Opredelitev depozita za zaklepanje hipotekarne stopnje
Polog za zaklepanje hipotekarne stopnje je provizija, ki jo hipotekarni posojilojemalec zaračuna posojilojemalcu, da za določen časovni rok zaklene obrestno mero, s pričakovanjem, da bo hipotekarna posojilojemalec v tem časovnem obdobju financiral.
Daljša je doba zaklepanja, večja je zahtevana kavcija za zaklepanje. Depozit za zaklepanje se nakaže posojilojemalcu, ko hipotekarna sredstva. Če se posojilojemalec odpove dogovoru o hipoteki in zaklepanju, izgubi ključavnico.
Formula za polog za hipotekarno stopnjo
Depozit za hipotekarno stopnjo = hipotekarni znesek ∗ Polog% \ besedilo {Zalog hipotekarne obrestne mere} = \ besedilo {Hipotekarni znesek} * \ besedilo {Polog \%} Zaklep hipotekarne stopnje = Hipotekarni znesek ∗ Polog%
Kako izračunati zalog za hipotekarno stopnjo
Izračun zneska depozita vključuje preprosto množenje. Najprej ugotovite odstotek stroškov za polog za zaklepanje obrestne mere, nato pa ga pomnožite s hipotekarnim zneskom. Davek za zaklepanje stopnje lahko znaša od 0, 25% do 0, 5% zneska vaše hipoteke. Na primer, pri hipotekarnem posojilu v višini 450.000 dolarjev bi zaklepni depozit v višini 0, 25% znašal 1.125 dolarjev.
Kaj nalaga zaklepanje hipotekarne stopnje?
Hipotekarna obrestna mera ščiti posojilojemalca pred plačilom višje letne odstotne stopnje hipotekarnega posojila, če se stopnje med odobritvijo posojila in hipotekarnim financiranjem zvišajo. Posojilojemalci pogosto počakajo, da najdejo dom za nakup, preden plačajo polog, da zaklenejo svojo ceno. To storijo, ker čas, ki bo potreben za iskanje doma in sprejeto ponudbo, ni negotov.
Posojilodajalci uporabljajo hipotekarne depozite s hipotekami s fiksno obrestno mero, katerih stopnje so vezane na donose vrednostnih papirjev ZDA. Petnajstletne hipoteke so vezane na donos 10-letnega zakladnega zapisa, medtem ko 30-letne hipoteke ustrezajo donosu 30-letne državne zakladnice.
Na hipotekarne stopnje lahko vplivajo, ko se donosi na te vrednostne papirje povečajo, bodisi zaradi zvišanja kratkoročnih obrestnih mer Zveznih rezerv ali trendov, kot sta hitra gospodarska rast ali naraščajoče cene, zaradi katerih vlagatelji v obveznice zahtevajo večje donose v pričakovanju inflacije.
Ključni odvzemi
- Z uporabo zaklepa s hipotekarno stopnjo lahko dobite brezskrbnost.
- Zaklepanje obrestne mere vam omogoča, da veste, kakšna bodo vaša hipotekarna plačila, kar vam pomaga pri proračunu za nov nakup stanovanja.
- Če se obrestne mere znižajo, ko plačate zaklepanje določene obrestne mere, vam lahko posojilodajalec dodatno zaračuna za prehod na nižjo obrestno mero ali pa se boste, če boste hodili, obdržali z višjo stopnjo in izgubo depozita.
Primer uporabe vloga za zaklepanje hipotekarne stopnje
Deponiranje hipotekarnih obrestnih mer za posojilo zaklepa določeno obrestno mero in se zaračuna na podlagi obrestne mere približno 0, 25% do 0, 50% hipotekarnega zneska. Za hipoteko v višini 300.000 dolarjev bo na primer potreben polog od 750 do 1500 dolarjev.
Zaklepanje zapornic običajno traja od 30 do 60 dni, vendar bodo nekateri posojilodajalci podaljšali zaporno ceno za 120 dni ali več. Nekateri posojilodajalci lahko za določen čas ponudijo brezplačno zaporno tarifo, vendar nato zaračunajo pristojbine za podaljšanje ključavnice. Posojilojemalci ne morejo zakleniti tečaja šele po prvotni odobritvi hipoteke.
Omejitve vloge za zaklepanje hipotekarne stopnje
Z vlogom hipotekarne obrestne mere lahko posojilojemalci prihranijo na stotine, če ne na tisoče dolarjev hipotekarnih obresti v obdobjih hitro naraščajočih obrestnih mer, vendar postopek nosi tudi tveganja.
Če prezgodaj zaprete, lahko posojilojemalec izpusti boljšo ceno, ki je na voljo pred zaprtjem. Poleg tega je posojilojemalec lahko prisiljen plačati dodatni polog za podaljšanje zaklepa, ko poteče. Blokiranje obrestne mere se lahko prekliče tudi, če se finančne okoliščine posojilojemalca pred zaprtjem spremenijo, na primer padec njihove kreditne ocene ali dvig razmerja med dolgom in prihodkom.