Komercialna banka
Komercialna banka je vrsta finančne institucije, ki sprejema depozite, ponuja storitve preverjanja računov, daje različna posojila in ponuja posameznikom in malim podjetjem osnovne finančne produkte, kot so depozitna potrdila (CD-ji) in varčevalni računi. Komercialna banka je tam, kjer večina ljudi posluje, v nasprotju z investicijsko banko.
Komercialne banke zaslužijo z dajanjem posojil in zaslužkom iz teh posojil. Vrste posojil, ki jih lahko izda poslovna banka, lahko vključujejo hipoteke, avto posojila, poslovna posojila in osebna posojila. Komercialna banka se lahko specializira za samo eno ali nekaj vrst posojil.
Vloge strank, kot so preverjanje računov, varčevalni računi, računi denarnega trga in CD-ji, zagotavljajo bankam kapital za dajanje posojil. Stranke, ki vložijo denar na te račune, dejansko posojajo denar banki in jim plačajo obresti. Vendar je obrestna mera, ki jo banka plačuje za denar, ki ga izposojajo, nižja od obrestne mere, ki jo zaračunavajo denarju, ki ga posojajo.
1:36Komercialna banka
Ključni odvzemi
- Ni razlike med vrsto ustvarjanja denarja, ki izhaja iz komercialnega multiplikatorja denarja ali centralne banke, kot je Federal Reserve.
- Komercialne banke zaslužijo z dajanjem posojil in zaslužkom iz teh posojil.
- Vedno večje število poslovnih bank deluje izključno prek spleta, kjer je treba vse transakcije s komercialno banko opraviti v elektronski obliki.
Kako deluje komercialna banka
Znesek zaslužka komercialne banke je odvisen od razlike med obrestmi, ki jih plačuje na depozite, in obrestmi, ki jih zasluži za posojila, ki jih izda, kar je znano kot čisti obrestni dohodek.
Naložbe komercialnih bank, kot so varčevalni računi in CD-ji, so kupcem privlačne, saj jih zavaruje Federal FDIC, denar pa jih je mogoče enostavno umakniti. Vendar pa te naložbe tradicionalno plačujejo zelo nizke obrestne mere v primerjavi z vzajemnimi skladi in drugimi naložbenimi produkti. V nekaterih primerih depoziti komercialnih bank ne plačajo obresti, na primer za preverjanje vlog na računih.
V bančnem sistemu delnih rezerv komercialne banke lahko ustvarjajo denar z dovoljenjem več zahtevkov do sredstev na depozitu. Banke ustvarjajo posojila, ki prej niso bila, ko dajejo posojila. Temu včasih rečemo učinek multiplikatorja denarja. Omejitev količine kreditnih posojilnic lahko tako ustvari. Banke morajo zakonsko zahtevati, da določen minimalni odstotek vseh zahtevkov za vloge hranijo kot likvidna denarna sredstva. To se imenuje rezervno razmerje. Delež rezerv v ZDA je 10%. To pomeni, da za vsakih 100 dolarjev, ki jih banka prejme z depoziti, mora 10 USD zadržati banka in jih ne izposoditi, preostalih 90 dolarjev pa lahko najeti ali naložiti.
Vloge
Depoziti so največji največji vir sredstev za banke; denar, ki ga imetniki računov zaupajo banki za hrambo in uporabo pri prihodnjih transakcijah, pa tudi skromne zneske obresti. Na splošno jih imenujemo "temeljni depoziti", to so običajno računi za preverjanje in varčevanje, ki jih ima trenutno toliko ljudi.
V večini primerov imajo ti depoziti zelo kratke roke. Medtem ko ljudje običajno hranijo račune več let v določeni banki, si stranka pridržuje pravico, da kadar koli dvigne celoten znesek. Stranke imajo možnost dvigniti denar na zahtevo in stanja so v celoti zavarovana, in sicer do 250.000 dolarjev, zato bankam za ta denar ni treba veliko plačati. Mnoge banke sploh ne plačujejo obresti za preverjanje stanja na računih ali vsaj zelo malo in plačujejo obrestne mere za varčevalne račune, ki so precej pod obrestnimi merami ameriške državne blagajne. (Če želite več, preverite, ali so vaši bančni depoziti zavarovani? )
Depoziti na debelo
Če banka ne more pritegniti zadostne ravni osnovnih vlog, se lahko banka obrne na veleprodajne vire sredstev. Ti veleprodajni skladi so v marsičem podobni medbančnim CD-jem. Z veleprodajnimi skladi ni nič narobe, vendar morajo vlagatelji razmisliti, kaj piše o banki, ko se opira na ta vir financiranja. Medtem ko nekatere banke poudarjajo model zbiranja vlog na podružnicah, lahko v prid financiranju na debelo močno zanašanje na ta vir kapitala pomeni opozorilo, da banka ni tako konkurenčna kot njeni kolegi.
