Vam bo dohodek iz upokojitve dovolj?

Pred leti so pokojninski dohodek pogosto predstavljali kot trinožni stolček. Ena noga je bila socialnovarstvena, druga je bila pokojnina delodajalcev, tretja pa prihranki.

Od teh dni se je marsikaj spremenilo. Mnogi od nas nimajo več tradicionalnih pokojnin za delodajalce, pri čemer nam puščajo trebuh z dvema nogama. Še več, zaradi današnjega naraščajočega pričakovanega življenjskega obdobja nam bosta morala ta dva kraka podpirati precej daljše časovno obdobje - tri desetletja ali več v mnogih primerih.

Ključni odvzemi

• Če želite vedeti, ali boste imeli dovolj zaslužka v pokoju, poskusite oceniti svoje prihodnje stroške na podlagi porabe.
• Poleg ugodnosti za socialno varnost in tradicionalne pokojnine (če obstajajo) lahko verjetno vsako leto porabite približno 4% svojih prihrankov.
• Če vaš dohodek ne bo ustrezen za pokritje vaših stroškov, se vprašajte, kako lahko povečate svoj dohodek, zmanjšate stroške ali oboje.

Vendar se ena stvar ni spremenila. Vprašanje, koliko je dohodka za upokojitev "dovolj", ne odgovarja na vprašanje, ki ustreza vsem. To je odvisno od številnih dejavnikov, zlasti vaših prihodnjih pokojnin, kolikor jih lahko napovedujete.

Nashville: Kako vlagam v pokoj?

Napovedovanje, koliko boste porabili

Obstajajo različne formule za oceno vaših pokojninskih stroškov, ki so v najboljšem primeru groba ugibanja. Eno znano pravilo je, da boste tik pred upokojitvijo potrebovali približno 80% zneska, ki ga porabite. Ta odstotek temelji na dejstvu, da se bodo nekateri upokojeni zmanjšali (na primer stroški dnevnic in prispevki za pokojninski načrt). Seveda se lahko drugi podaljšajo (npr. Počitniška potovanja - in neizogibno zdravstvena oskrba).

Pokojni upokojenci pogosto poročajo, da njihovi stroški v prvih nekaj letih niso le enaki, ampak včasih presegajo porabo, ko so še delali, deloma tudi zato, ker imajo preprosto več časa, da gredo ven in porabijo. Številni strokovnjaki za upokojevanje tudi ugotavljajo, da stroški upokojencev pogosto minejo v treh različnih fazah: večja poraba zgodaj, skromnejša poraba v daljšem obdobju po tem in večja poraba ob koncu življenja zaradi stroškov zdravljenja ali negovanja.

Številni upokojenci ugotovijo, da porabijo največ denarja tako v zgodnjih kot v zadnjih letih upokojitve.

Veliko tega je seveda nepredvidljivo. Bolj ko se bližate upokojitvi, tem bolj verjetno imate idejo, koliko denarja boste potrebovali za vzdrževanje svojega trenutnega življenjskega standarda. Če ga uporabljate za osnovo, odštejete morebitne stroške, ki bodo po upokojitvi odšli, in dodali nove, imeli boste vsaj delček, na katerem boste delali. Če pričakujete velike račune (veliko več potovanj, popolnoma nova kuhinja), ne pozabite šteti tudi tistih, ki so v njej. Enako velja za vse večje prihranke stroškov (na primer, če nameravate zmanjšati velikost in se preseliti v manj drag dom).

Seštevanje dohodka

Zdaj, ko imate nekaj pojma o svojih pokojninah, je naslednji korak, da preverite, ali bodo vaši prihodki zadostni za njihovo pokritje.

Če se vrnete k tistemu dvonožnemu stolčku ali (če imate srečo), najprej seštejte, koliko prihodka pričakujete od socialne varnosti in vseh tradicionalnih pokojninskih načrtov z določenimi zaslužki.

