Bi se morali sposoditi iz svojega pokojninskega načrta?

Namen pokojninskega načrtovanja je financiranje vaših povojnih let, ki vam omogoča, da ohranite ali izboljšate svoj življenjski standard pred upokojitvijo. Tako vas bo vaš načrtovalec finančnih pokojnin / upokojitev spodbudil, da čim več prihranite na kvalificiranih računih za pokojnino in odložite umike za toliko časa, kolikor je to dovoljeno v načrtu.

Črpanje sredstev s pokojninskega računa lahko negativno vpliva na pokojninske prihranke, vendar obstajajo primeri, ko je to smiselno. V tem članku bomo pogledali nekatere prednosti in slabosti zadolževanja z vašega pokojninskega računa.

Posojila v primerjavi z dvigom

Najprej razlikujmo. Vzeti posojilo se razlikuje od dviga s pokojninskega računa. Oba zmanjšata sredstva v svojem portfelju, seveda: Če ima vaš račun 100.000 USD in vzamete 40.000 USD, boste imeli preostali znesek v višini 60.000 USD. Vendar pa z umikom od vas ne boste morali vrniti zneska, razdeljenega iz načrta, medtem ko morate posojilo vrniti v načrt, da se izognete obdavčljivemu dogodku.

(Glejte tudi "Včasih se splača s svojimi 401 (k).)

Diverzifikacija

Diverzifikacija je pomemben del pokojninskega načrtovanja. (Glej: "Pomen diverzifikacije".) Načrtovalci upokojitve običajno priporočajo, da se sredstva razpršijo glede na toleranco do tveganja posamezne stranke. Medtem ko načrtovanje temelji na pretekli in predvideni uspešnosti sredstev, je treba upoštevati tveganje, razen če gre za sredstva, ki ustvarjajo zajamčeno donosnost ali zajamčene obresti. Ena izmed pomanjkljivosti zadolževanja iz vašega pokojninskega načrta je, da se znesek posojila ne vlaga več in bi zato lahko popravil razmerja diverzifikacije, dokler se znesek ne vrne v načrt.

Ko pa vzamete posojilo, bo znesek posojila v načrtu obravnavan kot sredstvo, saj ga bo nadomestil vaš menico. Medtem ko se znesek ne bo razpršil, bo dobil zajamčeno donosnost, ki bi lahko bila povprečna osnovna stopnja plus 2%. Ne pozabite, da diverzifikacija prihaja do tveganj in obstaja možnost, da bi lahko imeli negativni donos od naložb, razen če imajo nekatere zajamčene donosnosti. Prednost najema posojila iz računa je, da boste prejeli zajamčeno donosnost zneska posojila.

Dvojno obdavčenje

Eden od argumentov proti prevzemu posojila iz pokojninskega načrta je, da bo znesek, ki ga odplačujete obresti, dvakrat obdavčen. Razlog za to je, da bodo odplačila posojila, vključno z obrestmi, izvedena z zneski, ki so že bili obdavčeni in bodo obdavčeni ob dvigu s pokojninskega računa.

"Takoj ko odplačila posojila pokažejo načrt 401 (k), postanejo predplačniki, in ko se upokojite in začnete izvajati razdelitve, bodo poplačila posojila znova obdavčena, " pravi Michael Mezheritskiy, predsednik, Milestone Asset Management Group, Avon, Ct. "Zato dvojno obdavčenje."

Poglejmo primer:

Predpostavka št. 1:

• V pokojninski načrt prispevate 100.000 dolarjev vnaprej.
• 100.000 USD prinaša 10.000 USD zaslužka.
• Nikoli niste vzeli posojila iz stanja pokojninskega načrta.

110 000 USD bo obdavčeno po vaši navadni stopnji dohodnine, ko ga dvignete s svojega pokojninskega računa. Ker je 100.000 ameriških dolarjev izplačanih zneskov predplačila in 10.000 ameriških dolarjev, nabranih na podlagi davčne obdavčitve, bo 110.000 dolarjev obdavčeno le, če jih umaknete.

Predpostavka št. 2:

• V pokojninski načrt prispevate 100.000 dolarjev vnaprej.
• 100.000 ameriških dolarjev prinaša 8.500 dolarjev zaslužka.
• Iz načrta ste vzeli posojilo v višini 20 000 dolarjev, ki ste ga odplačali.
• Odplačane obresti za posojilo znašajo 1500 USD.

110 000 USD bo obdavčeno po vaši navadni stopnji dohodnine, ko ga dvignete s svojega pokojninskega računa. Ker je 100.000 ameriških dolarjev izplačanih zneskov predplačila in 8.500 dohodkov, nabranih na podlagi predplačila, bo 108.500 dolarjev obdavčeno le, če jih umaknete. Vendar pa je bilo 1.500 dolarjev, ki so nastali zaradi odplačevanja obresti za posojilo, poplačano z že obdavčenimi zneski in bo obdavčeno znova, ko ga dvignete s svojega pokojninskega računa. Kot rezultat, boste plačali davek dvakrat na 1500 USD.

Posledice neplačila vračil

Z nekaj natančno določenimi izjemami je treba posojila z vašega pokojninskega računa odplačevati najmanj četrtletno in jih je treba vrniti v višini amortiziranih zneskov glavnice in obresti. Neizpolnjevanje teh zahtev lahko posojilo šteje za obdavčljivo transakcijo. To bi pomenilo tudi, da izgubite priložnost za znesek odloženega davka na znesek in z njim omogočite raznovrstne naložbe.

