Mikrofinanciranje
Mikrofinanciranje, imenovano tudi mikrokredit, je vrsta bančne storitve, ki se zagotavlja brezposelnim ali nizko dohodkovnim osebam ali skupinam, ki sicer ne bi imeli drugega dostopa do finančnih storitev. Medtem ko institucije, ki sodelujejo na področju mikrofinanciranja, najpogosteje zagotavljajo posojanje - mikro posojila lahko znašajo od 100 do 25.000 dolarjev, vendar številne banke ponujajo dodatne storitve, kot so preverjanje in varčevalni računi, pa tudi mikrozavarovalna sredstva, nekatere pa celo ponujajo finančno in poslovno izobraževanje. Cilj mikrofinanciranja je končno dati priložnost osiromašenim ljudem, da postanejo samozadostni.
1:14Mikrofinanciranje
Razumevanje mikrofinanciranja
Mikrofinančne storitve se zagotavljajo brezposelnim ali nizko dohodkovnim osebam, ker večina ljudi, ujetih v revščini, ali imajo omejena finančna sredstva, nima dovolj zaslužka za poslovanje s tradicionalnimi finančnimi institucijami. Kljub temu, da so izključeni iz bančnih storitev, pa tisti, ki živijo z zgolj 2 dolarjema na dan , poskušajo prihraniti, zadolžiti, pridobiti kredit ali zavarovanje in plačujejo svoj dolg. Tako mnogi revni ljudje običajno iščejo družino, prijatelje in celo posojajo morske pse (ki pogosto zaračunavajo pretirane obrestne mere) za pomoč.
Mikrofinanciranje omogoča, da varno prevzamejo razumna posojila za mala podjetja in na način, ki je skladen z etičnimi praksami posojanja. Čeprav obstajajo po vsem svetu, se večina operacij mikrofinanciranja dogaja v državah v razvoju, kot so Uganda, Indonezija, Srbija in Honduras. Mnoge mikrofinančne institucije se osredotočajo predvsem na pomoč ženskam.
Ključni odvzemi
- Mikrofinanciranje je bančna storitev, ki se zagotavlja brezposelnim ali nizko dohodkovnim osebam ali skupinam, ki sicer ne bi imeli drugega dostopa do finančnih storitev.
- omogoča ljudem varno sprejemanje razumnih posojil za mala podjetja in na način, ki je skladen z etičnimi praksami posojanja.
- Večina operacij mikrofinanciranja se dogaja v državah v razvoju, kot so Uganda, Indonezija, Srbija in Honduras.
- Tako kot običajni posojilodajalci tudi mikrofinanci plačujejo obresti na posojila in uvajajo posebne odplačilne načrte.
- Svetovna banka ocenjuje, da je več kot 500 milijonov ljudi izkoristilo operacije, povezane z mikrofinanciranjem.
Kako deluje mikrofinanciranje
Organizacije za mikrofinanciranje podpirajo veliko število dejavnosti, ki segajo od zagotavljanja osnov - na primer bančnih računov in varčevalnih računov - do zagonskega kapitala za podjetnike v malih podjetjih in izobraževalnih programov, ki poučujejo načela vlaganja. Ti programi se lahko osredotočijo na veščine, kot so vodenje knjig, upravljanje denarnih tokov in tehnične ali poklicne spretnosti, kot je računovodstvo. Za razliko od tipičnih situacij financiranja, pri katerih se posojilodajalec ukvarja predvsem s posojilojemalcem, ki ima dovolj zavarovanja za kritje posojila, se številne mikrofinančne organizacije osredotočajo na pomoč podjetnikom pri uspehu.
V mnogih primerih morajo ljudje, ki iščejo pomoč mikrofinančnih organizacij, najprej opraviti osnovni razred upravljanja denarja. Lekcije zajemajo razumevanje obrestnih mer, koncept denarnega toka, kako delujejo sporazumi o financiranju in varčevalnih računih, kako pripraviti proračun in kako upravljati z dolgom.
Po izobrazbi lahko stranke zaprosijo za posojila. Tako kot se to zdi v tradicionalni banki, tudi posojilojemalec pomaga posojilojemalcem pri vlogah, nadzira postopek posojanja in odobrava posojila. Običajno posojilo, ki včasih znaša le 100 dolarjev, se nekaterim ljudem v razvitem svetu morda ne zdi veliko, toda za mnoge obubožane ljudi je ta številka pogosto dovolj za začetek podjetja ali opravljanje drugih donosnih dejavnosti.
Pogoji posojila za mikrofinanciranje
Tako kot običajni posojilodajalci morajo tudi mikrofinanci izplačevati obresti za posojila in pripravljati posebne odplačilne načrte s plačili v rednih presledkih. Nekateri posojilodajalci od prejemnikov posojila zahtevajo, da del svojega dohodka namenijo na varčevalni račun, ki ga lahko uporabimo kot zavarovanje, če kupec neplača. Če posojilojemalec posojilo uspešno odplača, so mu pravkar nabrali dodatni prihranki.
