11 stvari, ki jih morda ne veste o svoji IRA

Ena najpomembnejših lastnosti vašega individualnega pokojninskega računa (IRA) je, da gre za "individualni" račun. Kadar želite, lahko prilagodite svoje vloge in dvignete dvige, vi pa ste odgovorni za plačilo davkov na distribucijo. Lahko celo nadzorujete, kaj se zgodi, ko umrete. Želite izkoristiti vse, kar vam lahko ponudi IRA? Preberite si nekaj manj znanih funkcij, s pomočjo katerih boste lahko kar najbolje izkoristili svoje prispevke.

Ključni odvzemi

• Lahko imate več tradicionalnih in Roth IRA-jev, vendar skupni prispevki (v gotovini) ne smejo preseči letnega maksimuma (v letu 2019 6000 USD ali 7000 USD, če ste stari 50 ali več), vaše naložbene možnosti pa lahko omeji IRS.
• Izgube IRA in pristojbine IRA so lahko davčno priznane.
• RMD morajo biti vzeti iz tradicionalnih IRA, ko dopolnite 70½, vendar jih ni treba umakniti iz vseh računov IRA.
• Račun IRA lahko premaknete iz ene finančne institucije v drugo s prenosom ali prevračanjem; ena možnost: posredovanje upravljati svoj račun.
• Upravičenec (zakon, ki ni zunajzakonski partner), lahko podeduje IRA kot svoj in vloži nove prispevke na račun in nadzira distribucije.
• Kdor je zaslužil dohodek in je mlajši od 70½ let, lahko prispeva k tradicionalni IRA; za Roth IRA ne obstaja zgornja starostna meja.

1. V redu je imeti več IRA

Iz več razlogov je mogoče dobiti več kot en IRA. Tu je nekaj primerov:

• Imeli ste obstoječo Rothovo IRA, nato pa staro 401 (k) razvaljali v tradicionalno IRA.
• Vaš prilagojeni bruto dohodek (AGI) se je povzpel do točke, ko niste več mogli prispevati k svoji Roth IRA, zato ste odprli tradicionalno IRA.
• Podedovali ste IRA in že ste imeli svojega.
• Ohranili ste Roth IRA in odprli tradicionalno IRA, da bi izkoristili davčne olajšave.

Prispevajte v toliko IRA, kolikor želite, vendar je skupni znesek, ki ga lahko vložite v vse IRA, omejen na letni maksimum. Najvišji letni prispevek za leto 2019 znaša 6000 USD (ali 7000 USD, če ste starejši od 50 let). Torej, če Bob, star 42 let, položi 2000 dolarjev na svoj tradicionalni IRA, lahko v istem letu na svoj račun Roth prispeva ne več kot 4000 dolarjev.

2. Prispevki za redne IRA morajo biti v gotovini

Ko redno prispevate svoj IRA v letu, ga morate opraviti z gotovino. Ta omejitev ne velja za razdelitev vrednostnih papirjev, ki jih je treba prevzeti, saj jih je treba na splošno prenesti v naravo.

3. Izgube so lahko davčno priznane

Ena glavnih prednosti računa IRA je zmožnost odloga davka na dobiček in dohodek od naložb. Izgube znotraj IRA ne morete uporabiti za izravnavo dobička, vendar če na računu razdelite skupno stanje na račun tradicionalne IRA in je znesek manjši od osnove, lahko to izgubo odštejete.

Natančneje, IRS omogoča, da odštejete izgube na tradicionalnem IRA z naslednjimi opozorili:

• Ko ste med letom v celoti umaknili vsa sredstva iz vseh svojih tradicionalnih, SEP in SIMPLE IRAs in je skupni znesek osnove manjši od skupnega razdeljenega zneska
• Ko ste izgubo združili z drugimi različnimi odbitki, lahko odštejete samo znesek izgube, ki presega 2% vašega AGI

"Enako pravilo velja za Roth IRA-je, " pravi Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, predsednik in glavni načrtovalec, CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Va. "Ko bodo vsi Roth-ovi IRA-ji izpraznjeni - vsa sredstva razdeljena - lahko odštejete izgube do zneska prispevkov (osnove) v dolarju. "

4. Ni vam treba vzeti RMD-jev od vseh vaših IRA-jev

Lastniki tradicionalnih IRA morajo začeti sprejemati zahtevane minimalne distribucije (RMD) do 1. aprila leta, ko dopolnijo 70½ let. Najmanjši razdeljeni znesek temelji na stanju na računu 31. decembra preteklega leta in življenjski dobi lastnika. Za vsako leto zatem je treba RMD umakniti.

