Ko dobri ljudje napišejo slabe čeke
Če ste kdaj prekoračili svoj tekoči račun, veste, kako boleče so lahko te pristojbine za prekoračitev. Kako se lahko izognete velikim izplačilom, ko porabite? Banke ponujajo nekaj vrst zaščite pred prekoračitvijo, ki vam omogočajo brezplačno plačevanje, vendar ne mislite, da so vsi ustvarjeni enako. Tu je nekaj, kar morate vedeti, da se prepričate, da vaš načrt prekoračitve ni preobsežen.
Zaščitite se
Zgodi se prekoračitev. Če želite napisati ček ali kupiti nekaj z debetno kartico, vam ni treba biti mrtva oseba, če želite ugotoviti, da uporabljate napačen račun, če nakazilo še ni bilo opravljeno ali pa ste napačno presodili, koliko denarja ste imajo v vašem tekočem računu. In uganite kaj, vsak od teh primerov je lahko prelomna točka, ki vaš račun spusti v rdečo barvo.
Preprost in preprost, najboljši način, da se izognete pristojbinam za prekoračitev računa, je preprečevanje prekoračitve računa. Danes je elektronsko bančništvo olajšalo izogibanje prekoračitvi, kot kadar koli prej. Vsakokrat, ko prestopite prag z nizkim saldom, lahko prejmete e-poštna ali telefonska opozorila, lahko nakažete sredstva, preden vas čakajoča transakcija pod oznako 0 USD in celo zaupljiv stari čekovni register je še vedno približno kot sredstvo za vzdrževanje zavihkov o vaši porabi.
Če pa prekoračite, je nekaj, kar lahko preprečite, da se prepreči spiralni nadzor.
Kaj je zaščita pred prekoračitvijo?
Zaščita pred prekoračitvijo računa je storitev, ki jo nudi vaša banka in plačuje za stvari, ki jih kupite, potem ko ste prekoračili račun. To pomeni, da se boste izognili odplačilnim čekom in vaše debetne transakcije bodo še vedno potekale, tudi če na svojem tekočem računu nimate denarja.
Zaščita pred prekoračitvijo plačil se je začela, ko so imele banke možnost, da prednostnim strankam razširijo vljudnost plačevanja njihovih artiklov, ko so prekoračile njihove račune. Sčasoma pa je zaradi zaščite pred prekoračitvijo bank iz velikodušne vljudnosti bank prešlo v donosno finančno storitev. Danes je na voljo več glavnih vrst zaščite pred prekoračitvijo.
Ena izmed stvari, zaradi katerih je zaščita pred prekoračitvijo dolga tako sporna, je, da banke pogosto lahko prekrivajo zakone o oderuštvu s pristojbinami za prekoračitev, čeprav mnogi menijo, da je zaščita pred prekoračitvijo dolga vrsta posojila. Posojila ureja zakon o posojanju iz leta 1968. Ker pa se zaščita pred prekoračitvijo plačila obravnava kot storitev, ki temelji na plačilu, ne kot posojilo, bi lahko v mnogih primerih plačali zajetno premijo za pravico do prekoračitve računa. Videli boste, da so nekatere vrste zaščite pred prekoračitvijo lahko podobne kot posojila za plačilo.
Vrste zaščite pred prelivanjem
Najpreprostejša vrsta zaščite pred prekoračitvijo dolga so povezani računi. V tem primeru je vaš tekoči račun povezan z drugim računom, na primer s hranilnim računom. Ko porabite za svoj tekoči račun, dodatni denar prihaja iz vašega varčevalnega računa, da ne bi bili v rdečem. To je pogosto najboljša vrsta zaščite pred prekoračitvijo, ker se banki izognete, da bi porabila njen denar. Vendar obstaja ena opozorila: Za uporabo tega dejansko morate imeti denar na tem drugem računu. Banke vam včasih zaračunajo majhno provizijo vsakič, ko se začne vaš povezani račun. Prepričajte se, da vaš ne, ali da boste lahko živeli z njim, če se bo.
Podobna vrsta zaščite je kreditna linija prekoračitve. S tem vaš povezani račun ni varčevalni račun; gre za kreditno linijo ali kreditno kartico. Očitna slabost pri uporabi prekoračitvene kreditne linije je dejstvo, da kredit porabljate za nakup. Če je povezan kredit kreditna kartica, lahko računate tudi, da boste za denar, ki ga uporabljate, plačali stopnjo predplačila v gotovini.
Ad-Hoc ali zaščita pred prevračanjem je storitev, ki temelji na plačilu, pri čemer banke uporabljajo svojo diskrecijsko pravico in se lahko odločijo, da vam dovolijo prekoračitev dovoljenja ali dovolijo čeku, da odskoči, odvisno od vašega statusa stranke. Če še nikoli niste prekoračili, je veliko večja verjetnost, da bo krila vaše nakupe, kot če je račun zamuden. Z ad-hoc zaščito vam zaračunamo pristojbino (ki se pogosto poveča vsakič, ko prekoračite) in denar morate vrniti, da se vaš račun povrne v dobro stanje. Slaba stran ad-hoc-ja je, da so včasih pristojbine v primerjavi z zneskom, ki ga prekoračite, lahko veliko. (Več o tem glejte Vnosi in odhodi bančnih provizij ter Kako čezmerne pristojbine delujejo in kako se jim izogniti. )
Ne pozabite tudi, da vam z zaščito pred prevračanjem zaračunate provizijo za vsako transakcijo, ki prekorači račun - in banke običajno naročajo dnevne transakcije na tak način, da jih čim več prekorači. Če imate na svojem tekočem računu 20 USD in uporabljate svojo debetno kartico za pet nakupov v vrednosti 2 USD in nakup za 50 USD, ko bodo te transakcije presegle 50 USD, se bodo uporabile pred transakcijami za 2 USD, pri čemer boste dosegli šest pristojbin za prekoračitev.
Posledice kreditne ocene
Pomembno si je zapomniti, da zaščita pred prekoračitvijo lahko vpliva tudi na vašo kreditno sposobnost. Če imate zaščito pred prevračanjem in ne boste kmalu pripeljali računa nazaj do dobrega stanja, lahko stavite, da bo vaš kreditni rezultat zadel. Če uporabljate kreditno linijo prekoračitve ali povezano kreditno kartico, ne pozabite na morebitne negativne posledice, da bi imeli na svoji kartici ta dodaten denar.
Spodnja črta
Če vas bodo plačali prekoračitveni stroški za povezavo med računom ali zaščito premetavanja, se najlažje izognete plačilu, če pokličete svojo banko in vprašate. Tako enostavno kot to. Če ste že nekaj časa v dobrem položaju in je to vaš prvi ali drugi način prekoračitve, vas bo banka verjetno spuščala.
Seveda je najboljša izbira, da sploh ne prekoračite svojega računa, vendar to očitno marsikomu ni najlažji odgovor. Zaščita pred prekoračitvijo plačil je v teh dneh velik denar za banke in to vedo. Če boste prekoračili svoj račun, se izplača, če ste se vnaprej odločili, katera zaščita pred prekoračitvijo plačil vam najbolj koristi. Za več si oglejte prednosti in slabosti zaščite pred prekoračitvijo .