Ugotovite svoje naložbene cilje

Naš odnos z denarjem se začne že v zgodnji starosti, ko opazimo, da družinski člani izmenjujejo kovance ali račune za vse vrste stvari, ki so nam všeč. Denarna moč in avtoriteta rasteta, ko dobimo prvi dodatek ali plačano opravilo. Te zgodnje izkušnje spodbujajo navade in prepričanja, ki trajajo vse življenje. Njegovi izzivi se množijo, ko se približujemo odraslosti, in jih spodbujamo, da vzamemo posojila za plačilo fakultete ali za nakup avtomobila.

Starševske številke postavljajo naložbene naložbene cilje že zgodaj v življenju in nas učijo, da odložimo zadovoljstvo, dokler ne bomo mogli razbiti prašiča, in tem kovancem omogočili nakup video iger, oblačil ali opreme. Intimna povezava med naložbami in življenjskim slogom postaja z leti bolj izpopolnjena. Vrhunec vašega delovnega življenja je bodisi udobna upokojitev - bodisi boj za dosego ciljev.

Kako se sekajo življenjski in naložbeni cilji

Naložbeni cilji so se razširili v tri panoge, odvisno od starosti, dohodka in pričakovanj. Starost lahko še dodatno razdelimo na tri različne segmente: mladi in začetniki, srednje postave in družine ter stari in samo-usmerjeni. Te razvrstitve pogosto izgubijo svoj pečat v primerni starosti, srednji šolarji pa so prvič pogledali naložbe ali pa so bili starci prisiljeni v strog proračun, pri čemer so izvajali disciplino, ki so ji manjkale kot mladi odrasli.

Prihodki so naravno izhodišče za naložbene cilje, ker ne morete vlagati tistega, kar nimate. Prvo zaposlitveno kariero je mnogim mladim omogočilo prebujanje odločitev o 401 (k) prispevkih, prihrankih ali računih na denarnem trgu in spremembah življenjskega sloga, potrebnih za uravnovešanje vse večjega bogastva z zamudo. Običajno je, da v tem obdobju prihaja do težav, ko se zataknete pri previsokih cenah najema stanovanja in plačila avtomobilov ali pozabite, da mama in oče ne pobereta več mesečnega računa za kreditne kartice.

Outlook opisuje igralne pogoje, na katerih delujemo v času življenja, in odločitve, ki jih vplivamo na upravljanje bogastva. Načrtovanje družine je pri večini ljudi na vrhu seznama, pri čemer se pari odločajo, koliko otrok si želijo, katere so želene soseske in koliko zaslužkarjev bo potrebnih za dosego teh ciljev. Karierna pričakovanja so se v teh izračunih vrtela, saj se je visoko izobražena pot v leta povečala zaslužek, medtem ko so drugi obtičali na mrtvih progah, primorani se odrezati, da bi dosegli konec.

Naložbeni cilji postanejo premikajoči cilji številnih posameznikov, s skrbno postavljenimi načrti, ki se spopadajo z ovirami v obliki odpuščanj, nenačrtovanih nosečnosti, zdravstvenih težav in potrebe po oskrbi starejših staršev. Ti nepričakovani izzivi zahtevajo dozo realizma pri izbiri dodelitve 401 (k) ali odločitvi, kako preživeti bonus ob koncu leta, pri tem pa mnogi ljudje prezrejo, dokler ne prepozno.

Na srečo nikoli ni prepozno, da postaneš investitor. Morda ste v svojih 40-ih, preden spoznate, da se življenje giblje hitreje, kot je bilo pričakovano, kar zahteva razmislek o starosti in upokojitvi. Strah lahko prevladuje v vašem razmišljanju, če tako dolgo čakate, da postavite naložbene cilje, vendar je to v redu, če upravljanju z bogastvom dodate občutek nujnosti. Vse naložbe se začnejo s prvim namenskim dolarjem, ne glede na vašo starost, dohodek ali napovedi. Seveda imajo tisti, ki vlagajo desetletja, veliko prednost, medtem ko jim vse večje bogastvo omogoča, da uživajo sadove svojih varčevalnih navad.

Postavite delovni tok naložbenih ciljev

Naložbeni cilji obravnavajo tri glavne teme v zvezi z denarjem in upravljanjem z denarjem. Najprej se sekajo z življenjskim načrtom, ki v naše miselne procese vključi nepričakovane načine. Drugič, prinašajo odgovornost, zaradi česar občasno pregledujemo napredek in po potrebi pozivamo k disciplini. Tretjič, ustvarjajo motivacijo, ki vpliva na naš nefinančni jaz na pozitivne načine, ki lahko izboljšajo zdravje in duševne napovedi.

