Priprava proračuna za 4 faze upokojitve

Če ste pripravljeni finančno in fizično zdravi, upokojitev lahko traja desetletja. Štiri stopnje dolge upokojitve imajo različne stroške in zahtevajo različne pristope k pripravi proračuna. Tudi s krajšo upokojitvijo boste šli skozi iste stopnje, samo v skrajšanem časovnem okviru. Takole izgledajo te faze in kako v skladu s tem ravnati s svojimi financami.

Upokojensko upokojevanje (50 do 62)

Upokojitev je stopnja tik pred upokojitvijo. Še vedno delate, vendar se bliža upokojitev in končno dobivate jasno sliko, kako bodo videti vaše gnezdo, dohodek in stroški. Prav tako se bližate ugotovitvi, kaj boste počeli s svojimi dnevi, ko jih boste brezplačno izpolnili. Kar se je v vašem delovnem življenju zdelo zgolj teoretično, se zdi resnično. Vanj smo postavili 62 let, to je starost, ko se ljudje prvič kvalificirajo za znižana plačila socialne varnosti. Toda nekateri se lahko upokojijo pri 60 letih, medtem ko drugi nadaljujejo delo 70 let.

Ključni odvzemi

• Upokojitev lahko traja desetletja, ko je fizično zdrav in finančno pripravljen.
• Štiri stopnje upokojitve so različne in zahtevajo različne pristope.
• Faza pred upokojitvijo - obdobje upokojitve - se zgodi med 50. in 62. letom starosti; je pomemben čas, da začnete načrtovati potrebe po upokojitvi, kot so mesečni stroški in lastništvo.
• Predčasna upokojitev se lahko zgodi med 62. in 70. letom, to je čas, ko nekateri razmišljajo o zaposlitvi s krajšim delovnim časom, da bi pomagali pri upravljanju stroškov.
• Zelo smiselno je pregledati dodelitev sredstev v srednji stopnji upokojitve - v starosti od 70 do 80 let - in zagotoviti, da je načrtovanje premoženja v redu.
• Po 80. letu se začne faza pozne upokojitve in dolgoročno zavarovanje lahko olajša nekatere breme stroškov zdravstvenega varstva.

Na tej stopnji ocenite svoje verjetne prihodke in odhodke po tem, ko zapustite delovno silo. Kaj boste prejeli od pokojnine ali socialne varnosti? Kakšna so stanja v vaših pokojninskih načrtih, na primer 401 (k) s, 403 (b) s ali IRA, in koliko jih boste lahko dvignili vsak mesec? Ali boste odplačali hipoteko in če ne, koliko še dolgujete in za koliko časa?

Morda ste finančno dovolj močni, da resno ocenite, ali si lahko privoščite predčasno upokojitev. Vaš delodajalec lahko zmanjša velikost in morda boste pomislili, ali sprejeti odkup ali ga prisiliti v sprejem. Če vodite družinsko podjetje, je to pravi čas, da ustvarite načrt nasledstva. In če še niste dosegli svojih finančnih ciljev, je pravi čas, da delate več ur, menjate delovna mesta ali si aktivno prizadevate za napredovanje, da boste lahko dodali pokojninske prihranke.

Upokojitvena upokojitev je tudi primeren čas za prevrednotenje mesečnih in letnih stroškov ter zmanjšanje stroškov, ki so se z leti zvišali. Odpravite vsako potratno porabo in svojemu pokojninskemu proračunu zagotovite nekaj prostora za dihanje. Na tej stopnji (pa tudi po možnosti v zgodnji fazi upokojitve) boste morda še vedno imeli velike stroške, na primer, da boste otroke vložili v šolo, nakazali stanovanje ali plačali poroko. Končno boste morda radi zamenjali svoje običajne počitnice s potovanji v kraje, v katera ste predvideli, da se boste preselili med upokojitvijo.

Koliko bi moral prihraniti za upokojitev?

