Uporaba starostnih sredstev v 401 (k)

Veliko ljudi je tako zasedenih, da nimajo časa slediti svojim portfeljem. Večina ni imela potrebnega usposabljanja ali izobraževanja, da bi razumela, kakšne so investicije in prihodki. Dobra novica je, da obstajajo sredstva, ki - glede na vašo starost in toleranco do tveganj - vse ugibajo, od kod odložite svoj denar. Ta sredstva imajo več imen, kot so modeli dodeljevanja na podlagi starosti, sredstva na podlagi starosti ali ciljni datumski skladi, vendar so vsi oblikovani kot pomoč vlagatelju, tako da vlagajo na podlagi njihove starosti ob načrtovani upokojitvi.

Skladi glede na starost v primerjavi z življenjskim slogom

Skladi, ki temeljijo na starosti, se običajno ustanovijo kot vzajemni skladi. Na splošno so sredstva postavljena tako, da kolikor mlajši ste, tem bolj tvega vaš sklad, saj imate čas nadoknaditi vse bistveno neugodne tržne poteze. S starostjo sklad pri pripravi na čakajočo upokojitev prevzame manj tveganja in odvisnost od sredstev, ki bodo prinesla likvidacijo vaše naložbe. (Za več o tem si preberite ciljne datumske sklade Bear Market Maul .)

Skladi s ciljnim tveganjem ali skladi življenjskega sloga tudi sčasoma ocenjujejo sredstva, ki temeljijo na tveganju, vendar namesto na starosti, temeljijo na tem, ali menite, da ste konzervativni ali svobodni v svoji toleranci do tveganja. V tej razpravi se bomo osredotočili na starostne sklade, ki sredstva razporejajo na podlagi prihodnjega datuma upokojitve.

Kakšne so razlike med življenjskimi in starostnimi skladi? Oba sklada svoj denar vlagata v delnice, obveznice in gotovino, vendar skladi življenjskega sloga temeljijo bolj na človekovi toleranci do tveganja, ki bi lahko v osnovi ostala enaka v celotni življenjski dobi. Sredstva, ki temeljijo na starosti, se samodejno spremenijo s starostjo osebe. S skladom za življenjski slog ni sprememb, razen če se oseba, ki vlaga vanje, odloči za prehod v bolj ali manj agresiven sklad. Za to je potreben ukrep s strani vlagatelja. Ko sklad izbere starostni sklad, ukrepanje ni potrebno.

Tradicionalno so starostni skladi obravnavani kot pokojninski skladi. Hkrati se vse pogosteje uporabljajo za 529 načrtov. Načrt 529 je vzajemni sklad, ustanovljen za varčevanje na fakultetah. Tako kot pri pokojninskih skladih tudi sklad 529 tvega, da je upravičen do denarne starosti. Vprašanje, na katerega se mora vlagatelj zavedati, je, da lahko pride do podvajanja naložb v podobne sklade izven 529 neobdavčljivega načrta. V tem primeru bo morda treba prilagoditi portfelje v načrtih 401 (k) in 529. (Več o 529 načrtih preberite v našem tutorialu o 529 načrtih .)

Napačne predstave o starostnih modelih

Glede modelov dodeljevanja glede na starost obstajajo napačne predstave. Na primer, morda niso popolni za predvidevanje življenjske dobe mimo upokojitve. Če se nekdo upokoji predčasno ali živi dlje od povprečja, tega sredstva ne upoštevajo. Tudi ta sredstva ne zagotavljajo nobenega zagotovila, da bo imel vaš denar povečan donos. Niso kot sklad socialne varnosti, od katerega lahko pričakujemo določeno izplačilo.

Pomembno je tudi vedeti, da si vsa sredstva za ciljni datum niso podobna. Lahko se bistveno razlikujejo glede na to, katera družina skladov je izbrana za naložbo. Sklad lahko ponudi isto leto upokojitve, vendar ideja upravitelja o dobri naložbi morda ne bo povsem enaka kot druga. Ne pozabite, da so ti podobni rednim vzajemnim skladom, ker nosijo povezana tveganja. Ker je nekaj prilagojeno tveganju glede na starost, še ne pomeni, da ni tveganja.

Njihova mešanica dodelitve

S staranjem bi običajna sredstva potrebovala, da denar prenašamo, da bi zmanjšali tveganje. Lepa stvar pri starostnih skladih je, da se s starostjo za nas ponovno uravnotežijo. Tako je vlaganje v ta sredstva veliko bolj preprosto za tiste, ki nimajo časa ali tržnega znanja, da bi se prilagodili. Namesto tega se upravitelj sklada ukvarja s prilagajanjem ravnotežja med tveganjem in donosnostjo. Ko deli portfelja rastejo in postajajo prevladujoči, lahko upravljavec izvede potrebne spremembe, premika vrednostne papirje, da se sklad ponovno vzpostavi.