Socialna varnost

Če delate in plačujete v sistemu socialne varnosti vsaj 40 četrtin ali 10 let, lahko s pomočjo ocenjevalnika socialnega varstva pridobite projekcijo svojih socialnih varnosti. Bližje ko se upokojite, bolj natančna bo ocena.

Upoštevajte, da prej ko boste izkoristili ugodnosti, manj boste dobili vsak mesec. Odloči se lahko, da boste koristili že v 62. letu ali pri 70. letu, potem pa ne boste več čakali. Na spletnem mestu socialne varnosti lahko izvajate različne scenarije upokojitve.

Pokojnina

Če imate pokojnino, ki jo boste dobili od sedanjega delodajalca ali nekdanjega, vam upravnik ugodnosti v programu lahko oceni, koliko boste upravičeni do prejema, ko bo prišel dan. Če imate zakonca, boste želeli upoštevati svoj verjetni dohodek v skladu z različnimi dogovori, kot je na primer prejemanje ugodnosti v obliki skupne in družinske rente, ki bosta zakoncu še naprej zagotavljala določen odstotek ugodnosti, če boste umrli prvi .

Tako ostane preostali del pregovornega stolčka, dohodek, ki ga lahko pričakujete od prihrankov.

Prihranki pri upokojitvi

Na kakšen dohodek lahko računate s 401 (k), IRA in drugimi pokojninskimi računi? Veliko finančnih svetovalcev odgovori na eno številko, vsaj kot izhodišče: 4-odstotna trajnostna stopnja umika. V bistvu je to znesek, ki ga lahko teoretično dvignete skozi debele in tanke in še vedno pričakujete, da bo vaš portfelj trajal vsaj 30 let, če ne več. Danes se vsak strokovnjak ne strinja, da je 4-odstotna stopnja umika optimalna, vendar bi večina trdila, da vaša stopnja verjetno ne bi smela preseči njenega.

Za ponazoritev predpostavimo, da vam uspe, da prihranite milijon dolarjev, ko začnete resno razmišljati o upokojitvi. V skladu s pravilom 4% bi lahko s pokojninskih računov zaslužili 40.000 dolarjev na leto z majhnim prilagajanjem inflacije vsako leto. Če bi prihranili dva milijona dolarjev, bi znesek znašal 80.000 dolarjev na leto; če bi imeli 500.000 dolarjev, bi bilo 20.000 dolarjev.

Nedavna študija, izvedena za storitve pokojninskih načrtov Schwab, je pokazala, da v povprečju 401 (k) udeleženci načrta mislijo, da bodo ob upokojitvi potrebovali gnezdo za jajca v višini 1, 7 milijona dolarjev. Za isto študijo je skoraj šest od desetih vprašanih reklo, da je njihov 401 (k) edini ali največji vir pokojninskih prihrankov. Očitno je, da večjo vlogo ima 401 (k) ali drugi pokojninski prihranki, več jih boste potrebovali.

Vaša osebna spodnja linija

Ko torej vse skupaj dodate, če vaš skupni pokojninski dohodek presega predvidene stroške, verjetno imate "dovolj" za upokojitev. Seveda ne bi škodilo, če bi jih imeli več.

Če pa je videti, da vam bo primanjkovalo, boste morda morali nekaj prilagoditi in poiskati načine za povečanje dohodka, znižanje stroškov ali oboje. To bi lahko pomenilo še nekaj let dela, če boste sposobni, povečati del plače, ki ga odložite za upokojitev, ali sprejeti bolj agresivno naložbeno strategijo.

Omeniti velja, da se je skoraj dve tretjini udeležencev Schwabove študije menilo, da so varčevalci in ne "vlagatelji", kar lahko povzroči nižje donose in dobroimetje na pokojninskih računih. Če vse drugo odpove, boste morda morali sprejeti bolj varčen življenjski slog, še preden se upokojite.

