Kako pridobiti hipoteko pri samozaposlitvi

Čeprav je najem posojila kot zaposlenega pri W-2 morda cenejši in enostavnejši, kot če ste samozaposleni, vam ni treba iti nazaj v svojo kabino, če želite izpolniti hipoteko. Nekateri posojilodajalci so morda zaskrbljeni, da ne boste zaslužili dovolj stabilnega dohodka za mesečna plačila, drugi pa se preprosto ne želijo ukvarjati z dodatnimi papirji, ki bi lahko bili vključeni v zagotavljanje hipoteke samozaposleni osebi.

Vendar ne skrbite; če ste samozaposleni, so na voljo hipotekarni izdelki in tudi koraki, ki jih lahko naredite, da postanete privlačnejši za posojila.

Ključni odvzemi

• Za najem posojila, ko samozaposleni lahko zahtevajo plačilo višjih obrestnih mer, saj posojilodajalci želijo nadomestiti pomanjkanje preverljivega stalnega dohodka.
• Težave, s katerimi se srečujejo samozaposleni, ko poskušajo pridobiti posojilo, so v tem, da za zmanjšanje obdavčljivega dohodka porabijo poslovne stroške.
• Navedene dohodke / navedene hipoteke premoženja so posojila, na podlagi tega, kar posojilojemalec uveljavlja kot svoj dohodek. Posojilodajalci SISA ne bodo preverili višine dohodka, lahko pa preverijo vir.
• Brez posojil za dokumentacijo posojilodajalci ne preverjajo nobenih informacij o dohodku, vendar je obrestna mera običajno višja od drugih vrst hipotek.
• Samozaposleni posojilojemalci lahko izboljšajo svoje možnosti s povečanjem kreditne ocene, ponujajo večji polog ali med drugim odplačajo dolg.

Pridobitev hipoteke, ko je samozaposlena

Posojilodajalci na splošno samozaposlenih ne vidijo kot idealne posojilojemalce. Samozaposleni posojilojemalci lahko pričakujejo, da bodo plačevali višje obrestne mere od tistih, ki se običajno oglašujejo na hipotekarnih spletnih mestih - te mere so namenjene glavnim posojilojemalcem ali posojilojemalcem, ki veljajo za posebno kreditno sposobne zaradi svojih stalnih, preverljivih dohodkov in odličnih bonitetnih rezultatov.

Ker so samozaposleni posojilojemalci manj privlačni kandidati, imajo zmanjšano sposobnost nakupovanja in pogajanja o nižjih obrestnih merah. Več dela je potrebnega tudi za iskanje posojilodajalcev, ki so pripravljeni sodelovati s samozaposlenimi.

Druga težava, s katero se srečujejo samozaposleni posojilojemalci, je, da pogosto porabijo veliko poslovnih stroškov za zmanjšanje obdavčljivega dohodka iz naslova davčnih napovedi, zaradi česar se posojilojemalci sprašujejo, ali posojilojemalec zasluži dovolj denarja, da si lahko privošči dom. Nazadnje bodo banke morda želele znižati razmerje med posojilom in vrednostjo (razmerje med LTV), kar pomeni, da bo posojilojemalec moral izplačati večji polog.

Popolno dokumentiranje dohodka prek davčnih obračunov iz preteklih let in računovodskih izkazov poveča možnosti, da bo samozaposlena oseba odobrena za hipoteko.

Možnosti hipoteke za samozaposlene osebe

Zaradi hipotekarne hipotekarne krize lahko samozaposleni težje pridobijo hipoteke, saj se banke izogibajo tvegatejšim naložbam za zaščito svojih finančnih interesov in ugleda. Vendar nekateri posojilodajalci še vedno ponujajo posojila, ki bi lahko ustrezala tistim, ki so samozaposleni.

Hipotekarna evidenca (SISA)

Hipoteka navedenega dohodka / navedena sredstva (SISA) temelji na tem, kar posojilojemalec banki pove, da je njihov dohodek; banka tega zneska ne bo poskušala preveriti. Navedena posojila za dohodek se včasih imenujejo tudi posojila z nizko dokumentacijo; to je zato, ker posojilodajalci ne bodo preverili, koliko zaslužite, bodo morda želeli preveriti vire vašega dohodka. Bodite pripravljeni predložiti seznam svojih nedavnih strank in vse druge vire denarnega toka, na primer naložbe za ustvarjanje dohodka. Banka morda želi, da predložite obrazec IRS 4506 ali 8821. Obrazec 4506 se uporablja za zahtevo kopije vaše davčne napovedi neposredno od IRS, s čimer vam preprečuje, da bi hipotekarni družbi oddali ponarejene donose in stane 39 dolarjev na vrnitev. Toda obrazec 4506-T boste morda lahko zahtevali brezplačno. Obrazec 8821 posojilodajalcu dovoli, da se odpravi v katero koli pisarno IRS in pregleda obrazce, ki jih določite za leta, ki jih določite. Ta storitev je brezplačna.