Ko je naložbeni načrt vzpostavljen, vas prisili, da razmišljate o žrtvah, ki jih je treba narediti, in proračunih, ki jih je treba uravnotežiti, pri čemer boste razumeli, da bodo zamude ali neuspehi imeli neposreden in takojšen vpliv na vaše bogastvo in življenjski slog. Ta postopek spodbudi razmišljanje in načrtovanje na dolge razdalje, kar vam omogoča, da opustite pristop z roko v usta in določite seznam prioritet za stvari, ki jih resnično cenite.

Z mesečnimi ali četrtletnimi izkazi lahko pregledate napredek in ponovno dodate svoj izbrani življenjski načrt, pri čemer naredite majhne prilagoditve, ne pa velike spremembe, ko se denarni tok izboljša ali poslabša. Občasno preglejte svoje letne donose in uživajte, ko svoje bogastvo raste brez neposrednega posredovanja ali počitniškega preverjanja od babice. Naučite se ravnati z izgubnimi obdobji z zrelim načinom, z rdečim črnilom si ustvarite potrpljenje, medtem ko ponovno preučite, kako je vaše odločanje vplivalo na te negativne donose.

Avstralsko združenje investitorjev priporoča uporabo zapisa SMART pri določanju naložbenih ciljev. Tu so elementi:

• S pecifični - vsak cilj naj bo jasen in specifičen
• Lahko si omislite vsak cilj, da boste vedeli, kdaj ste ga dosegli
• Chievable - za dosego cilja morate sprejeti praktične ukrepe
• R elevant - ugotovite, ali se vaši cilji nanašajo na vaše življenje in so realni
• Na podlagi imena - vsakemu cilju dodelite časovni okvir, da boste lahko spremljali napredek

Začnite s pisanjem dokumenta ali časopisa, v katerem so navedeni vsi naložbeni cilji in kako boste merili napredek. Naštejte čim več podrobnosti ob upoštevanju kratkoročnih in dolgoročnih ciljev. Recimo, da želite prihraniti za upokojitev, vendar načrtujete tudi lastništvo doma v varni soseski, z dovolj denarja, ki bi ga ostalo za občasne počitnice. Zdaj preglejte svoj trenutni finančni položaj, pri čemer upoštevajte, kako dobro ali slabo ste do tega trenutka ravnali z denarjem in korake, ki ste jih pripravljeni sprejeti za dosego tega seznama ciljev.

Morda je prezgodaj, da bi razmislili o potrebnih praktičnih ukrepih ali časovnih okvirih, potrebnih za označevanje napredka, če so vaši naložbeni cilji nerealni, tuji ali se ne ujemajo z vašo trenutno ali pričakovano močjo zaslužka. Seveda lahko sanjate o izpolnjevanju življenjskih želja, toda načrtovanje naložb zahteva brutalno preverjanje resničnosti, preden izvedete potreben akcijski načrt. Preprosto povedano, če načrt ne ustreza vaši resničnosti ali vašim ciljem, ga zavrzite in začnite znova. Osredotočite se na otroške korake in ne na široke dnevne kreme.

Majhni prispevek 401 (k) je morda vse, kar je potrebno za uresničitev naložbenega načrta v povojih. Delodajalci se vaš prispevek včasih ujemajo z določeno stopnjo, kar vam sčasoma omogoča, da razmišljate o bolj sofisticiranem načrtovanju. Finančni svetovalci priporočajo, da dodelite največ dovoljenega, kadar je to mogoče, čeprav je to veliko nerealno za številne mlade, ki šele začnejo s svojo kariero. To še posebej velja za ogromno breme študentskih posojil, ki so jih imeli ljudje, rojeni po letu 1990.

Upravljanje časovnih okvirov

Kadar je le mogoče, naložbene cilje razdelite na kratkoročne, srednjeročne in dolgoročne segmente, ki ustrezajo naravnim življenjskim fazam mladih, srednjih in starejših let. Tudi uskladitev bančnih in posredniških računov s kratkimi in vmesnimi pogoji je smiselna, medtem ko se upokojenski računi osredotočajo izključno dolgoročno (stroge kazni nastanejo pri predčasnem dostopu do teh sredstev). Pravzaprav ni nobenega dobrega razloga, da bi uporabili IRA, SEP in druge pokojninske račune, razen če težke okoliščine ne ponujajo ustreznih drugih možnosti.

[Preberite več: Kakšna vrsta posredniškega računa je primerna za vas?]

