Opredelitev posojila podprime
Avtomobilsko posojilo je vrsta posojila, ki se uporablja za financiranje nakupa avtomobila in se ponuja osebam z nizkimi bonitetnimi ocenami ali omejeno kreditno zgodovino. Uradnega presežka ocene za prime v primerjavi z nižjimi od cenovnega razreda ni, običajno pa mora kreditna ocena posojilojemalca pasti pod boniteto Fair Isaac Credit ali oceno FICO 620, da se šteje za subrim. Posojila za subvencije imajo višje obrestne mere kot primerljiva osnovna posojila in lahko pridejo tudi do predplačniških kazni, če se posojilojemalec odloči, da bo posojilo predčasno odplačal. Vendar pa tako imenovani posojilojemalci pod ceno ne morejo imeti druge možnosti za nakup avtomobila, zato so pogosto pripravljeni plačati višje pristojbine in stopnje, povezane s tovrstnimi posojili.
Posojila za subprime za avtomobile so postala velik po denarni širitvi v obdobju 2001–2004, skupaj s hipotekami in drugimi oblikami posojanja posameznikom ali podjetjem z večjim tveganjem. Finančne institucije so bile toliko napolnjene z denarjem, da so poiskale višje donose, ki bi jih lahko prinesli od zaračunavanja višjih obrestnih mer do posojilojemalcev, ki niso v glavnem. Izraz "subprime" so mediji v resnici popularizirali nekoliko kasneje, čeprav je med leti 2007-08 postal znan kot hipotekarna kriza subprime ali "kreditni krč".
Kako deluje posojilo za subprime
Ni uradnega presečnega rezultata za status subprime (v primerjavi s prime), običajno pa mora kreditna ocena posojilojemalca pasti pod boniteto Fair Isaac Credit ali ocena FICO 620 in več kot 550, ki se šteje za subprime. (Rezultati FICO se gibljejo med 300 in 850.) Na splošno med Američani približno 8% pade v razponu 550-599 in 10% v razponu 600-649, poroča FiCO.com.
Pri ocenjevanju posojilojemalca lahko posojilojemalec samodejno posojilo zaprosi, da si ogleda doplačila ali W-2 ali 1099 obrazce za dokazovanje dohodka. Če se posojilojemalec ukvarja z delom, v katerem je težko dokazati dohodek - gostinski strežnik, ki ima na primer veliko dohodka v denarnih nasvetih, - bo morda moral predložiti bančne izpiske, ki kažejo na zgodovino konsistentnih denarnih vlog njegov račun. Nekateri posojilodajalci sprejemajo bančne izpiske namesto standardnih plačilnih nalogov ali poleg njih.
Na splošno je najbolje, da nakupujete cene, če jih prisilite k posojilu. Vsi posojilodajalci ne uporabljajo enakih meril in nekateri zaračunavajo večje pristojbine kot drugi. Obrestne mere so lahko v primerjavi s standardnim avtomobilskim posojilom precej visoke, ker posojilodajalec želi zagotoviti povračilo stroškov, če posojilojemalec neplača plačil.
Lahko pa posojilojemalci poskušajo izboljšati svoje bonitetne ocene, preden bodo poskušali pridobiti financiranje za nakup avtomobila. Tako bi se lahko kvalificirali za posojilo s precej boljšimi pogoji.
Medtem ko ne obstaja uradna obrestna mera za posojilo po predhodni ceni, je na splošno vsaj trikrat višja od posojila in je lahko celo petkrat višja.
Primeri podpovprečnih avtomatskih posojilnih cen
Kot ni uradne subprime kreditne ocene, tako tudi ni uradne subprime avtomatske posojilne obrestne mere. Obrestne mere se med posojilodajalci razlikujejo, seveda pa so odvisne od vrste vozila (novo v primerjavi s starimi) in termina ali dolžine posojila. Toda od začetka leta 2019 so tu značilne obrestne mere, ki jih lahko pričakujete, ko kupujete 60-mesečno avtoposojilo za nakup novega ali rabljenega vozila:
Posojilo za nove avtomobile:
- Nena ceno (620-659 kreditna ocena): 9, 72%
- Subprime (590–619): 11% 14, 06%
- Globoka subprime (500-589): 15, 24%
Posojilo za rabljene avtomobile:
- Nonprime: 12, 97%
- Subprime: 19, 31%
- Globoka subprime: 10, 74%
Kot vidite, se stopnja dramatično skoči med neprimerno (za posojilojemalce z sprejemljivimi bonitetnimi ocenami) in statusom subrime.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.