Posojila za izboljšanje doma: katere so vaše najboljše možnosti?

Mnogi ljudje se obrnejo na posojila za izboljšanje stanovanja, čeprav je varčevanje in plačilo gotovine za izboljšave na domu pogosto najmanj draga možnost. Konec koncev, ko plačujete gotovino, vam ni treba plačati obresti. Vendar pa včasih izboljšave doma pridejo v obliki nujnih popravil, plačevanje obresti za posojilo pa je manj drago kot prihranek pri plačilu gotovine, medtem ko vaša streha pušča mesece in povzroča plesen, gnilobo in poškodovane stropove, ki jih bo kasneje še več stalo kot popravilo .

Še več, včasih je treba spremeniti hišo, da jo ohranite v stanovanju, bolj smiselno kot selitev, tudi če se morate zadolžiti. Nekateri pa preprosto ne bodo želeli čakati na posodobitve; raje si bodo zdaj izposodili to lepo kuhinjo in projekt s časom izplačali. Ne glede na razlog, če si boste izposodili denar za izboljšave doma, bi morali vedeti, kakšne so vaše možnosti in katere bi bile najbolje za vašo situacijo.

Tradicionalna posojila za izboljšanje doma

Tradicionalno posojilo za izboljšanje stanovanja lastnikom stanovanj omogoča izposojo pavšalnega zneska za plačilo potrebnega dela in materiala za dokončanje projektov, kot je prenova kuhinje ali kopalnice, dodajanje bazena na dvorišče ali zamenjava starajočega se sistema HVAC. Kreditne unije, tradicionalne banke in spletni posojilodajalci ponujajo posojila za izboljšanje stanovanja. To so nezavarovana posojila, kar pomeni, da lastnik stanovanja ne daje nobenega zavarovanja za posojilo. Posledično bo obrestna mera višja, kot bi bila za zavarovano posojilo, na primer posojilo za lastniški kapital.

Obrestna mera bo odvisna tudi od kreditnega rezultata kreditojemalca, roka posojila in izposojenega zneska. SunTrust banka na primer ponuja posojila za izboljšanje stanovanja za 5000 do 9.999 dolarjev s pogoji od 24 do 36 mesecev in obrestne mere od 6, 79 do 12, 79% (cene vključujejo popust pri samodejnem plačilu 0, 50%), medtem ko posojilo v višini 50 000 do 100 000 dolarjev za isto čas prihaja z obrestno mero od 4, 79% do 10, 29%.

Osebni krediti in osebne kreditne linije

Osebno posojilo daje posojilojemalcem nezavarovani pavšalni znesek, ki ga je mogoče uporabiti za kakršne koli namene. Ljudje uporabljajo osebna posojila za ustanavljanje podjetij, plačilo počitnic, konsolidacijo dolga in še več. Kot posojilo za izboljšanje stanovanja, vendar za razliko od posojila za lastniški kapital osebno posojilo ne zahteva zavarovanja s premoženjem in ne ogroža vašega doma ali drugih sredstev. Če omenimo, je mogoče dobiti nižjo obrestno mero in / ali večji znesek posojila, če dobite zavarovano osebno posojilo in ne nezavarovano. Najnižji posojili so nizki, kot tudi posojila, in osebno posojilo lahko dobite, tudi če nimate lastniškega kapitala. Ta posojila se običajno tudi hitro financirajo. (Za več si oglejte 8 možnih tveganj nezavarovanih osebnih posojil in 6 načinov, kako doseči najboljšo osebno posojilo .)

Osebna kreditna linija je podobna osebnemu posojilu, le da lahko posojilojemalec namesto, da najame pavšalni znesek naenkrat naenkrat, posojilo, kot je potrebno za določeno število let. Kredit lahko pomaga lastnikom stanovanj, da se ne zadolžujejo več, kot jih potrebujejo, tako da jim omogočijo dostop do gotovine samo, kolikor potrebujejo. Toda za lastnike stanovanj, ki ne bodo skrbno spremljali zadolževanja, lahko kreditna linija olajša izposojo več, kot je bilo načrtovano. Številne majhne črpanja na kreditni liniji sčasoma lahko seštevajo do velikega skupnega izposojenega zneska.

Odplačilno obdobje za tradicionalno posojilo za izboljšanje stanovanja, osebno posojilo ali kreditno linijo je običajno krajše od obdobja odplačevanja za domači kapitalski kredit ali kreditno linijo. Posojilojemalec lahko zaradi tega sčasoma plačuje manj obresti, čeprav so mesečna posojila lahko višja.

Posojila med osebnimi partnerji

Z medsebojnim zadolževanjem lahko dobite nezavarovano posojilo za vaš projekt izboljšanja doma. Vaše posojilo bodo financirali številni vlagatelji, ki ponavadi nudijo majhne količine denarja za več različnih posojil, da povečajo tveganje. Naredili boste eno mesečno plačilo, ki bo na videz odplačilo katerega koli drugega posojila.

