Najboljši 3 kreditni uradi

Ljudje veliko govorijo o kreditnih birojih. Kaj delajo? Kako se razlikujejo? In zakaj so trije? (Pravzaprav je veliko več kot to, predvsem pa določen trio vpliva na življenje večine potrošnikov.) Poglejmo podrobneje te subjekte, kaj počnejo in kako to počnejo.

Agencije za bonitetno ocenjevanje

Najprej naj bo jasno, o čem razpravljamo. Kreditne biroje je enostavno zamenjati z bonitetnimi agencijami, še posebej, ker kreditne biroje imenujejo tudi agencije za kreditno poročanje.

Bonitetne agencije se ukvarjajo predvsem s podjetji in kreditno sposobnostjo podjetij. Izvirali so iz potrebe, da vlagatelji primerjajo potencial naložb za tveganje za nekatere naložbe in kot način za vpogled v finančno stabilnost podjetij, ki si želijo izposojati denar z izdajo obveznic ali prednostnih delnic. Danes obstajajo trije glavni mednarodni igralci: Fitch, Moody's in Standard & Poor's. Te agencije raziskujejo in analizirajo finančne podatke podjetja ter jim dodelijo bonitetno oceno.

Te ocene so drugačne od kreditnih poročil ali bonitetnih ocen, da vlagateljem zagotovijo informacije o podjetjih in izdajateljih dolžniških naložb. Agencije ocenjujejo tudi določene dolžniške obveznosti in vrednostne papirje s fiksnim donosom, ki jih družbe izdajajo. Družbe ocenjujejo tudi zavarovalnice za finančno plačilno sposobnost.

Kreditne ocene se izdajo v pismih, kot sta AAA ali CCC, tako da lahko vlagatelji hitro pogledajo dolžniški instrument in ocenijo njegovo tveganje; so nekakšna stena o njeni trdnosti. Ocene se med tremi glavnimi agencijami razlikujejo, zato je pomembno razumeti, katera od njih ponuja pisma. Bonitetne ocene temeljijo na velikem številu spremenljivk in vključujejo nekatere tržne, zgodovinsko ocenjene podatke na ravni podjetja. Ocene segajo od poslovnih lastnosti do osnovnih naložb in so zasnovane tako, da ponujajo sliko o verjetnosti poplačila posojilojemalca.

Kaj so kreditni biroji?

Medtem ko so bonitetne ocene sestavljene predvsem za vlagatelje o podjetjih, vladah in obveznicah, se kreditna poročila in bonitetni rezultati sestavljajo predvsem za vlade in posojilodajalce o posameznih posojilojemalcih. Ukvarjajo se s kreditno sposobnostjo potrošnikov.

Ena zanimivost poslovnega modela kreditnega urada je, kako se izmenjujejo informacije. Banke, finančna podjetja, trgovci na drobno in najemodajalci brezplačno pošljejo podatke o potrošniških posojilih kreditnim birojem, nato pa se kreditni uradi obrnejo in jim prodajo informacije o potrošnikih.

Paket kreditnih birojev in analizira poročila o potrošniških posojilih, iz katerih so pridobljeni kreditni rezultati. Za razliko od bonitetnih ocen, ki se izdajo s črkami, se bonitetni rezultati izdajo kot trimestne številke, običajno med 300 in 850. Vaš kreditni rezultat vpliva na velikost posojila, za katero se lahko kvalificirate, na obrestne mere, ki jih plačate za ta posojila ali na kreditno kartico in včasih celo vaše možnosti najema in zaposlitve.

Čeprav sta tako bonitetna agencija kot kreditni biroji zasebni podjetji, so v zakonu o poštenem kreditnem poročanju (FCRA) zelo regulirani. Omejeni so v načinu zbiranja, izplačevanja in razkrivanja informacij o potrošnikih in so bili pod velikim nadzorom od velike recesije 2007–2009.

Kreditni uradi Big Three

V ZDA obstaja več različnih kreditnih birojev, vendar le trije, ki imajo velik nacionalni pomen: Equifax, Experian in TransUnion. Ta trio prevladuje na trgu za zbiranje, analizo in razdeljevanje informacij o potrošnikih na kreditnih trgih.