Brez posojila za dokumentacijo

Pri hipoteki no doc posojilodajalec ne bo poskušal preveriti nobenih vaših podatkov o dohodku. To je lahko dobra možnost, če vaše davčne napovedi kažejo poslovno izgubo ali zelo nizek dobiček. Ker je banka bolj tvegano posojati denar nekomu z nepreverjenim dohodkom, pričakujte, da bo vaša hipotekarna obrestna mera višja pri kateri koli od teh vrst posojil kot pri posojilu s polno dokumentacijo. Posojila z nizko dokumentacijo in brez kakršne koli dokumentacije se imenujejo hipoteke Alt-A in se glede na obrestne mere uvrščajo med posojila v glavnem in po predhodnem naročilu. Za posojilodajalce veljajo za bolj tvegane kot primarna posojila, vendar manj tvegane kot posojila, namenjena za subvencije.

Medtem ko se mnogi samozaposleni posamezniki in pari lahko odločijo za eno od zgornjih možnosti, ker težko dokumentirajo svoje dohodke, lahko tisti, ki lahko dokažejo svoje dohodke in so pripravljeni predložiti dodatno dokumentacijo, še vedno zaprosijo za posojila s polno dokumentacijo, kar bodo imele nižje obrestne mere kot njihovi bratranci z nizko dobo. Medtem ko bo tradicionalni zaposleni morda moral preprosto predložiti kopije W-2 za zadnji dve leti, ker samozaposleni posamezniki tega dokumenta ne prejmejo, bodo morda morali predložiti informacije o svojih podjetjih, kot so davčne napovedi prejšnjih let, tekočo poslovno licenco, podpisano izjavo računovodje, izkaze poslovnega izida in bilance stanja.

Pridobitev skupne hipoteke s soposojilojemalcem, ki je uslužbenec W-2, na primer pomembnim drugim, zakoncem ali zaupanja vrednim prijateljem, je še en način za izboljšanje možnosti, da pridobite hipoteko, če ste samozaposleni. S tem posojilodajalcu zagotovite več, da lahko dolg odplačujete.

Nazadnje bi bil starš ali drug sorodnik pripravljen podpisati vaš hipotekarni kredit. Upoštevajte, da bo morala ta oseba biti pripravljena in sposobna prevzeti polno odgovornost za posojilo, če ne bo plačala.

Si lahko resnično privoščite?

Z posojili z malo dokumentacije in brez dokumentacije je lahko težko priti v težave, saj jih je mogoče preprosto spremeniti. Zavedajte se, da vi, ne banka, najbolje veste, ali si res lahko privoščite posojilo in da boste tisti, ki resnično trpite, če izgubite dom.

Postanite privlačen kandidat

Za posojilojemalca, ki ve, da lahko izvede plačila, lahko stori nekaj od tega, da izboljša možnosti za posojilo.

Največja ocena kreditne ocene

V kakršni koli vrsti zadolževanja bo višja kreditna ocena posojilojemalca postala privlačnejša kandidatka, da dobi posojilo v prvi vrsti in izpolni pogoje za nižje obrestne mere.

Ponudite veliko polog

Višji kot je kapital v domu, manjša je verjetnost, da se bo posojilojemalec oddaljil od njega v času finančnih pritiskov. Zato bo banka posojilojemalca videla kot manjše tveganje, če bo v denar vložilo veliko denarja.

Imeti znatne denarne rezerve

Poleg velikega predplačila je tudi obilo denarja v skladu za nujne primere posojilodajalcem, da tudi če podjetje prevzame nosedivet, bo posojilojemalec lahko nadaljeval mesečna plačila.

Odplačajte ves dolg potrošnikov

Manj mesečnih plačil dolga boste prešli v postopek hipoteke, lažje boste izvajali hipotekarna plačila. Če odplačujete svoje kreditne kartice in avtomobilska posojila, se morda celo kvalificirate za višji znesek posojila, ker boste imeli večji denarni tok.

Vzpostavite evidenco o samozaposlitvi

Če lahko pokažete, da znate igrati igro samozaposlitve in zmagati, bodo posojilodajalci bolj pripravljeni na vas. Nekaj ​​nasvetov kaže, da bi morali imeti vsaj dve leti zgodovine samozaposlitve; Drugi nasvet pa pravi, da morate, ko so obrestne mere nizke, poskusiti pridobiti hipoteko takoj, ko boste pripravljeni, tudi če nimate dolge zgodovine uspešne samozaposlitve.

Predložite dokumentacijo

Pripravljenost, da v celoti dokumentirate svoj dohodek v davčnih obračunih, izkazu poslovnega izida iz preteklih let, bilanci stanja in podobno, vam bo povečala možnosti za pridobitev kredita.

Spodnja črta

Če zaposleni v W-2 izgubi službo, bo dohodek osebe na trenutek padel na nič, če ne obstajajo nadomestila za zavarovanje za primer brezposelnosti; tisti, ki so samozaposleni, imajo pogosto več strank in verjetno ne bodo izgubili vseh naenkrat, kar bi jim zagotovilo večjo zaposlitev, kot je običajno.

Seveda so za tiste, ki so samozaposleni, že navajeni, da bodo morali še dodatno trdo vložiti dodatne davčne obrazce, zavarovati poslovne licence, pridobiti nove stranke in nadaljevati poslovanje. Oboroženi z malo znanja in potrpljenja lahko tisti, ki so samozaposleni, dobijo hipoteko.