Tako kot pri drugih posojilodajalcih bo tudi vaša obrestna mera temeljila na vaši kreditni oceni, koliko se želite izposojati in odplačilnem obdobju. Ker imajo ta posojila sorazmerno kratka obdobja odplačevanja od tri do pet let, boste hitro zapadli iz dolga in ne boste letno plačevali obresti. Morda boste lahko dobili posojilo medsebojne usposobljenosti, čeprav imate kredit manjši od zvezd, čeprav lahko pričakujete, da boste plačali visoko obrestno mero, če boste odobreni.

Težko si je predstavljati scenarij, v katerem bi bilo smiselno plačati 30-odstotne obresti za izboljšanje stanovanja. Če pa obupate, je lahko medsebojno posojilo z visoko obrestno mero boljša možnost kot bremenitev stroškov na kreditno kartico z visoko obrestno mero, ker boste prisiljeni odplačevati vrstni red do posojila začasno posojilo v nekaj letih, za razliko od stanja na kreditni kartici, ki ga lahko povlečete in plačate obresti za vedno.

Kreditni klub, Prosper in Peerform vsi ponujajo posojila za izboljšanje stanovanja s fiksnimi obrestnimi merami. Prav tako vam omogočajo, da z izpolnitvijo kratkega spletnega obrazca ugotovite, do katere obrestne mere ste upravičeni, ne da bi to vplivalo na vašo kreditno oceno. (Za več informacij glejte 7 najboljših spletnih mest za posojila .)

Posojilo za domači lastniški kapital, kreditna linija ali hibrid hipotekarnega kapitala

Posojila za lastniški kapital in kreditne vrstice domačega kapitala (HELOC) so priljubljeni načini plačila izboljšav za dom, ker imajo dolga obdobja odplačevanja, kar pomeni, da so mesečna plačila nizka. Prav tako imajo nizke obrestne mere, saj jih je zavaroval vaš dom, obresti pa so davčno priznane, če jih podrobno navedete. Vendar obstaja majhno tveganje, da boste izgubili dom, ko boste vzeli tovrstno posojilo, kajti če neplačate, lahko posojilodajalec zapusti. Poleg tega potrebujete 20 do 30 let, da odplačate posojilo za domači kapital ali HELOC; dejansko vas lahko stane več obresti kot kratkoročno posojilo z višjo obrestno mero, na primer tradicionalno posojilo za izboljšanje stanovanja ali osebno posojilo.

Posojilo za lastniški kapital vam omogoča, da si izposodite pavšalni znesek naenkrat, medtem ko vam HELOC omogoča, da črpate posojilo po potrebi za določeno število let, imenovano obdobje črpanja. V času črpanja morate le odplačati obresti za posojilo, kar naredi mesečna plačila precej majhna, vendar lahko kasneje pride do plačilnega šoka, ko se konča obdobje črpanja in mora posojilojemalec začeti odplačevati tudi glavnico. Poleg tega ima HELOC spremenljivo obrestno mero, medtem ko ima posojilo za lastniški kapital fiksno obrestno mero. Začetna stopnja HELOC je lahko nižja od posojila za lastniški kapital, sčasoma pa lahko postane višja, če tržne razmere dvignejo obrestne mere. (Za več informacij glejte Izbira posojila za lastniški kapital ali kreditne linije .)

Nekateri HELOC-ji ponujajo najboljše iz obeh svetov in omogočajo, da po potrebi črpate kreditno linijo, hkrati pa zaklenete del tistega, kar ste si izposodili po fiksni obrestni meri, kar vam daje večjo gotovost odplačevanja. (Če želite več, glejte, kako deluje opcija s fiksno stopnjo HELOC .)

Povračilo z izplačilom

Pri denarnem refinanciranju dobite novo posojilo, s katerim lahko nadomestite hipoteko, a namesto da bi si izposodili enak znesek, ki ga trenutno dolgujete, si zadolžite več. Recimo, da je vaš dom vreden 240.000 dolarjev, na hipoteki pa ste dolžni 120.000 dolarjev. Če bi izvedli denarno refinanciranje, bi lahko dobili novo posojilo za 192.000 dolarjev. Po odplačilu hipoteke v višini 120.000 dolarjev bi imeli 72.000 dolarjev, ki bi jih lahko namenili izboljšavam doma (ali drugim namenom, na primer pošiljanju otroka na fakulteto).

