Mladi strokovnjaki: Ali bi morali najeti ali kupiti?

Najeti ali kupiti? To je velika odločitev, zlasti za mlade strokovnjake, ko začnejo kariero in začnejo oblikovati svoj dolgoročni finančni načrt. Raziskava Rent.com je pokazala, da je 85% mladih, starih od 18 do 34 let, najemniki, vendar to ne pomeni, da se vozijo po cenejši poti. Glede na raziskavo RentCafe, Millennials porabijo okoli 93.000 dolarjev za najemnino do 30. leta starosti.

To število bi se lahko povečalo, ko se cene najemnin po vsej državi povečujejo, kar bi lahko potisnilo več mladih strokovnjakov na prizorišče nakupov domov. Ameriške cene najema stanovanj so se od leta 2010 zvišale za 28, 5%, 23% Millennialsov pa pravi, da je to motivirajoči dejavnik njihove odločitve za nakup, kaže raziskava Multifamily Executive.

Toda kateri je bolj smiseln? Tukaj je treba upoštevati mlade strokovnjake.

Ključni odvzemi

• Mladi strokovnjaki želijo živeti ameriške sanje in kupiti svoj dom.
• Toda mnogi mladi odrasli imajo tudi študentska posojila, dolg na kreditnih karticah in imajo majhne prihranke.
• Finančni stroški in koristi od lastništva v primerjavi z najemom bodo odvisni od več dejavnikov, vendar vedno upoštevajte dolgoročno.

Začnite s premisleki o stroških

Stroški so očiten dejavnik pri odločitvi za najem ali nakup. Vendar je pomembno imeti dobro zaokroženo finančno sliko, kako se primerjata. "Vedno obstaja napoved, kdaj bodo stroški nakupa bolj koristni od najema, vendar obstajajo nekateri dejavniki, ki igrajo, kaj in kdaj bodo kupci kupili, " pravi agentka Gina Ko iz New York Cityja Triplemint.

Poleg nakupne cene nepremičnine bi morali mladi strokovnjaki upoštevati tudi stvari, kot so polog, stroški zaprtja, združevanje lastnikov stanovanj ali pristojbine za sodelovanje, zavarovanje, davki na nepremičnine, gospodarske javne službe in vzdrževanje. Ti stroški se lahko močno razlikujejo glede na vrsto nepremičnine, ki jo želite kupiti.

Pomembna je tudi vaša izbira trga. V nekaterih mestih je med najemnimi stopnjami in hipotekarnim plačilom malo razlike. San Francisco je odličen primer. Srednja cena najemnine je junija 2018 znašala 4.500 dolarjev, poroča Zillow. Za primerjavo, kalifornijsko združenje nepremičnin je v četrtem četrtletju 2017 povprečno plačilo hipoteke na območju zaliva znašalo 4.520 dolarjev.

Odločevalni znesek bi lahko bil odločilen dejavnik. Medtem ko je mogoče dobiti posojilo FHA s samo 3, 5% znižanjem, Ko pravi, da bi celo ta znesek težko prihranili za nekoga, ki je bil v prvih letih svoje kariere.

Upoštevajo se tudi obrestne mere, pravi Wes Woodruff, licenčni hipotekarni svetovalec pri hišnih posojilih Angel Oak. Obrestne mere vplivajo na to, koliko boste plačali za hipoteko, lahko pa sprožijo tudi povišanje najemne stopnje. Nimate nadzora nad tem, kaj vam bo najemodajalec zaračunal, pravi Woodruff, in "danes bi bilo lahko ceneje kupiti, kot pa bivati ​​v kraju z nenehnim povišanjem najemnin."

Zvezne rezerve so junija 2018 ponovno povečale stopnjo zveznih skladov, pred koncem leta pa sta pričakovala še dva dodatna povišanja stopenj. Po Kiplingerjevih besedah ​​je predvideno še nadaljnje tri do štiri zvišanje obrestnih mer do konca leta 2019, kar bi lahko spodbudilo mlade strokovnjake, da za zdaj ustanovijo nižjo stopnjo hipoteke.

Razmislite o dolgoročnem obdobju

Poleg stroškov bi morali mladi strokovnjaki razmišljati tudi o tem, kam jih lahko vodi njihova poklicna pot, ko razmišljajo o premiku od najema k nakupu. Ko pravi, da pogosto naleti na mlajše kupce, ki v treh do petih letih niso prepričani, kje bodo karierno usmerjeni. Pogost kompromis je nakup stanovanja, ki ga lahko najamejo, če jih delo popelje v drugo smer ali v drugo mesto.

