Koliko potrebujem za upokojitev?

Zadnje raziskave Schwab Retirement Plan Services ponazarjajo dve stvari: Prvič, 401 (k) udeleženci menijo, da za upokojitev potrebujejo v povprečju 1, 7 milijona dolarjev. In drugič, mnogi niso na poti, da bi prišli tja.

Zakaj je tako? Vzrokov je lahko več, vendar ne vem, koliko prihraniti, kdaj ga shraniti in kako najhitreje prihraniti, kar najbolj učinkovito lahko gre daleč do ustvarjanja primanjkljajev na upokojitvenem računu.

Ključni odvzemi

• Vidite sebe kot vlagatelja, ne pa varčevalca, da povečate donose in stanje na računu.
• Pridobite strokovni nasvet, ki vam bo pomagal, da se izognete odnosu "nastavite in pozabite" na varčevanje.
• Vedeti, koliko morate shraniti "glede na starost", vam bo pomagalo slediti in doseči svoje cilje.
• Strokovnjaki pravijo, da boste po upokojitvi potrebovali 80% prihodkov pred upokojitvijo.
• Želeni letni pokojninski dohodek razdelite za 4%, če želite izvedeti, koliko prihranite.

Varčevanje v primerjavi z naložbami

Raziskave Schwab kažejo, da večina ljudi (64%) sebe vidi kot varčevalce in ne vlagatelje. Posledično večina 401 (k) udeležencev (54%) ponavadi doda dodatne pokojninske sklade na varčevalni račun namesto na drug naložbeni račun, kot je IRA, posredniški račun ali zdravstveni varčevalni račun (kljub svojemu imenu HSA ima številne pomembne prednosti pred navadnimi varčevalnimi računi).

Težava pri tej strategiji je, da varčevalni računi običajno plačajo precej nižje donose od naložbenih računov. Zlasti v zgodnjih in srednjih letih kariere želite izkoristiti veliko časa pred upokojitvijo, da prevzamete nekaj tveganj, ki vam omogočajo, da s svojimi naložbami zaslužite več.

Bodite pametni in prilagodljivi

Kar zadeva njihov račun 401 (k), mnogi ljudje pri varčevanju in investiranju upoštevajo pristop "nastavi in ​​pozabi", kaže študija Schwab. Tretjina udeležencev študije, ki so se samodejno vpisali v svoj načrt 401 (k), še nikoli ni povečala svoje prispevne ravni, 44% pa se nikoli ni spremenilo v svoje naložbene odločitve.

Morate biti pozorni in aktivno upravljati 401 (k), da se bo resnično povečal - in to velja tudi za druge naložbene račune, kot so IRA, posredniški računi in HSA. Če želite to doseči, boste verjetno imeli korist od strokovne pomoči. Dejansko je 95% udeležencev raziskave Schwab izjavilo, da bodo "nekoliko" ali "zelo" samozavestni pri sprejemanju naložbenih odločitev s pomočjo profesionalcev v primerjavi z 80%, če bi to morali storiti sami.

1, 7 milijona dolarjev

Povprečni znesek anketirancev je v nedavni raziskavi Schwab dejal, da se morajo upokojiti.

Dohodki za upokojitev: 80-odstotno pravilo

Večina strokovnjakov pravi, da bi moral vaš pokojninski dohodek znašati približno 80% vaše končne plače pred upokojitvijo. To pomeni, da če ob upokojitvi zaslužite 100.000 dolarjev letno, boste za udoben življenjski slog po odhodu iz delovne sile potrebovali vsaj 80.000 dolarjev na leto. Ta znesek je mogoče prilagoditi navzgor ali navzdol, odvisno od drugih virov dohodka, kot so socialna varnost, pokojnine in zaposlitev za krajši delovni čas, pa tudi dejavnikov, kot so vaše zdravje in želeni življenjski slog.

Skupni prihranki: pravilo 4%

Če želite določiti znesek, ki ga boste morali prihraniti, da ustvarite želeni pokojninski dohodek, ena enostavna formula zahteva, da delite želeni letni pokojninski dohodek za 4%. Na primer, da bi ustvarili zgoraj omenjenih 80.000 dolarjev, bi pri upokojitvi potrebovali gnezdo jajčeca, ki znaša približno dva milijona dolarjev. To predvideva 5-odstotno donosnost naložb (po davkih in inflaciji), brez dodatnega pokojninskega dohodka (tj. Socialne varnosti) in življenjskega sloga, podobnega tistemu, ki bi ga živeli v času upokojitve.

