Vzajemni skladi denarnega trga: boljši varčevalni račun
Če na varčevalnem računu nimate 1.000 dolarjev ali več, vas ta članek morda ne zanima. Če imate prihranjeno nekaj denarja, se morda sprašujete, ali je varčevalni račun najboljše mesto za hrambo. Seveda je likvidna, vendar so obrestne mere le nekoliko boljše od tistih, ki jih ponuja vaš predal za nogavice in so lahko le nekoliko boljše od stopnje inflacije. Ena izmed možnosti je vzajemni sklad denarnega trga.
Primerjava varnosti hranilnega računa in računa denarnega trga
Glavni razlog, da ljudje uporabljajo banke, da zadržijo svoj denar, ni zaradi donosnih donosov iz obrestnih mer, ampak zato, ker opeka, senzorji in kaljeno jeklo zagotavljajo občutek varnosti, da se predal za nogavice ne more ujemati. Poleg fizične varnosti banke obstaja zaščita, ki jo zagotavlja vlada ZDA. Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) jamči, da banka ne bo izgubila vašega denarja. Omejitev tega kritja je 250.000 USD na račun in na lastnika.
Vzajemni skladi denarnega trga so varni na drugačen način. Zvezne vlade ni podpore, toda SEC skrbno poseže po sredstvih denarnega trga. Na splošno vlagajo le v finančno zanesljive vrednostne papirje, vse naložbe pa morajo imeti povprečno zapadlost manj kot 120 dni. Posledica tega je veliko vladnih vprašanj (občinskih, državnih, zveznih), ki so najvarnejši dolžniški instrumenti. Imajo nižji donos od povprečnega trga, vendar boljšo stopnjo od vašega varčevalnega računa.
Pristojbine
Pri varčevalnih računih sta dve največji proviziji povezani z zahtevo po minimalnem saldu in provizijami za transakcije. Odvisno od banke in natančnega varčevalnega računa se te provizije razlikujejo, običajno pa ne predstavljajo težav tistim, ki imajo na varčevalnem računu veliko denarja.
Za sklade denarnega trga obstaja več pristojbin, ki bi se jih morali vlagati pred vlaganjem. Največji je razmerje med stroški, ki je v skladu s provizijo za stroške upravljanja. Za sklade denarnega trga so te provizije običajno zelo nizke, običajno pod 0, 5%. Prav tako lahko obstajajo zahteve po bilanci ali transakcijske pristojbine.
Vrne
Varčevalni račun vam lahko prinese od 0, 1 do 1, 7% donosnosti naložbe. Sredstva denarnega trga imajo razpon od 1 do 3%. To ne pomeni, da boste vedno dobili 3% donosa, vendar to pomeni, da so vaše možnosti za do 3% donosnosti višje kot pri varčevalnem računu.
Tako kot pri obveznicah je tudi uspešnost skladov denarnega trga tesno povezana z obrestnimi merami, ki jih določa Federal Reserve. Ko so stopnje na trgu zelo nizke, kot so bile med letoma 2002 in 2004 in 2007 do 2009, te vrste skladov ponavadi ustvarjajo donose na spodnjem koncu razpona, ne več kot na varčevalnem računu. Zato se pozanimajte o trenutnem okolju obrestnih mer in kako se primerja s stopnjo vašega varčevalnega računa, preden denar preselite v sklad denarnega trga.
Dostopnost
Sredstva denarnega trga so primerljiva z varčevalnimi računi, kolikor gre za likvidnost. Običajno je brezplačno pisanje čekov, avtomatizirane storitve elektronske izmenjave ter telefonska izmenjava in odkup. Če ste prepričani, da bo denar miril več kot tri mesece, so zakladni računi ali CD-ji zajamčena možnost, vendar pa prihajajo z denarno kaznijo in pristojbinami za predčasno odplačilo. Račun denarnega trga in varčevalni račun sta namenjena ljudem, ki potrebujejo dostop do denarja.
Davki
Obstaja vrsta sredstev, ki vam pomagajo razbremeniti različne vrste davčnih bremen. Če se znajdete v visokem državnem davčnem razredu, a z nizkim zveznim davčnim okvirom, lahko investirate v ameriški sklad denarnega trga zakladnice. Obstajajo tudi skladi, ki niso davčni. Oprostitve davkov temeljijo na tem, v katere vrednostne papirje sklad investira in ali gre za lokalne ali zvezne izdaje dolga. Brez davka se v tem primeru nanaša na dividende - za denar, ki ga vložite v sklade, ni davčne olajšave. Z nekaj raziskav bi morali najti sklad, ki bo ustrezal vašim davčnim potrebam.
Izbira sklada
Različne vrste skladov vlagajo v isto košarico vrednostnih papirjev znotraj svojega oddelka (občinska, državna blagajna itd.), Zato se donosnost določenega sklada lahko razlikuje desetino odstotka od ostalih v njegovem oddelku. Sklad z nizkimi obratovalnimi stroški bo zato na splošno prinesel boljše donose. Letni stroški poslovanja, ki znašajo 0, 5% ali manj, naj bodo vaša merilna palica pri presejanju sredstev. Če je družba sklada uspešna, se večji znesek kapitala, ki ga nadzoruje, pretvori v manjše obratovalne stroške za vlagatelje. Čeprav se te naložbe štejejo za nizko tvegane, so nekatere poskušale doseči višje donosne instrumente, ki so zunaj norme, vključno z dolžniškimi zavarovanji (CDO), podprte s hipotekarnimi hipotekami.
Spodnja črta
Prehod z varčevalnega računa na račun denarnega trga je bolj psihološki preskok kot sprememba dejanske mehanike. S skladom denarnega trga lahko še vedno pišete čeke in nakazujete denar na svoj tekoči račun, ko ga potrebujete, vendar to ni več prihranki račun, je naložba (čeprav kratkoročna).
Donosi so boljši, varnost je primerljiva, davki in dostop pa so enostavno urejeni. Kljub temu ljudje verjamejo, da je varčevalni račun nekako bolj trden. Če se lahko izognete takšnemu razmišljanju, vam bo vzajemni sklad denarnega trga pomagal videti nekaj donosov od denarja, ki ga hranite kot izredni sklad ali čakate na naložbo.