Prej ko opravite matematiko, več časa boste morali, da bodo številke delovale v vašo korist.

Lahko samo streljam za milijon dolarjev?

Se lahko upokojiš z milijonom dolarjev? Seveda lahko. Resnici na ljubo se boste morda upokojili z veliko manj. Potem se znova ne boste mogli upokojiti z 1 ali 2 milijona dolarjev ali morda celo z 10 milijoni dolarjev. Vse je odvisno od vašega osebnega položaja in zlasti od vaše porabe.

Zaradi tega imajo finančni načrtovalci pogosto zelo različne nasvete za stranke, ki se poskušajo odločiti, ali se lahko upokojijo:

1. "Seveda se lahko upokojite! Živite in uživajte!" Če ste vsaj v 70-ih z razumnimi stroški, obstaja velika možnost, da vi in ​​vaš milijon dolarjev sodite v to kategorijo.
2. "Verjetnost za vašo upokojitev je videti dobra. Samo ne norujte in kupite Porscheja." Če imate najmanj 62 let in ste vedno živeli varčno, potem vi in ​​vaš milijon dolarjev verjetno spadate v to kategorijo.
3. "Naj na novo določimo upokojitev za vas." To velja samo za vse druge, vključno z zgodnjimi upokojenci z 1 milijonom dolarjev živahnega življenja in 70-letniki z milijonom dolarjev, ki porabijo bogato.

40.000 dolarjev

Znesek na leto (v današnjih dolarjih), ki ga 65-letnik lahko pričakuje v naslednjih 30 letih od prihranka v višini 1 milijona dolarjev, vloženega v pravilno razpršen portfelj.

Zdaj, če vam od naložb 40.000 USD na leto ne zadostuje, da bi ohranili življenjski slog, ki si ga želite, ste na svoj nesrečni odgovor dokaj hitro prišli: Ne, ne morete se upokojiti z milijonom dolarjev. Ditto, če imate prihranjenih 2 milijona dolarjev in vsako leto potrebujete več kot 80.000 dolarjev ali če imate 500.000 dolarjev in upate, da boste dvignili več kot 20.000 dolarjev.

Počakajte malo, pravite - kaj pa moja soproga, ki prav tako dobiva socialno varnost? Kaj če imam 75, ne 65? Kaj če želim umreti zlomljeno? Kaj če dobim državno pokojnino in ugodnosti? Kaj pa, če se nameravam upokojiti v Kostariki? Obstaja veliko "kaj če", vendar je matematika še vedno matematična: če nameravate iz svojega upokojitvenega gnezda iztrebiti veliko več kot 40.000 dolarjev, potem verjetnost uspešne upokojitve na milijon dolarjev ni dobra.

"Če ste prihranili samo milijon dolarjev in umaknili 4% ali več v pokoju, vas najverjetneje mika, da bi svoje račune izpostavili večjemu tveganju, da nadoknadite pomanjkanje prihrankov. Z večjo izpostavljenostjo nestanovitnemu trgu obstaja večja je možnost, da bodo pri vaših popravkih na računih nastale velike izgube, "pravi Carlos Dias Jr., upravljavec premoženja, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Predčasna upokojitev - torej pred uvedbo socialne varnosti in Medicare - je izjemno tvegana, deloma tudi zato, ker vas bodo morale pokojninske naložbe podpirati še več let.

"Ljudje ne načrtujejo pravilno dohodka v pokoju, ker v resnici ne razmišljajo pravilno o socialni varnosti, razdelijo svoje premoženje, ne razmišljajo o tem, kako vse, kar imajo v lasti, lahko ustvarijo dohodek, ne cenijo moči vzvoda Upokojitev. Ni posebej tvegano imeti samo milijon dolarjev pokojninskih sredstev, če imate v lasti stvari, ki jih je mogoče spremeniti v pokojninski dohodek, "pravi Tracy Ann Miller, CFP®, izvršna direktorica in glavna direktorica portfelja, Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .

