Kako primerjati trajne police življenjskega zavarovanja

Izbira police življenjskega zavarovanja je lahko zmedena. Obstaja toliko različnih politik, ki jih je treba upoštevati. Razmisliti morate o premijah in koristih, ki prihajajo s policami, ter o družbah, ki jih dobijo. Potem je tu vrsta politike. Kateri je pravi za vas - izrazno življenje ali stalno življenje? Obe imata svoje prednosti in slabosti, odvisno od vaše osebne situacije.

Če razmišljate o trajni polici življenjskega zavarovanja, morate upoštevati nekaj stvari. Ilustracije je težko razvozlati, proizvodi vsakega podjetja pa imajo različne pristojbine, zato je težko neposredno primerjati politike. Tukaj je vodnik za primerjavo polic življenjskega zavarovanja.

Ključni odvzemi

• Stalne police življenjskega zavarovanja ne potečejo in ponujajo smrtne koristi ter prihranke.
• Za primerjavo različnih politik stalnega življenja uporabite interno stopnjo donosa dajatve smrti kot orodje za ocenjevanje.
• Na splošno je verjetno najboljša izbira politika z najvišjo IRR.

Kaj je trajno življenjsko zavarovanje?

Preden si pogledamo, kako primerjati politike, je pomembno razumeti, kaj je trajno življenjsko zavarovanje. Trajno življenjsko zavarovanje je vrsta zavarovalne police, ki nima roka trajanja, kar je značilno za izraz življenjsko zavarovanje - pogodba, ki poteče, če je zavarovana stranka po določeni starosti še vedno živa.

Trajno življenjsko zavarovanje ima na splošno dve komponenti ali koristi. Prva je smrtna dajatev oziroma znesek, ki se izplača prejemnikom zavarovanja po smrti. Drugi je denarna vrednost, ki se sčasoma kopiči. Zavarovanec se lahko zadolži za ta znesek ali po določenem času celo dvigne prihranke.

Vrste trajnega življenjskega zavarovanja

Na trgu sta na voljo predvsem dve različni vrsti polic za trajno življenjsko zavarovanje. Oba ponujata smrtno pomoč, kot tudi prihranke. Toda med obema obstaja tanka razlika. Delež varčevanja za polno življenjsko zavarovanje je ponavadi zajamčen, medtem ko tisti, ki ga ponuja univerzalna življenjska politika, niha glede na uspešnost trga. Univerzalne police ponujajo zavarovancem tudi prožne možnosti premij. En ukrep z obema: plačati morate premije ali tvegati, da boste izgubili svojo politiko.

Kako torej izbrati pravilnik, ki je pravi za vas? Poskusite uporabiti interno stopnjo donosa (IRR) - skupni ukrep, ki se uporablja za ocenjevanje naložb ali projektov.

Notranja stopnja donosa

Večina ljudi se pri odločitvi, katero trajno življenjsko zavarovanje želi skleniti, obravnava na dva dejavnika - premije in smrtno nadomestilo. Cilj je objektivno izmeriti in oceniti donosnost dolarjev, dodeljenih zavarovalni premiji. Zveni težko, kajne? V resnici ne. Na srečo obstaja način za preseganje zmede z uporabo IRR o smrtni dajatvi kot orodju za ocenjevanje. Ta meri obrestno mero, po kateri je neto sedanja vrednost (NPV) plačane premije enaka neto sedanji vrednosti dajatve za smrt. Splošno soglasje je, da so politike, ki imajo enake premije in visoko IRR, veliko bolj zaželene.

Življenjsko zavarovanje ima v zgodnjih letih politike zelo visok IRR - pogosto več kot 1.000%. Nato se sčasoma zmanjšuje. Ta znesek IRR je v prvih dneh politike zelo visok, ker če bi opravili samo eno mesečno plačilo premije in nato nenadoma umrl, bodo vaši upravičenci še vedno dobili pavšalno ugodnost.

Najboljši način za resnično oceno politike je zahtevati neobvezno poročilo, ki prikazuje IRR politike.

