Pomen zavarovanja premoženja

Osnovni cilj nakupa zavarovanja je, da po izgubi postanete finančno celoviti. Danes se strinjate, da boste plačali majhno določeno nadomestilo zavarovalnici v zameno za jamstvo družbe, da bo v prihodnosti nosila breme velike, a negotove izgube.

Recimo, da imate hišo, ki ste jo lastniki, svobodni in čisti - brez zavarovanja. Dokler še naprej plačujete svoje davke na nepremičnine, imate vso pravico, da uživate v uporabi te hiše tako dolgo, kot želite, kar zagotavlja zakon. Tam lahko živite, si ga izposodite, pustite prosto ali celo prodajte, če želite.

Če pa tisto orjaško drevo na dvorišču pade na vašo hišo in povzroči hudo škodo, morate sami pokriti celotne stroške za popravilo hiše. To je osnovni razlog za sklenitev zavarovanja premoženja, ki bi ga delno ali v celoti plačalo za določitev ali zamenjavo vaše nepremičnine.

Kdo potrebuje zavarovanje?

K sreči za tiste od nas, ki bi lahko imeli malomarnost pri lastni odgovornosti, da imamo zavarovanje na svojem premoženju, nas v mnogih primerih prisili zavarovanje ali hipotekarna pogodba (hipotekarna pogodba). Medtem ko jih veliko držav, če sploh, od vas zahteva, da sklenete premoženjsko zavarovanje, pogosto zahtevajo določeno obliko zavarovanja odgovornosti, zlasti za avtomobile.

To zavarovanje krije popravilo ali finančno vračilo komu drugemu, razen krivcu posameznika. Na primer, zavarovanec za zavarovanje odgovornosti plača svoj fiksni avto ali plača zdravstvene račune. Na srečo, ko večina od nas kupi zahtevano kritje odgovornosti, imamo možnost, da premoženjsko zavarovanje (tj. Celovito ali trčno zavarovanje) kupimo precej enostavno, s čimer nas rešimo pred finančnimi težavami, če se v nesreči poškoduje naš lastni avtomobil.

Pokritje

Glede na raziskavo, objavljeno v reviji Journal of Financial Planning, imajo številni lastniki domov močno napačno mnenje o tem, kaj dejansko zajema zavarovanje njihovih lastnikov. Glede na to raziskavo, ki jo je izvedlo Nacionalno združenje zavarovalcev, "tretjina lastnikov stanovanj meni, da bo škodo zaradi poplav krila njihova standardna politika. Več kot polovica jih misli, da jih njihova politika krije v primeru prekinitve vodne linije. Petindvajset odstotkov pravijo, da jih bo nadomestil potres, nekoliko manjši delež pa misli, da je plesen prekrita. "
V resnici so tipične nevarnosti (vzroki uničenja premoženja), ki jih običajno ne zajemajo :

• Škoda od poplave (to je ločen pravilnik)
• Potres (to je tudi ločen pravilnik)
• Plesen
• Vojna dejanja
• Deli nepremičnine so v zastoju (vključno z dotrajanimi vodovodi, električnimi napeljavami, klimatskimi napravami, grelnimi enotami in strešno kritino).

Politike so pogosto napisane tako, da mora biti nekaj zajeto, kar mora biti "nenadno in naključno", kar pomeni, da ni šlo za počasno puščanje, ki je več mesecev povzročilo škodo. Pogosto tega ne krije zavarovanje. Če se vaša streha jami že od starosti in ne pred nevihto, verjetno ne bo pokrita.
Tipične nevarnosti, ki so običajno zajete, vključujejo:

• Ogenj
• Veter (tornado ali orkan)
• Zdravo
• Kraja

Pokrivanje odgovornosti

Številne zavarovalne police poleg kritja vrednosti vašega doma ali druge nepremičnine vključujejo tudi pomembno določbo za kritje odgovornosti. Morda se vam ne zdi, da je to zelo pomembno, vseeno pa je v vsakem mestu veliko željnih odvetnikov, ki iščejo visoke in nizke tožbe proti ljudem, kot ste vi. Pokrivanje odgovornosti je dobro znano lastnikom avtomobilov, vendar je lastnikom domov morda manj znano.