Če imate več tradicionalnih IRA-jev, vam ni treba vzeti RMD-jev od vseh. Lahko združite skupne zneske RMD za vsak svoj IRA in vzamete skupno vrednost od ene IRA ali kombinacije IRA-jev. Na primer, raje bi likvidirali naložbe v eno IRA nad naložbami v drugo.

5. Različna pravila Vlada Spousal and Non-spousal upravičenci

Ena od prednosti lastništva IRA je zmožnost neposrednega prenosa sredstev upravičencem, ne da bi opravili potrdilo. Zakonski upravičenci lahko podedujejo IRA kot lastne - prožnost, ki omogoča zakoncu, da prispeva nove prispevke za podedovano IRA in nadzoruje distribucijo.

"Zakonec ima veliko možnosti, ko deduje IRA, " pravi Jillian Nel, CFP®, CDFA, direktorica finančnega načrtovanja, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. "Lahko si zaslužijo svojo lastno IRA ali IRA, ki jo določi upravičenec. Slednje bi se zgodilo, če je zakonec mlajši od 59½ let in bi moral iz kakršnega koli razloga vzeti denar. Uporabnikov račun bi se izognil 10-odstotni kazni, ki jo dolguje pri distribuciji IRA. lastnikom, ki so mlajši od 59½. "

Nezaupni upravičenci ne morejo podedovati IRA kot lastnih. Ne morejo jim dodati, zato morajo račun v celoti likvidirati v petih letih po smrti lastnika ali pa zneske razdeliti po življenjski dobi. Na splošno so razpoložljive možnosti distribucije odvisne od starosti starosti lastnika IRA. Upoštevajte to, če nameravate sredstva IRA prepustiti otrokom ali vnukom.

6. Lahko prenesete ali prevrnete svoj IRA

Za posameznike je običajno premikati račune iz ene finančne institucije v drugo. Če se le odločite, da boste pri isti družbi vzdrževali isto vrsto računa IRA, lahko sredstva premikate kot nakazilo ali kot premik.

S prenosom se sredstva dostavijo neposredno iz ene finančne institucije v drugo, transakcije pa se ne poročajo IRS. "Ko premikate sredstva v svoji IRA, lahko večkrat letno neposredno nakažete iz ene finančne institucije v drugo. Bodite pozorni, da ima lahko vsako podjetje nastavitve računa in provizije za zaprtje ter letno pristojbino. zavedajo se teh stroškov, ko se močno spreminjajo, "pravi Rebecca Dawson, finančna svetovalka v Los Angelesu v Kaliforniji.

Preusmeritev vključuje prerazporeditev sredstev in prevzem zneska v 60 dneh. "Če se skupinski pokojninski načrt, kot je 401 (k), preusmeri v IRA, če je preusmeritev izvedena pravilno, lahko ohrani nekaj prednosti 401 (k) načrta. Zato je smiselno, da se kolut 401 (k) v IRA s prevračanjem, namesto da bi prispevala IRA, "pravi Kirk Chisholm, vodja premoženja v Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachusetts.

Morda boste lahko prenesli svoja sredstva IRA na načrt 401 (k), vendar mora načrt dopuščati in določiti, ali se lahko premik opravi kot 60-dnevni preusmeritev ali če je treba sredstva nakazati neposredno v načrt .

