Odložene obresti

Odložene obresti so znesek obresti, dodanih glavnici posojila, kadar pogodbeni pogoji posojila omogočajo plačilo po načrtu, ki je manjše od zapadlih obresti. Ko se glavnica posojila zaradi odloženih obresti poveča, se imenuje negativna amortizacija. Na primer, hipoteke z nastavljivo obrestno mero, znane kot možnosti plačila ARM, in hipoteke s fiksno obrestno mero z odložljivo obrestno mero pomenijo tveganje, da se bodo mesečna plačila v nekem trenutku v hipoteki znatno povečala.

Razčlenitev odloženih obresti

Odložene obresti so obresti, ki so nastale za posojilo, vendar niso bile plačane. Obresti se kopičijo, če plačilo posojila ni dovolj veliko za pokritje vseh zapadlih obresti.

Zgodovina odloženih obresti

Pred hipotekarno krizo leta 2008 programi, kot so možnost plačila ARM, omogočajo posojilojemalcem, da izberejo svoje mesečno plačilo. Hipotekarji lahko izberejo 30-letno ali petnajstletno plačilo, plačilo samo za obresti, vendar ne zmanjšuje glavnice, ali minimalno plačilo, ki niti ne bi pokrilo zapadlih obresti. Razlika med minimalnim plačilom in zapadlimi obrestmi je bila odložena obresti ali negativna amortizacija, ki je bila dodana v posojilo.

Recimo, da je hipotekar prejel možnost plačila ARM v višini 100.000 USD po 6-odstotni obrestni meri. Posojilojemalec je lahko izbiral med štirimi možnostmi mesečnega plačila: popolnoma amortizirajoče 30-letno fiksno plačilo v višini 599, 55 USD; 15-letno amortizacijsko plačilo v višini 843, 86 USD; plačilo samo za obresti v višini 500 USD; ali minimalno plačilo 321, 64 USD. Če opravite minimalno plačilo, se mesečni znesek odštetih obresti v višini 178, 36 USD doda v posojilo. Po petih letih se stanje posojila z odloženimi obrestmi prenovi, kar pomeni, da se zahtevano plačilo poveča za poplačilo posojila v 25 letih. Plačilo postane tako visoko, hipotekar ne more odplačati posojila in konča izključitev. To je eden od razlogov, da je posojila z odloženimi obrestmi v nekaterih državah prepovedana in jih zvezna vlada obravnava kot plenilske.

Negativna amortizacija

Z hipotekarno hipoteko z odloženo obrestno mero ali možnostjo plačila ARM ima hipotekar lahko zgornjo mejo plačila in obrestna mera se lahko poveča. Ker se razlika doda v bilanco, se dolg povečuje in ne znižuje zneska, ki ga dolguje.

To je lahko zahtevna situacija, še posebej, če želi hipotekar prodati dom. Odložene obresti lahko povzročijo, da se posojilojemalec na hipoteki obrne na glavo, kar pomeni, da dolguje več, kot lahko dobi od prodaje stanovanja.

Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.

Sorodni pogoji

Načrtovani preoblikovanje Načrtovani prenovki se nanašajo na ponovni izračun preostalega amortizacijskega načrta ob prenovitvi hipoteke. več Preoblikovalni sprožilec Preoblikovalni sprožilec je klavzula, ki ustvari nenačrtovano prenovo preostalega amortizacijskega načrta posojila, ko so izpolnjeni določeni pogoji. več Možnost hipoteke z nastavljivo obrestno mero (možnost ARM) Posojilojemalec ima možnost plačila z možnostjo ARM, ki omogoča manjša, redna plačila, vendar lahko poveča njihovo končno stanje. več Možnost plačila ARM V skladu s plačilno možnostjo ARM posojilojemalec lahko opravi nižja plačila na hipoteki, vendar se lahko njegov dolg še poveča. bolj prilagodljiv ARM za plačilo Prožen plačilni ARM je bil vrsta hipoteke z nastavljivo obrestno mero, ki je kreditojemalcu omogočala, da je vsak mesec izbiral med štirimi različnimi možnostmi plačila. več Negativna amortizacija Negativna amortizacija je povečanje glavnice posojila, ki ni posledica plačila, ki pokriva zapadle obresti. več partnerskih povezav