Druga vprašanja za vašo politiko

Pri nakupu kritja je najbolje sodelovati z neodvisnim posrednikom, ki vam lahko ponudi smernice glede sklepanja zavarovanj in zagotavlja scenarije različnih podjetij. Tukaj je nekaj vprašanj, ki jih morate upoštevati pri nakupu kritja:

Neodvisni posrednik vas lahko vodi skozi postopek zavarovanja in vam daje projekcije različnih zavarovalnic.

Korist za smrt

Koliko smrtne koristi je potrebno? To je odvisno od vašega finančnega položaja in tega, kar morate pustiti svojim upravičencem. Upoštevajte svojo obremenitev z dolgom, letni dohodek in vse druge dejavnike v vašem finančnem življenju. Na splošno bi morali vzeti polico s smrtno dajatvijo, ki je enaka od štiri do petkratna vaša letna plača.

Še eno vprašanje, ki si ga zastavite: kdaj je potrebna smrtna korist - ob prvi smrti, drugi smrti ali pri obeh smrti? V mnogih primerih ima življenjska zavarovalna polica, ki zavaruje dve življenji, nižjo premijo in višji IRR kot posamezna polica.

Vaša starost in zdravje

Zavarovalnice imajo različne prednostne profile strank in različno ocenjujejo zdravstvene težave, kar vpliva na stroške zavarovanja. Mlajši kot ste, nižje so premije. To je zato, ker zavarovalnice stavijo, da boste živeli dlje. Torej so starejši ljudje dražje za zavarovanje. Če ste kadilec ali imate smrtno bolezen, bodo tudi vaše premije višje.

Zavarovalnica

Finančna ocena in stabilnost zavarovalnice. To je preprosto. Če izberete podjetje, ki je na skalah, morda ne boste dobili ugodnosti, ki ste ga plačali, zato se je vredno nekoliko potruditi do financ zavarovalnice.

Kdo tvega?

Politike z neprekinjenim jamstvom določajo premije in stroške, vendar gradijo malo denarne vrednosti. Dokler se zavarovalna premija plača pravočasno, zavarovalnica zagotovi, da zavarovalno zavarovanje ostane v veljavi do določene starosti. Z nezajamčenimi politikami se tveganje deli. Premija je deloma določena s predpostavljeno stopnjo donosa. Tako je višja predpostavljena stopnja donosa manjša prikazana premija. Če pa pričakovana donosnost ni dosežena ali zavarovalnica poveča polico pristojbin, potem bodo morda potrebna dodatna plačila premije ali pa bo polica zapadla.

Kaj storiti naprej?

Naslednji korak je izbira seznama podjetij in zahtevanje ilustracij. Ilustracije so projekcije, ki dajejo pogled na vašo politiko v celotni življenjski dobi. Vse slike naj bodo skladne:

• Imejte bodisi enako premijo bodisi smrtno nadomestilo
• Traja do določene starosti
• Uporabite isti način plačila premij - mesečno, četrtletno ali letno
• Uporabite dosledno predpostavljeno obrestno mero za nezajamčene politike
• Izključite vse kolesarje, ki imajo dodatne stroške
• Vključi poročilo IRR

Takole ocenite ilustracije:

• Odločite se za zajamčeno ali nezajamčeno smrtno nadomestilo
• Preglejte finančne ocene zavarovalnice
• Določite, katera politika ponuja najvišjo IRR z najnižjo premijo

Spodnja črta

Če predpostavimo, da so vsi drugi dejavniki enaki, kot so premija, smrtna dajatev, finančna ocena zavarovalnice itd., Je verjetno najboljša izbira politika z najvišjo IRR glede smrtne dajatve skozi čas. Ko se odločite, morate oddati vlogo in opraviti zavarovanje. V nekaterih primerih ima lahko ponudba zavarovalnice drugačno oceno. Če se to zgodi, lahko vaš posrednik pomaga prodati primer drugim podjetjem, da ugotovi, ali je na voljo ugodnejša ponudba.