Če izplačate denarno izplačilo, boste potrebovali dlje časa, da odplačujete svoj dom, hkrati pa vam omogoča tudi dostop do najnižjih možnih stopenj izposoje za plačilo izboljšav na domu. Posojilodajalci običajno zahtevajo, da po refinanciranju izplačila ohranijo nekaj lastniškega kapitala, običajno 20%, zato boste morali imeti veliko kapitala, če želite izbrati to možnost. Za pridobitev hipoteke boste morali biti tudi zaposleni, imeti dobro bonitetno oceno in izpolnjevati vse običajne zahteve. (Za več informacij glejte Kdaj (in kdaj ne) za refinanciranje hipoteke )

Posojila za lokalno upravo

Nekatere lokalne samouprave ponujajo posojila za pomoč lastnikom stanovanj, zlasti tistim z nizkimi dohodki in starejšim pri plačilu stanovanjskih izboljšav. Tu sta dva primera takšnih programov

• Boulder, Colorado - Mesto ponuja posojila po 1% ali 3% obresti do 25.000 dolarjev za enodružinske domove, ki potrebujejo zdravstvena in varnostna popravila ali izboljšave varčevanja z energijo. Lastnik stanovanja mora imeti premoženje manjše od 50.000 USD. Posojila ni treba odplačevati 15 let ali do prodaje stanovanja, kar se prej zgodi.
• St. Paul, Minn. - Ob upoštevanju omejitev dohodka lahko lastniki stanovanj dobijo posojilo v višini od 2000 do 50 000 dolarjev po 4-odstotnih obrestih za dodajanje sobe ali novo garažo, novo peč ali klimatsko napravo, zamenjavo strehe in nekaj drugi predmeti. Druga možnost je posojilo v višini od 1.000 do 25.000 dolarjev z odloženim plačilom za osnovne in potrebne izboljšave, ki neposredno vplivajo na varnost doma, bivalnost, energetsko učinkovitost ali dostopnost. Ta posojila ne zapadejo, dokler posojilojemalec ne bo prodal, prenesel lastniškega imena ali se preselil, in jim bo mogoče odpustiti po 30 letih neprekinjenega lastništva in zasedenosti.

Taki programi niso na voljo povsod, vendar jih je tam kar nekaj. Pri lokalni upravi se prepričajte, ali obstaja na vašem območju in kakšne so zahteve.

Naslov FHA I Posojila za izboljšanje premoženja

Lastniki stanovanj z omejenim lastniškim kapitalom lahko dobijo posojilo FHA iz naslova I za izboljšave, ki naredijo dom bolj dopadljiv in uporaben, vključno z izboljšavami dostopnosti in izboljšavami varčevanja z energijo. Vendar pa teh posojil ni mogoče uporabiti za luksuzne predmete, kot so bazeni ali zunanji kamini. Posojila za manj kot 7500 dolarjev so običajno nezavarovana; največ, kar si lastnik stanovanja lahko izposodi, je 25.000 dolarjev za 20 let za izboljšanje stanovanja za enodružinski dom. Posojilodajalec določa obrestno mero. Za to vrsto posojila boste morali poiskati posojilodajalca naslova I, ki ga je odobril FHA. Kot pri vsakem posojilu boste tudi vi potrebovali dobro posojilo in dokazano sposobnost vračila posojila.

Kreditna kartica uvodne stopnje

Če imate zelo dobro do odličnega kredita, boste verjetno dobili odobritev nove kreditne kartice, ki vam ne bo zaračunala nobenih obresti pri novih nakupih od devet do 18 mesecev. Kartice, ki imajo takšno ponudbo od 5. decembra 2016, vključujejo Chase Slate (0% APR za 15 mesecev, brez letne pristojbine) in Capital One QuicksilverOne (0% APR za 9 mesecev, 39 USD letne pristojbine). Številne druge ponudbe so na voljo tako od kreditnih sindikatov kot od bank.

Ulov je, da boste obdržali stopnjo 0%, vsak mesec boste morali plačevati minimalna mesečna plačila, tudi v uvodnem obdobju 0%. Potrebujete jasen načrt za poplačilo celotnega zneska, ki ste ga izposodili, preden se konča uvodno obdobje, sicer pa boste morali plačati obresti za preostali znesek, običajno po precej višji stopnji.

Če imate težave z odpravljanjem dolgov, organiziranjem svojih financ ali z roki, to ni dobra možnost za vas. Posojilojemalci, ki so disciplinirani, podrobno usmerjeni in porabijo v okviru svojih sredstev, bi lahko ugotovili, da je to najcenejša možnost. Vendar pa morda s kreditno kartico ne morete zadolžiti toliko denarja, kot bi ga lahko dobili z domačim lastniškim posojilom ali izplačilom denarja, odvisno od tega, koliko lastniškega kapitala imate in kako dobro je vaše posojilo.

Spodnja črta

Obstaja veliko načinov za plačilo izboljšav na domu, od tradicionalnih posojil za izboljšanje stanovanja do osebnih posojil do domačih lastniških kreditov do državnih programov do kreditnih kartic. Ne glede na to, za katero posojilo razmišljate in s kakšno vrsto posojilodajalca želite sodelovati, vam bo nakupovanje pomagalo zagotoviti, da boste za posojilo za izboljšanje stanovanja dobili najboljšo ceno in pogoje. Če se v kratkem roku prijavite pri več posojilodajalcev, bo vpliv na vašo kreditno oceno minimalen. (Če želite več, glejte 5 največjih dejavnikov, ki vplivajo na vaš kredit, uvod v FHA 203 (k) posojilo in zaprosilo za posojilo FHA 203 (k) .)