Kratkoročni in srednjeročni cilji pomagajo tudi pri načrtovanju SMART in omogočajo hiter pregled, da se oceni napredek prihrankov pri hišnih, avtomobilskih, počitniških ali družinskih obveznostih. Vmesno načrtovanje lahko vključuje tudi bolj splošen račun, ki označuje kapital, namenjen za neizogiben "deževen dan." Ta razdelitev sredstev za nujne primere lahko služi tudi kot požarni zid med življenjskimi presenečenji in veliko večjim pokojninskim računom, kar omogoča, da ostane kapital nedotaknjena, nastavljena tako, da izpolni svoj predvideni namen.

Ne obupajte, če ste dosegli srednjo starost brez naložbenega načrtovanja, ker se velike koristi hitro pojavijo, ko se naloga prvič lotite. Seveda bo igranje nadomestnih sredstev potrebno, če bodo vaše finance utripale rdeče črnilo, kar bo zahtevalo spremembe življenjskega sloga, dokler se dohodek ne ujema ali preseže stroškov. Upravljanje dolga bo potrebno, da bi stopili na pravo pot, saj ni smiselno zaslužiti 5% ali 10% letno na naložbenem računu, ko je več kreditnih kartic doseglo omejitve pri 18%, 20% ali 25% obrestnih merah.

Učenje vlaganja v srednjo starost ima korist od izkušenj - to je, da lahko natančneje določite svojo prihodnjo moč zaslužka, tako da preučite trenutne usmeritve gospodinjstva. Pogosto je mogoče, da bodo zaslužki z visokimi plačami nadoknadili in v teh okoliščinah hitro gradili naložbeno bogastvo, vendar je še vedno verjetno, da bodo potrebne žrtve. Na žalost dohodek pogosto stagnira v srednji starosti, zaposlitve v mrtvem kotu in neomejena kariera ohranjajo družinske finance nad vodo, vendar preprečujejo večja prihranka.

Ključnega pomena je, da se pokojninski računi v celoti financirajo do srednjih let in do konca zaposlitve, tudi kadar to prisilijo druge spremembe življenjskega sloga. Finančne obremenitve se bodo verjetno sčasoma povečale zaradi naraščajočih stroškov zdravstva in vzgoje otrok (ki lahko vključujejo šolnino). Vstop v upokojitev z malo več kot vladni pregledi v roki lahko ustvari utemeljeno tesnobo, še posebej, če je en zakonec desetletja odvisen od drugega in se mu je treba izogibati za vsako ceno.

Zdaj več ljudi dela že pred upokojitvijo kot kadar koli v preteklem stoletju. Vendar pa vladna pravila zahtevajo, da vlagatelji začnejo umikati sredstva z pokojninskih računov (razen Roth IRA) pri starosti 70½. Poleg daljše življenjske dobe ta zahteva dodaja nov pomen naložbenemu načrtovanju v upokojitvenih letih. Za starejše občane je smiselno, da nadgradijo svoje bogastvo z delom ali naložbami vse do smrti, še posebej, če se bo zakonec zanašal na sredstva kot vdova ali vdova.

Koliko morate varčevati?

Finančni svetovalci uporabljajo različne meritve za izračun potreb po upokojitvi. Mnogi predlagajo, da stranke v času delovne dobe zberejo dovolj prihrankov, da nadomestijo 70-85% dohodninskega dohodka. Nekateri celo priporočajo 100% ali več za pridobivanje kapitala, potrebnega za hobi ali potovanje. Ti pogosti pristopi so morda zastareli, saj eksplozija baby boomerjev, ki ostanejo v delovni sili po 65. ali 66. letu, pogosto znižuje plače, namesto da bi sedela doma na svojih zibkih.

Naložbe Fidelity priporočajo, da prihranite vsaj 1x prihodek pred upokojitvijo pri starosti 30, 3x pri 40, 7x pri 55 in 10x pri 67. Če menite, da boste po upokojitvi potrebovali 100.000 USD na leto, bi morali pri starosti ohraniti 100.000 USD prihranka 30, 300.000 dolarjev pri 40 letih in tako naprej. Ta priporočila predvidevajo, da bodo stranke pri 25 letih prihranile 15% letnega dohodka, pri čemer je več kot 50% teh prihrankov dodeljenih lastniškim kapitalom. Realno gledano mnogi mladi nimajo takšnega razpoložljivega dohodka pri 25 letih zaradi obveznosti študentskega posojila ali pripravništva, kar pomeni, da bo treba pozneje začeti z večjo letno obveznostjo.

