Kako doseči drugi dom

Poletna sezona počitnic mnogim prinaša veselje, za nekatere pa hrepenenje po celoletnem drugem domu prinaša kanček melanholije. Če ste eden tistih ljudi, ki bi radi imeli v vsakem letnem času prostor za odhod na vikend in dolge lene počitnice, je treba najprej razmisliti, kako plačati to razkošje. (Če želite ugotoviti, ali je nakup drugega stanovanja pravi za vas, preberite Počitniški dom ali Donosno naložbo? )

Seveda niso vse počitniške hiše drage, toda tudi s sorazmerno cenovno ugodnim drugim domom morate poskrbeti, da se bo vaš proračun spoprijel z dodatnimi mesečnimi plačili za glavnico hipoteke in obresti, davkom na nepremičnine, zavarovanjem lastnikov stanovanj in vsemi pristojbinami za združevanje lastnikov stanovanj. Ne pozabite, da v svojem proračunu pustite prostor za redno vzdrževanje, položnice za komunalne storitve in možnost večjega popravila.

Kako doseči drugi dom

Možnosti financiranja počitniškega doma

Pri mnogih kupcih stanovanj je zavarovana FHA posojilo glavna izbira, ker za ta posojila zahtevamo samo 3, 5% posojila, posojilodajalci pa posojila ponujajo tudi posojilojemalcem z nižjimi kreditnimi točkami, do 620 ali celo nižjimi v nekaterih primerih. Vendar pa kupci drugih stanovanj ne smejo uporabljati posojil FHA za nakup; ta posojila so omejena le na domove, ki so glavno prebivališče posojilojemalcev.

Možnost 1: Gotovina

Če vam uspe uspeti prihraniti dovolj, je nakup v gotovini najlažji način plačila počitniške hiše. V resnici je raziskava Nacionalnega združenja nepremičnin (NAR) domačih kupcev in prodajalcev v letu 2010 36% vseh kupcev plačalo gotovino za nakup stanovanja, 59% vseh investicijskih kupcev pa denar. Kupci počitniških domov so vključeni v kategorijo NAR-jevih naložbenih kupcev, ker kupujejo dom, ki ni glavno prebivališče.

Možnost 2: Posojilo za lastniški kapital

Za lastnike domov, ki imajo znaten lastniški kapital v svoji lastnini, je možno posojilo za lastniški kapital. Vendar so mnogi lastniki domov v zadnjih letih izgubili lastniški kapital zaradi padca vrednosti domov, zato je imeti dovolj kapitala za nakup drugega stanovanja redko. Poleg tega so posojilodajalci manj pripravljeni odobriti posojilo za lastniški kapital, ki preveč glavnice izčrpa iz glavnega prebivališča iz skrbi, da bi vrednosti doma še naprej upadale. Posojilodajalci domnevajo, da bodo lastniki stanovanj, če se bodo znašli v finančnih težavah, bolj agresivni v koraku s plačili za primarno prebivališče in ne počitniške hiše.

Možnost 3: konvencionalno posojilo
Navadna posojila za počitniške domove so možnost, vendar bodite pripravljeni na večji polog, plačati višjo obrestno mero in izpolnjevati strožje smernice, kot bi jih dali za hipoteko na glavnem prebivališču. Najnižja polog za počitniški dom je ponavadi 20% za hipoteko, ki jo jamčita Fannie Mae ali Freddie Mac, vendar so številni posojilodajalci zvišali minimalno zahtevo za polog za 30% ali celo 35% za drugi dom.

Za izpolnjevanje pogojev za običajno posojilo za drugi dom boste običajno morali izpolnjevati višje bonitetne standarde 725 ali celo 750, odvisno od posojilodajalca. Vaše mesečno razmerje med dolgom in prihodkom mora biti močno, zlasti če poskušate omejiti polog na 20%. Vsi posojilojemalci morajo v celoti dokumentirati svoj dohodek in premoženje za posojilo za drugo stanovanje, saj bodo posojilojemalci morali videti znatne denarne rezerve, da bodo zagotovili sredstva za upravljanje plačil na dveh domovih. (Če želite več idej, kako financirati svojo nepremičnino, preberite 4 alternative tradicionalni hipoteki. )

Posojila za počitniške domove imajo pogosto nekoliko višjo obrestno mero kot stanovanje v osnovnem prebivališču. Posojilodajalci ceno oblikujejo na tveganju in običajno menijo, da imajo posojilojemalci pogosteje neplačilo posojila za počitniške hiše kot hipoteko na glavnem prebivališču. Poleg tega je veliko počitniških hiš na plaži ali smučiščih del kondominija. Posojilodajalci zahtevajo, da mora biti kondominium 70-odstotno lastnik in da več kot 15% lastnikov ne zaostaja za njihovimi članarinami. Morda bo težko pridobiti financiranje počitniškega stanovanja v kondominiumu, ki ne ustreza tem zahtevam, ali vsaj posojilodajalec zaračuna višjo obrestno mero za zmanjšanje tveganja.

Za tiste, ki načrtujejo najem počitniške hiše za dodaten dohodek, ne bodo vsi posojilodajalci omogočili, da se dohodek od najemnine upošteva kot kvalifikacija posojila. Nekateri bodo dovolili le odstotek najemnin kot dohodek, drugi pa bodo morali imeti dokumentirano zgodovino, da je bil dom dosledno najet. (Če vas zanima najem počitniške nepremičnine, poglejte nasvete za najem počitniške hiše. )

Spodnja črta

Če se vam sanja, da kupujete dom na plaži ali v gorah, začnite varčevati z gotovino in odplačevati kakršen koli dolg, nato pa pristopite k posojilodajalcu, da pregleda vaše možnosti. (Za povezano branje glejte "Davčni prelomi za lastnike drugega stanovanja")