Povprečna pokojninska varčevanja glede na starost

Če ste kot večina ljudi, boste verjetno morali pospešiti svoja prizadevanja za varčevanje z upokojitvijo. Analiza urada vladne odgovornosti (GAO) iz oktobra 2017 je pokazala, da je povprečni pokojninski prihranek za Američane med 55. in 64. letom znašal 107.000 ameriških dolarjev. GAO ugotavlja, da bi se ta vsota prevedla v plačilo v višini 310 USD mesečno, če bi bila vložena v anuiteto zaščiteno rento.

Ključni odvzemi

• Prihranki gospodinjstev na vseh pokojninskih računih so se dramatično povečali od njihovih ravni pred recesijo, tudi med tisočletniki (9.000 dolarjev leta 2007 na 36.000 dolarjev v letu 2017), generacijo X (32.000 do 71.000 dolarjev) in dojenčkom do večjega povečanja (75.000 do 157.000 dolarjev).
• Če ne morete realno prihraniti 15% svoje plače, prihranite toliko, kolikor lahko, in poskrbite, da boste prihranili dovolj, da boste v celoti izkoristili ustrezni prispevek vašega podjetja, če ga boste ponudili.
• V svoji karieri nikoli ni prezgodaj, da bi sestavili načrt, a tudi za začetek ni nikoli prepozno.

Prihranki gospodinjstev na vseh pokojninskih računih so se dramatično povečali od njihovih ravni pred recesijo, tudi med tisočletniki (9.000 dolarjev leta 2007 na 36.000 dolarjev v letu 2017), generacijo X (32.000 do 71.000 dolarjev) in otroški boomeri (75.000 do 157.000 dolarjev), poroča september . 2018 poročilo Centra za upokojenske študije v Transamerici.

Poglejmo, kaj so ljudje v različnih starostnih skupinah prihranili za upokojitev in kako se sklada s tem, kar priporočajo strokovnjaki.

Dvajsetmetje

Če ste v svojih dvajsetih in šele začnete v karieri, verjetno vaša plača odraža to dejstvo. Verjetno imate tudi velik znesek dolga študentskega posojila. Povprečno mesečno plačilo študentskega posojila za nekoga v 20-ih letih je bilo 393 dolarjev, kažejo podatki iz leta 2016 iz ameriške zvezne banke Cleveland. Visoka stopnja dolga v kombinaciji z vhodno plačo pomaga razložiti, zakaj ima povprečni dvajsetletnik nekaj, kar je bilo ocenjeno, povprečno 16.000 ameriških dolarjev, je pokazala raziskava Transamerice iz leta 2015.

Na drugi strani bi morali imeti tisti, ki so v svojih 20-ih, približno 40 let, preden se upokojijo, kar je veliko časa, da nadoknadijo primanjkljaj. Najpomembnejša stvar je, da prispevate k pokojninskemu načrtu, ki ga financira delodajalec, na primer načrt 401 (k) ali načrt 403 (b). V letu 2018 lahko prispevate do 18.500 dolarjev in leta 2019 do 19.000 dolarjev.

Podjetje za upravljanje naložb Fidelity priporoča, da za pokoj upokojite vsaj 15% prihodkov pred obdavčitvijo na leto. Če ne morete realno prihraniti 15% svoje plače, prihranite toliko, kolikor lahko, in poskrbite, da boste prihranili dovolj, da boste v celoti izkoristili ustrezni prispevek vašega podjetja, če ga boste ponudili. Ne vrnite prostega denarja.

Nashville: Kako vlagam v pokoj?

Thirtysomethings

Če ste stari 30 let, ste se verjetno preselili v svoje podjetje ali ste pridobili dovolj izkušenj, da ste se uvrstili iz teh plačilnih razredov začetnega nivoja. Toda življenje je morda zdaj bolj zapleteno. Morda ste poročeni, imate nekaj otrok, morda dom in verjetno še vedno odplačujete študentska posojila. Z vsemi hipotekami do nogometnih utrinkov do tistega nepričakovanega popravljanja avtomobilov, ki vam odplača plačilo, prihranki za upokojitev lahko padejo mimo.

Podatki o Transamerici kažejo, da so s tirysomethings prihranili povprečno 45.000 USD. Glede na vašo starost in letno plačo boste morda v redu. Po poročanju Fidelityja bi morali imeti približno 30 odstotkov svoje letne plače prihranjene kot gnezdo jajčec pri 30 letih, dvakrat več od plače pri 35. letu in trikrat več od plače do izstopa.