Equifax s sedežem v Atlanti ima 7000 zaposlenih in "deluje v ZDA in 18 drugih državah, vključno z Argentino, Brazilijo, Kanado, Čilom, Kostariko, Ekvadorjem, Salvadorjem, Hondurasom, Indijo, Irsko, Mehiko, Paragvajem, Perujem, Portugalsko, Rusija, Španija, Združeno kraljestvo in Urugvaj. "Še posebej prevladuje v južnih in vzhodnih delih ZDA, trdi, da je vodilna na trgu v večini držav, v katerih ima svojo prisotnost.

Experian, katerega domači sedež je v Kosta Mesi v Kaliforniji, je prvotno obravnaval poročila za zahodne ZDA. Zdaj se promovira kot "vodilno svetovno podjetje za informacijske storitve." Podjetje "zaposluje približno 16.000 ljudi v 39 državah in ima sedež v Dublinu na Irskem, operativni sedež pa je v Nottinghamu, Veliki Britaniji in São Paulu, Brazilija."

TransUnion se trži kot "svetovni vodja na področju upravljanja s kreditnimi informacijami in informacijami." Podjetje s sedežem v Chicagu ima "poslovanje in podružnice v 33 državah." Zaposluje približno 3700 ljudi.

Podobni procesi, vendar drugačni

Vse tri bonitetne agencije zbirajo iste vrste informacij o potrošnikih. To vključuje osebne podatke, kot so ime, naslov, številka socialnega zavarovanja in datum rojstva. Vključuje tudi kreditno zgodovino, vključno z dolgovi, zgodovino plačil in dejavnostjo vložitve kredita.

Običajna praksa je, da kreditni uradi zbirajo informacije od zveznih in zasebnih študentskih posojil in stanovanjskih posojilodajalcev. Če zamudite pri plačevanju hipoteke, vas Sallie Mae lahko prijavi kreditnemu uradu - običajno po 45-dnevnem roku. Zvezna posojila zagotavljajo več prostega časa, kar dopušča 90 dni pred vložitvijo poročila.

Služba za notranje prihodke (IRS) uradom ne poroča o zamudi dohodnine. Če pa davčni zavezanec davčnega dolga ne povrne v razumnem roku ali če dolguje veliko zaostalih davkov, bi lahko IRS vložil zvezno davčno zastavno pravico (pravni zahtevek zoper lastnino davkoplačevalcev) pri lokalnem okrožnem pisarju pisarna; vložitev davčne zastavne pravice je javna informacija in biroji jo lahko najdejo s pomočjo tretjih raziskav.

Vsako podjetje uporabi vse te podatke za izdelavo poročil o potrošniških posojilih in za izračun bonitetnih rezultatov. Višji je rezultat, nižje je kreditno tveganje, ki ga potrošnik predstavlja - in višja je njegova kreditna sposobnost.

Ti rezultati so v preteklosti temeljili na oceni FICO®, povezani z družbo za analizo podatkov, ki je bila prvotno znana kot Fair, Isaac in Company (ime podjetja se je leta 2009 spremenilo v FICO). Čeprav lahko še vedno dobite oceno FICO od katerega koli od velikih treh, se njihovi načini izračuna razlikujejo. Experian uporablja svoj model Experian / FICO Risk v2. Equifax ima tudi lastniški sistem točkovanja (na lestvici od 280 do 850), ki ga običajno imenujemo tudi bonitetna ocena Equifax. Privzeti kreditni rezultat TransUniona se imenuje VantageScore, ki je bil ustvarjen skupaj z drugima dvema birojema kot alternativo sistemu FICO; njegov sistem predvidevanja ocenjevanja imenujemo tudi TransRisk.

Rezultat vsega tega? Vaša individualna boniteta in celo ocena FICO se lahko razlikujeta od urada do urada. Te razlike temeljijo na različnih lastniških metodah izračuna, vrzeli v poročanju in zbiranju informacij in na dejstvu, da uradi nimajo vedno istih informacij o zgodovini dolga hkrati. V enem dnevu ima lahko ena družba podatke o vas kot druge.

