Ali sta cena ali obrestna mera bolj pomembni?
Dva premika stanovanjskega trga potencialne kupce stanovalcev spodbujata, da pokličejo nepremičninske agente. Prvo je znižanje cen stanovanj, drugo pa nizka hipotekarna stopnja. Odločitev, kateri dejavnik je pomembnejši, lahko spremeni več področij, najpomembnejše je v vaši denarnici.
Vpliv na mesečno plačilo
Recimo, da ste začeli postopek iskanja doma, ko so bile obrestne mere 6%. Videli ste stanovanje z eno spalnico za 100.000 dolarjev. Izračunali ste 30-letno mesečno hipotekarno plačilo na 80.000 dolarjev - znesek, ki bi ga postavili po 20-odstotnem pologu in zapiralskih stroških. Vaše mesečno plačilo bi znašalo 480 USD.
Odločili ste se, da vam to plačilo in obrestna mera ni všeč, zato počakate šest mesecev in obrestna mera pade na 4%. Vendar stanovanje v soseski, ki jo želite, zdaj stane 120.000 dolarjev. Odločili ste 20% plus stroške zaprtja in ostali ste s hipoteko v višini 96.000 USD. Vaše mesečno plačilo na 30-letno hipoteko znaša 458 dolarjev. Vaše plačilo je padlo za 22 USD.
Toda ali plačilo upad finančno nadomešča višji polog? Če je vaš polog nakazal za 4000 USD več, še vedno prihranite približno 10 do 11 USD na mesec - približno 3920 dolarjev v 30 letih.
Če se cene nepremičnin v vaši bodoči soseski ne bi dvignile s ceno, ki ste jo začeli, s 100.000 ameriškimi dolarji in ste poravnali 4-odstotno obrestno mero, bi mesečno hipotekarno plačilo znašalo 382 dolarjev. S hipotekarnim kalkulatorjem Investopedije lahko vidite, kakšna bi bila vaša plačila.
Vpliv na polog
V primeru stanovanja, ki se je zvišal s 100.000 na 120.000 dolarjev, se je vaše mesečno plačilo znižalo zaradi nižje obrestne mere. A bi vam spodnje plačilo pomagalo, če ne bi imeli dodatnih 4000 USD za večji polog? Razlika v predplačilu bi lahko odpravila možnost nakupa želenega stanovanja ali vas popolnoma izločila s kupčevega trga, če ne najdete cenejše soseske. Tudi izguba dodatnih 4000 dolarjev bo vplivala na vašo zmožnost plačila za nepričakovana popravila na domu, znižala znesek prihrankov v sili in zmanjšala možnost privoščiti novo opremo.
Soobstoječe nizke cene in nizke cene
Kako veste, kaj je nizka stopnja? Zgodovinske hipotekarne stopnje in cene stanovanj najdete na spletni strani Freddie Mac. Na primer, v letu 2012 so bile obrestne mere in cene stanovanj v primerjavi s prejšnjim in naslednja tri do pet let precej nizke. Poglejte, koliko zadnjih stopenj so bili visoki in najnižji v primerjavi s trenutnimi razmerami.
Ni zagotovila, da se bo zgodovina ponovila in ustvarila drugi trg stanovanj z nizkimi cenami / nizkimi cenami. Po mnenju analitikov na nepremičninskem trgu v anketi Reuters februarja 2018 se bodo ameriške cene stanovanj v letošnjem letu zvišale za dvakratnejšo stopnjo inflacije in plač. Ponudba enodružinskih domov ne presega naraščajočega povpraševanja, zaradi česar so stanovanja manj dostopna. Če kmalu potrebujete hišo, možnost počakati na idealne razmere na stanovanjskem trgu morda ni realna.
Vplivi na mobilnost
Obrestne mere niso pomembne, če si lahko preprosto privoščite plačila in živite v svojem domu pet let ali manj. Medtem ko nikoli ne zagotavljamo, da se cene stanovanj ne bodo več znižale, si lahko ogledate ocenjene cene stanovanj v zadnjih 10 letih, tako da izberete naslov v soseski, ki jo preučujete na spletu.
