Brezplačna bonitetna ocena: Ali je res brezplačna?

V današnjem bančnem okolju se odločitev, da vam ponudimo hipoteko ali vam odobrimo kreditno kartico, včasih spusti na eno preprosto stvar: vašo kreditno oceno. Glede na podatke iz vašega kreditnega poročila (ne, to niso enake stvari), ta številčna ocena omogoča enostaven način za oceno tveganja za neplačilo posojila. Nič čudnega torej, da potrošniki želijo izvedeti svoje ocene - in če je mogoče, brezplačno.

Izogibajte se ujemanju

V zadnjih nekaj letih se je pojavilo množica spletnih strani, ki trdijo, da bodo brezplačno ponujale bonitetne ocene. Toda pri mnogih od njih je velik problem: pravzaprav niso brezplačni.

Ko se obiskovalci prijavijo, se pogosto nenamerno vpišejo v storitev spremljanja kreditnih sposobnosti, ki zaračuna mesečno pristojbino. Leta 2010 je Zvezna komisija za trgovino poskušala omejiti to prakso. Zahtevala je, da so "brezplačna" spletna mesta opozorila, da je po zvezni zakonodaji edini pooblaščeni vir za kreditna poročila o stroških (čeprav ne brezplačna bonitetna ocena) www.an Yearcreditreport.com.

Vendar so podjetja za sledenje kreditov spretno manevrirala okoli teh obvestil. Freecreditreport.com, morda najbolj znana od teh podjetij, je začel ponujati bonitetne ocene za 1 dolar (kar daje v dobrodelne namene), da bi se izognil pravilom FTC. Potrošniki, ki zahtevajo svoj rezultat, prejmejo poskusno naročnino na storitev Experian Credit Tracker. Če tega ne prekličejo v sedmih dneh, mu zaračunajo 21, 95 USD na mesec.

To zagotovo ni edino spletno mesto, ki je obtoženo zavajanja kupcev. Leta 2014 je podjetje, ki deluje FreeScoreOnline.com in FreeScore360.com soglašali, da bodo kupcem povrnili 22 milijonov dolarjev v okviru poravnave s FTC in drugimi tožniki.

Kjer je resnično brezplačno

Medtem ko nekatera spletna mesta uporabljajo izraz brezplačno, je dejansko več mest kot kdaj koli prej, da dobite resnično brezplačno kreditno poročilo. Credit Sesame, Credit Karma in Quizzle so nekateri izmed bolj znanih ponudnikov. Nekatere druge vključujejo Credit.com, Posojilno drevo, myBankrate, Mint, WalletHub in Creditcards.com.

Namesto da bi zaslužili neposredno od potrošnikov, podjetja, kot so ta, bodisi zbirajo prihodke od oglaševanja ali zaračunavajo svojim posojilnim partnerjem pristojbino, ko preko spletne strani dobijo novega kupca.

Če čakate na ulov, je to: Številčna ocena, ki jo ponujajo ta spletna mesta, ni ocena FICO, na katero se večina bank pri sprejemanju odločitev o posojilih opira. Medtem ko podjetja uporabljajo enake osnovne podatke iz vaših kreditnih poročil, pa za izračun ocene uporabljajo nekoliko drugačno matematično formulo.

To ne pomeni, da ocene, ki niso FICO, niso dragocene. Še vedno so uporabni za spremljanje splošnih gibanj vašega kredita in na splošno ponujajo približek tega, kar posojilodajalci uporabljajo.

Če vas zanima, kakšna je vaša dejanska ocena FICO, se lahko pozanimajte pri svojem podjetju za kreditne kartice ali banki. Vedno več izdajateljev kreditnih kartic zdaj ponuja brezplačne rezultate kot način za pridobivanje novih strank. Vključujejo American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover in Wells Fargo.

Vsak drug bo morda moral plačati, če želi svoj dejanski rezultat FICO obiskati myFICO.com. Spletno mesto ponuja enkratne in mesečne pakete. Ponavljajo se med 19, 95 in 39, 95 dolarja na mesec in vključujejo spremljanje kraje identitete. Enkratni paket se giblje od 19, 95 do 59, 85 dolarja. Seveda, več ko plačate, več funkcij prejmete. Namesto kreditnega poročila enega urada, na primer, dobite vse tri s srednjo in višjo stopnjo izdelkov. Videli boste tudi rezultate, posebej prilagojene za posojilodajalce za avtomobile, hipoteke in kreditne kartice.

Bi radi prebrali vaše kreditno poročilo, ne da bi videli rezultat? To lahko storite enkrat na leto, popolnoma brezplačno, na www.an Yearcreditreport.com. Lepa stvar tega spletnega mesta, ki ga odobri vlada, je, da lahko zahtevate poročila od vseh treh birojev: Experian, Equifax in TransUnion. Ker nekatere banke za odločanje o posojilih uporabljajo samo eno ali dve poročili, je vedno dobro, da se prepričate, da vse tri vsebujejo natančne podatke o vaši zgodovini zadolževanja.

Spodnja črta

Medtem ko je FTC poskušal povečati preglednost, so nekatera spletna mesta, ki ponujajo "brezplačne" bonitetne ocene, našla pot okoli teh pravil. Če spletno mesto zaprosi za vašo kreditno kartico, preden dobite rezultat, pričakujte, da bo na računu predolgo našla pristojbino. Seveda, ker obstajajo sredstva za ogled teh podatkov brezplačno, bi verjetno morali začeti iskanje.