Hipoteka
Hipoteka je dolžniški instrument, zavarovan z zavarovanjem določenih nepremičnin, ki jih mora posojilojemalec vrniti z vnaprej določenim plačilom.
Ključni odvzemi
- Hipoteke so znane tudi kot "zastavne pravice proti lastnini" ali "premoženjske terjatve".
- S hipoteko s fiksno obrestno mero posojilojemalec plačuje enako obrestno mero za življenjsko dobo posojila.
- Naraščajoči delež trga posojilodajalcev vključuje nebanke.
Kdo uporablja hipoteko?
Posamezniki in podjetja uporabljajo hipoteke za velike nakupe nepremičnin, ne da bi predhodno plačali celotno kupnino. Dolgoletni posojilojemalec odplača posojilo in obresti, dokler lastnik nepremičnine ni prost in jasen. Hipoteke so znane tudi kot "zastavne pravice proti lastnini" ali "premoženjske terjatve". Če posojilojemalec preneha plačevati hipoteko, lahko posojilodajalec izključi pravico. So oblika nečedne pravice.
V stanovanjski hipoteki hišni kupec svojo hišo zastavi pri banki ali drugi vrsti posojilodajalca, ki ima pri hiši zahtevek, če bi kupec neplačal hipoteke. V primeru izključitve lahko posojilodajalec najemnike doma izseli in proda hišo, pri čemer dohodek od prodaje porabi za poravnavo hipotekarnega dolga.
1:48Kaj je hipoteka?
Vrste hipotek
Hipoteke so v različnih oblikah. Najbolj priljubljene hipoteke so 30-letne in 15-letne. Nekatere hipoteke so lahko kratke pet let; nekateri so lahko stari 40 let ali dlje. Raztezanje plačil v več letih zmanjšuje mesečno plačilo, vendar poveča znesek obresti.
S hipoteko s fiksno obrestno mero posojilojemalec plačuje enako obrestno mero za čas posojila. Mesečno plačilo glavnice in obresti se nikoli ne spremeni od prvega hipotekarnega plačila do zadnjega. Če se tržne obrestne mere zvišajo, se plačilo posojilojemalca ne spremeni. Če se obrestne mere občutno znižajo, bo posojilojemalec lahko zagotovil to nižjo stopnjo z refinanciranjem hipoteke. Hipoteka s fiksno obrestno mero se imenuje tudi "tradicionalna" hipoteka.
Pri hipoteki z nastavljivo obrestno mero (ARM) je obrestna mera določena za začetni rok, nato niha s tržnimi obrestnimi merami. Začetna obrestna mera je pogosto nižja od tržne, zaradi česar je hipoteka kratkoročno lahko dostopnejša, vendar morda dolgoročno manj dostopna. Če se obrestne mere pozneje zvišajo, si posojilojemalec morda ne bo mogel privoščiti višjih mesečnih plačil. Obrestne mere bi se lahko tudi znižale, zaradi česar je ARM cenejši. V obeh primerih so mesečna plačila po začetnem roku nepredvidljiva.
Hipoteke posamezniki in podjetja uporabljajo za velike nakupe nepremičnin brez plačila celotne kupnine.
Druge manj pogoste vrste hipotek, kot so hipoteke samo za obresti in ARM-ji z možnostjo plačila, lahko vključujejo zapletene sheme odplačevanja in jih najbolje uporabljajo prefinjeni posojilojemalci. Številni lastniki domov so se med stanovanjskim mehurjem v začetku 2000-ih znašli v finančnih težavah s tovrstnimi hipotekami.
Večina hipotek, ki se uporabljajo za nakup stanovanja, so hipotekarne hipoteke. Povratna hipoteka je namenjena lastnikom domov 62 let ali več, ki želijo del kapitala v svojih domovih spremeniti v denar. Ti lastniki stanovanj se zadolžujejo glede na vrednost svojega stanovanja in prejemajo denar v obliki pavšalnega zneska, fiksnega mesečnega plačila ali kreditne linije. Celotno posojilo zapade v plačilo, ko se posojilojemalec umre, se odseli za stalno ali proda stanovanje.
Prava hipoteka
Med večjimi bankami, ki ponujajo hipotekarna posojila, so Wells Fargo, JPMorgan Chase in Bank of America. Banke so bile včasih edini vir hipotek. Danes naraščajoči delež na trgu posojilodajalcev vključuje nebanke, kot so posojila Quicken, posojiloDepot, SoFi, domača posojila Calber in združena veleprodajna hipoteka.
Pri nakupovanju hipoteke je koristno uporabiti hipotekarni kalkulator, da dobite predstavo o mesečnih plačilih. Ta orodja vam lahko pomagajo izračunati tudi skupne stroške obresti v času hipoteke in vam dajo jasnejšo predstavo o tem, koliko bo nepremičnina v resnici stala.
Hipotekarni serviser lahko vzpostavi tudi depozitni račun, imenovan tudi priklenjen račun, za plačilo določenih stroškov, povezanih z lastnino. Denar, ki gre na račun, prihaja iz dela mesečnega hipotekarnega plačila.
Posojilodajalci včasih zahtevajo, da se escrow uporablja za plačilo davkov in zavarovanja, poroča ameriški urad za zaščito potrošnikov.
Spodnja črta
Hipoteke, morda bolj kot katera koli druga posojila, vsebujejo veliko spremenljivk, začenši s tem, kaj je treba odplačati in kdaj. Domači kupci bi morali sodelovati s hipotekarnim strokovnjakom, da bi se najbolje dogovorili o tem, kar je morda ena največjih naložb v njihovem življenju. (Za povezano branje glejte "Pridobitev hipoteke v primerjavi s plačilom gotovine: Kakšna je razlika?")