To je, koliko lahko prispevate k svoji IRA

Eden od najbolj zanesljivih načinov za okrepitev gnezdilnega jajca je, da izkoristite posebne davčne olajšave, ki jih ponuja IRS. Ta osnovna predloga pojasnjuje priljubljenost posameznih pokojninskih računov (IRA), ki je eden od temeljev pokojninskega načrtovanja v ZDA

Da bi lahko IRA kar najbolje izkoristili, naj bo to tradicionalna ali sorta Roth, boste morali razumeti, kako ti računi delujejo na splošno in zlasti njihove letne omejitve prispevkov.

Ključni odvzemi

• IRA imajo letne omejitve prispevkov, ki se skupno nanašajo na vse vloge, dane bodisi tradicionalnemu IRA, Roth IRA, bodisi obema.
• Omejitve prispevkov IRA se zvišajo vsakih nekaj let, da bi spremljali inflacijo: v letu 2019 lahko posamezniki namenijo do 6000 USD na leto; tisti, stari 50 let in več, pa lahko prihranijo dodatnih 1000 USD.
• Na prispevke podjetja Roth IRA vpliva tudi skupni dohodek posameznika.
• Na tradicionalne prispevke IRA vpliva tudi sodelovanje v pokojninskem načrtu, ki ga financira delodajalec.
• K IRA lahko prispevate v različnih načrtih; Povprečje dolarjev je lahko učinkovit, ekonomičen način vlaganja sredstev.

Kako delujejo tradicionalni IRA-ji

Tako kot 401 (k) s sponzoriranimi delodajalci lahko tudi tradicionalni IRA drastično zmanjšajo znesek dohodka, ki ga morate nameniti zvezni vladi. Vlagatelji običajno prispevajo dolarje, preostali znesek pa se odloži od davka do upokojitve. Za umike po starosti 59½ se nato plačujejo navadne dohodnine po stopnjah trenutnega davčnega razreda.

Vendar se zavedajte, da obstajajo omejitve, koliko lahko prispevate. Upoštevati je treba tudi, da imata dve najpogostejši sorti tega varčevalnega vozila traditional - tradicionalne IRA in Roth IRA - različna pravila.

Omejitve prispevka IRA

Za leto 2019 znaša standardna meja prispevka tako za tradicionalne kot za Roth IRA 6000 USD. Če ste stari 50 let ali več, IRS zagotavlja funkcijo "dohitevanja", ki vam omogoča, da vsako leto prispevate dodatnih 1000 USD v skupni vrednosti 7000 USD.

Če prepustite drug pokojninski načrt v IRA, letne zgornje meje prispevkov ne veljajo.

To morda ne zveni veliko denarja, vendar je dovolj, da močno vpliva na uspešnost vašega računa v daljšem časovnem obdobju. Kot primer vzemimo 30-letnika, ki vsako leto do upokojitve prispeva polnih 6000 dolarjev. Ob predpostavki 7-odstotnega letnega donosa bo na računu preostanek v višini 887.481 USD, ko investitor doseže starost 65 let, brez upoštevanja prispevnih prispevkov. Po davkih - ob predpostavki 22-odstotne davčne stopnje pri upokojitvi - je še vedno vredno 692, 235 dolarjev. In ne pozabite, da bo IRS sčasoma zvišala tudi mejo prispevkov, da bi sledila inflaciji.

Spodnji grafikon prikazuje, kako lahko davčne ugodnosti IRA v nekaj desetletjih dramatično vplivajo na prihranke.

Vir: AARP

Recimo, da je efektivna davčna stopnja pokojninskega varčevalca trenutno, čeprav stalno dobivajo, 24%. Če bi isti del vsake plačilne liste vložili na obdavčljivi varčevalni račun, bi bilo vredno precej manj. Zakaj "> kupna moč.

Recimo, da si je naš 30-letnik po plačilu davkov lahko privoščil le, da je na standardni varčevalni račun vstavil 4.560 dolarjev. Če bi namesto tega denar vložili v IRA, bi to zmanjšalo davčni račun, kar bi imetniku računa omogočilo dodatnih 24% ali 1440 dolarjev. Sčasoma to drastično poveča velikost gnezdilnega jajca.