„Mislim, da je vedno najbolje, da se ne izposojamo iz pokojninskega načrta, razen če gre za skrajno možnost. Čeprav je to pozicionirano kot davčni način dostopa do kapitala, se to ne izkaže vedno tako, "pravi Allan Katz, predsednik podjetja Compativable Wealth Management Group, LLC, v Staten Islandu, NY

Če odpustite delodajalca pred poplačilom posojila, boste morda morali povrniti celoten znesek v kratkem roku, namesto po ustaljenem urniku. Če stanja ne morete vrniti, ga načrt lahko obravnava kot porazdelitev (nadomestilo). Zato bi bilo posojilo obravnavano kot navaden dohodek, razen če imate na voljo sredstva za nadomestitev zneska kot prispevek za preusmeritev v upravičen pokojninski načrt v 60 dneh po datumu pobota ali če ste upravičeni do neposrednega prenosa zadolžnica drugega kvalificiranega načrta.

Za posojila, ki se obravnavajo kot razdelitve, ne velja samo davek od dohodka, ampak lahko tudi 10-odstotna kazen predčasne razdelitve.

Zakaj vzeti posojilo iz svojega pokojninskega načrta?

Posojila morate vzeti iz pokojninskega načrta le, če ste izčrpali druge možnosti financiranja ali če bo posojilo pripomoglo k izboljšanju vaših financ. Na primer, če imate na kreditnih karticah 20.000 USD z obrestno mero 15% in bi si lahko privoščili plačilo 400 USD na mesec, bi bilo morda dobro finančno smiselno vzeti posojilo iz vašega pokojninskega načrta, da bi plačali svojo kreditno kartico tehtnice. Primerjajmo dva scenarija:

Čeprav je res, da bo 2.351, 41 dolarja, ki ga plačate obresti za znesek vašega posojila, dvakrat obdavčen, je očitno korist, da se vam obresti povrnejo namesto podjetju s kreditno kartico, znesek, ki ga plačate v obrestih, pa bo bistveno nižji.

Če za poravnavo stanja na svoji kreditni kartici vzamete posojilo s svojega pokojninskega računa, se prepričajte, da ste sprejeti ukrepe za preprečevanje nabiranja nove zadolženosti po kreditnih karticah. Pri finančnem načrtovalcu se posvetujte o pomoči na tem področju - on vam lahko pomaga tudi, da na kreditno oceno ne bodo negativno vplivale.

Drug dober razlog za najem posojila s pokojninskega računa je poraba zneska posojila za nakup stanovanja. Kot kažejo trendi v industriji, zneski, vloženi v vaš dom, prinašajo znaten donos naložbe. Poleg tega lahko svoj dom uporabite tudi za financiranje upokojitve, bodisi s prodajo doma bodisi s povratno hipoteko.

"Priporočam, da se iz pokojninskega načrta zadolžite za kapitalske izdatke, kot so popravila stanovanj ali za začetek podjetja in za konsolidacijo dolgov v določenih situacijah, " pravi Wes Shannon, CFP®, ustanovitelj podjetja SJK Financial Planning, LLC, v Hurstu, Teksas. „Nikoli si ne izposojajte pokojninskega načrta za stroške izobraževanja. Vlada daje enostavna poceni posojila na razpolago za kolidž, ne pa tudi za upokojitev. "

Preverite svoje načrte

Vsi kvalificirani načrti ne dovoljujejo posojil, nekateri pa jim bodo omogočili le posebne namene, kot so nakup, gradnja ali obnova osnovnega prebivališča ali plačilo visokega šolstva ali zdravstvenih stroškov. Drugi dovolijo posojila iz katerega koli razloga. Skrbnik vašega načrta bo razložil določbe o posojilu na vašem pokojninskem računu.

Popolni račun, ko vzamete posojilo

Če morate vzeti posojilo s svojega pokojninskega računa, poskusite še naprej prispevati in povišajte zneske, ki jih prispevate. To je lahko izziv, saj boste morali odplačevati tudi posojila in ta odplačila se ne bodo štela za prispevke na vaš pokojninski račun. Vendar pa vam bo pomagal, da boste gnezdo jajčeca obnovili veliko hitreje.

Večina načrtov vam bo omogočila, da pospešite odplačevanje posojila, kar bo pripomoglo k hitrejšemu obnavljanju stanja vašega načrta. Ne pozabite vključiti odplačila posojila v svoj proračun. Tako se boste izognili porabi.

Spodnja črta

Posojila ne smete vzeti s svojega pokojninskega računa, razen če je to nujno potrebno ali je dobro finančno smiselno. Ugotovitev, ali je posojilo primerno za vas, zahteva oceno vašega finančnega profila in primerjavo možnosti posojila z drugimi možnostmi, na primer najem posojila pri finančni instituciji (če je na voljo) ali sčasoma odplačilo stanja kreditnih kartic. Bodite prepričani, da se o tej zadevi pogovorite s svojim finančnim načrtovalcem, tako da vam bo pomagal odločiti, katera možnost je najboljša za vas.

(Preberite tudi: "Razumevanje obresti kreditne kartice.")