Življenjsko zavarovanje: cena miru uma

Če se sprašujete, ali je smiselno kupiti življenjsko zavarovanje, si postavite to vprašanje: "Ali bi moja smrt koga pustila v finančni vezi?" Če je vaš odgovor "da", je morda čas, da se resno lotite nakupovanja življenjskih zavarovanj. Življenjsko zavarovanje lahko nudi mir in tako pomaga, da bodo za vaše dolgove ali ljubljene osebe finančno poskrbeli v primeru vaše smrti. Preden pa razmislite, ali ga kupiti ali ne, se boste morda želeli vprašati, ali izpolnjujete pogoje in ali morate kupiti terminsko ali trajno življenjsko zavarovanje.

Ključni odvzemi

• Življenjsko zavarovanje je pomemben dejavnik za vse, ki jih skrbi, kako lahko njihova smrt finančno vpliva na ljubljene.
• Starši imajo veliko koristi od življenjskega zavarovanja, tako da če umrejo, ko so njihovi otroci še vedno vzdrževani, otroci ostanejo sredstva za preživljanje in lahko poplačajo tudi dolgove.
• Večina prosilcev bo morala imeti zdravniški pregled; zavarovalnice si ogledajo tudi vašo zdravstveno zgodovino, bonitetno oceno, vozniško evidenco in vaše hobije - da bi videli, ali se ukvarjate s številnimi nepremišljenimi dejavnostmi.
• Obseg kritja, ki je potreben, se določi z uporabo "človeškega življenjskega pristopa", ki gleda na pričakovano življenjsko dobo in dohodek, ali "pristop potreb", ki gleda na pričakovane ponavljajoče se in nenavadne stroške.

Kdo potrebuje (in se kvalificira za) življenjsko zavarovanje?

Pravilo je, da ko postane starš, mora vsaka odrasla oseba v svoji hiši imeti dohodnino, ki bo trajala, dokler najmlajši otrok ne bo končal fakultete. Če imate pomembne finančne obveznosti, na primer dolg na visoki kreditni kartici ali hipoteko, lahko za zavarovanje dolga pokrijete življenjsko zavarovanje. Ker so dajatve za življenjsko zavarovanje praviloma izvzete iz zvezne obdavčitve, mnogi finančni načrtovalci pogosto uporabljajo dajatve za življenjsko zavarovanje strank za plačilo vseh veljavnih davkov na nepremičnine, ki nastanejo ob smrti ljubljene osebe.

Če želite ugotoviti, ali izpolnjujete pogoje, večina življenjskih zavarovalnic zahteva zdravniški pregled. Pred izdajo police bo zavarovalnica preverila tudi stvari, kot so vaša zdravstvena anamneza, hobiji, bonitetna ocena in vozniška evidenca. Dejavniki, kot so starost, kajenje in težave z zdravjem, lahko prav tako povečajo premije za zavarovanje.

Dve glavni metodi, ki se uporabljata za določitev višine zavarovanja, ki ga posameznik potrebuje, sta "pristop človeškega življenja" in "pristop potreb". Prvi načrtuje posameznikov dohodek s preostalo pričakovano življenjsko dobo, nato pa se sedanja vrednost življenja določi z diskontno stopnjo. S pristopom potreb se pregledajo vsi ponavljajoči se in nenavadni izdatki, da se določi znesek potrebnih življenjskih zavarovanj.

Starost, zdravje in ne glede na to, ali oseba, ki išče življenjsko zavarovanje, kadi vse dejavnike v ceno police.

Pojasnjeno življenjsko zavarovanje

Termin življenjsko zavarovanje je čista zavarovalna zaščita, ki plača vnaprej določeno vsoto, če zavarovanec umre v določenem obdobju. Ob smrti zavarovane osebe s sklenitvijo zavarovanja izplača nominalno vrednost police za imenovanega upravičenca. Vse plačane premije se uporabljajo za kritje stroškov zavarovanja.

Izraz je lahko eno, pet, 10, 20 let ali dlje. Če pa ni obnovljeno, se zavarovalno kritje konča, ko poteče trajanje police. Ker gre za začasno zavarovanje, je to najceneje pridobiti.

Tu so glavne značilnosti pojma življenjsko zavarovanje:

• Začasna zavarovalna zaščita
• Poceni
• Ni denarne vrednosti
• Običajno obnovljivi
• Včasih zamenljiv v trajno življenjsko zavarovanje

Termin življenjsko zavarovanje plača določen znesek, če zavarovanec v določenem časovnem obdobju umre in se šteje za "začasno" zavarovanje, medtem ko trajno življenjsko zavarovanje jamči za življenjsko zavarovanje, če premije še naprej plačujejo pravočasno.

