Koliko gotovine naj hranim v banki?

Vsakdo ima mnenje o tem, koliko denarja bi morali pobrati na svojem bančnem računu. Resnica je, da je odvisno od vašega finančnega položaja. V banki morate obdržati denar za svoje redne račune, diskrecijsko porabo in del prihrankov, ki predstavlja vaš sklad za nujne primere.

Vse se začne pri vašem proračunu. Če ne boste pravilno načrtovali proračuna, morda nimate ničesar hraniti na svojem bančnem računu. Nimate proračuna? Zdaj je čas, da zgradimo enega. Tu je nekaj misli, kako to storiti.

Pravilo 50/30/20

Najprej si oglejmo vedno priljubljeno pravilo 50/30/20. Namesto da bi poskušali slediti zapletenemu proračunu z norim številom vrstic, si lahko omislite svoj denar kot sedenje v treh vedrah.

Stroški, ki se ne spreminjajo (fiksni): 50%

Bilo bi lepo, če ne bi imeli mesečnih računov, a račun za elektriko prihaja tako kot računi za vodo, internet, avto in hipoteko (ali najem). Če predpostavimo, da ste ocenili, kako se ti stroški prilegajo vašemu proračunu, in ste se odločili, da so obvezni, ne morete drugega, kot da jih plačate.

Fiksni stroški bi morali pojesti približno 50% vašega mesečnega proračuna.

Diskrecijski denar: 30%

To je vedro, kamor koli (znotraj razuma) gre. To je vaš denar, ki ga lahko uporabite za potrebe namesto potreb.

Zanimivo je, da večina načrtovalcev vključuje hrano v to vedro, ker je toliko izbire, kako obvladovati te stroške: lahko bi jedli v restavraciji ali jedli doma; lahko kupite generično ali ime blagovne znamke ali pa kupite poceni pločevinko juhe ali kup organskih sestavin in si naredite svojo.

V to vedro spada tudi film, nakup novega tabličnega računalnika ali prispevek v dobrodelne namene. Ti odločaš. Splošno pravilo je 30% vašega dohodka, vendar bodo mnogi finančni guruji trdili, da je 30% veliko previsoko.

Finančni cilji: 20%

Če ne boste agresivno varčevali za prihodnost - morda financirate IRA, načrt 529, če imate otroke, in, seveda, prispevate k 401 (k) ali drugemu pokojninskemu načrtu, če je le mogoče - nastavite sami za težke čase naprej. Tu naj bi šlo končnih 20% vašega mesečnega dohodka. To nujno financiranje je ključnega pomena za vašo prihodnost. Skladi za upokojevanje, kot so IRA in Roth IRAs, se lahko ustanovijo prek večine posrednikov.

Če nimate sklada za nujne primere (glejte spodaj), bi moral večina od teh 20% najprej ustvariti sredstva.

Druga proračunska strategija

Finančni guru Dave Ramsey ima drugačen pogled na to, kako bi si morali nabrati denar. Njegova priporočena dodelitev je videti približno tako (izražena kot odstotek plače od doma):

• Dobrodelno dajanje: 10% -15%
• Hrana: 5% -15%
• Prihranki: 10% -15%
• Oblačila: 2% -7%
• Ohišje: 25% -35%
• Prevoz: 10% -15%
• Komunalne storitve: 5% -10%
• Medicina / zdravje: 5% -10%

V zvezi s skladom za nujne primere

Poleg mesečnih življenjskih stroškov in diskrecijskega denarja naj bi večji del denarnih rezerv na vašem bančnem računu sestavljal vaš sklad za nujne primere. Denar za ta sklad naj bi prihajal iz dela vašega proračuna, namenjenega prihrankom - naj bo to od 20% od 50/30/20 ali od Ramseyjevih 10 do 15%.

Koliko jih potrebujete? Vsi imajo drugačno mnenje. Večina finančnih strokovnjakov na koncu predlaga, da potrebujete zalog denarja v višini šest mesecev stroškov: Če za preživetje potrebujete 5000 USD, prihranite 30.000 USD.

Guru osebnih financ Suze Orman svetuje osemmesečni sklad za nujne primere, saj približno toliko časa traja, da povprečen človek najde zaposlitev. Drugi strokovnjaki pravijo tri mesece, medtem ko nekateri pravijo, da sploh nobenega, če imate malo dolga, že imate veliko denarja, prihranjenega v likvidnih naložbah in imate kakovostno zavarovanje.

Ali bi moral biti ta sklad res v banki? Nekateri ti isti strokovnjaki vam bodo svetovali, da svoj pet-mestni sklad za nujne primere hranite na naložbenem računu z razmeroma varnimi dodelitvami, da boste zaslužili več kot majhne obresti, ki jih boste prejeli na varčevalnem računu.

Glavno vprašanje je, da mora biti denar takoj dostopen, če ga potrebujete. (Na drugi strani ne pozabite, da je denar na bančnem računu zavarovan s FDIC.)

Če nimate sklada za nujne primere, ga verjetno ustvarite, preden svoje finančne cilje / varčevalni denar postavite v pokoj ali druge cilje. Prizadevajte si za izgradnjo sklada na tri mesece stroškov, nato pa svoje prihranke razdelite med varčevalni račun in naložbe, dokler nimate vrednih šest do osem mesecev.

Po tem bi morali vaši prihranki iti v pokoj in druge cilje - investirati v nekaj, kar zasluži več kot bančni račun.

Koliko gotovine hraniti v banki

Spodnja črta

Najnovejši podatki Federal Reserve iz "Poročila o gospodarskem počutju gospodinjstev ZDA v letu 2017" so anketirali Američane in omenili, da "štirje od 10 odraslih, če bi se soočili z nepričakovanimi stroški v višini 400 dolarjev, tega ne bodo mogli pokriti. ali bi to pokril s prodajo nečesa ali izposojo denarja. " To ne pušča veliko prostora za varčevanje.

Večina finančnih gurujev bi se verjetno strinjala, da če začneš nekaj varčevati, je to odličen prvi korak. Načrtujte, da boste ta znesek sčasoma zvišali. In če še nimate proračuna, začnite z našo vadnico Osnove proračuna .