Faza kopičenja
Faza kopičenja ima za vlagatelje dva pomena in varčevanje za pokoj. Nanaša se na obdobje, ko posameznik dela in načrtuje in na koncu gradi vrednost svoje naložbe s prihranki. Po fazi kopičenja sledi faza razdeljevanja, v kateri upokojenci začnejo dostopati in uporabljati svoja sredstva.
Faza akumulacije je tudi posebno obdobje, ko je anuitetni vlagatelj v zgodnjih fazah povečanja denarne vrednosti rente. Po tej fazi gradnje sledi faza renitizacije, kjer se izplačila izplačujejo renitu.
Pojasnjena faza kopičenja
Faza kopičenja se v bistvu začne, ko človek začne varčevati z denarjem za upokojitev, in konča, ko začne jemati razdelitve. Za mnoge ljudi se to začne, ko začnejo delovno življenje, in konča, ko se upokojijo iz delovnega sveta. Za upokojitev je mogoče začeti varčevati še preden začnete delovno fazo svojega življenja, na primer, ko je kdo študent, vendar to ni običajno. Običajno se pridružitev delovne sile sovpada z začetkom faze kopičenja.
Ključni odvzemi
- Faza kopičenja se nanaša na obdobje v življenju osebe, v katerem varčuje za pokoj.
- Kopičenje se zgodi pred fazo distribucije, ko se upokojijo in porabijo denar.
- Faza akumulacije se nanaša tudi na obdobje, ko začne anuitetni vlagatelj povečevati denarno vrednost rente.
- Faza renitizacije, pri kateri se plačila razpršijo, sledi obdobju akumulacije.
- Dolžina faze kopičenja se bo razlikovala glede na to, kdaj posameznik začne varčevati in kdaj se oseba namerava upokojiti.
Pomen faze kopičenja
Strokovnjaki trdijo, da prej ko posameznik začne fazo kopičenja, tem bolje, dolgoročna finančna razlika med začetkom varčevanja v dvajsetih letih prejšnjega stoletja v primerjavi s tridesetimi leti znatna. Odlog porabe z varčevanjem v času akumulacije bo največkrat povečal količino porabe, ki jo bomo lahko imeli pozneje. Prej ko je v vašem življenju akumulacijsko obdobje, več boste imeli prednosti, kot sta na primer zanimanje in zaščita pred poslovnimi cikli.
Kar zadeva rente, ko oseba vlaga denar v rento, da bi zagotovila dohodek za upokojitev, je v akumulacijski dobi življenjske dobe rente. Več ko je v fazi akumulacije vloženo, več jih bomo prejeli v fazi renitizacije.
Primer resničnega sveta
Obstaja veliko dohodkovnih tokov, ki jih lahko posameznik nabere med fazo kopičenja, začenši s tem, ko prvič vstopi v delovno silo ali v nekaterih primerih prej. Tu je nekaj bolj priljubljenih možnosti.
- Socialna varnost: prispevek se samodejno odšteje od vsake prejete plače.
- 401 (k) s: neobvezna odložena naložba, ki jo je mogoče plačati do plače mesečno ali letno, pod pogojem, da vam delodajalec ponudi takšno možnost. Znesek, ki ga lahko določite, ima letne omejitve in je odvisen tudi od vašega dohodka, starosti in zakonskega stanja.
- IRA: je račun za posamezne pokojnine, ki je lahko predplačniški ali po davku, odvisno od možnosti, ki jo izberete. Znesek, ki ga lahko vložite, se iz leta v leto razlikuje, kot je določil davčni odbor, in je odvisen od vašega dohodka, starosti in zakonskega stanja.
- Naložbeni portfelj: je lastništvo vlagateljev, ki lahko vključuje sredstva, kot so delnice, državne in podjetniške obveznice, zakladne menice, investicijske sklade v nepremičnine (REITs), borzni skladi (ETF), vzajemni skladi in vloge. Na seznam so lahko vključene tudi možnosti, izvedeni finančni in fizični proizvodi, kot so nepremičnine, zemljišče in les.
- Odložene plačilne rente: te rente ponujajo odloženo rast po fiksni ali spremenljivi stopnji donosa. Posameznikom omogočajo mesečno ali pavšalno plačilo zavarovalnici v zameno za zajamčen dohodek navzdol, običajno 10 let ali več.
- Politike življenjskega zavarovanja: Nekatere police so lahko koristne za upokojitev, na primer, če posameznik letno plačuje fiksni znesek po davku, ki raste na podlagi določenega tržnega indeksa. Politika bi morala biti takšna, ki posamezniku omogoča umik glavnice in kakršno koli presojo iz politike, ki v bistvu ni obdavčena.