Kazen predplačila
Kazen predplačila je ponavadi določena v klavzuli hipotekarne pogodbe, v kateri je navedeno, da bo kazen odmerjena, če posojilojemalec hipoteko bistveno plača ali odplača pred rokom, običajno v prvih petih letih od odobritve posojila. Kazen včasih temelji na odstotku preostalega hipotekarnega stanja ali pa je lahko zanimanje za določeno število mesecev. Kazni predplačila ščitijo posojilodajalca pred finančno izgubo obresti od obresti, ki bi se sicer sčasoma izplačala.
Ključni odvzemi
- Klavzula o predplačilu določa, da se kazen odmeri, če posojilojemalec hipoteko bistveno vplača ali odplača, običajno v prvih petih letih posojila.
- Kazni predplačila služijo kot zaščita posojilodajalcev pred izgubo dohodka od obresti.
- Hipotekarni posojilodajalci morajo ob zaključitvi nove hipoteke razkriti kazen predplačila.
Kako deluje predplačniška kazen
Kazni za predplačilo zapišejo hipotekarne pogodbe, ki jih posojilodajalci nadomestijo za tveganje predplačila, zlasti v težkih gospodarskih razmerah in v okoliščinah, v katerih je posojilojemalec za refinanciranje hipotekarne hipoteke veliko. Te kazni se ne začnejo šele, ko posojilojemalec plača celotno posojilo. Nekatere kazenske določbe začnejo veljati, če posojilojemalec velik del posojila plača z enim plačilom.
Če hipoteki dodate denarno kazen predplačila, lahko zavarujete pred zgodnjim refinanciranjem ali prodajo doma v prvih petih letih po zaključku hipoteke, če se posojilojemalec šteje za posojilodajalca. Lahko pa se dodajo denarne kazni predplačila kot način za povrnitev nekega dobička, če se hipoteka oglašuje z nižjo od povprečne obrestne mere.
Hipotekarni posojilodajalci morajo ob zaključitvi nove hipoteke razkriti kazen predplačila. Takih kazni ni mogoče naložiti brez posojilojemalčevega soglasja ali vednosti. Vendar pa morajo biti posojilojemalci seznanjeni z vsemi potencialnimi kaznimi za predplačilo že pred zaključkom. Če posojilodajalec o tem ni povedal ničesar, bi morali posojilojemalci zgodaj vprašati.
Če majhna dodatna plačila glavnice v času trajanja posojila navadno ne sprožijo kazni, vendar prosite posojilodajalca, da se prepriča, ne more škoditi.
Vrste kazni predplačila
Kazen predplačila, ki velja tako za prodajo stanovanja kot za transakcijo refinanciranja, se imenuje "trda" kazen predplačila. Kazen predplačila, ki velja samo za refinanciranje, se imenuje "mehka".
Posebna vprašanja
Kazni za predplačilo se med posojilodajalci razlikujejo. To pomeni, da morajo posojilojemalci pred zaprtjem zahtevati - in v celoti razumeti - dokument o razkritju predplačila. Kazni za predplačilo se lahko določijo bodisi v fiksnem znesku bodisi kot odstotek preostalega hipotekarnega stanja. Ocenjujejo jih lahko tudi na drsni lestvici na podlagi dolžine trajanja hipoteke.
Nekateri posojilodajalci naložijo kazen, ko se v prvih dveh do treh letih od prvotne hipoteke zaključi refinanciranje ali prodaja stanovanja. Drugi zaračunavajo pristojbino, ko se preostanek izplača v prvih petih letih.
Primer kazni predplačila
Lastnik stanovanja se odloči za refinanciranje dvoletne hipoteke s preostankom 250.000 ameriških dolarjev. Če je predplačniška kazen v višini 4%, bi lastnik stanovanja prvotnemu posojilodajalcu plačal 10.000 dolarjev za predčasno izplačilo hipoteke. Posojilojemalci bi se morali zavedati posebnosti predplačniških kazni za posojilodajalca; lahko znatno povečajo stroške refinanciranja hipoteke ali prodaje stanovanja.