Nevarnosti postavljanja 401 (k) na avtopilotu

Vanguardovo poročilo o tem, kako Amerika rešuje, je razkrilo zanimive ugotovitve o tem, kako Američani načrtujejo svojo upokojitev. Med največjimi trendi je uporaba namenskih sredstev za rast pokojninskega bogastva. Glede na poročilo je devet od 10 sponzorjev z določenimi prispevki konec leta 2017 ponudilo sredstva za ciljni datum kot naložbeno možnost.

"Sredstva za ciljni datum so navadno privlačnejša za skrbnike načrtov 401 (k), ker ti vrednostni papirji odstranijo odgovornost prerazporeditve portfelja pri skrbniku načrta, " pravi Brett Tharp, višji analitik za finančno načrtovanje pri eMoney Advisor. (Glej tudi: Ali je ciljni datumski sklad najboljša izbira? )

Po Vanguardovem poročilu 75% delavcev, vpisanih v načrt 401 (k) ali podobno z določenim prispevnim načrtom, uporablja sredstva za ciljni datum, dve tretjini udeležencev, ki uporabljajo strategijo za ciljni datum, pa ima svoj celotni račun vložen v en sklad . Medtem ko lahko ciljni datumski skladi poenostavijo vaš pokojninski načrt, s tem postanejo osrednja točka vaše naložbene strategije.

"Konceptualno so sredstva za ciljni datum velika, saj se s staranjem in približevanjem upokojitvi samodejno ponovno uravnotežijo, " pravi Tony Drake, izvršni direktor in ustanovitelj Drake & Associates v Waukeshi v Wisconsinu. "Kljub temu, da imate 100% svojih deležev v enem skladu, lahko pretiravate."

Če vaš pokojninski načrt trenutno vključuje sredstva za ciljni datum ali jih že razmišljate, je pomembno, da uravnotežite njihove prednosti in slabosti.

Tehtanje prednosti ciljnih datumskih skladov

Skladi z določenimi datumi imajo v primerjavi z drugimi vzajemnimi skladi ali naložbami določene zasluge, začenši s potencialom donosa. Glede na raziskave Alight Solutions, ki jih zajema pokojninska in investicijska naložba, so ciljni datumski skladi v povprečni letni donosnosti znašali 3, 66% za udeležence v programu z določenimi prispevki, ki so dosledno uporabljali upravljane račune. Povprečje za konstantne neuporabnike je bilo v primerjavi s 3, 39%. Z drugimi besedami, udeleženci z določenimi prispevki, ki ostanejo redno vpisani v sklad za ciljni datum, so zaslužili boljše donose od udeležencev, ki so v ta sredstva vlagali le občasno ali pa sploh ne.

Sredstva za ciljni datum so lahko tudi stroškovno bolj prijazna vlagateljem. Glede na podatke družbe Morningstar, o katerih poroča Investment News, se je povprečni količnik odmerjenega premoženja za ciljni datumski sklad v letu 2017 znižal na 66 bazičnih točk. Ta padec je zaznamoval deveto leto zapored, da se je razmerje odhodkov za ciljne datume zmanjšalo.

Potencial za boljšo donosnost in nižje honorarje bo morda videti privlačen, če poskušate povečati pokojninsko bogastvo, še posebej, če imate raje pristop, ki ne zahteva, da ste pri svojih naložbenih odločitvah izredno pripravljeni. "Sredstva za ciljni datum so preprosta rešitev za ljudi, ki se nočejo ukvarjati z naložbami ali ki jih denar zastrašuje, " pravi Drake. Prav tako so bolj celovit način izbire naložb in ne zgolj pregled preteklega učinka sklada ali delnic.

Še en plus: ciljni datumski skladi sčasoma samodejno prilagodijo dodelitev sredstev glede na želeni datum upokojitve in vas tako razbremenijo izbire posameznih naložb, ki ustrezajo vašim ciljem in toleranci do tveganja. "Mnogi vlagatelji se ne zavedajo ali preprosto pozabijo spremeniti dodelitev, " pravi Tharp. "Sredstva za ciljni datum pomagajo zmanjšati in zmanjšati to tveganje."