Mladim se morda težko osredotoči na načrtovanje upokojevanja, vendar je razmeroma enostavno predstaviti let po opravljenem delu s samopregledovanjem, ki upošteva njihov pričakovani življenjski slog in kako bodo morda želeli porabiti življenjske prihranke. Raziskovalni inštitut za zaposlene prejemke (EBRI) olajša to introspektivno nalogo s svojimi dejavnostmi porabe potrošnikov in anketiranjem pošte (CAMS), ki opisuje, kako starejši Američani porabljajo svoj denar in kako se te dodelitve spreminjajo v starejših letih.

Stanovanjski stroški so z veliko maržo presegli vse druge kategorije in so med 50. in 85. letom trdno nad 40%. Ni presenetljivo, da se stroški zdravstvenega varstva začnejo razmeroma majhni - 8% pri 50 letih - in več kot dvakrat do 19% pri starosti 85 let. skupaj, pričakujemo, da boste na koncu porabili več kot 60% svojih pokojninskih dolarjev samo za to, da ostanete živi in ​​obdržite streho nad glavo. Zdaj si predstavljajte, kako težko je zadovoljiti tiste preproste potrebe, če je dohodek omejen na mesečni pregled socialne varnosti. Na žalost se milijoni Američanov zdaj sooča z izzivom, ki ga razrešujejo življenje, ker niso uspeli postaviti svojih naložbenih ciljev prej v življenju.

Razlika med spoloma ženskam težje dosega upokojitvene cilje kot moški, trdi raziskovalna družba Aon Hewitt. Njena študija iz leta 2016 je pokazala, da 83% žensk v ZDA ni varčevalo dovolj za upokojitev v primerjavi s 74% moških. Ocenjujejo, da bo ženska potrebovala 11, 5-kratni končni dohodek za izpolnitev potreb po upokojitvi, v primerjavi z moškim 10, 6-krat. Aon Hewitt je nadaljeval projekte, da bi ženske morale delati leto dni dlje, do starosti 69 let, da bi odpravile pomanjkanje. Daljša življenjska doba žensk to upokojitveno vrzel še poveča, njihove prihranke pa potrebujejo več let.

Te številke so še posebej zaskrbljujoče, saj, kot ugotavlja študija, moški in ženske sodelujejo v načrtih 401 (k) z enako 79-odstotno stopnjo, vendar ženske namenijo povprečno 7, 5% plače, medtem ko moški namenijo povprečno 8, 7%, kar je pomanjkanje poslabšala ženska z nižjo povprečno močjo zaslužka. V letu 2015 je bilo 401 (k) tehnic za ženske le 59% vseh moških - 71.060 USD v primerjavi z 119.150 USD. Čeprav avtorji predlagajo spremembe načrta za spodbujanje višjih stopenj varčevanja, se bo ta neskladje verjetno nadaljevalo, dokler bo še vedno ostala razlika v plačah na delovnem mestu med delovnimi mesti.

Kako premagati naložbene ovire

Živimo v kulturi upravičenosti in pričakujemo takojšnje priznanje za stvari, po katerih hrepenimo, naj gre za najnovejši tehnološki pripomoček, krožnik za suši ali potovanje v Vegas. Vendar vsakič, ko plačamo za nekaj, imamo manj denarja, ki ga porabimo za druge stvari, vključno z našimi naložbenimi cilji. Na žalost mnogim ljudem primanjkuje discipline ali volje, da bi se odrekli takojšnjim užitkom za prihodnjo blaginjo, kar ustvarja povratno zanko z veliko uničevalno močjo sčasoma.

Študija iz leta 2015, ki jo je postavil dr. Gail Matthews, raziskovalec kalifornijske dominikanske univerze v San Rafaelu, je zaključila, da so imeli udeleženci, stari od 23 do 72 let, ki so svoje cilje napisali pisno in prijateljem redno pošiljali poročila o napredku, "veliko višjo stopnjo uspešnosti kot tisti, ki so cilje držali zase. «Pravzaprav je več kot 70% udeležencev, ki so si zapisali in delili svoje cilje, poročalo o uspehu v primerjavi s 35% tistih, ki so cilje držali zase, nikoli pa jih niso zapisali.

To je izjemna ugotovitev, ki se neposredno uporablja za doseganje naložbenih ciljev in ciljev, saj ponuja popolno pot za posameznike, ki nimajo discipline ali volje, da bi te pomanjkljivosti premagali na življenjski način. Različna starost med udeleženci nam prav tako pove, da nikoli ni prepozno za doseganje realnih naložbenih ciljev, dokler smo pripravljeni narediti dodatno kilometrino, jih podrobno zapisati in o svojem napredku poročati koristni tretji osebi.