7. Morda boste lahko odtegnili dajatve IRA od svojih davkov

Podjetja za finančne storitve lahko za nakup ali prodajo naložb zaračunajo letne pristojbine poleg transakcijskih stroškov. Poleg tega lahko zaračunajo upravne pristojbine, ki jih boste morda lahko odšteli z 1040 seznama A. Ali se odštejejo pristojbine, je odvisno od tega, ali se plačujejo s sredstvi znotraj vaše IRA ali s sredstvi zunaj vaše IRA.

8. Vaš IRA je lahko renta

Vaša renta lahko deluje po enakih pravilih kot IRA, če je sredstvo financiranja individualna pokojninska renta. Ena od prednosti je, da so bile rente usmerjene v zagotavljanje pokojninskega dohodka za življenje.

9. IRA-ji lahko upravljajo račune

Posredniški računi vam omogočajo, da finančnemu svetovalcu daste pisno pooblastilo za sprejemanje naložbenih odločitev in rutinskih transakcij, ne da bi vas o tem predhodno obvestili. Pogosto se za vodenje računa zaračuna pavšalna pristojbina. Ta vrsta dejavnosti je dovoljena za IRA, pod pogojem, da se vaš posrednik dogovori z vami, da dovoli takšna dejanja.

"Sem pravi zagovornik strokovnega upravljanja velikih računov IRA. Kakovosten investicijski svetovalec lahko sestavi poceni portfelj po meri in ga spremlja, če potrebuje potrebne spremembe. Izkoristijo lahko na tisoče preizkušenih naložbenih možnosti in se prilagodijo spremembam v svoji situaciji., inovacije izdelkov ali spremembe v gospodarstvu, "pravi Dan Danford, CFP®, Center za družinske naložbe, St. Joseph, Mohamed." Kot profesionalec me skrbi, ko imajo upokojenci velik portfelj in si želijo prihraniti denar, če ga gredo sami. . Prevečkrat sem videl slabe rezultate. Za večino ljudi je pametno pena in norčavih funtov. "

10. Možnosti naložbe so lahko omejene

IRS omejuje, katere vrste naložb se lahko hranijo v IRA, vendar ima vaša finančna institucija dodatne omejitve premoženja. IRS omogoča na primer nekaj zlatih in srebrnih kovancev, vendar večina finančnih institucij ne bo. Podobno nekatere družbe vzajemnih skladov ne dovoljujejo, da bi posamezne delnice hranile v svojih IRA.

11. Starost je le število, večinoma

Kdor je za leto mlajši od 70½ let in mu za svoje delo (zasluženi dohodek) prejema plačo, nasvete ali urno plačo, lahko prispeva k tradicionalnemu IRA, vključno z mladoletniki. To pomeni, da lahko vaši otroci začnejo varčevati za pokoj, takoj ko dobijo prvo službo. IRA je odlična možnost za otroke, ki zaslužijo več, kot nameravajo porabiti, saj omogoča dolgoročno odložen prihranki.

" Ko začnete vlagati, odtehta, koliko investirate, " pravi Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Phoenix, Ariz. "Če ste zaslužili, boste začeli IRA kot najstnik, po možnosti Roth IRA, je odlična ideja. Z izkoriščanjem moči obrestnih mer lahko znatno vpliva na vaše pokojninske prihranke. "

Davčna kazen za zgodnjo razdelitev bo vaše otroke spodbudila k odvzemu distribucij od IRA, hkrati pa jim bo ponudila možnost uporabe sredstev za fakulteto ali do 10.000 dolarjev za nakup prvega stanovanja brez kazni. Otroke tudi nauči vrednosti vlaganja v zgodnji mladosti.

Starejši državljani lahko še naprej prispevajo na račune Roth IRA, dokler so zaslužili. To je odličen račun za denar, ki bo sčasoma prešel v dediščino. Vendar, ko dosežete starost 70½, ne morete več redno prispevati prispevkov IRA za tradicionalne IRA.

Spodnja črta

Posamezni pokojninski računi imajo vgrajene prilagodljivosti. Razumevanje, kako delujejo različne funkcije, vam lahko pomaga prilagajati pokojninske prihranke tako, da ustrezajo vašim potrebam. Če iščete več informacij o tem, kje začeti, raziščite najboljše posrednike za IRA.