Ker veliko prosilcev ne more ponuditi zavarovanja, mikroposojilojemalci pogosto združijo posojilojemalce skupaj kot medpomnilnik. Po prejemu posojila prejemniki skupaj poplačajo svoje dolgove. Ker je uspeh programa odvisen od prispevkov vseh, to ustvarja obliko medsebojnega pritiska, ki lahko pripomore k poplačilu. Na primer, če ima posameznik težave s svojim denarjem za začetek podjetja, lahko poišče pomoč pri drugih članih skupine ali pri posojilodajalcu. Prejemniki posojil začnejo z odplačevanjem razvijati dobro kreditno zgodovino, ki jim omogoča, da v prihodnosti dobijo večja posojila.
Zanimivo je, da čeprav se ti posojilojemalci pogosto štejejo za zelo slabe, so zneski odplačevanja pri mikro posojilih pogosto dejansko višji od povprečne stopnje odplačevanja pri običajnejših oblikah financiranja. Mikrofinančna institucija Opportunity International je na primer v letu 2016 poročala o stopnjah odplačevanja v višini približno 98, 9 odstotka.
Želite vlagati v prihodnost in upravljati s svojimi prihranki? Tečaj Master Your Money na Akademiji Investopedia vam nudi več kot 20 ur videov in interaktivnih lekcij, s pomočjo katerih boste lahko prevzeli nadzor nad svojimi financami in povečali svojo zaslužek!
Zgodovina mikrofinanciranja
Mikrofinanciranje ni nov koncept. Majhne operacije obstajajo že od 18. stoletja. Prvi pojav mikrokreditacije je pripisan sistemu irskega posojila, ki ga je uvedel Jonathan Swift, ki si je prizadeval izboljšati pogoje za osiromašene irske državljane. V sodobni obliki je mikrofinanciranje postalo v 70. letih 20. stoletja v veliki meri priljubljeno.
Prva organizacija, ki je bila deležna pozornosti, je bila banka Grameen, ki jo je leta 1976 v Bangladešu ustanovil Muhammad Yunus. Poleg tega, da svojim strankam daje posojila, Grameen banka predlaga, da se stranke naročijo na njen "16 sklepov", osnovni seznam načinov, kako si revni lahko izboljšajo življenje.
"16 odločb" se dotika najrazličnejših tem, od prošnje, da se ustavi praksa izdaje mirovanj pri zakonski zvezi, do vodenja sanitarne vode za pitno vodo. Leta 2006 so Nobelovo nagrado za mir podelili Yunusu in banki Grameen za njihova prizadevanja pri razvoju mikrofinančnega sistema.
Indijska mikrofinanciranost SKS služi tudi velikemu številu revnih strank. Ustanovljena leta 1998 je postala ena največjih mikrofinančnih operacij na svetu. SKS deluje na podoben način kot Grameen Bank, saj združuje vse posojilojemalce v skupine po pet članov, ki sodelujejo pri odplačevanju posojil.
Po vsem svetu obstajajo tudi druge mikrofinančne operacije. Nekatere večje organizacije tesno sodelujejo s Svetovno banko, medtem ko druge manjše skupine delujejo v različnih državah. Nekatere organizacije posojilodajalcem omogočajo, da izberejo točno koga želijo podpreti, razvrstijo posojilojemalce po merilih, kot so stopnja revščine, geografska regija in vrsta malih podjetij.
Drugi so zelo natančno usmerjeni. Na primer, v Ugandi obstajajo organizacije, ki se osredotočajo na zagotavljanje kapitala ženskam za izvajanje projektov, kot so gojenje jajčevcev in odpiranje majhnih kavarn. Nekatere skupine osredotočajo svoja prizadevanja samo na podjetja, katerih cilj je izboljšati splošno skupnost s pobudami, kot so izobraževanje, usposabljanje na delovnem mestu in prizadevanje za boljše okolje.
Prednosti mikrofinanciranja
Svetovna banka ocenjuje, da je več kot 500 milijonov ljudi neposredno ali posredno izkoristilo operacije, povezane z mikrofinanciranjem. Mednarodna finančna korporacija (IFC), ki je del večje skupine Svetovne banke, ocenjuje, da je od leta 2014 več kot 130 milijonov ljudi imelo koristi od operacij, povezanih z mikrofinanciranjem. Vendar so te operacije na voljo le približno 20% od treh milijard ljudi, ki se uvrščajo med revne na svetu.
Poleg zagotavljanja možnosti mikrofinanciranja je IFC pomagal pri ustanovitvi ali izboljšanju birojev za kreditno poročanje v 30 državah v razvoju. Zavzemal se je tudi za dodajanje ustreznih zakonov v 33 državah, ki urejajo finančne dejavnosti.
Koristi mikrofinanciranja presegajo neposredne učinke, ki jih daje ljudem vir kapitala. Podjetniki, ki ustvarjajo uspešna podjetja, ustvarjajo delovna mesta, trgovino in splošno gospodarsko izboljšanje v skupnosti. Zlasti opolnomočenje žensk, kot to počnejo številne mikrofinančne organizacije, lahko privede do večje stabilnosti in blaginje družin.
