Kako pridobiti hipoteko v dvajsetih letih

Imate dvajset in razmišljate o nakupu kraja. Mogoče ste se s starši preselili k varčevanju za predplačilo - ali pa živite v najemnini, ki pokuka ogromen kos prve odrasle plače in ne mislite, da bi imeli kaj pokazati. Če mama in oče nista bogata, vam je velika teta zapustila skrbniški sklad ali pa ste povsem nov internetni mož, verjetno ne boste mogli kupiti stanovanja, ne da bi prevzeli nekaj dolga.

Takrat je čas, da razmislite o hipoteki - verjetno največji dolg, ki ste ga kdaj vzeli v življenju. Pridobitev hipoteke, še posebej to zgodaj v življenju, z veliko naložbo zbere veliko denarja. Prav tako vas navezuje in lažje preseli. Po drugi strani to pomeni, da začnete graditi kapital v domu, zagotavljati davčne olajšave in lahko povečate svojo kreditno zgodovino.

Ključni odvzemi

• Pridobitev hipoteke v 20-ih letih vam omogoča, da začnete graditi kapital v domu, zagotavlja davčne olajšave in lahko poveča vašo kreditno sposobnost.
• Vendar je postopek hipoteke dolg in temeljit, saj zahteva plačila, bančne izpiske in dokazilo o premoženju. Preapproval pomaga, da dvajsetometri postanejo privlačnejši za kupce domov za prodajalce.
• Dvajsetomesečnice morajo imeti dovolj kreditne zgodovine, da se lahko kvalificirajo za hipoteko, kar pomeni odgovorno ravnanje z dolgom in pravočasno plačevanje študentskega posojila.
• Posojilojemalci v svojih dvajsetih bodo morda lažje dobili hipoteko pri zvezni stanovanjski upravi (FHA) ali veteranskih zadevah (VA).

Kaj je hipoteka?

Preprosto povedano, hipoteka je posojilo, ki se uporablja za nakup stanovanja, kjer nepremičnina služi kot zavarovanje. Hipoteke so glavni način nakupa domov; celotni neporavnani hipotekarni dolg ZDA je v prvem četrtletju 2019 znašal približno 15, 5 bilijona ameriških dolarjev.

Za razliko od odpiranja kreditne kartice ali najema avtomobilskega posojila je postopek vložitve hipoteke dolg in temeljit. Zelo temeljito. Vstopite bodite pripravljeni s svojo številko socialnega zavarovanja, zadnjo plačilno kartico, dokumentacijo o vseh dolgovih, trimesečnih izpiskih bančnega računa in morebitnih drugih dokazih o premoženju, kot je posredniški račun.

Kako pridobite hipoteko?

Če ste že našli hišo - veliko od zgoraj naštetega velja tudi, ko samo poskušate odobriti hipoteko - prinesite čim več informacij o kraju, ki ga želite kupiti. Vnaprejšnja odobritev vam lahko olajša sprejem ponudbe pri nakupu stanovanja, kar bi lahko bilo še posebej ključno, če ste najmlajši ponudnik.

Posojilodajalci bodo pregledali vašo bonitetno oceno in zgodovino, kar je lahko problematično za dvajsetletnike, ki imajo omejeno zgodovino izposojanja ali pa sploh nobene. Tukaj vam dejansko pomaga dolg študentskega posojila - če boste plačevali pravočasno, boste verjetno imeli dovolj dobro bonitetno oceno, da se bodo banke počutile ugodno. Na splošno bodo boljše vaše kreditne ocene, nižje bodo vaše obrestne mere. Zato je bistvenega pomena, da z dolgom ravnate odgovorno in kredite gradite v zgodnji mladosti.

Ena največjih ovir za prve kupce stanovalcev je polog. Na splošno posojilodajalci želijo, da vnaprej plačate 20% celotnega posojila. Hipoteko lahko dobite za manjši polog, vendar bo vaš posojilodajalec morda zahteval sklenitev zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI) za kritje večjega zaznanega tveganja. To bo povečalo mesečne prevozne stroške vašega doma.