Predčasna upokojitev (62 do 70)

Nekatere največje spremembe v vašem proračunu se bodo zgodile ob prvi upokojitvi. Stalne plače ne boste več prejemali, razen če imate pokojnino. Med upokojitvijo boste potrebovali načrt za upravljanje svojih dohodkov in odločiti se boste morali, kdaj začeti uveljavljati ugodnosti socialne varnosti. Prav tako lahko izgubite zdravstveno zavarovanje, ki ga financira delodajalec. Poskrbite, da načrtujete, kako bosta zakonca in morebitni vzdrževani člani zdravstveno zavarovali, če so na vašem zdravstvenem načrtu. Če vi ali vaš zakonec še ne bosta dovolj stara za vpis v Medicare, boste morali preveriti, ali ste upravičeni do Medicaida ali boste morda kupili zasebno zdravstveno zavarovanje.

Morda boste želeli kupiti tudi zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, če ga še niste storili (nekateri strokovnjaki svetujejo, da ga kupite v sredini 50-ih za največ izbire in najboljše cene). Premija lahko doseže več tisoč dolarjev na leto, vendar je to ugodno, če ugotovite, da potrebujete negovalni dom ali drugo dolgotrajno oskrbo.

V tej zgodnji fazi upokojitve vas bo morda čakalo, da bi porabili denar. Imeli boste veliko prostega časa, obenem pa zdravi in ​​energični. V tej fazi boste morda želeli kupiti tisti športni avtomobil, o katerem ste vedno sanjali, si podaljšali evropske počitnice, obiskali kulinarično šolo ali se udeležili jadranja. Z več svobode pri potovanju boste morda želeli kupiti počitniško stanovanje v svojem najljubšem kraju ali drugem domu na sončnem kraju, kamor boste lahko pobegnili v času ostrih zim. Zadržite velike stroške - hitro lahko prihranite, če upokojevanje obravnavate kot zmago na loteriji.

Eden od načinov za obvladovanje novih stroškov v zgodnji upokojitvi je, da se zaposlite s krajšim delovnim časom ali sezonsko, začnete podjetje, ki vam omogoča prožnost, ali pa si vzemite nekaj časa za odmor, preden skočite v novo kariero - tisto, ki bi jo lahko nikoli ne vstopajte prej, ker ni plačala dovolj. Če zaslužite 35.000 dolarjev na leto, ga ne zmanjšate, ko potrebujete 70.000 dolarjev, a ko se enkrat upokojite, je videti bolje, kot da ne zaslužite nič, v tem trenutku pa gre bolj za osebno zadovoljstvo. Prav tako lahko uravnotežite drage dejavnosti, za katere želite preživeti čas, z poceni ali brezplačnimi: prostovoljno trenirati službene pse, poučevati razred fotografiranja v lokalnem centru skupnosti ali voditi kolesarske izlete.

63 let

Povprečna upokojitvena starost v ZDA, po podatkih ameriškega urada za popis.

To je čas, da se preselite nekam bolj zaželeno zdaj, ko vas služba ne veže na določeno lokacijo. Nastali bodo stroški, povezani s selitvijo, ter morebitni transakcijski stroški, povezani s prodajo vašega doma. Ste že kdaj sanjali, da bi se upokojili v Ekvadorju, Franciji ali Monaku? Glede na življenjske stroške, v katerih trenutno prebivate, v primerjavi s tistim, kamor se odpravljate, bi lahko premik pomenil vaš finančni položaj - ali večji zategovalnik pasu!

Srednja upokojitev (od 70 do 80 let)

S srednjo upokojitvijo boste verjetno prejemali dajatve za socialno varnost (najdlje se boste lahko odpovedali uveljavljanju ugodnosti - in prejemali povečana plačila - je starost 70 let). Pri starosti 70, 5 let boste morali začeti uporabljati minimalne razdelitve iz nekaterih vrst pokojninskih računov: delitve dobička, načrtov 401 (k), 403 (b), 457 (b) in Roth 401 (k) ter večina vrst IRA (ne pa Roth IRA). To je tudi idealen čas za ponovni pregled razporeditve sredstev, če niste v naložbi, ki to počne samodejno, kot je sklad za ciljni datum.