Vedno primerjajte vrednosti sosesk, namesto nacionalnih ali mest po mestu. Vzorci cen domačih se zelo razlikujejo od soseske do soseske in države do države. Verjetnost, da boste dolgovali več, kot je vaš dom vreden (znan kot pod vodo), bo manjša, če kupite dom, ko je lokalni trg nepremičnin pod vrhom.
Faktor HOA
Vsaka hiša, za katero menite, da ne bo v načrtovani ali zaprti skupnosti ali kondominiju z HOA. Če na koncu končate, se zavedajte, da so provizije HOA pogosto dražje za stanovanja z višjimi cenami in se lahko dvignejo višje, ko je več domov prostih. Zakaj?
HOA zajemajo skupne storitve, kot so vzdrževanje travnika, vzdrževanje stanovanja, klubske hiše, bazeni, teniška igrišča in / ali zasebne ulice. Ko manj stroškov lastnikov stanovanj deli, se stroški HOA povišajo. Kot pri drugih preteklih podatkih se morate tudi vi obrniti na morebitne HOA in zahtevati cene v zadnjih 10 letih.
Pozanimajte se tudi o najvišjih pristojbinah in o tem, kateri dejavniki določajo povišanje stopenj in padec. Vedno povprašajte o provizijah HOA za vse domove, o katerih razmišljate. Provizije za HOA so morda nekoliko nižje na domu z nekoliko višjimi cenami, še posebej, če je na voljo manj storitev. V okoljih z nizkimi obrestnimi merami lahko plačila HOA predstavljajo čezmerno mesečno breme, zato poskrbite, da se ta plačila upoštevajo v mesečnem proračunu.
Refinanciranje
Prednost nakupa po nižji ceni doma v primerjavi z nižjo obrestno mero je ta, da se lahko vaš dom v prihodnosti refinancira ali spremeni. Če se obrestne mere znižajo, lahko znižate stroške. Težave z visokimi začetnimi obrestnimi merami lahko v prihodnosti ublažimo, če se cene znižajo.
Če je obrestna mera vašega trenutnega doma bistveno višja od sedanjih obrestnih mer, povprašajte potencialne hipotekarne bančnike, koliko bi stala sprememba vašega posojila. Razpon je lahko od kjerkoli od brezplačnih do tisoče. Ni zagotovila, da se bodo obrestne mere za stanovanjska posojila znižale, vendar se lahko prepričate, da si boste lahko privoščili refinanciranje, če se bodo.
Spodnja črta
Odločitev za nakup stanovanja mora vedno temeljiti na vaši zmožnosti, da si privoščite mesečno plačilo, predplačilo, popravila stanovanja in opremo, hkrati pa imate dovolj sredstev za sklad za nujne primere. Vedno upoštevajte dejavnike, kot so provizije HOA in možnost odplačevanja hipoteke, če se morate hitro premakniti.
V idealnem primeru kupujte, ko so obrestne mere in cene stanovanj nizke. Če to ni mogoče, izračunajte kratkoročne in dolgoročne stroške nižje obrestne mere v primerjavi z nižjo nakupno ceno. Ko so številke najbolj smiselne, naredite svoj korak.
(Nadaljujte z branjem: Oglejte si trenutne hipotekarne stopnje, kako obrestne mere delujejo na hipoteko, razumevanje strukture hipotekarnih plačil, hipotekarne točke: Kaj je poanta ?, Hipoteke: Fiksna stopnja v primerjavi s hipoteko z nastavljivo stopnjo, s fiksno ali spremenljivo obrestno mero: Kaj je Bolje zdaj ?, iskanje najboljših hipotekarnih tečajev, dobite dobro hipotekarno stopnjo? Zaklenite jo !, najpomembnejši dejavniki, ki vplivajo na hipotekarne stopnje, napovedovanje hipotekarnih tečajev: Nakup, prodaja ali ponovna poraba ?, Hipoteka s prilagodljivo stopnjo: Kaj se zgodi, ko se obresti Stopnje naraščajo, kako obrestne mere vplivajo na trg stanovanj, nakupovanje hipotekarnih tečajev.)