Seveda lahko celo disciplinirani posamezniki težko ostanejo na finančni poti, ko življenje vrže trdo v njihovo smer. Izguba zaposlitve, ločitev, bolezen ali drugi navidezni vetrovi lahko začnejo življenje nepričakovano, kar negativno vpliva na dobiček in moč prihrankov. Volatilnost lahko tudi na finančnih trgih in na vaših prihrankih, kot so to storili, sprejme svoj davek 2007 in 2008, ko so ameriški vlagatelji izgubili trilijone dolarjev na svojih pokojninskih računih.

Medvedji trgi in zrušitve so v desetletjih med prvim prispevkom in upokojitveno starostjo neizogibne, kljub statističnim podatkom, ki potrjujejo impresivne dolgoročne donosnosti kapitala. Mnogi vlagatelji nimajo težav s temi nestanovitnimi obdobji, pogosto ignorirajo zanesljive nasvete in odlagajo dolgoročne pozicije po izklicnih kletnih cenah. Enostavno si povemo, da bomo trdno stali, ko bo naslednja kriza dolga, vendar zagotovo ne boste vedeli, dokler se ne zgodi.

Pari in naložbeni cilji

Združevanje virov med možem in ženo, zavezanim parom ali istospolnimi partnerji ponuja idealen način za premagovanje številnih izzivov, ki jih postavlja postavljanje naložbenih ciljev. Ta pristop zahteva globoko zaupanje, saj ima lahko razpad pozneje v življenju uničujoče posledice. Na primer, raziskava iz leta 2004 je pokazala, da se 14% parov odloči, da bodo svoje finance ločile. Pomembno je, da se oba partnerja že na začetku popolnoma strinjata, kako bo z združenimi viri uspelo zmanjšati možnosti nerazumevanja. Študija je tudi ugotovila, da 70% parov tedensko govori o denarju, kar je dobro in slabo, saj se mnoge od teh razprav pretvorijo v vroče argumente, je razvidno iz dela, ki ga je leta 2012 objavil Nacionalni svet za družinske odnose. Raziskava teh rezultatov je raziskovalka državne univerze Kansas Sonya Britt zaključila: "Argumenti o denarju so daleč največji napovedovalec ločitve." Opozarja tudi, da argumenti o denarju lahko izvirajo iz parih "globokih prepričanj", ki nas vodijo nazaj k trde, a pogosto nezavedne pristranskosti, ki nastanejo skozi zgodnje življenjske izkušnje.

[Več o tem: Vodnik po korakih za izbiro borznega posrednika]

Dva dohodka omogočata varčevanje doma in izpolnjevanje pogojev za hipoteko veliko lažje uresničljive cilje. Sodelovanje med partnerji je ključnega pomena, kadar se ukvarjajo s tem vmesnim načrtovanjem, saj je za preprečevanje večjih zapletov ciljev potreben dogovor in usklajevanje. En zakonec dotakne omejitve kreditnih kartic, drugi pa skrbno razporeja tedenski dohodek v prihranke, kar lahko povzroči veliko oviro za dolgoročno blaginjo.

Partnerstvo lahko tudi olajša stanovanjsko breme za tiste, stare od 50 do 85 let, ko se več kot 40% pokojninskega dohodka nameni najemnini, hipotekarnim plačilom, zavarovanju, davkom na nepremičnine in preživnini. Prihranki iz združenih dohodkov so lahko pomembni v gospodinjstvih z več osebami, s tem pa se sprosti kapital za druge izdatke. Nasprotno pa lahko telesne razlike med zakoncema ali partnerjema zapleteta stroške zdravstvenega varstva, če večja bolezen ali institucionalna oskrba preseže pokritost Medicare, kar ustvari stisko za drugega partnerja.

Spodnja črta

Ugotovite svoje naložbene cilje čim prej v življenju, saj predolgo čakanje povzroča zaplete, ki jih je težko ali nemogoče premagati. Načrtovanje in izvedba zahtevata disciplino in zavzetost, zaradi katere se mnogi neprijetno počutijo, pogosto pa za uspeh potrebujejo velike življenjske spremembe. Začnite majhno, če se vam zdi postopek preobsežen, z minimalnimi 401 (k) prispevki, s katerimi lahko opazujete, kako majhno gnezdo jajčeca hitro raste.

Čim hitreje povečajte prispevek in naredite naslednji korak, tako da razvijete realne kratkoročne in srednjeročne naložbene cilje za razpoložljivi dohodek, ki se nabira na računu za vplačilo ali varčevalni račun. Ne pozabite, da gre za življenjsko prizadevanje, ki zahteva skrbno načrtovanje na vsaki stopnji, vendar je izplačilo ogromno, saj ponuja najbolj zanesljivo pot do blaginje in obilja.