Poleg tega, da boste v tej fazi prejemali več dohodka, boste morda utrujeni od nekaterih potovanj in novih dejavnosti, ki ste jih opravljali med predčasno upokojitvijo, zato se lahko stroški zmanjšajo. Morda boste želeli manj potovati in več ostati doma, ali pa je vaše potovanje morda osredotočeno na manj draga potovanja, da obiščete svoje vnuke in druge prijatelje ali družino. Na srečo so vaši otroci v karieri dovolj uveljavljeni, da se zaradi denarja ne obračajo več na vas. Prav tako verjetno ne plačujete več življenjskega zavarovanja ali dolgoročnega invalidskega zavarovanja, ker ti pravilniki običajno potečejo, ko dopolnite 65 let.

Morda ste ustvarili načrt za oporoko ali posest, ko so bili vaši otroci mlajši, ker ste se želeli prepričati, da bodo, če se vam kaj zgodi, poskrbljeno. Ste od takrat posodabljali te dokumente? Medtem ko ste še vedno zdravi in ​​duševno sposobni, poskrbite, da bo vaš načrt posesti v redu, da se bo vaš denar in premoženje porazdelilo tako, kot želite, potem ko umrete.

Morda boste želeli nekomu dati finančno pooblastilo, ki se začne, če ne morete upravljati svojega denarnega in zdravstvenega pooblastila, če boste za odločanje v zdravstvu potrebovali koga drugega.

Pokojna upokojitev (80 in več)

V pozni upokojitvi boste verjetno povečali stroške zdravstvenega varstva, saj so porabe zdravil v zadnjih letih življenja najvišje. Medicare bo pokril nekatere vaše stroške, vendar boste še vedno imeli stroške za taka plačila, odbitke, sozavarovanje in / ali recepte.

18 let

Povprečna dolžina upokojitve, po podatkih ameriškega urada za popis.

Če se preselite v samostojni dom ali pomoč ali če zdravstveno stanje pomeni, da se morate preseliti v dom za ostarele ali najeti zdravstvenega pomočnika, boste morda imeli nove stroške. Če imate zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, boste olajšali breme vseh računov za ostarele ali zdravstvenega pomočnika. Poleg morebitnega povečanja stroškov zdravstvenega varstva bodo vaši drugi stroški v pozni upokojitvi podobni tistim, ki so bili v srednji upokojitvi, razen če ne spremenite večje spremembe, kot je selitev.

Želeli boste ponovno oceniti svoje gnezdo in presoditi, ali naj denar dvignete hitreje ali počasneje. Če vam primanjkuje denarja in še vedno živite v svojem domu, lahko vzrok denarja razmislite o povratni hipoteki. Če pogledate, kaj vam je ostalo, boste morali razmišljati o tem, kaj želite preživeti v svojem življenju in kaj želite prepustiti drugim. Prepričajte se, da so na voljo dobrodelni zapisi.

Spodnja črta

Upokojitev je tako dogodek kot proces. V enem verjetnem scenariju morajo vaše koristi in prihranki pokriti vaše stroške tri desetletja ali več. Stroški v vsaki stopnji upokojitve so povezani s tem, kako se boste odločili preživeti svoj čas, kje se boste odločili za življenje in kako se vaše zdravje vzdržuje. Če upoštevate te dejavnike in ocenite, kako se bodo spreminjali med upokojitvijo, lahko temu ustrezno predračunate.

Na vsaki stopnji porabite čas za drobljenje številk in sestavite te proračune. To je najboljši način, da razumete, kje ste in kaj narediti naprej.