Države, ki omogočajo posojila z naslovi avtomobilov

Posojilo iz naslova avtomobila je kratkoročno posojilo, za katerega se kot posojilo uporabi posojilojemalčevo vozilo. Običajni rok odplačevanja je 30 dni in, če ni omejen, je običajna obrestna mera od 250 do 400%. Spletni posojilodajalci so za posojila z avtomobilskimi naslovi navajali stopnje 651%.

Znesek posojila je običajno nekaj sto dolarjev, lahko pa je nekaj tisoč (zunanji znesek, ki ga lahko dobite, je običajno omejen na približno polovico vrednosti vozila). Če posojila ni odplačano, ima posojilodajalec pravico do posesti in lastništva vozila posojilojemalca.

Mnoge države ne dovoljujejo posojil z avtomobilskimi naslovi, ker veljajo za vrsto plenilskega posojanja - kar pomeni posojilo, ki je zlorabno, ker izkorišča posojilojemalce, ki si lahko najmanj privoščijo zelo visoke pristojbine in stopnje. Dejansko so posojila z avtomobilskimi naslovi prepovedana v več kot 20 državah, navaja Center za odgovorno posojanje. Druge države nalagajo zgornjo mejo APR za koliko posojilojemalcev lahko zaračunajo za to vrsto posojila. Zagovorniki zagovarjajo posojila iz naslova lastništva kot finančni izdelek, ki ustreza potrebam potrošnikov, ki se nikjer drugje ne morejo obrniti po hitrih denarnih olajšavah.

Države, ki omogočajo posojila

Posojila za lastništvo avtomobila so v naslednjih državah zakonita z različnimi omejitvami. Tu so omenjene omejitve provizij in obrestnih mer, vendar nekatere države prav tako nalagajo omejitve glede dolarskega zneska posojila, dolžine odplačilnega obdobja in načina refinanciranja ali "prenosa" posojila. Ti zakoni se občasno spreminjajo: Če vaše države ni na tem seznamu, v spletu preverite, ali so posojila iz naslova dovoljena.

• Alabama (300% APR)
• Arizona (204% APR na prvih 500 USD; 180% na naslednjih 2000 $; 156% na naslednjih 2.500 $; 120% na preostalem znesku)
• Delaware
• Florida (30% APR)
• Gruzija (300% APR v prvih treh mesecih; 150% zatem; zastavna pristojbina)
• Idaho
• Illinois
• Kentucky
• Misisipi (300% APR)
• Missouri
• Minesota
• Montana
• Nevada
• New Hampshire (300% APR; zastavna pristojbina)
• Nova Mehika
• Oregon
• Rhode Island
• Južna Dakota
• Tennessee (stroški so omejeni na 1/5 zneska posojila plus 24% APR)
• Teksas (120% APR)
• Utah
• Virginia (264% APR na prvih 700 USD; 216% na naslednjih 700 USD; 180% na preostali bilanci; zastavna pristojbina)
• Wisconsin

Države, ki omogočajo posojila prek vrzeli

V nekaterih državah se posojanje avtomobilskih pravic izvaja prek pravnih vrzeli, ki dovoljujejo različice teh posojil. Te države vključujejo:

• Kalifornija (za posojila, ki presegajo 2500 dolarjev, ne veljajo omejitve majhnih posojil)
• Kansas (posojila z naslovi avtomobilskih pravic se prodajajo kot odprte kreditne linije)
• Louisiana (za posojila nad 350 USD in dlje kot dva meseca ne veljajo omejitve)
• Južna Karolina (za posojila nad 600 USD ne veljajo omejitve za majhna posojila)

Nekatere države so naložile tako stroge omejitve za posojila z naslovi avtomobilskih pravic, da tam deluje malo posojilodajalcev. Na Floridi je na primer APR največ 30-odstotna.

Omejitve posojila

Mnoge države imajo sprejete zakone, ki omejujejo znesek posojila in druge pogoje. Na primer, v Illinoisu je omejitev posojila 4000 USD in plačila ne smejo presegati 50% bruto dohodka posojilojemalca. Poleg tega je treba posojilo odplačevati v enakih obrokih; posojilodajalci morda ne bodo zahtevali plačila z balonom. Tudi posojila ni mogoče refinancirati, če ni bilo plačanih vsaj 20% glavnice, meja refinanciranja pa je neporavnano stanje (brez gotovine). Nazadnje morajo posojilodajalci posojilojemalce obvestiti o njihovih pravicah in odgovornostih ter o drugih možnostih upravljanja z dolgom.

Predpisi se od države do države močno razlikujejo in so se lahko spremenili. Morebitni posojilojemalci bi morali pri svojem državnem pravobranilstvu preveriti, ali so na voljo najnovejša pravila in omejitve glede posojil iz naslova avtomobila. Če želite več informacij, glejte Pridobitev posojila z naslovom za avtomobile in posojila z naslovi avtomobila: dobra možnost za hitro gotovino?