Prihranki glede na starost

Vedeti, koliko bi morali prihraniti do upokojitve v vsaki fazi svojega življenja, vam bo pomagal odgovoriti na tisto pomembno vprašanje: "Ali sem dovolj odložil?" Tu sta dve koristni formuli, s pomočjo katerih si lahko na poti zastavite cilje varčevanja na podlagi starosti. do upokojitve.

15/25/50

Če želite doseči svoje cilje, prihranite 15% svoje plače, začenši pri 25 letih, s 50% vložite v zaloge.

Večkratnik vaše plače

Če želite ugotoviti, koliko bi si morali nabrati v različnih fazah svojega življenja, je razmišljanje o odstotku ali večkratni plači v tistem času lahko zelo koristno orodje. Zvestoba nakazuje, da bi morali do 30. leta imeti 50% letne plače v nabranih prihrankih. Za to je treba varčevati 15% bruto plače, ki se začne že pri 25 letih, in vlagati vsaj 50% v zaloge.

Zanimivo je, da je polovica udeležencev študije Schwab dejala, da prispevajo 10% ali manj svojega dohodka v svojih 401 (k) s. Razen če se kakšna kombinacija delodajalca ne ujema z dodatnimi prihranki in odplačevanjem dolga, bodo imeli anketiranci v študiji težave pri doseganju 50-odstotne ocene do 30. leta.

• 40 let - dvakratna letna plača
• 50 let - štirikrat letna plača
• 60 let - šestkratna letna plača
• 67 let - osemkratna letna plača

V 40. letih? Mogoče boste naredili te napake v denarju

Še ena večkratna formula

Druga formula pravi, da bi morali privarčevati 25% svoje bruto plače vsako leto, od 20. leta dalje. 25-odstotna vrednost prihrankov se morda zdi zastrašujoča, vendar ne pozabite, da vključuje ne samo 401 (k) odtegljaje, ampak tudi druge vrste prihrankov, omenjene zgoraj. V skladu s to formulo naj bi do 30. leta zbirali celotno letno plačo. Nadaljevanje z enako povprečno stopnjo varčevanja bi moralo prinesti naslednje:

• 35 let - dvakrat letna plača
• 40 let - trikratna letna plača
• 45 let - štirikrat letna plača
• 50 let - petkratna letna plača
• 55 let - šestkratna letna plača
• 60 let - sedemkratna letna plača
• Starost 65 let - osemkratna letna plača

Koliko lahko prihranite?

Glede na številke, ki jih je v svojem raziskovanju potrošniških raziskav za leto 2015 navedel Urad za statistiko dela (BLS), odstotek preostalega dohodka (in na razpolago za prihranke) za delavce, stare od 25 do 74 let, v povprečju znaša 19, 8% predčasnih davkov . Ta številka je precej nad zgornjo formulo prihranka 15% in je morda v meji 25%, odvisno od tega, koliko prihaja od stvari, kot so usklajevanje delodajalca in odplačilo dolga. Spodaj je povprečni odstotek dohodka po odhodkih po starostnih skupinah:

• 25 do 34: 19%
• 35 do 44: 23%
• 45 do 54: 27%
• 55 do 64: 22%
• 65 do 74: 8%

Spodnja črta

Glede na potencial varčevanja v višini skoraj 20% bruto dohodka in dejansko stopnjo prihranka manj kot 5% razpoložljivega dohodka, verjetno večina Američanov lahko poveča prihranke v večini faz življenja. Če ste kot večina vprašanih Schwab-a, je lahko vaš 401 (k) dobro mesto za začetek. Povišanje stopnje prihranka lahko celo zmanjša finančni stres, ki je večinoma posledica skrbi zaradi varčevanja z dovolj za upokojitev, poroča Schwab.

Ne glede na to, ali poskušate slediti smernicam 15% ali 25% prihrankov, verjetno bodo vaše dejanske zmožnosti varčevanja vplivale na življenjske dogodke, kot so poročali udeleženci družbe Schwab, začenši z popravili doma (37%), dolgom na kreditni kartici ( 31%) in mesečni stroški (30%). Včasih boste lahko prihranili več, včasih manj. Pomembno je, da se čim bolj približate svojemu cilju varčevanja in preverite svoj napredek na vsakem primerjalnem nivoju, da zagotovite, da ostajate na pravi poti.

Ker je pomembnost varčevanja za upokojitev tako velika, smo sestavili sezname najboljših posrednikov za Roth IRAs in IRA, tako da boste našli najboljša mesta za ustvarjanje teh pokojninskih računov.