Če vas sosedova hiša zakuri, ker ste brez žara pustili žar, boste plačali za škodo, ki jo je povzročil požar. Zavarovalnici ste plačali svoje premije, tako da bodo plačale večje škode, ko se pojavijo. Enako velja za nekoga, ki je poškodovan in potrebuje zdravniško pomoč, ko je na vaši posesti.

Če ste na dopustu in vam je ukradeno premoženje, na primer diamantni obroč, boste morda upravičeni do povračila. Ne pozabite dokumentirati tatvine z dokazi, da ste jo imeli v lasti, in zavarovalnici bi morali predložiti policijsko poročilo.

Ne ugibajte - vedite

Vedeti morate, kaj počne vaša politika in kar je še pomembneje - ne zajema. Zavarovalnice ne ostanejo v poslu z zaračunavanjem minimalnega zneska za kritje vseh stvari, ki bi se lahko zgodile z vašo lastnino.

Dodatna (ne) pokritost

Domača podjetja običajno niso zajeta. To ne vključuje domače študije, temveč kraj, kamor ljudje kot kupci pridejo v vaš dom, na primer delavnico, kjer popravljate pohištvo. Za pravilno zavarovanje tega področja in z njim povezane odgovornosti boste potrebovali ločeno poslovno (komercialno) politiko. Spet se ta pravila razlikujejo od države do države in od države do države.

Če tudi vaša nepremičnina, še posebej vaša hiša, ostane prazna več kot določeno časovno obdobje, na primer 60 dni, lahko zavarovalnica takoj prekliče polico lastnika stanovanja. Domneva se, da je prazna hiša v veliko večji nevarnosti, kot sta požar ali tatvina, in tako spremeni profil tveganja, da zahteva ločen pravilnik. Če imate drugi dom ali počitniško stanovanje, boste morda dobili drug pravilnik, ki bo pokrival tudi ta dom.

Pasti, ki se jim je treba izogibati

Preverite, ali vaša politika pokriva popravila po dejanski denarni vrednosti (ACV) ali po nadomestnih stroških. Stroški zamenjave so običajno veliko boljši. Primer: Če je bila vaša streha poškodovana in jo je treba v celoti zamenjati, boste nadomestni stroški plačali, da se bo v celoti popravilo, zmanjšane za vaš odbitek, ACV pa vam bo plačal tisto, za kar je bila vaša streha v času, ko je bilo ocenjeno, dejansko vredna škoda. Razlog je, da ACV stane manj kot kritje nadomestnih stroškov.

Umetnost in nakit

Poleg tega, če imate drag nakit ali umetnost, ki jih želite pokriti, boste morda morali dodati plovec. To je dodatek k vaši glavni politiki. Mnoge police imajo standardne zneske, ki jih bodo izplačale za izgube na določenih postavkah in ne bodo plačale več.

Klavzule o sozavarovanju

Nazadnje nekateri lastniki nepremičnin želijo zavarovati nepremičnino le za tisto, kar so zanj plačali, kar lahko uvede klavzulo o sozavarovanju. To je (odvisno od lokalnih zakonov), kadar je nepremičnina zavarovana za manj kot recimo 80% njenih trenutnih nadomestnih stroškov. Manjši znesek kritja in zavarovalnica od vas zahteva , da delite popravila nad in po odbitnem znesku.

Faktorji premium

Ali živite na območju, ki je nagnjeno k tornadom, orkanom ali poplavam? Imate velik pes ali bazen? Ste kadilec? Kakšen je vaš kreditni rezultat?

Na podlagi odgovorov na ta vprašanja boste morda imeli večje tveganje, kot je običajno, in vam bodo ustrezno zaračunali. To so dejavniki, ki jih zavarovalnica upošteva pri določanju vaših zavarovalnih cen. Bolj kot bodo ta in drugačna tveganja za vas pomembna, višje bodo vaše stopnje.

Končne misli

Še zadnje opozorilo: nekatere zavarovalnice za svoje police zagotavljajo na videz neverjetne cene. Če je podjetje neznano in so njegove cene izjemno dobre, bi to morala biti rdeča zastava za vas. Oglejte si ugled podjetja in ne prevzemite samo besede prodajalca. Oglejte si pravilnik in poglejte, kaj pokriva in kaj ne.

Morda boste le prepozno ugotovili, da je tisto, kar se vam je zdelo primerno pokritost, komajda zakonski minimum v vaši bližini. Iščite kritje kakovosti - ne pozabite, "poceni zavarovanje je lahko zelo drago."