Tako kot pri običajnih vzajemnih skladih imajo tudi ti skladi bonitetne ocene, da bi vlagateljem predstavili svojo varnost in donosnost. Rezultat Morningstar Risk sklada tem računom dodeljuje bonitetne zvezde. Sklad z najnižjo oceno bi prejel eno zvezdico, sklad z najvišjo oceno pa pet zvezdic. Te ocene se preračunajo mesečno in bi jih vlagatelj moral spremljati, da bi se prepričal, da se ocene njihovih skladov ne spreminjajo dramatično. (Za več informacij o Morningstar-u glejte naš članek Morningstar Lights the Way .)

Medtem ko ocenjujete sklade, ne pozabite, da ker so ta sredstva nekoliko nova, podatki o pretekli uspešnosti morda ne bodo na voljo v enaki meri kot za sklade, ki so na trgu že vrsto let. Še vedno bo treba upoštevati razmerja odhodkov, ki bodo navedena v prospektu sklada. Primerjajte sredstva in si oglejte, katere pristojbine zaračunavajo. Lepa stvar teh skladov, tako kot pri vsakem naložbenem računu z odloženi davki, je, da ponovna bilanca ne bo imela davčnih posledic, dokler denarja dejansko ne odstranimo z računa, v najboljšem primeru ob upokojitvi.

Prednosti vlaganja v te sklade

Verjetno je največja prednost vlaganja v račune, ki temeljijo na starosti, priročnost, ki ji ni treba skrbeti za premikanje denarja. Če ste človek "to nastavite in pozabite", so morda odlično sredstvo za naložbe za vas. Kadar gre za finančne odločitve, veliko ljudi raje ve, da strokovnjak sprejema odločitve zanje.

Ta sredstva so odlična izbira tudi za začetnika vlagatelja. Mlada oseba, ki šele vstopa v delovni svet, bo morda ugotovila, da je takšen sklad idealen način za začetek naložb. Vedno se lahko vrnejo pozneje in premikajo stvari, ko se naučijo vlagati vrvi. Za mladega investitorja bi bilo zastrašujoče, da bi izbral tvegane zaloge, toda če bi vedeli, da obstaja vnaprej določen sklad, ki podpira nekatere tovrstne odločitve, bi lahko ublažil nekaj njihovih strahov.

Skladi, ki temeljijo na starosti, so prav tako zelo raznoliki. Vključujejo lahko delnice, obveznice, denarna sredstva ali druge vrste naložb, ki jih mnogi morda ne razumejo v celoti, vendar katerih možne prednosti so očitne. Sem lahko spadajo mednarodni skladi ali drugi takšni skladi, ki ne bi bili tipična prva izbira za neinformiranega vlagatelja. (Če želite izvedeti več, preberite prednosti in slabosti ciljnih datumskih skladov .)

Slabosti vlaganja v njih

Nikoli ni nikoli popolno in tudi sredstva, ki temeljijo na starosti, imajo težave. Če želite imeti nadzor nad svojim denarjem, ta sredstva morda niso dobra izbira za vas. Ideja, da investirate v ta sredstva, je, da vam ni treba nadzorovati ravnanja z vašim denarjem. Glede na vaše želje lahko to pomanjkanje nadzora štejemo kot prednost ali slabost.

Druga možna pomanjkljivost je lahko pomanjkanje izbire glede na starost, ki vam je ponujena v pokojninskem načrtu. Kot pri mnogih načrtih delodajalcev 401 (k), ki jih temeljijo na delodajalcih, imajo zaposleni na voljo omejeno število možnosti. Upajmo, da je vaše podjetje raziskalo in optimiziralo izbire, ki so vam na voljo. (Želite izvedeti več o načrtih delodajalcev? Oglejte si naš članek, 410 (k), in kvalificirani načrti .)

Mnogi ljudje, ki vlagajo v ta sredstva, morda resnično ne razumejo dejstva, da nosijo lastno tveganje, tako kot to počne vsaka druga možnost 401 (k). Ker ta sredstva niso enaka, lahko nekateri predstavljajo večje tveganje kot drugi. Pomembno je upoštevati, da je upokojitev morda daleč, toda tudi če se upokojite pri 65 letih, bi lahko živeli še 30 ali več let in ugotovili, da vaša naložba ni prinesla dovolj denarja, da bi lahko zaslužili tako dolgo življenje.

Spodnja črta

Izhodišče je, da se zavedamo, da ta sredstva, ki temeljijo na starosti, ponujajo velike prednosti tistim, ki imajo raje pristen pristop. Kljub temu ta sredstva niso za vsakogar. Tudi če se odločite za naložbe v starostni sklad, je pametno opraviti čim več raziskav in primerjati razpoložljive možnosti. Primerjajte strukturo pristojbin in preverite, kaj na Morningstar-u ali na podobnih raziskovalnih mestih pišejo o predlaganih sredstvih.

Če ste blizu upokojitve ali se nameravate kmalu upokojiti, si oglejte druge članke, na primer 5 upokojevalnih vprašanj, ki jih mora odgovoriti vsak .