Zakaj se kreditne ocene razlikujejo

Recimo, da zaprosite za posojilo, kreditno kartico ali kreditno kartico pri posojilodajalcu. Ta posojilodajalec skoraj zagotovo opravi bonitetni pregled in zahteva, da se o vsakem od treh glavnih kreditnih birojev vodi poročilo o vas. A ni treba uporabljati vseh treh. Posojilodajalec ima morda prednostno razmerje ali en kreditni sistem ocenjevanja ali poročanja nad drugimi dvema. Vse kreditne poizvedbe so zabeležene v vašem kreditnem poročilu, vendar se prikažejo samo za biroje, katerih poročila so izvlečena. Če se kreditna poizvedba pošlje samo podjetju Experian, na primer Equifax in TransUnion ne vesta za to.

Tudi vsi posojilodajalci ne poročajo o kreditnih aktivnostih vsakemu kreditnemu uradu. Tako se lahko kreditno poročilo enega podjetja razlikuje od drugega. Posojilodajalci, ki poročajo vsem trem agencijam, lahko vidijo, da se njihovi podatki v kreditnih poročilih pojavljajo v različnih obdobjih preprosto zato, ker vsak urad zbira podatke v različnih obdobjih meseca. Prestopnost običajno ne vpliva na vašo kreditno sposobnost, dokler ne mine vsaj 45 dni.

Večina posojilodajalcev preuči le eno poročilo enega kreditnega urada, da ugotovi kreditno sposobnost vlagatelja. Glavna izjema je hipotekarna družba. Hipotekarni posojilodajalec preuči poročila vseh treh kreditnih birojev, ker gre za tako velike količine denarja na potrošnika; odobravanje ali zanikanje pogosto temelji na srednji oceni.

Točilni sistemi birojev niso postavljeni tudi v kamnu; vsaka od metodologij (vključno s FICO) se je skozi leta spreminjala kot del stalnih prizadevanj za izboljšanje natančnosti. Zelo je mogoče, da se vaš bonitetni rezultat v istem uradu sčasoma spremeni, tudi če vaša zgodovina dolga ni, preprosto zato, ker je bil način ocenjevanja.

Potrebujete vse tri rezultate?

Da. Kreditne informacije se pogosto ne poročajo z enako natančnostjo na vseh treh kreditnih birojih, zato je pomembno, da potrošniki preverijo vsako poročilo in ocenijo. (Po Zakonu o poštenih in natančnih kreditnih transakcijah (FACTA), spremembi FCRA, ki je bil sprejet leta 2003, lahko potrošniki prejmejo brezplačno kopijo svojega poročila od vsake agencije za kreditno poročanje enkrat letno.)

Ker nekateri upniki in izterjevalci poročajo le eni ali dvema agencijama. Nekateri predmeti se v enem poročilu izpodbijajo, v drugem pa so preverjeni. Elementi se iz različnih razlogov tudi odstranijo iz enega ali dveh poročil. Ta variacija pogosto pomeni veliko razliko v bonitetni oceni od urada do urada. Kadar se zahteva bonitetni rezultat, se izračuna na podlagi tega, kar je v določenem kreditnem poročilu. Čeprav ima lahko potrošnik trdno bonitetno oceno, ki temelji na enem poročilu, ima lahko oceno kreditne ocene, ki temelji na drugem. Na primer, če ima potrošnik dve zbirki poročila A in nobenega za poročilo B, bo ocena, izračunana iz poročila B, očitno višja od ocene, izračunane iz poročila A.

Če je potrošniku zavrnjen kredit na podlagi ene slabe bonitetne ocene, vendar ima boljši bonitetni rezultat pri drugem uradu, lahko srečo pokliče upnika in zahteva, da se upošteva boljši rezultat, še posebej, če obstaja dober razlog, zakaj prvi kreditni rezultat je tako nizek.

Spodnja črta

Ne morete nadzirati, s katero agencijo se boste posvetovali s podjetjem, ki raziskuje. Toda podjetja in metodologije ob strani so višje vedno boljše. Primerjava rezultatov morda ne bo pokazala enakih števil, vendar je še vedno koristna vaja. Če imate dobro oceno v enem podjetju, bi morali imeti vse ocene dobre, čeprav so dejanske številke nekoliko drugačne.

Če želite pridobiti letno brezplačno kreditno poročilo vsake agencije, obiščite //www.an yearcreditreport.com/index.action.