Ko odplačujete dolg s svojim 401 (k) Smiselno

Odplačevanje dolga s 401 (k) je v nekaterih primerih smiselno v primerjavi z drugimi načini zbiranja sredstev. Ogrožate pa tudi upokojitev, zato dobro razmislite, ali je to smiselno. Veliko je razlogov, zakaj ljudje potrebujejo denar.

Leta 2018, ko so šteli zasebni in zvezni dolg, so študentje diplomirali s povprečnim dolgom 29.800 dolarjev, poroča študent Student Loan Hero. Poleg tega je 14% staršev diplomantov v povprečju najelo 35.600 ameriških dolarjev v zveznih posojilih Parent PLUS. Pri številkah, ki so velike, je skušnjavo umakniti sredstva iz 401 (k) načrtov, za katera se zdi, da so do upokojitve sedeli okoli. Potem so še drugi razlogi, zaradi katerih se pokojninski prihranki zdijo rešitev, kot je na primer globoka zadolženost s kreditnih kartic ali izredne razmere, na primer nenadna bolezen.

Preden pa izpraznite svoj račun 401 (k), boste morali vedeti, ali ste upravičeni do dviga sredstev. Potem morate ugotoviti, ali se bodo stroški davkov in zmanjšana sredstva ob upokojitvi na koncu splačali.

Določitev upravičenosti do umika

V večini primerov lahko prekličete samo prispevke z odloženim odlogom, vloge, ki ste jih vložili preko tistega, kar je delodajalec nakazal v vaš načrt 401 (k). Ves denar, ki ga je vaš delodajalec nakazal na vaš račun, ni upravičen do razdelitve za poplačilo dolgov, pravi predstavnik IRS-ja Clay Sanford.

Teh sredstev ne morete umakniti, ker je delodajalec denar prispeval samo z namenom upokojitve. Ena izjema: V primeru odpuščanja boste morda lahko dvignili denar za predčasno upokojitev. Glede na pogoje vašega načrta morda sploh ne boste mogli dvigniti denarja s svojega 401 (k) - ali samo v težavah, kot so šolnina ali stroški, pomembni zdravstveni stroški, nakup stanovanja, da preprečite izključitev ali izselitev ali za potrebna popravila doma. Dolg se lahko šteje za primeren primer stiske, če to dopušča vaš načrt.

Ko odplačujete dolg s svojim 401 (k) je smiselno

Davčne kazni za predčasno črpanje denarja

Če se predčasno umaknete s svojega pokojninskega računa, boste morali plačati navaden dohodninski znesek in 10-odstotno davčno kazen. Na primer, če za izplačilo dolga vzamete 45.000 ameriških dolarjev prispevkov za odlog, lahko takoj računate, da boste plačali 4.500 dolarjev kot predčasno odstopno kazen. Potem, ko je bil vaš prispevek 401 (k) plačan davčno, morate zdaj plačati zvezno dohodnino. Na primer, v letu 2019, če ste samski in je vaš obdavčljivi dohodek 50.000 USD, je vaša mejna davčna stopnja 22%. Vendar pa zaradi dodatnih 45.000 dolarjev v razdelitvi 401 (k) dohodka dosežete 95.000 USD, kar vas uvrsti v višji davčni razred. Vaš dohodek nad 84.200 dolarjev bo obdavčen po stopnji 24%.

Razume se, da če denarja ne bi položil v svoj 401 (k), bi vseeno moral plačati davek nanj. Toda ne bi se soočili z enoletnim obdobjem, ko bi morali davke plačevati vse naenkrat in verjetno vam ne bi bilo treba plačati višje davčne stopnje.

Ko izplačilo izplača, je smiselno

V nekaterih primerih bi lahko koristilo izplačilo dela vaših 401 (k) za plačilo posojila z 18% do 20% obrestno mero, pravi Paul Palazzo, CFP®, COA, generalni direktor finančnega načrtovanja v Altfestu Upravljanje osebnega bogastva. Prepričajte se, da ste izračunali stroške obresti v primerjavi z davčnimi kaznimi, preden se odločite, da je dobro, da dvignete denar s 401 (k).