Kako načrti delodajalcev, ki jih sponzorirajo, vplivajo na IRA

Medtem ko lahko kdorkoli prispeva do 6000 USD (ali 7000 USD za posamezniki, stari 50 let in več), pri tradicionalni IRA, vsi ne morejo odšteti celotnega zneska v svoji davčni napovedi. Če vi ali vaš zakonec (če ste poročeni) pri delu sodelujete pri pokojninskem načrtu, veljajo določene omejitve glede dohodka, ki temeljijo na spremenjenem prilagojenem bruto dohodku (MAGI).

Če ste samski in naredite več kot 64.000 dolarjev in manj kot 74.000 dolarjev na leto, na primer vam je dovoljeno le delno odštevanje prispevkov IRA. Posamezni fileji, ki izdelujejo 74.000 dolarjev ali več ne more odšteti nobenega prispevka.

Skupne vrste pokojninskih načrtov delodajalcev vključujejo:

• 401 (k) računov
• Programi za delitev dobička
• Programi zalog za zaloge
• SEP ali SIMPLE IRAs
• Pokojnine

Različna pravila za Roth IRA

Do zdaj smo razpravljali o tradicionalnih ali standardnih IRA-jih. Pri ustanavljanju IRA ima večina vlagateljev dve možnosti: prvotno različico teh varčevalnih računov, ki segajo v sedemdeseta leta prejšnjega stoletja, in sorto Roth, uvedeno v devetdesetih letih prejšnjega stoletja. Davčna obravnava Roth IRA je v nekaterih pogledih ravno nasprotna njenemu starejšemu bratrancu. Namesto da bi prej plačali davke od prispevkov, imetniki računov vložijo denar po obdavčitvi, da lahko v pokoj upokojijo davke.

Roth različica IRA ima enake omejitve prispevkov kot standardni IRA. Toda za razliko od tradicionalnih računov vlada postavlja omejitve, kdo lahko prispeva. Za določitev svoje ustreznosti IRS uporablja tudi MAGI kot metriko. V bistvu je to vaš skupni dohodek minus določeni stroški.

Večina zavezancev je upravičena do nadomestila za celotni prispevek, čeprav je nekaterim osebam z višjimi zaslužki dovoljen le znižani znesek. V letu 2019 so posamezne datoteke s MAGI več kot 137.000 dolarjev na leto in skupne datoteke, ki prinesejo več kot 203.000 dolarjev, izključene iz prispevkov podjetja Roth IRA.

Obstaja še eno področje, v katerem se Roth IRA razlikujejo od tradicionalnih IRA. S slednjim ne morete prispevati prispevkov, starejših od 70½ let, in pri tej starosti morate začeti uporabljati zahtevane minimalne razdelitve (RMD) iz svojega računa. Prav tako ne drži različice Roth, ki nima starostnih omejitev za prispevke in nima RMD-jev.

Kako prispevati k IRA

K srednji aprila lahko prispevate za katero koli vrsto IRA že od 1. januarja do konca vložitve davčnega leta sredi aprila. Odvisno je od vas, ali dajete en velik prispevek ali redno prispevate skozi vse leto. To je lahko vsak dan, dve tedne, mesečno, četrtletje ali v enkratnem pavšalnem znesku vsako leto.

Če imate denar, je lahko finančno smiselno, da v celoti prispevate v začetku leta. To daje vašemu denarju največ časa za rast. Mnogim ljudem pa težko pridejo do 6000 dolarjev naenkrat. V tem primeru je bolje določiti razpored prispevkov.

Ponavadi je enostavno nastaviti avtomatska plačila, ki redno prenašajo denar z vašega bančnega računa na svoj račun IRA. To je lahko vsaka dva tedna (ko prejmete plače) ali enkrat na mesec. Z nastavitvijo občasnih prispevkov je 6000 USD bolj obvladljivo in ima še eno prednost: povprečenje stroškov v dolarjih.

Povprečje dolarjev za IRA

Povprečno vrednotenje dolarjev (ali sistematično vlaganje) je postopek razdelitve vaše naložbe v določenem časovnem obdobju (leto za naše namene). To je discipliniran pristop, ki je prilagojen za prispevke IRA.

