Ali lahko dobim posojilo proti pokojnini?

Če imate sredstvo, lahko verjetno dobite posojilo proti njemu. Vaša plača, davčna napoved, stanovanje, 401 (k) in ja, tudi vaša pokojnina, če ste eden od sorazmerno malo ljudi, ki ga še vedno imajo.

Če še niste slišali za predplačilo pokojnin, se pojmite za srečnega. Imenujejo jih tudi prodaje pokojnin, posojil ali odkupov. Kakor koli že ime, strokovnjaki za osebne finance in vladne agencije svetujejo, da se teh izdelkov ne sme usmerjati.

Kako delujejo

Hipotetični scenarij lahko gre nekako takole:

Ste 65-letni upokojeni vladni uslužbenec. Mesečno prejemate plačilo od pokojnine, vendar ste v zadnjem času zapadli v težke čase. Za plačilo enkratnih računov potrebujete več denarja, kot ga plačujete pokojnine vsak mesec. Potrebna vsota je precejšnja, zato začnete iskati načine, kako zbrati denar. Naletite na spletni oglas, ki ponuja pavšalni predujem za vaša plačila pokojnin.

Ko se obrnete na podjetje, težko določite podatke o posojilu, vendar denar potrebujete slabo, zato nadaljujte. Ko končate papirologijo, se naučite, da ste podpisali več kot 5 do 10 let - ali vse - svoje izplačila pokojnin podjetju. (Včasih so ljudje prisiljeni usmeriti pokojninska plačila na drug bančni račun, ki je povezan s podjetjem, in kupiti zavarovalno polico življenjskega zavarovanja, če je pokojninska družba imenovana kot upravičenec v primeru njihovega umiranja, poroča Urad za varstvo potrošnikov.)

Nato izvedete, da je obrestna mera za posojilo po vseh provizijah višja za 100%. "Trenutno teh posojil ne urejata državni in zvezni zakon, saj jih večina podjetij oglašuje kot predujme namesto posojil. Pomanjkanje predpisov vodi do nenormalno visokih obrestnih mer in pristojbin, "pravi finančni načrtovalec Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. Za leto se lahko znajdete tudi v višjem davčnem razredu, ker je plačilo prišlo kot pavšalni znesek.

Ta scenarij je morda hipotetičen, vendar je v življenju mnogih upokojencev zelo resničen. Skupine, ki zastopajo potrošnike, svetujejo iskanje drugih možnosti, če denar potrebujete hitro.

Če prejemate vojaško pokojnino, se vsekakor izogibajte: Nobeno posojilo je nezakonito, da bi prevzelo vojaško pokojnino ali veteranske ugodnosti.

Nadomestne možnosti

Če se znajdete v finančni vezi, ne dobite posojila za pokojnino. Najprej poskusite vse drugo. Vprašajte svojo banko ali kreditno unijo, če ste upravičeni do kratkoročnega posojila. Pri podjetju s kreditnimi karticami se pozanimajte o denarnem predujmu. APR pri denarnem predplačilu s vaše kreditne kartice je visok, vendar je po vseh standardih boljši od pogojev za posojilo za predplačilo pokojnin. Če imate svoj dom, razmislite o posojilu za lastniški kapital ali obratni hipoteki.

Če niste upravičeni do nobene druge vrste posojila, se obrnite na upnike in jim povejte, da ne morete plačati in se želite dogovoriti o plačilnem načrtu. To je pravi čas, da se obrnete na kreditno svetovalno agencijo. Kot zadnjo možnost pomislite na stečaj. V večini primerov je vaša pokojnina varna, če vložite stečaj, trdi Michels. Če želite izvedeti več o tej odločitvi in ​​njenih posledicah, preberite razdelek Kdaj razglasiti stečaj .

Spodnja črta

Tudi če ste v paniki zaradi naraščajočih računov, ne odstranjujte vira dohodka, ki ga boste potrebovali za naprej. Skoraj vsaka druga finančna možnost je boljša od posojila za predplačilo pokojnin. Obstaja razlog, da Zvezna komisija za trgovino in Urad za zaščito potrošnikov ter strokovnjaki za osebne finance svetujejo, da se ne zadržite teh posojil.