Kontroverza za dobiček
Čeprav obstaja nešteto zgodb o uspehu, ki segajo od mikropodjetnikov, ki v Tanzaniji začnejo z lastnim podjetjem za oskrbo z vodo, do posojila v višini 1500 ameriških dolarjev, ki je družini omogočilo odprtje restavracije z žarom na Kitajskem, do priseljencev v Združenih državah Amerike, da bi lahko zgradili lastna podjetja, mikrofinanciranje je včasih pod kritiko.
Medtem ko so obrestne mere za mikrofinanciranje na splošno nižje od klasičnih bank, so kritiki obtožili, da s temi operacijami dobivajo denar revnim - še posebej, ker se je v neprofitnih mikrofinančnih institucijah, kot sta BancoSol v Boliviji in zgoraj omenjeni SKS, pojavil trend se je dejansko začela kot neprofitna organizacija (NPO), vendar je postala dobiček leta 2003.)
Eden največjih in najbolj kontroverznih je mehiški Compartamos Banco. Banka je bila ustanovljena leta 1990 kot neprofitna organizacija. Vendar se je 10 let pozneje poslovodstvo odločilo, da bo podjetje spremenilo v tradicionalno, dobičkonosno podjetje. Leta 2007 se je objavila na mehiški borzi, njena prvotna javna ponudba (IPO) pa je zbrala več kot 400 milijonov dolarjev. Tako kot večina drugih mikrofinančnih podjetij tudi Compartamos Banco daje sorazmerno majhna posojila, služi pretežno ženskim strankam in združuje posojilojemalce v skupine.
Glavna razlika je v tem, kako porabi sredstva, ki jih nakaže za obresti in odplačila. Kot vsako javno podjetje jih distribuira delničarjem. V nasprotju s tem pa neprofitne ustanove zavzemajo bolj človekoljubno stališče do dobička in jih uporabljajo za povečanje števila ljudi, ki jim pomagajo, ali za ustvarjanje več programov. Poleg Compartamosa Banca so številne večje finančne institucije in druge velike korporacije ustanovile mikrofinančne oddelke za dobiček, na primer CitiGroup, Barclays in General Electric. Druga podjetja so ustvarila vzajemne sklade, ki vlagajo predvsem v mikrofinančna podjetja.
Compartamos Banco in njegovi dobičkonosni kolegi so kritizirali številni, med njimi tudi dedek modernega mikrofinanciranja, Muhammad Yunus. Neposreden, pragmatičen strah je, da bodo veliki bankirji mikrofinancev iz želje po zaslužku zaračunali višje obrestne mere, ki bi lahko ustvarile dolžniško past za posojilojemalce z nizkimi dohodki. Toda Yunus in drugi imajo tudi bolj temeljno zaskrbljenost: spodbuda za mikrokredite bi morala biti zmanjšanje revščine, ne pa dobiček. Po svoji naravi - in svoji obveznosti do delničarjev - ta podjetja, s katerimi se trguje na borzi, delujejo proti prvotni misiji mikrofinanciranja in pomagajo revnim predvsem.
Compartamos in drugi neprofitni mikrofinancierji kot odgovor na to trdijo, da jim komercializacija omogoča učinkovitejše delovanje in privabljanje več kapitala s pritožbo do vlagateljev, ki iščejo dobiček. Njihova trditev je, če postane donosen dobiček, mikrofinančna banka lahko razširi svoj doseg in s tem zagotovila več denarja in več posojil prosilcem z nizkimi dohodki. Za zdaj dobrodelni in komercializirani mikrofinancierji obstajajo.
Drugi pomisleki
Poleg razlik med neprofitnimi in neprofitnimi mikrofinančnimi podjetji obstajajo tudi druge kritike. Nekateri pravijo, da posamezni mikroposojili v znesku 100 dolarjev ne dobijo dovolj denarja za zagotavljanje neodvisnosti, prej pa prejemnike obdržijo na trgu življenjskih potrebščin ali zgolj pokrijejo osnovne potrebe, kot so hrana in zavetišče.
Ti kritiki menijo, da je boljši pristop ustvarjanje delovnih mest z gradnjo novih tovarn in proizvodnjo novega blaga. Navajajo primere Kitajske in Indije, kjer je razvoj velikih industrij privedel do stabilne zaposlenosti in višjih plač, kar je milijonom pomagalo izstopiti iz najnižjih ravni revščine.
Drugi kritiki so rekli, da je prisotnost plačil obresti, čeprav majhna, še vedno breme. Kljub zdravim stopnjam odplačevanja še vedno obstajajo posojilojemalci, ki ne morejo ali ne odplačujejo posojil zaradi neuspeha v podjetjih, osebne katastrofe ali drugih razlogov. Torej lahko ta dodani dolg naredi prejemnike mikrokreditov še slabše kot takrat, ko so začeli.