Poraba in stroški

"Pogosto se pred upokojenci zaslužijo z večjim nadzorom nad porabo, kot je realno. Življenjske želje hitro postanejo potrebe. Namesto obupa nad porabo več, kot ste predvideli, predlagam, da prihranite več, da zagotovite rezervo za te in druge nepredvidene nepredvidene dogodke, " pravi Elyse Foster, CFP®, ustanovitelj Harbor Wealth Management v Boulderju v Koloru.

Varčevalni tečaji: česa je dovolj?

Poglejmo na vprašanje pokojninskega denarja na drug način - ne glede na to, kako velik znesek bi morali imeti, ampak koliko bi morali letno odvezati.

Deset odstotkov je zgodovinska priporočena stopnja varčevanja. Schwab še pojasnjuje, da če se začnete v svojih 20-ih, se lahko udobno upokojite z 10% do 15% prihranka. (Vendar danes med to optimalno stopnjo varčevanja in dejansko stopnjo varčevanja med Američani obstaja izjemno neskladje. Po podatkih zvezne banke St. Louis Bank in drugih poročil je stopnja varčevanja potrošnikov v ZDA nižja od 5%. Polovica vprašanih v študiji Schwab so povedali, da so s 401 (k) prispevali 10% ali manj dohodka s povprečnim letnim prispevkom 8.788 USD.

Poglejmo, kako bi se te predpostavke lahko uresničile za bodočega upokojenca.

5-odstotna stopnja pokojninskega varčevanja

Začeli bomo s tem, kako bi prihranili 5% vašega zaslužka v času delovne dobe, ko se bo upokojil.

Predpostavimo, da Beth, 30-letnica, zasluži 40.000 dolarjev na leto in pričakuje 3, 8-odstotno zvišanje do upokojitve v starosti 67 let. Poleg tega Beth z raznolikim portfeljem delniških in obvezniških vzajemnih skladov pričakuje, da bo na njej letno znašala 6% donosa pokojninski prispevki.

S 5-odstotno stopnjo prihranka v celotni delovni dobi bo Beth pri 67 letih prihranila 423.754 dolarjev (v 2051 dolarjih). Če Beth potrebuje 85% svojega dohodninskega dohodka, da bi lahko živela in prejemala tudi socialno varnost, potem bo njenih 5% pokojninski prihranki bistveno primanjkljajo.

Za uvrstitev v 85% svojega dohodkovnega dohodka v pokoj, Beth pri 67 letih potrebuje 1, 3 milijona dolarjev. 5-odstotna stopnja prihranka niti ne prihrani svojih 50% sredstev, ki jih bo potrebovala.

Jasno je, da 5-odstotna stopnja pokojninskega varčevanja ni dovolj.

10% in 15% stopnje prihrankov

Ob upoštevanju zgornjih predpostavk o svoji plači in pričakovanjih 10-odstotna stopnja varčevanja prinese Beth 847.528 dolarjev (leta 2051 dolarjev) v starosti 67 let. Njene predvidene potrebe ostajajo enake pri 1, 3 milijona dolarjev. Tako Beth tudi pri 10-odstotni stopnji prihranka pogreša znesek svojih najljubših prihrankov.

Če Beth dvigne stopnjo prihranka na 15%, bo dosegla znesek v višini 1, 3 milijona dolarjev (2051). Če dodamo še predvideno socialno varnost, se bo financirala njena upokojitev.

Ali to pomeni, da bodo posamezniki, ki ne bodo prihranili 15% dohodka, obsojeni na podstandardno upokojitev? Ni nujno.