Davčne olajšave pomagajo znižati dejanske stroške hipoteke, pri čemer se plačane hipotekarne obresti odtegnejo.

Kdaj je pravi čas za nakup?

Ugotovitev, kdaj je treba vzeti hipoteko, je eno največjih vprašanj. Če doma nekako niste lastnik božjega provizij, verjetno plačujete najemnino in menjavate stanovanja vsakih nekaj let. Tukaj je nekaj dejavnikov, ki jih morate upoštevati pri odločanju, kdaj vzeti hipoteko.

Kje boste čez pet let?

Hipoteka je dolgoročna obveznost, ki se običajno razširi na 30 let. Če mislite, da se boste v naslednjih nekaj letih pogosto selili na delo ali nameravate preseliti sel, najbrž še ne želite vzeti hipoteke. Eden od razlogov so zaključni stroški, ki jih morate plačati vsakič, ko kupite dom; nočete jih kopičiti, če se jim lahko izognete.

Koliko nepremičnin si lahko privoščite?

Kaj bi storili, če bi izgubili službo ali si zaradi medicinske nujnosti morali vzeti več tednov počitka? Bi lahko našli drugo službo ali dobili podporo iz dohodka zakonca? Ali lahko urejate mesečna hipotekarna plačila poleg drugih računov in študentskih posojil? Poglejte si hipotekarni kalkulator, da boste dobili kakšno predstavo o vaših prihodnjih mesečnih plačilih in jih merili glede na to, kaj plačujete zdaj in kolikšna so vaša sredstva.

Kakšni so vaši dolgoročni cilji?

Če upate, da boste v prihodnjem domu vzgajali otroke, si oglejte območje njegovih šol, stopnje kriminala in izvenšolskih dejavnosti. Če kupujete dom kot naložbo za prodajo v nekaj letih, ali območje narašča, da se bo vrednost stanovanja verjetno povečala?

Odgovori na težka vprašanja vam bodo pomagali določiti, katera vrsta hipoteke je najboljša za vas, ki lahko vključuje hipoteko s fiksno ali z nastavljivo stopnjo. Hipoteka s fiksno obrestno mero je tista, pri kateri obrestna mera hipoteke ostane enaka za celotno posojilo.

Hipoteka z prilagodljivo obrestno mero (ARM) je tista, pri kateri se obrestna mera spreminja v določenem obdobju po določeni formuli, običajno vezana na nekakšen ekonomski kazalnik. V nekaterih letih lahko plačate manj obresti, v drugih lahko plačate več. Te na splošno ponujajo nižje obrestne mere kot fiksna posojila in bi lahko koristile, če načrtujete, da boste dom prodali razmeroma kmalu.

Izboljšati hipoteko

Obstaja kar nekaj načinov, kako znižati ceno, povezano s hipoteko. Prva je davčna olajšava, pri kateri so obresti, ki jih plačujete na hipoteki, odtegnjeni. Obstajajo tudi posojila Zvezne stanovanjske uprave (FHA). Posojila prek FHA običajno zahtevajo manjše položnice in posojilojemalcem precej olajšajo refinanciranje in prenos lastništva.

Obstaja tudi garancijska služba za domov posojila za veterane, ki je popolna za dvajsetletnike, ki se vračajo iz vojaške službe, VA stanovanjska posojila pa lažje kupujejo in si privoščijo dom; za mnoga posojila ni potrebno polog.

Spodnja črta

Lastništvo lastništva se lahko zdi zastrašujoča perspektiva, zlasti ko začnete kariero in še vedno odplačujete študentska posojila. Preden vzamete hipoteko, razmišljajte dolgo in težko; gre za resno finančno zavezo, ki vam bo sledila, dokler ne boste prodali nepremičnine ali jo odplačali desetletja. Če pa ste pripravljeni ostati na enem mestu nekaj časa, je nakup pravega doma lahko finančno in čustveno nagrajujoč.