Skupno zavarovanje Stop-Loss
Skupno zavarovanje za zaustavitev izgube je polica, zasnovana za omejitev kritja škod (škod) na določen znesek. Ta pokritost zagotavlja, da katastrofalne terjatve (specifična začasna izguba) ali številne škode (skupna zaustavitev) ne izčrpajo finančnih rezerv samofinanciranega načrta. Skupna stop-izguba ščiti delodajalca pred zahtevki, ki so višji od pričakovanih. Če skupne škode presegajo skupni limit, zavarovalnica za zaustavitev izgube pokrije zahtevke ali povrne delodajalcu.
Ključni odvzemi
- Skupno zavarovanje za zaustavitev izgube je zasnovano za zaščito delodajalca, ki samofinancira zdravstveni načrt zaposlenega pred izplačili višjih od pričakovanih zahtevkov.
- Zavarovanje prenehanja izgube je podobno visoko odbitnemu zavarovanju, delodajalec pa ostaja odgovoren za zahtevke pod odbitnim zneskom.
- Odbitek ali priloga za celotno zavarovanje za zaustavitev izgube se izračuna na podlagi več dejavnikov, vključno z ocenjeno vrednostjo škod v enem mesecu, številom vpisanih delavcev in množiteljem za zaustavitev izgube, ki je običajno približno 125% pričakovanih škod.
Razumevanje skupnega zavarovanja za zaustavitev izgube
Skupno zavarovanje za zaustavitev izgube velja za samofinancirane zavarovalne načrte, za katere delodajalec prevzame finančno tveganje za zagotavljanje zdravstvenih storitev svojim zaposlenim. Praktično samofinancirajo delodajalci plačajo za vsak zahtevek, kot je predstavljen, namesto da bi zavarovalnemu prevozniku plačali fiksno premijo za popolnoma zavarovan načrt. Zavarovanje stop-loss je podobno nakupu visoko odbitnega zavarovanja. Delodajalec ostaja odgovoren za odškodninske stroške pod odbitnim zneskom.
Zavarovanje prenehanja izgube se razlikuje od običajnega zavarovanja zaslužkov zaposlenih. Stop-loss zajema samo delodajalca in ne zagotavlja neposrednega kritja zaposlenih in udeležencev zdravstvenega načrta.
Delodajalci uporabljajo agregatno zavarovanje za zaustavitev izgube kot kritje za tveganje visoke vrednosti škod. Skupno zavarovanje za zaustavitev izgube ima najvišjo stopnjo škod. Ko je presežen najvišji prag, delodajalcu ni treba več plačevati in bo morda prejel nekaj povračil.
Skupno zavarovanje za zaustavitev izgube lahko dodate obstoječemu zavarovalnemu načrtu ali kupite neodvisno. Mejna vrednost se izračuna na podlagi določenega odstotka načrtovanih stroškov (imenovanih pritrdilne točke) - običajno 125% pričakovanih škod v letu.
Skupni prag zaustavitvene izgube je običajno spremenljiv in ni določen. To je zato, ker prag niha kot odstotek vpisanih delodajalcev. Spremenljiv prag temelji na faktorju skupne pritrditve, ki je pomemben sestavni del izračuna stopnje zaustavitve.
Tako kot pri načrtih z visokim odbitkom bo večina načrtov za zaustavitev izgube imela razmeroma nizke premije. To je zato, ker naj bi delodajalec pokril več kot 100% vrednosti terjatev, ki jih prejme.
Skupni izračuni zavarovanja za zaustavitev izgube
Skupna priloga, povezana z načrtom zaustavitve izgub, se izračuna na naslednji način:
1. Delodajalec in ponudnik zavarovanja za zaustavitev izgube oceni povprečno vrednost dolarjev škod, ki jih pričakuje zaposleni na mesec. Ta vrednost bo odvisna od ocene delodajalca, vendar se pogosto giblje od 200 do 500 dolarjev na mesec.
2. Predpostavimo, da načrt za zaustavitev izgube uporablja vrednost 200 USD. To vrednost bi nato pomnožili z množiteljem pritrditve, ki običajno znaša od 125% do 175%. Z oceno škodnih zahtevkov v višini 200 dolarjev in množiteljem priloga za zaustavitev izgube 1, 25 bi mesečni odbitki znašali 250 dolarjev na mesec na zaposlenega (200 USD x 1, 25 = 250 USD).
3. Ta odbitna obveznost se mora nato pomnožiti z vpisom delodajalčevega načrta za mesec. Ob predpostavki, da ima delodajalec v prvem mesecu kritja 100 zaposlenih, bi njihov skupni odbitek znašal 25.000 USD na mesec (250 USD x 100).
4. Vpis se lahko spreminja na mesec. Zaradi odstopanja pri vpisu ima lahko celotno kritje izgub izgube mesečno ali letno odbitno.
5. Z mesečnim odbitkom se lahko znesek, ki ga mora plačati delodajalec, spreminja vsak mesec. Z letnim odbitkom bi se znesek, ki ga mora plačati delodajalec, povzel za leto in običajno na podlagi ocen iz začetnega meseca kritja. Številni načrti za zaustavitev izgube bodo ponudili letno odbitko, ki je nekoliko nižja od vsote odbitkov v 12 mesecih.
Po anketi o zaposlovanju zdravja delodajalcev Henry J. Kaiser Family 2018 zavarovatelji zdaj nudijo zdravstvene načrte z možnostjo samofinanciranja za male ali srednje velike delodajalce; ti zdravstveni načrti vključujejo zavarovanje stop-loss z nizkimi pritrdilnimi točkami.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.