Konzervativne predpostavke

Kot pri vsakem prihodnjem scenariju napovedi smo tudi tukaj naredili nekatere konzervativne predpostavke: Donosnost naložb je lahko višja od 6% letno. Beth lahko živi na območju z nizkimi življenjskimi stroški, kjer so stanovanja, davki in življenjski stroški nižji od povprečja v ZDA. Morda bo potrebovala manj kot 85% svojega dohodkovnega dohodka ali pa se bo odločila za delo do 70. leta. V rožnatem primeru bi lahko Bethina plača zrasla hitreje od 3, 8% letno. Vse te optimistične možnosti bi pomenile večji pokojninski sklad in nižje življenjske stroške v času upokojitve. Posledično bi v najboljšem primeru Beth lahko prihranila manj kot 15% in imela dovolj gnezdilnega jajca za upokojitev.

Kaj pa, če so začetne predpostavke preveč optimistične? Bolj pesimističen scenarij vključuje možnost, da so plačila za socialno varnost nižja, kot so zdaj. Ali Beth morda ne bo nadaljevala na isti pozitivni finančni usmeritvi. Na primer četrtina udeležencev študije Schwab je od svojih 401 (k) najela posojilo, večina pa jih je vzela več kot enega. Druga možnost je, da Beth živi v Chicagu, Los Angelesu, New Yorku ali v drugi visoko življenjski regiji, kjer so stroški precej višji kot v preostali državi. S temi mračnimi hipotezami morda celo 15-odstotna stopnja prihranka ne bo zadoščala za udobno upokojitev.

Merjenje vaših potreb

Če ste dosegli srednjo kariero, ne da bi prihranili toliko, kolikor ti številke pravijo, da bi jih morali odložiti, je pomembno, da od zdaj naprej načrtujete dodatne prihranke ali dohodke, da nadoknadite pomanjkanje. Lahko pa se nameravate upokojiti na lokaciji z nižjimi življenjskimi stroški, tako da boste potrebovali manj. Načrtujete lahko tudi dlje, kar bo povečalo vaše prejemke socialne varnosti in seveda tudi zaslužek.

Če iščete eno številko, ki bo vaš cilj gnezditvenega jajca za upokojitev, obstajajo smernice, ki vam bodo pomagale nastaviti. Nekateri svetovalci priporočajo prihranek 12-kratnik letne plače. Po tem pravilu bi 66-letni zaslužek v vrednosti 100.000 dolarjev ob upokojitvi potreboval 1, 2 milijona dolarjev. Toda kot kažejo prejšnji primeri - in glede na to, da prihodnosti ni mogoče spoznati - ni popolnega odstotka pokojninskih prihrankov ali ciljne številke.

Potreba po načrtovanju

Namesto da razmišljate o določenih zneskih gnezdnih jajc (na primer milijon dolarjev) ali stopnji prihranka, je vaš prvi korak pri načrtovanju določitev, koliko boste potrebovali.

Številne študije kažejo, da bodo upokojenci potrebovali od 70% do kar 100% svojih dohodninskih dohodkov, da ohranijo svoj trenutni življenjski standard.

Ustrezen cilj varčevanja je tisti, ki vam bo zagotovil letni dohodek, podoben dohodkom, ki ga imate zdaj. Nato morate upoštevati "varno" stopnjo umika. To je odstotek vašega gnezdilnega jajca, ki ga boste vsako leto umaknili med upokojitvijo. Kot je navedeno zgoraj, je 4% tradicionalna referenčna številka, vendar je 5% do 6% morda bolj realno. To zagotavlja hitro in umazano formulo za določitev skupnega zneska, ki ga morate prihraniti do upokojitve: svoj želeni letni dohodek razdelite na stopnjo odtegnitve.

