Finančni nasveti po nakupu prvega doma
Obstaja veliko finančnega pripravljalnega dela, ki gre za nakup prvega doma, in treba je biti temeljit. To se začne z določitvijo, koliko si lahko privoščite dom, izberete pravo vrsto hipoteke, prihranite predplačilo in zaprosite za stanovanjsko posojilo. In to ni vedno enostavno. Glede na raziskavo portala FREEandCLEAR je več kot tretjina kupcev domov povedala, da je postopek hipoteke najbolj podoben obisku zobozdravnika.
Finančno načrtovanje se ne ustavi, ko se odjavite za zapiralno mizo in zberete ključe svojega novega doma. Obstajajo določene stvari, ki jih morate storiti, ko postanete lastnik stanovanja, da zaščitite svojo naložbo. (Glej tudi: Ali je ponovno lastništvo doma pametna naložba? )
Ponovno preglejte svoj proračun
Agentka Elizabeth H. O'Neill iz Warburg Realtyja v New Yorku pravi, da bi bilo mogoče razmišljati o določitvi domačega proračuna, potem ko ste šele prešli postopek nakupa, vendar je to bistven korak, ki si ga ne morete privoščiti.
"Če sedite in delate proračun, boste izplačali dividende, " pravi O'Neill, vaš proračun pa bi moral temeljito pokriti vse stroške lastništva stanovanja. To vključuje vaše hipotekarno plačilo, pa tudi vsa povečanja proračuna, povezana z višjimi stroški komunalnih storitev, pristojbinami za združevanje lastnikov stanovanj ali nadomestnimi stanovanji in vzdrževanjem ali popravili.
Popravila in vzdrževanje so pomemben dejavnik, če ste pred kratkim prehod iz najema v lastništvo. Popravljanje neprepustnega stranišča ali zamenjavo pokvarjenega okna iz žepa je lahko bujenje, če še nikoli niste bili lastnik, pravi O'Neill.
Po raziskavi Bankrate povprečni lastnik stanovanja porabi 2000 dolarjev na leto za vzdrževanje, vključno z urejanjem okolice, vodenjem gospodinjstev in manjšimi popravili. Ta znesek pa ne krije večjih stroškov, ki jih lahko naletite kot lastnik stanovanja, na primer, da morate zamenjati sistem HVAC ali streho, oboje pa zlahka preseže 5000 USD.
Tad Hill, ustanovitelj in predsednik organizacije Freedom Financial Group iz Birminghama v Alabami, pravi, da bi morali prvi kupci ustanoviti ločen varčevalni sklad za lastništvo stanovanj, da bi pokrili večja popravila. "Razpon cen za te storitve ni majhen, zato bi predlagal, da nameravate obdržati vsaj 5000 do 10.000 dolarjev v gotovini, da boste imeli na voljo, ko se kaj zlomi."
Prav tako boste morali pustiti prostor v svojem proračunu, da boste namenili denar za nadgradnje, če nameravate prenoviti kuhinjo ali posodobiti kopalnice. Lastniki stanovanj so v letu 2017 za prenove porabili povprečno 27.300 dolarjev, kaže raziskava Houzz. 39% kupcev, ki so prvič kupili, je verjetno uporabilo kreditne kartice za financiranje prenove, vendar vam lahko plačilo z gotovino prepreči visoke stroške obresti in financiranja.
Poleg tega, da se izognete novemu dolgu, morate prednostno plačati tudi vse obstoječe dolgove. Če odpravite avtomobilsko posojilo, kreditno kartico ali študentska posojila, lahko sprostite več denarja, ki ga lahko preusmerite v svoj hranilni sklad, poleg tega pa lahko v proračunu zagotovite več prostora za dihanje. Če se zaradi visokih obrestnih mer trudite napredovati z dolgom, razmislite o ponudbi za prenos stanja na kreditnih karticah 0% APR ali refinanciranju študentskih posojil. (Več o tem glej: Motivacijska strategija za poplačilo dolga .)
Posodobite svoje zavarovanje
Kot prvi kupec je zavarovanje lastnikov stanovanja nujno, vendar lahko obstajajo tudi druge vrste zavarovanja, ki jih potrebujete, začenši z življenjskim zavarovanjem.