Za dosego teh ciljev je dobro, da poostrite svoj družinski proračun, kjer lahko, in poskusite povečati odstotek plače, ki jo letno prihranite, če je le mogoče. Če še niste začeli varčevati, boste morali prihraniti večji odstotek letnega dohodka. Na primer, če ne začnete varčevati do 30. leta, vam Fidelity priporoča, da odštejete 18% plače na leto, medtem ko nekdo, star 35 let, poskuša prihraniti 23% na leto. Odstopanje skoraj četrtine vašega dohodka za upokojitev je veliko naročilo za vsakogar, ki ima mesečne račune in dolg, in to poudarja pomen varčevanja predčasno.

Končno ne bodite preveč varčni pri svojih naložbenih odločitvah. Še vedno ste dovolj mladi, da lahko preživite velike tržne padce, ker ima vaš portfelj čas za obnovitev.

Fortysomethings

Če ste v svojih 40-ih, ste verjetno v napovedi svoje kariere. Ste plačali dajatve in zdaj, upam, imate plačo, ki to odraža. Z nekaj sreče boste nekje v tem desetletju prišli do zaključka teh plačil študentskih posojil in sprostili več denarja.

Toda hiša je večja, otroci so starejši in bodo morda potrebovali pomoč pri nakupu avtomobila ali plačilu šole, in če ste iskreni, boste morda napihnili denar za stvari, brez katerih bi lahko.

Statistično gledano večina Američanov na tej točki nevarno zaostaja, povprečni prihranek le 63.000 dolarjev. Ne pozabite, da Fidelity priporoča, da trikratnik letne plače prihranite do trenutka, ko boste dosegli 40. Torej, če zaslužite 55.000 dolarjev, bi morali imeti stanje že 165.000 USD. Pri 45 letih vam priporočamo, da prihranite štirikrat višjo letno plačo in šestkrat več kot to, ko dosežete 50 let.

Če zaostajate (in četudi niste), poskusite povečati svoje prispevke v višini 401 (k). Če še nimate IRA-ja, ga začnite in poskusite povečati tudi to. Znesek, ki ga lahko prispevate k IRA, je 5.500 dolarjev v letu 2018 in 6000 USD v letu 2019. Če želite doseči te cilje, razmislite o morebitnih zvišanjih, ki jih dobite za pokojninske prihranke. In če nimate več plačil za študentska posojila, te zneske založite tudi za svoje gnezdo.

Fiftysomethings

Če ste v svojih petdesetih, se bližate upokojitveni starosti, vendar imate še vedno čas za varčevanje. Morda boste plačevali šolnino za svoje otroke, pomagali pri plačilih z avtomobilom, bencinom in kakršnimi koli drugimi stroški. V hiši se morda starajo in jih je treba popraviti, pa tudi zdravniški računi skoraj zagotovo naraščajo.

Ocenjeni povprečni prihranki pri fiftysomethings znašajo približno 117.000 USD - kar je veliko sramežljiv za zaželen šest- do osemkratni letni dohodek, ki ga priporoča Fidelity.

Če ste starejši od 50 let, lahko IRA prispevate dodatnih 1000 USD na leto in dodatnih 6000 USD na leto 401 (k) ali 403 (b) v tistem, kar je znano kot nadomestni prispevek. Poleg tega, da izkoristite prispevke za nadomestitev, razmislite o zmanjšanju vrednosti s prodajo svojega doma in zbiranjem cenjene vrednosti. Če imate na voljo delniške opcije ali druga sredstva, jih ne pozabite upoštevati kot pokojninsko bilanco, tudi če nimajo pokojninskega računa. Razmislite o srečanju s finančnim načrtovalcem, zlasti s tistim, ki je specializiran za upokojitev, da bi stvari uredili.

Šestdesetometri

To je običajno desetletje, ko začnete žanjeti koristi desetletij varčevanja. Ko boste dopolnili 60 let, bi morali po Fidelityju varčevati osemkratnik letne plače, tisti, ki so stari 67 let, pa bi morali varčevati 10-krat več.

Na žalost Transamerica poroča, da bo povprečni prihranek pri šestdesetih metrih 172.000 dolarjev. V tem trenutku je težje prihraniti dovolj, da nadomestimo kakršen koli primanjkljaj. Če zaostajate za prihranki, si oglejte svoje premoženje in si oglejte, kaj lahko v nekem trenutku zaslužite, da vam pomaga.

To je tudi desetletje, ko lahko začnete prejemati ugodnosti socialne varnosti. Večina starostnikov meni, da je to pomemben vir mesečnega dohodka. Povprečna mesečna dajatev za upokojenega delavca v letu 2018 znaša 1.413 dolarjev na mesec.

Spodnja črta

Znesek, potreben za upokojitev, je za vsakogar drugačen. Kljub temu obstajajo merila uspešnosti, ki jih lahko poskusite doseči v vsakem desetletju svojega življenja. V svoji karieri nikoli ni prezgodaj, da bi sestavili načrt, a tudi za začetek ni nikoli prepozno.