Vlagatelji morajo tudi opozoriti, da višji stroški financiranja na debelo pomenijo, da se mora banka bodisi poravnati z ožjim pribitkom obresti, kot tudi z nižjim dobičkom ali si prizadevati za višje donose od posojanja in vlaganja, kar običajno pomeni, da prevzame večje tveganje.
Posojila
Za večino bank so posojila primarna poraba njihovih sredstev in glavni način njihovega dobička. Posojila se običajno dajejo za določen čas, po fiksnih stopnjah in so običajno zavarovana z nepremičninami; pogosto je nepremičnina, ki jo bo posojilo uporabila za nakup. Medtem ko bodo banke dajale posojila z variabilnimi ali prilagodljivimi obrestnimi merami, posojilojemalci pa lahko posojila pogosto odplačujejo predčasno, z malo ali nič kazni, banke se na splošno izognejo tovrstnim posojilom, saj jih je težko uskladiti z ustreznimi viri financiranja.
Del kreditnih praks banke je ocena kreditne sposobnosti potencialnega posojilojemalca in zmožnost zaračunavanja različnih obrestnih mer, ki temeljijo na tej oceni. Pri obravnavanju posojila banke pogosto ocenjujejo dohodek, premoženje in dolg bodočega posojilojemalca ter tudi kreditno zgodovino posojilojemalca. Namen posojila je tudi dejavnik odločitve o prevzemu zavarovanja; posojila, najeta za nakup nepremičnin, kot so domovi, avtomobili, zaloge itd., se na splošno štejejo za manj tvegana, saj obstaja osnovno sredstvo, ki ga lahko nekaj povrne v primeru neplačila.
Banke kot take igrajo premalo cenjeno vlogo v gospodarstvu. Bančni posojilodajalci do neke mere odločajo, katere projekte in / ali podjetja si je vredno prizadevati in si zaslužijo kapital.
Posojanje potrošnikov
Potrošniška posojila predstavljajo največ posojil v severnoameriških bankah, od tega imajo daleč največji delež stanovanjske hipoteke. Hipoteke se uporabljajo za nakup stanovanj, domovi pa so pogosto varščina, ki jamči za posojilo. Hipoteke so običajno napisane za 30-letna obdobja odplačevanja, obrestne mere pa so lahko fiksne, nastavljive ali spremenljive. Čeprav so bili v ameriškem stanovanjskem balonu v 2000-ih ponujeni različni bolj eksotični hipotekarni izdelki, so mnogi tvegani proizvodi, vključno s hipotekami in "negativnimi amortizacijskimi posojili", veliko manj pogosti.
Posojila za avtomobile so še ena pomembna kategorija zavarovanih posojil za številne banke. V primerjavi s hipotekarnimi posojili so avtomobilska posojila običajno za krajše roke in višje stopnje. Banke se soočajo z veliko konkurenco pri posojilih avtomobilov s strani drugih finančnih institucij, kot so lastne operacije financiranja avtomobilov, ki jih vodijo avtomobilski proizvajalci in trgovci.
Pred propadom stanovanjskega mehurčka je bilo posojanje stanovanjskega kapitala za številne banke hitro rastoč segment potrošniških posojil. Posojanje domačega lastniškega kapitala v bistvu vključuje posojanje denarja potrošnikom, za kakršne koli namene, z lastniškim kapitalom, torej razliko med ocenjeno vrednostjo doma in kakršno koli neporavnano hipoteko kot zavarovanjem. Ker stroški za srednješolsko izobraževanje še naprej naraščajo, vse več učencev ugotavlja, da morajo za plačilo izobraževanja vzeti posojila. V skladu s tem je študentsko posojanje za številne banke trg rasti. Študentska posojila so običajno nezavarovana in obstajajo tri osnovne vrste študentskih posojil v Združenih državah Amerike: subvencionirana posojila, ki jih sponzorira zvezna vlada, kjer zvezna vlada plačuje obresti, medtem ko je študent v šoli, federativno sponzorirana neodplačana posojila in zasebna posojila.
Kreditne kartice so še ena pomembna vrsta posojanja in zanimiv primer. Kreditne kartice so v bistvu osebne kreditne linije, ki jih lahko kadar koli črpamo. Medtem ko sta Visa in MasterCard dobro znani imeni na kreditnih karticah, v resnici ne jamčita za nobeno posojanje. Visa in MasterCard preprosto upravljata lastniška omrežja, po katerih se denar (bremenitve in dobropisi) po transakciji premikajo med trgovino in prodajalčevo banko.