Z povprečjem dolarjev v redni urnik vložite določeno količino denarja v svojo IRA. Ključna stvar je, da denar vložite, na splošno v vzajemni sklad ali delnico, ne glede na to, kakšna je cena delnice naložbe. V nekaj mesecih boste kupili manj delnic za dolar naložbe, ko bo cena delnice naraščala.

V drugih mesecih pa boste za isto količino denarja dobili več delnic, ko cene padejo. To ponavadi izravnava stroške vaših naložb. Na koncu naložite v sredstva po njihovi povprečni ceni čez leto (od tod tudi ime, povprečje dolarjev).

Širjenje, ko investirate, je dobra ideja, še posebej, če tvegate tveganje. Učinkovito zmanjšuje osnovo povprečnih stroškov vaše naložbe - in s tem vašo točko loma, pristop, znan kot povprečenje navzdol.

Tu je primer. Recimo, da imate vsak mesec vložek v vzajemni sklad 500 dolarjev. V prvem mesecu je cena 50 dolarjev na delnico, tako da na koncu dobite 10 delnic. Naslednji mesec cena sklada pade na 25 dolarjev na delnico, zato vaš 500 dolarjev kupi 20 delnic. Po dveh mesecih bi kupili 30 delnic s povprečnimi stroški 33, 33 dolarja.

Če uporabljate povprečje dolarjev, morate porabiti le 500 USD na mesec, če želite doseči letno omejitev ali 250 USD na vsaka dva tedna, če vlagate na podlagi plačila do plače.

Koliko bi morali prispevati k IRA?

To je dobro vprašanje. V skušnjavi je, da bi ga morali vsako leto doplačati do najvišjega dovoljenega zneska - ali vsaj do odbitnega zneska, če greste s tradicionalno vrsto.

Čudovito, kot bi bilo predstaviti trd in hiter lik, je odgovor v resničnem življenju bolj zapleten. Veliko je odvisno od vaših prihodkov, potreb, stroškov in obveznosti. Pohvaliti je dolgoročno varčevanje, večina finančnih svetovalcev priporoča, da najprej počistite svoje dolgove, če je le mogoče - razen če imate v glavnem "dober" dolg, kot hipoteko, ki v vašem domu gradi kapital. Če imate nekaj neporavnanih stanj na kreditnih karticah, jih poravnajte kot prvo prednostno nalogo.

3.938 dolarjev

Povprečni letni prispevek IRA glede na raziskovalni inštitut za zaposlene.

Veliko je odvisno tudi od tega, koliko denarja mislite, da boste potrebovali / želeli v pokoju, in koliko časa imate, preden pridete tja. Seveda obstajajo različni načini, kako ugotoviti to zlato vsoto. Morda bi bilo bolj smiselno, da se domislite idealne številke in nato storite nazaj, da izračunate, koliko bi morali prispevati k svojim računom, ugotavljajoč povprečne stopnje donosa, časovni okvir naložbe in svojo sposobnost za tveganje - in ne zgolj na slepo zavezala določeno vsoto IRA.

Upoštevajte, kakšne druge vrste pokojninskih varčevalnih vozil so vam na voljo tudi - na primer načrt, ki ga financira delodajalec, kot sta 401 (k) ali 403 (b). Pogosto je ugodneje, če jih najprej financirate do dovoljenega zneska - 401 (k) ima višje omejitve prispevkov kot IRA - še posebej, če vaše podjetje velikodušno ustreza prispevkom zaposlenih. Potem ko boste subvencijo maksimalno izkoristili, lahko nato vložite dodatne vsote v Roth IRA ali tradicionalno IRA (čeprav prispevki morda niso dovoljeni).

Če pa načrt vašega delovnega mesta ni zadovoljiv (malo ali nič, zelo omejene ali slabe naložbene možnosti), potem IRA postane glavno gnezdo za vaše pokojninske sklade. Na primer, enostavno je odpreti račun pri borznoposredniški družbi, vzajemni skladi ali banki. Poleg vzajemnih skladov in borznih skladov (ETF) vam številni IRA omogočajo tudi izbiro posameznih delnic, obveznic in drugih naložb.