Kako obrestne mere delujejo na posojila za avtomobile

Najem avtomatskega posojila za daljši čas z nižjimi obrestnimi merami lahko mesečni račun zniža pod raven proračuna, vendar je to za vas dobro?

Če želite odgovoriti na to vprašanje, morate razumeti, kako delujejo obrestne mere za avtomobilska posojila.

Trije veliki dejavniki o posojilih za avtomobile

Povprečna cena novega avtomobila je junija 2016 znašala 33 652 dolarjev, kar je za 2% več kot v juniju 2015, zato ne preseneča, da potrošniki svoje nakupe vse bolj financirajo z dolgoročnimi posojili. Povprečni rok izposoje je za rekordnih 68 mesecev od prvega četrtletja 2016.

Tu pa je treba upoštevati tri velike dejavnike, preden vzamete svoje posojilo za avto:

• Obrestne mere za avtomatična posojila se spreminjajo dnevno in se zelo razlikujejo. Preden vstopite v razstavni prostor, preverite trenutne cene objavljeno na BankRateMonitor.com. Pred nakupom avtomobila morda razmislite o predhodni odobritvi banke ali kreditne unije. Zagovorniki potrošnikov pravijo, da bi vam lahko prodajalec avtomobilov dal dobro ceno na avtomobilu ali dober posel pri financiranju, vendar ne obojega. Vsekakor želite biti obveščeni o tem, kaj je trenutno »dobra pogodba« za posojilo. (Glejte 6 načinov za zmanjšanje stroškov vašega posojila za avtomobile. )
• Avtomatska posojila vključujejo preproste stroške obresti, ne pa obrestne obresti. To je dobro. Posojilojemalec se strinja, da bo denar vrnil skupaj s pavšalnim odstotkom izposojenega zneska. (Ob zbranih obrestih obresti zaslužijo obresti sčasoma, tako da skupni znesek plačanih snežnih kep.)
• Avtomobilska posojila se »amortizirajo«. Tako kot pri hipoteki so obresti, ki jih dolgujejo, predčasno plačane. Med padcem cen stanovanj so lastniki stanovanj, ki so dolgovali več, kot so bili njihovi domovi vredni za nadaljnjo prodajo, rekli, da so "pod vodo." Podobno lahko kupci avtomobilov vozijo "pod vodo" dlje časa, razen če imajo zajeten polog ali zamudo -Modelna trgovina, ker se avtomobil strmo znižuje, takoj ko ga zapeljete z vozila.

Krčenje števil

Spodnji primeri prikazujejo, kako dejanski stroški avtomobila določajo avtomobilsko posojilo, ki ga izberete. V vsakem primeru so avtomobil, predplačilo in znesek za financiranje enaki: cena je povprečna 33.652 dolarjev. Polog znaša 10%. Financirani znesek bo 30.287 dolarjev.

• 4-odstotno posojilo za 5-letno obdobje bi stalo 557, 78 dolarja na mesec. Ob koncu tega obdobja bi plačali 33.466, 80 USD mesečno. Dodajte še 3.365, 20 USD polog in dejanski stroški avtomobila bodo znašali 36.832 USD.
• Če bi posojilo raztegnili na osem let, bi mesečno plačilo padlo na 369, 18 dolarja. Ob koncu tega obdobja bi vaša plačila posojila znašala 35.441, 28 USD. Vključno s 3365, 20 dolarjev se dejanski stroški avtomobila dvignejo na 38 806, 48 USD.

Vaše mesečno plačilo - in skupno

Obrestna mera, ki jo dobite za posojilo, močno vpliva na te številke. Razmislite, kako se številke spreminjajo, če bi morali plačati 6-odstotno stopnjo namesto 4% za isti avto.

• Mesečno plačilo 5-letnega posojila za 30.287 dolarjev ob 6-odstotnih obrestih bi znašalo 585, 53 dolarja. Mesečno bi plačevali 35.131, 80 USD. Vrzite 10-odstotno polog, avto pa stane 38.497 dolarjev.
• Če se raztegne na osemletni rok, mesečno plačilo za to posojilo v višini 30.204 do 6% obresti pade na 398, 01 USD na mesec. Plačila posojila bi znašala 38.208, 96 USD. Dodajte še 10-odstotno polog in avto stane 41.574, 16 USD.

Številke lahko sami izpeljete s kalkulatorjem posojila BankRateMonitor.com.

Spodnja črta

Izbira avtomobilskega posojila je vedno kompromisna. Če imate strog proračun, je nižji mesečni račun privlačna možnost, vendar pomeni več mesečnih plačil in višjo realno ceno za avto. Če želite avtomobilu plačati najugodnejšo ceno in hitrejšo pot do dolga, boste morali upravljati zajetna mesečna plačila.

Za nadaljnje branje glejte Vadnice za Investopedijo, Celoten vodnik za nakup novega avtomobila in Kako dober dogovor o rabljenem avtomobilu.