Niso vse banke vključene v posojanje s kreditnimi karticami in stopnje neplačila so tradicionalno veliko višje kot pri hipotekarnih posojilih ali drugih vrstah zavarovanih posojil. Kljub temu posojanje kreditnih kartic bankam prinaša donosne pristojbine: provizije za izmenjavo, ki jih trgovci zaračunajo za sprejem kartice in sklepanje transakcij, provizije za zamudo pri plačilu, menjavo valut, prekoračitev limita in druge pristojbine za uporabnike kartice. kot povišane obrestne mere na zneskih, ki jih imajo uporabniki kreditnih kartic, od enega meseca do drugega. (Če se želite naučiti, kako se banka ne bo poškodovala in zatemnila, si oglejte Izrežite svoje bančne provizije .)
Primer poslovne banke
Komercialne banke se tradicionalno nahajajo v stavbah, v katerih kupci uporabljajo storitve okenskih prodajaln, bankomati in sefi.
Vedno večje število poslovnih bank deluje izključno prek spleta, kjer je treba vse transakcije s komercialno banko opraviti v elektronski obliki.
Te "virtualne" poslovne banke svojim vlagateljem pogosto plačujejo višjo obrestno mero. To je zato, ker imajo običajno nižje pristojbine za storitve in račune, saj jim ni treba vzdrževati fizičnih podružnic in vseh dodatnih stroškov, ki prihajajo skupaj z njimi, kot so najemnina, davki na nepremičnine in gospodarske javne službe.
Zdaj imajo nekatere poslovne banke, kot sta Citibank in JPMorgan Chase, tudi oddelke za naložbeno bančništvo, druge, na primer Ally, pa poslujejo izključno na komercialni strani poslovanja.
Komercialne banke so bile dolga leta ločene od druge vrste finančnih institucij, imenovane investicijska banka. Investicijske banke opravljajo storitve zavarovanja, prenosov in prevzemov ter korporacije reorganizacije podjetij in druge vrste posredniških storitev za institucionalne stranke in stranke z visoko neto vrednostjo. Ta ločitev je bila del zakona Stekla-Steagalla iz leta 1933, ki je bil sprejet med veliko depresijo in razveljavljen z zakonom Gramm-Leach-Bliley iz leta 1999.
Primer, kako komercialna banka zasluži denar
Ko poslovna banka stranki posoji denar, zaračuna obrestno mero, ki je višja od tiste, ki jo banka plačuje svojim vlagateljem. Recimo, da stranka kupi petletni CD za 10.000 dolarjev od poslovne banke po letni obrestni meri 2%.
Še isti dan prejme ena stranka od iste banke petletno avto posojilo za 10.000 dolarjev po letni obrestni meri 5%. Ob predpostavki preprostih obresti banka plača kupcu CD-ja 1000 dolarjev v petih letih, medtem ko od kupca avtomobilskih posojil pobere 2500 dolarjev. Razlika v znesku 1500 dolarjev je primer gibanja - ali čistega obresti - in predstavlja prihodke za banko.
Poleg obresti, ki jih zasluži za svojo posojilno knjigo, lahko poslovna banka ustvari prihodek tako, da svojim strankam zaračuna provizije za hipoteke in druge bančne storitve. Na primer, nekatere banke se odločijo za zaračunavanje pristojbin za preverjanje računov in drugih bančnih produktov. Veliko posojilnih izdelkov poleg obresti vsebuje tudi pristojbine.
Primer je nadomestilo za nastanek hipotekarnega posojila, ki je običajno med 0, 5% in 1% zneska posojila. Če stranka prejme hipotekarno posojilo v znesku 200.000 dolarjev, ima banka možnost zaslužiti 2000 dolarjev z 1-odstotno pristojbino za pridobitev, poleg obresti, ki jih zasluži v času trajanja posojila.
Posebna vprašanja
V določenem času imajo delne rezervne poslovne banke več denarnih obveznosti kot gotovine v svojih trezorjih. Ko preveč vlagateljev zahteva unovčenje njihovih gotovinskih naslovov, pride do bančnega poslovanja. Prav to se je zgodilo med bančno paniko leta 1907 in v tridesetih letih prejšnjega stoletja.
Ni razlike med vrsto ustvarjanja denarja, ki izhaja iz komercialnega multiplikatorja denarja ali centralne banke, kot je Federal Reserve. Dolar, ustvarjen iz ohlapne denarne politike, je zamenljiv z dolarjem, ustvarjenim iz novega komercialnega posojila.
Večina na novo ustvarjenega denarja centralne banke vstopi v gospodarstvo prek bank ali vlade. Zvezne rezerve lahko ustvarijo nova sredstva, ki jih je treba knjižiti na bančnih bilancah, nato pa banke od teh novih sredstev izdajo nova komercialna posojila. Večina ustvarjanja denarja v centralni banki postane in se eksponentno poveča z ustvarjanjem denarja komercialnih bank.