Dejavniki gnezda

Pri izračunu ciljnega gnezdilnega jajca in koliko morate prihraniti vsak mesec, da dosežete ta cilj, je veliko dejavnikov:

• Vaša trenutna starost
• Predvidena upokojitvena starost
• Pričakovana življenjska doba
• Trenutni zaslužek
• Viri dohodka med upokojitvijo
• Znesek trenutnih pokojninskih prihrankov
• Pričakovani prispevki za varčevanje
• Denarni odlivi med upokojitvijo
• Tveganje / donos portfelja
• Inflacija

Med vsemi temi je morda najpomembnejši tretji do zadnjega - ali vsaj najbolj nadzorovan. "Strogo dojemanje življenjskih stroškov je ključnega pomena za uspeh upokojevanja. Veliko bolje je razumeti svojo situacijo, ko ste lahko dejavni in se prilagodite, namesto da bi čakali, da izbruhne kriza in jo prisilite v ukrepanje. Kot je rečeno, "unca previdnosti presega kilogram zdravljenja, " pravi Jack Brkich III, CFP®, ustanovitelj JMB Financial Managers, Inc., v Irvineu, Kalifornija.

Ko imate idejo, kako določiti, koliko jih potrebujete, je čas, da začnete uporabljati orodja, ki so vam na voljo. Danes so načrti z določenimi zaslužki že skoraj izumrli in so breme pokojninskih prihrankov preusmerili s korporacij na zaposlene. Torej kostite davčno ugodne načrte 401 (k) načrtov, IRA-jev in Roth-jevih IRA-jev, in ugotovite, kako jih povečati. Zanimivo je, da je raziskava Schwab ugotovila, da veliko preveč ljudi sprejema strategijo "nastavi in ​​pozabi" s svojimi 401 (k) načrti. Tretjina udeležencev, ki se samodejno vpišejo, še nikoli ni zvišala prispevne stopnje, 44% pa ni nikoli spremenilo svojih naložbenih izbir.

Prihodnosti nihče ne ve ali kakšna stopnja varčevanja je dovolj. Prav tako ne vemo, kakšne so naše donosnosti naložb. Toda varčevalci lahko nadzorujejo, koliko prihranijo - in razumejo, kako se vrača spojina. Pravzaprav je Schwab ugotovil, da si večina ljudi želi pomoči pri določanju upokojitvenih ciljev in večina udeležencev, ki uporabljajo spletni kalkulator za upokojitev, je kot rezultat sprejela pozitivne ukrepe. Zaradi čarovništva, ki povzroča zanimanje, prej ko začnete, manj boste morali varčevati mesečno.

Spodnja črta

Jasno je, da načrtovanje upokojitve ni nekaj, kar počnete tik preden prenehate z delom. Raje je vseživljenjski proces. Skozi delovna leta bo vaše načrtovanje prestalo vrsto faz, v katerih boste ocenili svoj napredek in cilje ter sprejemali odločitve, s katerimi boste zagotovili, da jih boste dosegli.

Uspešna upokojitev ni odvisna samo od vaše sposobnosti varčevanja in pametnega vlaganja, temveč tudi od vaše zmožnosti načrtovanja. Stvari se zgodijo v življenju. Ali res želite začeti to 30-letno pustolovščino z golim minimumom? Samo odpravljanje poti ni dober način za začetek desetletij brezposelnosti in zmanjševanje zaposljivosti. Če se zgodi kaj nepričakovanega, kakšne možnosti imate? Ponovno vstopite v delovno silo, spremenite svoj življenjski slog ali postanete bolj agresivni s svojimi naložbami? To je ekvivalent podvojitve v blackjacku: lahko deluje, vendar na to ne bi stavili več kot enkrat.

"Upokojitev bi morala biti sprememba poklica, možnost, da počnete, kar želite. Vsi imamo le toliko časa, da nekaj storimo, dokler nam telesa ne uspe in ne moremo narediti manj, " pravi Wes Shannon, CFP®, ustanovitelj podjetja SJK Financial Planning, LLC, v Hurstu, Teksas. Koliko dohodka boste potrebovali pri upokojitvi, je težko vedeti in težko predvideti. Toda ena stvar je zagotovo: Veliko bolje je biti preveč pripravljen, kot pa da ga prekrivaš.