"Življenjsko zavarovanje je kot samoizpolnjujoči načrt, " pravi Kyle Whipple, finančni svetovalec v C. Curtis Financial Group v Livoniji v Michiganu. Zavarovanje se uporablja za zmanjšanje tveganja, in če odidete, "je lepo vedeti, da izkupiček, ki se izplača brez davka, lahko pomaga izplačati hipoteko." To je ključnega pomena, če ste poročeni in ne želite, da je vaš zakonec obremenjen z dolgovi. Življenjsko zavarovanje je lahko koristno tudi pri zagotavljanju denarnega toka za pokritje mesečnih stroškov ali plačilo stroškov fakultete za vaše otroke, če imate družino.
O'Neill pravi, da bi morali pri nakupu ali posodabljanju police življenjskega zavarovanja zagotoviti vsaj dovolj kritja, da lahko izplačate hipoteko in pokrijete življenjske stroške družine prvih nekaj let po tem, ko boste umrli. Vprašanje je, ali lahko izberete termin ali trajno življenjsko zavarovanje.
Hill pravi, da je izraz življenje najcenejša možnost, saj ste zajeti le za določen izraz. Ta vrsta zavarovanja je lahko smiselna, če ste kupec, ki je prvi uporabnik, in potrebujete le kritje, medtem ko imate še vedno hipoteko. Trajno življenjsko zavarovanje, kot je celotno ali univerzalno življenje, traja vse življenje in lahko ponudi kopičenje denarne vrednosti, vendar je lahko veliko dražje. Če niste prepričani, katero kupiti, Whipple predlaga, da se o svojih možnostih pogovorite z licenciranim zavarovalnim posrednikom ali agentom.
Invalidsko zavarovanje je nekaj drugega, kar morate upoštevati. Po podatkih Centrov za nadzor bolezni (CDC) ima 22% odraslih v ZDA neko vrsto telesne ali duševne prizadetosti. Če vas bo zaradi kratke poškodbe kratkotrajno zaposlila ali če huda bolezen zahteva daljši dopust, kar lahko vpliva na vašo sposobnost, da ostanete v koraku s hipotekarnimi plačili. Kratkoročno in dolgoročno invalidsko zavarovanje vam lahko pomaga pri finančni zaščiti pri teh vrstah scenarijev.
Whipple pravi, da boste morda želeli tudi raziskati zavarovalne police ali garancije na domu, da bi pomagali pri stroških popravil, še posebej, če imate starejši dom. O'Neill priporoča, da preučite, ali lahko dobite popust, če skupaj povežete zavarovanje lastnika stanovanja in druge zavarovalne police. (Glej tudi: Vodnik za zavarovanje lastnikov stanovalcev: Pregled začetnika .)
Preglejte finančni načrt
Whipple pravi, da če se vaš proračun spreminja in povečuje po nakupu stanovanja, je pomembno, da ne zanemarite svojih drugih finančnih ciljev. To vključuje varčevanje za upokojitev. Glede na poročilo GOBankingRates, 42% Američanov je na poti, da se upokojijo, in nočete biti eden od njih.
Preverite svojo stopnjo prispevka v načrtu delodajalca, če imate 401 (k) ali podoben pokojninski račun v službi. Primerjajte to z novo posodobljenim proračunom, da zagotovite, da je ta znesek vzdržen, in ugotovite, ali je mogoče še povečati znesek. Če nimate dostopa do 401 (k), razmislite o zamenjavi tradicionalnega ali Roth IRA namesto njega.
Prihranitev sklada za nujne primere za stroške, ki niso povezani s stanovanji, in nalaganje denarja na račune v šolah za vaše otroke je morda tudi na seznamu vaših ciljev. Hill pravi, da bi si morali novi lastniki stanovanj pri tekočem varčevalnem računu za deževne dni prihraniti vsaj šest do 12 mesecev stroškov stroškov.
Whipple pravi, da če si prizadevate, da bi po nakupu stanovanja dosegli kakršen koli napredek pri varčevanju, si natančneje oglejte svojo porabo. "Izdelava proračuna je odlična ideja, vendar se včasih začne s sledenjem kam gre vaš denar, tako da veste, koliko dejansko potrebujete za proračun." (Več o tem glej: Kako sestaviti sklad za nujne primere .)
Spodnja črta
Nakup stanovanja ustvarja nove finančne odgovornosti, vendar s pravilnim načrtovanjem ne morete preobremeniti. V idealnem primeru se finančna priprava začne, preden kdaj kupite dom, če pa boste zamujali, je pomembno, da načrtovanje postanete prednostna.