Razmerje celotnega dolga - Opredelitev TDS
Koeficient storitve celotnega dolga (TDS) je merjenje dolga, ki ga finančni posojilodajalci praviloma uporabljajo pri določanju deleža bruto dohodka, ki je že porabljen za stanovanjska in druga podobna plačila.
Posojilodajalci razmislijo o morebitnih davkih na premoženje, stanju na kreditnih karticah in drugih mesečnih dolžniških obveznostih, da izračunajo razmerje med dohodkom in dolgom, nato pa to številko primerjajo z referenčno vrednostjo posojilodajalca za odločanje, ali bo kredit podaljšal ali ne.
Formula za TDS je
TDS = AMP + davki na nepremičnine + ODPGrosni družinski dohodek: TDS = razmerje med celotnimi dolžniškimi zadolžitAMP = letna hipotekarna plačilaODP = druga plačila dolga \ začne {poravnano} & \ text {TDS} = \ frac {\ text {AMP} + \ text { Davki na nepremičnine} + \ besedilo {ODP}} {\ besedilo {Bruto družinski dohodek}} \\ & \ textbf {kjer:} \\ & \ besedilo {TDS} = \ besedilo {Skupno razmerje med storitvami dolga} \\ & \ besedilo {AMP} = \ besedilo {Letna hipotekarna plačila} \\ & \ besedilo {ODP} = \ besedilo {Druga plačila dolga} \\ \ konec {poravnano} TDS = Bruto družinski dohodekAMP + Davek od premoženja + ODP, kjer: TDS = Koeficient odplačila dolgaAMP = letna hipotekarna plačilaODP = ostala plačila dolga
Kaj vam pove razmerje med celotnim dolgom?
Razmerje TDS pomaga posojilojemalcem ugotoviti, ali lahko posojilojemalec upravlja mesečna plačila in vrača izposojen denar. Pri vlaganju hipoteke posojilodajalci upoštevajo, kakšen odstotek dohodka posojilojemalca bi porabil za hipotekarno plačilo, davke na nepremičnine, zavarovanje lastnika stanovanja, družinske dajatve in druge obveznosti.
Posojilodajalci ugotavljajo tudi, kolikšen delež dohodka se že uporablja za plačilo dobroimetja na kreditnih karticah, študentska posojila, preživnine za otroke, avto posojila in druge dolgove, ki so prikazani v kreditnem poročilu posojilojemalca. Stabilni dohodek, pravočasno plačilo računov in močan kreditni rezultat niso edini dejavniki za podaljšanje hipoteke.
Posojilojemalci z višjimi količniki TDS se pogosteje borijo za izpolnjevanje svojih dolžniških obveznosti kot posojilojemalci z nižjimi količniki. Zaradi tega večina posojilodajalcev ne daje kvalificiranih hipotek do posojilojemalcev z razmerjem TDS, ki presega 43%, vendar za odobritev posojila vse pogosteje uporabljajo razmerje 36% ali manj.
Pri nekaterih okoliščinah pa lahko obstajajo izjeme. Na primer, manjši posojilodajalec, ki je imel v prejšnjem letu manj kot dve milijardi dolarjev premoženja in je v zadnjih 12 mesecih zagotovil 500 ali manj hipotek, lahko posojilojemalcu ponudi kvalificirano hipoteko z razmerjem TDS, ki presega 43%.
Poleg tega lahko večji posojilojemalec posojilojemalcu zagotovi hipoteko z višjo bonitetno oceno in večjim zneskom prihrankov in polog, če ti dejavniki dokažejo, da lahko posojilojemalec posojilo upravičeno odplača pravočasno.
Ključni odvzemi
- Koeficient odplačevanja dolga je meritev posojila, ki jo hipotekarni posojilodajalci uporabijo za oceno sposobnosti posojilojemalca za najem kredita.
- Koeficient odplačevanja dolga v nasprotju s koeficientom servisiranja bruto dolga vključuje stanovanjske in nerezidenčne dolgove in obveznosti.
- Količnik TDS pod 43% je običajno potreben za pridobitev hipoteke, saj veliko posojilodajalcev sprejme strožje ravni.
Primer uporabe skupnega razmerja med dolgovnimi storitvami
Določitev razmerja TDS vključuje seštevanje mesečnih dolžniških obveznosti in njihovo delitev na bruto mesečni dohodek. Predpostavimo, da ima posameznik z bruto mesečnim dohodkom 11.000 dolarjev tudi mesečna plačila, ki so:
- 2.225 dolarjev za hipoteko
- 1000 dolarjev za šolsko posojilo
- 350 dolarjev za posojilo za motocikle
- 650 USD za stanje na kreditni kartici
Skupaj znaša 4.225 dolarjev:
2, 225 + 1000 $ + 350 + 650 $ = 4, 225 $ \ začnite {poravnano} & \ 2, 225 + \ 1000 tisoč + \ 350 $ + \ 650 $ = \ 4, 225 $ \ konec \ poravnano} 2, 225 $ + 1000 + 350 $ + 650 $ = 4, 225 $
Zato je razmerje TDS približno 38%:
(4.225 $ 11.000) × 100 = 38.4 \ začnite {poravnano} & \ levo (\ frac {\ 4.225} {\ $ 11.000} \ desno) \ krat 100 = 38.4 \\ \ konec {poravnano} (11.000 $ 4.225) × 100 = 38, 4
Ker je razmerje pod 43% in ni veliko večje od 36%, bi se posameznik najverjetneje kvalificiral za hipoteko.
Razlika med razmerjem med celotnim dolgom in razmerjem bruto dolga
Razmerje TDS je zelo podobno razmerju med storitvami bruto dolga (GDS), vendar GDS ne upošteva plačil, povezanih s stanovanji, kot so dolgovi na kreditnih karticah ali posojila za avtomobile. Koeficient odhodkov za bruto dolg se lahko imenuje tudi razmerje med stanovanjskimi stroški. Na splošno si morajo posojilojemalci prizadevati za razmerje med bruto servisiranjem dolga 28% ali manj.
V praksi so razmerje od bruto dolga, razmerje med celotnim servisiranjem dolga in kreditni rezultat posojilojemalca ključni sestavni deli, analizirani v postopku zavarovanja hipotekarnega posojila. GDS se lahko uporablja tudi pri drugih izračunih osebnih posojil, najpogosteje pa je pri hipotekarnih posojilih.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.