Sredstva za ciljni datum so postala glavni cilj za upokojenske vlagatelje

Nekaj ​​trdih razlogov je, da vlagajo v ciljna sredstva, vendar Vanguardovo poročilo osvetljuje, zakaj zdaj predstavljajo tako velik delež portfeljev udeležencev z določenimi prispevki. Odgovor je zelo preprost: avtomatizacija.

Po podatkih Vanguarda se je sprejetje samodejnega vpisa od konca leta 2007 potrojilo. Konec leta 2017 je 46% načinov Vanguard sprejelo samodejni vpis, 63% udeležencev novih načrtov v letu 2017 pa samodejno vpisanih. Še pomembneje je, da 99% načrtov s samodejnim vpisom udeležencem programa samodejno dodeli privzeto naložbeno strategijo, pri čemer je 97% načrtov za privzeti izbralo ciljni datumski sklad. Samodejni vpis v ciljni datumski sklad se morda zdi privlačen, če želite poenostaviti upokojitveno načrtovanje, vendar obstajajo nekateri potencialni pomanjkljivosti. (Za več informacij glejte: Prednosti in slabosti ciljnih datumskih skladov. )

Težava pri vstavljanju 401 (k) na samodejni pilot

Največja težava pri skladih za ciljni datum je, da se osredotočajo le na eno spremenljivko: vašo upokojitveno starost. Keith Clark, poslovodni direktor DWC - Strokovnjaki 401 (k) pravijo, da bi se morali udeleženci z določenimi prispevki osredotočiti na vsaj tri spremenljivke: njihovo stopnjo prispevka, podjetja, ki ustrezajo prispevkom ali delitev dobička in koliko napredka so dosegli do zdaj v smeri svojih upokojitvenih ciljev.

"Udeleženci nadzorujejo dve spremenljivki, njihov prispevek in izbiro naložb, " pravi Clark. Težava pri uporabi privzetih sredstev za ciljni datum je, da bo vaš portfelj na koncu preveč konzervativen, da bi ustvaril vrsto donosov, ki jo iščete, ali pa vas preveč tvega.

Če se samodejno vpiše v ciljne datume, lahko pride tudi do prekinitve povezave, ko gre za dogajanje v vašem portfelju. "Neupoštevanje pokojninskega načrta je vedno slaba stran, " pravi Clark. "Najmanj enkrat na četrtletje pregledate svoj pokojninski račun, da zagotovite natančnost vseh transakcij in vsaj enkrat letno ugotovite, kje stojite glede na svoje pokojninske cilje." To vključuje preverjanje pristojbin, ki jih plačujete za sredstva za ciljni datum ali druge naložbe. Višje kotizacije so manjše donose, ki jih boste obdržali. (Glej tudi: Ponovna uravnoteženost sredstev 401 (k) Sredstva .)

Spodnja črta

Tharp pravi, da določitev, ali so sredstva za ciljni datum dobro v skladu, temelji na razumevanju vrste vlagatelja. "Ciljni datumski skladi bi lahko koristili vlagateljem, ki so neodvisni in ne želijo skrbeti za upravljanje svojih portfeljev, " svetuje Tharp, "pa bi vlagatelji, ki pozorno spremljajo trg in uživajo v gradnji in prerazporeditvi svojih portfeljev, morda želeli razmisliti druge možnosti. "

Če nameravate v pokojninskem načrtu zasledovati sredstva s ciljnimi datumi, ne pozabite, da niso vsi ustvarjeni enako. "Sredstva za ciljni datum so pri vsakem ponudniku videti drugače, " pravi Drake. "Sestavljajo jih različni odstotni deleži, nekateri pa se aktivno upravljajo, drugi pa so v celoti indeksni skladi."

Sredstva za ciljni datum lahko ponujajo preprostost, vendar morate na koncu še vedno opraviti domačo nalogo, da zagotovite, da vodite pravi potek s pokojninskim načrtom delodajalca. (Za dodatno branje si oglejte: Najboljše strategije za povečanje vaše 401 (k) .)