Pojasnjeno trajno življenjsko zavarovanje

Stalno življenjsko zavarovanje zagotavlja zaščito življenjskih zavarovanj (ne poteče), vendar je treba premije plačati pravočasno. Večina trajnih polic ponuja varčevalno ali naložbeno komponento v kombinaciji z zavarovalnim kritjem. Ta komponenta posledično povzroči, da so premije višje od premij za sklenjena zavarovanja. Naložba lahko ponuja fiksno obrestno mero ali je v obliki vrednostnih papirjev, obveznic ali vzajemnih skladov denarnega trga. Ta varčevalni del police lahko lastniku police ustvari denarno vrednost znotraj police, ki jo je mogoče v prihodnosti izposoditi ali razdeliti.

Tu so glavne značilnosti trajnega življenjskega zavarovanja:

• Trajna zavarovalna zaščita
• Dražje je imeti
• Gradi denarno vrednost
• Posojila so dovoljena v nasprotju s polico
• Ugodna davčna obravnava dohodka iz politike
• Ravni premije

Obstajajo tri osnovne vrste trajnega zavarovanja: celo življenje, spremenljivo življenje in univerzalno življenje. Dve najpogostejši sta celo življenje in univerzalno življenje. Celotna življenjska zavarovanja zagotavljajo dosmrtno zaščito - za kar plačujete vnaprej določeno premijo. Denarne vrednosti imajo običajno minimalno zajamčeno obrestno mero, davek za smrt pa je fiksni znesek. Celotno življenjsko zavarovanje je najdražje razpoložljivo življenjsko zavarovanje.

Univerzalno življenjsko zavarovanje ločuje naložbe in deleže v primeru smrtnih dajatev. Na voljo izbire naložb običajno vključujejo nekatere vrste lastniških naložb, zaradi česar se bo vaša denarna vrednost hitreje kopičila. Sčasoma lahko svoje premije in smrtne dajatve običajno spremenite tako, da ustrezajo trenutnemu proračunu.

9 nasvetov za tiste, ki upoštevajo življenjsko zavarovanje

• Razmislite o nakupu zavarovalnega kritja "prelomne točke" - boljše premijske stopnje se določijo pri ravneh kritja v višini 100.000, 250.000, 500.000 in 1.000.000 dolarjev.
• Prepričajte se, da ste dobili ponazoritev izbranega pravilnika. Če vam jih zavarovalnica ne bo zagotovila, poiščite drugo zavarovalnico.
• Vedno nakupujte politiko ravni premije. Nihče ne mara presenetljivega povečanja svojih premijskih plačil. Pred nakupom pogodbe ali trajnega zavarovanja se prepričajte, da vaša ilustracija kaže, da se plačilo premije ne bo povečalo v času trajanja kritja.
• Ne prodajajte samo na trajnem zavarovanju samo za naložbeno ali denarno vrednost. Prve dve do 10 let vaše premije verjetno tako ali tako plačujejo provizijo zastopnika. Večina polic ne začne ustvarjati spoštljive denarne vrednosti do svojega dvanajstega leta, zato se vprašajte, ali je funkcija res vredna.
• Določite želeno trajanje kritja, tako da boste kupili pravilno vrsto police in ohranili cenovno ugodna plačila premij. Če potrebujete samo 10 let zavarovanja, boste verjetno želeli kupiti termin. Oglejte si tudi kakovostne zavarovalnice glede njihovih cen.
• Prepričajte se, da ima vaš zavarovalni prevoznik finančno stabilnost za izplačilo zahtevka v primeru vaše smrti. Finančno trdnost zavarovalnice lahko raziščete na //www.ambest.com.
• Ne sprejemajte se z kolesarji. Le nekaj polic doslej plača teh kolesarjev, zato se izogibajte stvarem, kot so naključna smrt in opustitev premijskih kolesarjev, saj bodo le povišali vaše premije.
• 24 ur pred zdravniškim pregledom preprečite sladkor in kofein iz sistema. Najbolje je, da izpit razporedite zgodaj zjutraj in da vsaj osem ur prej ne zaužijete ničesar razen vode.
• Če so vaše premije zaradi zdravstvenih razlogov veliko previsoke ali vam pokritje ni odobreno, preverite, ali je v vašem podjetju na voljo načrt skupin. Ti načrti skupine ne zahtevajo zdravniškega pregleda ali fizičnega pregleda.

Spodnja črta

Pri iskanju zavarovanja ne hitite z nakupom dragih trajnih življenjskih zavarovanj, preden razmislite, ali terminsko življenjsko zavarovanje zadostuje vašim potrebam. Na žalost v mnogih primerih pristojbine, ki se zaračunavajo za politike z naložbenimi značilnostmi, močno presegajo koristi.

Z nakupom življenjskega zavarovanja stavite, da boste živeli, hkrati pa si boste zagotovili tudi duševni mir, če se ne bo tako izšlo. Ne pustite družine nezaščitene ob nenadni smrti, navsezadnje so vaše najpomembnejše bogastvo.