"Vaša poklicna pot zelo vpliva na vašo odločitev o najemu ali nakupu, " pravi Shane Lee, analitik za korporativno komunikacijo za RealtyHop, eden najpomembnejših dejavnikov pa je, kako bi lahko sprememba kariere vplivala na vaš dohodek. "Lastništvo stanovanja zahteva ogromno finančnih obveznosti, in če bo vaš dohodek nihal v naslednjih treh do petih letih, morda ne bi bilo primerno za nakup."

Woodruff pravi, da je nakup, če veš, da boš ostal na trenutni lokaciji vsaj tri leta, vreden tega. Morate pa pogledati različne scenarije za kaj. To vključuje možnost premestitve, če se zagon, za katerega delate, odpravite na trebuh ali se preselite v drugo podjetje in znižate plačo.

Tudi igranje družine se začne igrati. Lee pravi, da, če ste samski in nimate takojšnjih načrtov za ustanovitev družine, nakup sploh ne bo na vašem radarju. Po drugi strani pa, če si na sliki zamislite zakonca in otroke - ali pa že imate družino - lahko posest doma nudi večjo varnost in stabilnost.

Ko vas motivirajo družinski pomisleki, najem v primerjavi z nakupom postane bolj znan po iskanju prave okolice, ki ponuja kakovostne šole, varno okolje in primerno pot do službe. Da ne omenjam, da imate potreben prostor. "Mislim, da je res težko imeti stanovanje z otroki, " pravi Woodruff. "Imeti lastno hišo z dvoriščem gre daleč in pomagati družini rasti."

Bodite pripravljeni na nakup, ko bo pravi čas

Če nameravate pred nakupom najeti nekoliko dlje časa, tega časa ne zapravljajte. Uporabite ga, da se finančno pripravite na lastništvo doma.

"Vaš kreditni rezultat je ogromen, " pravi Woodruff, mladi strokovnjaki pa ne razumejo vedno, kako deluje kredit. Kreditni rezultati niso edini odločilni dejavnik pri hipotekarnih odločitvah, vendar so zelo pomembni in višji rezultat bi lahko pomenil nižjo obrestno mero za stanovanjsko posojilo. Če ste šele začeli s kreditom, vam Woodruff priporoča, da odprete eno do dve kreditni kartici in zaračunate samo tisto, za kar si vsak mesec lahko privoščite plačilo v celoti. In kar je najpomembneje, plačila opravite pravočasno.

Ocenite svojo sedanjo plačo glede na njen potencial rasti, da določite, s kakšnim proračunom boste morali sodelovati, ko boste pripravljeni na nakup. Če se soočate z velikim zneskom dolga, zlasti z dolgom študentskega posojila, Lee priporoča, da si prizadevate odplačati nekaj, da boste imeli več dohodka za plačilo stanovanja.

Na koncu razmislite o svojih predplačilih in zaključnih stroških. Če prihranite 20% ali več predplačila, se lahko izognete zasebnemu hipotekarnemu zavarovanju (PMI), čeprav je mogoče kupiti dom z manj denarja. Stroški zapiranja lahko dodajo dodatnih 2% do 5% skupnemu znesku denarja, ki ga boste morali kupiti.

Natančno razumevanje, koliko si lahko privoščite dom in katera vrsta hipoteke je najboljša, vam lahko pomaga določiti zneske, ki jih morate prihraniti za polog in zaključne stroške. Vodenje številk s hipotekarnim kalkulatorjem vam lahko predstavi, kako se ocenjeni stroški nakupa primerjajo z vašimi dejanskimi stroški najema.

Spodnja črta

Najem in nakup imata svoje prednosti in slabosti za mlade strokovnjake. Najem vam omogoča, da se izognete določenim stroškom, kot so popravila in nadgradnje, davki na nepremičnine in zavarovanje lastnika stanovanja, vendar je odvisno od tega, kje živite, lastništvo stanovanja morda cenovno ugodnejša. Tehtanje obeh strani enačbe, skupaj s finančnimi vidiki, vam lahko pomaga ugotoviti, katera ima več smisla. Najpomembneje je, da končni cilj ohranjate v perspektivi.

"Odločite se, kakšne so vaše prioritete in cilji, " pravi Ko, "in delajte nazaj, da boste lahko dosegli in jih dosegli."