta 1910 jih je bilo 637.
Kako deluje vzajemna hranilnica (MSB)
MSB so bili na splošno zelo uspešni do 70. let. V osemdesetih letih prejšnjega stoletja so predpisi, ki urejajo, v kaj lahko vlagajo MSB, skupaj z obrestno mero, ki bi jo lahko plačali strankam, v kombinaciji z naraščajočimi obrestnimi merami, MSB povzročile velike izgube. Posledično je veliko MSB v osemdesetih letih spodletelo; drugi so se združili, postali komercialne banke ali prešli v delniške oblike.
Ključni odvzemi
- Vloge vzajemnih hranilnic (MSB) so zavarovane s strani SDT.
- Vzajemne hranilnice strankam omogočajo vodenje računov z nizkimi sredstvi, hkrati pa zaslužijo obresti.
- Če odprete račun v vzajemni hranilnici, velja za lastnika v banki, saj vzajemne hranilnice nimajo zunanjih delničarjev, kot so tradicionalne banke.
MSB-ji so tradicionalno vlagali v hipoteke. Posamezniki in podjetja bodo uporabili hipoteke za velike nakupe nepremičnin, ne da bi plačali celotno vrednost predplačila. Hipoteke s fiksno obrestno mero (imenovane tudi "tradicionalna" hipoteka) hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM) obstajajo. Čeprav je hipoteka običajno pogodba med posojilojemalcem in posojilodajalcem, se hipoteke lahko združijo in postanejo na voljo za naložbe zunanjih strank.
Vzajemne hranilnice zakupijo lokalne ali regionalne vlade in ne ponujajo kapitala, temveč je banka v lasti svojih članov, morebitni dobički pa se delijo med njenimi člani.
Vzajemne hranilnice in kreditne zadruge
Tako kot vzajemne hranilnice so bile tudi kreditne zveze zunaj tradicionalne poslovne banke druga oblika finančne institucije. Medtem ko kreditne zadruge in vzajemne hranilnice ponujajo na splošno podobne storitve (npr. Sprejemanje depozitov, posojanje denarja in prodaja finančnih izdelkov, kot so kreditne in debetne kartice ter potrdila o depozitu ali CD-ji), obstajajo ključne strukturne razlike.
Te razlike v veliki meri obkrožajo, kako dve vrsti institucij ustvarjata dohodek. Medtem ko vzajemne hranilnice delujejo tako, da ustvarjajo dobiček za delničarje svojih članov, kreditne zadruge delujejo kot nepridobitne organizacije, zasnovane tako, da služijo svojim članom, ki so tudi dejansko lastniki.
Člani kreditnih sindikatov bodo združili svoj denar (tj. Odkupovali deleže v zadrugi); ta sredstva članom omogočajo, da si medsebojno zagotavljajo posojila, nalagajo račune na vpogled in druge finančne produkte in storitve.
Večina kreditnih sindikatov je bistveno manjših od fizičnih bank. Običajno se osredotočajo na služenje določeni regiji, panogi ali skupini. Na primer, zvezna kreditna unija mornarice (NFCU) ima 300 podružnic, večinoma v bližini vojaških oporišč, in je največja kreditna unija po velikosti sredstev v ZDA in je odprta za pripadnike vojske.
Posebna vprašanja
Komercialne banke zaslužijo z obračunavanjem dohodka od obresti na posojila, ki jih nudijo strankam. Vloge strank, na primer čekov in računov na denarnem trgu, bankam zagotavljajo kapital za posojila. Obrestna mera, ki jo banka zaračuna za posojilo, je višja od tiste, ki jo plačuje za depozite.