Primer 1

Nameravate od 401 (k) odvzeti 45.000 USD za plačilo kreditnih kartic s povprečno obrestno mero 20%. O tem razmišljate zaradi visoke obrestne mere - komaj ste sposobni izplačati - in vas skrbi povečanje obrestne mere, če zamudite plačilo zaradi obremenitve proračuna.

Ali je plačilo dodatnih davkov vredno?

Če bi ta dolg poplačali v desetih letih, bi lahko izenačili davčno kazen pri obrestih, prihranjenih na 45.000 dolarjev dolga na kreditni kartici v enem letu. To bi lahko bila dobra ideja. Vendar bi vam na pokojninskem računu manjkalo tudi 45.000 dolarjev od tistega, kar ste imeli prej.

Zavedajte se, da boste morali narediti varčevalni načrt, s katerim boste povrnili denar plus zaslužene obresti - ne samo tisto, kar ste vzeli, temveč zaslužek, ki ga izgubljate. Z 3, 25-odstotno obrestno mero bi 45.000 dolarjev v desetih letih zrasel na slabih 62.000 dolarjev. Umika ne morete vrniti na 401 (k). Če pa bi odprli IRA in 10 let prihranili 6000 USD na leto, bi to izgubo nadoknadili in ustvarili še en pokojninski varčevalni račun.

Primer 2

Imate 45.000 dolarjev zveznega dolga študentskega posojila, konsolidiranega 25 let po 6-odstotni fiksni obrestni meri. Lahko si privoščite plačilo v višini 290 dolarjev, vendar vas skrbi, da bi si ga v prihodnosti lahko privoščili. Ne glede na to, koliko časa bo trajalo, da se vaša davčna kazen povrne, odvzem denarja s 401 (k) ne bo smiseln. Zakaj? Z dolgom zveznega študentskega posojila se obrestna mera ne bo nikoli dvignila nad vašo fiksno obrestno mero. Če se finančno spopadate v prihodnosti, se lahko kvalificirate za začasna nadomestila plačil ali manj drag načrt plačil.

Nadomestni (boljši) načini za zmanjšanje dolga

Obstajajo številne možnosti za znižanje dolga in obrestnih mer. Tukaj je le nekaj:

• Pogajajte se o svoji obrestni meri pri podjetju s kreditno kartico. Če imate dobro kreditno sposobnost, lahko obrestne mere znižate za več odstotnih točk
• Izvedite dodatna plačila, da zmanjšate zaračunane obresti in dolžino posojila
• Prenos stanja na kreditne kartice z nižjimi obrestnimi merami
• Če imate zasebna študentska posojila, konsolidirajte posojila po boljši stopnji, če se je vaše posojilo izboljšalo od začetnega datuma najema
• Namesto dviga denarja vzemite posojilo v višini 401 (k)

"Če ima oseba dolga z visokimi obrestmi in še vedno dela, predlagam posojilo v višini 401 (k) za poplačilo dolga, " pravi Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. »Če vrnete posojilo, plačate obresti na svoj račun. Torej greš od plačevanja visokih obresti drugih do plačila nižjih obresti. "

Spodnja črta

Čustveni učinek se začne, ko začnete svoj 401 (k) gledati kot dostopni denar. Znesek, ki ga lahko dvignete, se obravnava kot dodaten bančni račun, ne pa kot vaše gnezdo za upokojitev. Recimo, da se izplačate iz zaslužka 401 (k) za poplačilo svojih kreditnih kartic. Nekaj ​​let pozneje so se vaše kreditne kartice obnovile in znova razmišljate o svojih 401 (k) denarju, ki so tam samo sedeli. Še en umik. Leto kasneje vzamete denar za polog na dom. Preden se zaveš, imaš 65 let z malo prihranka za upokojitev.

"Ko vzamete denar s svojega" upokojitvenega "računa, je mogoče postopek v prihodnosti podvojiti. Pomembno je, da upoštevate svoje pokojninske račune zunaj omejitev do upokojitve. Seveda je mogoče sredstva umakniti, vendar to ni pametno, "pravi Kirk Chisholm, vodja premoženja v Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachuset.

Čeprav se vam lahko zdi, da je vaš dolg nepremagljiv, ali si lahko privoščite, da boste plačali davek na razdelitev v enem letu? Medtem ko je odstop od 401 (k) lahko ena od možnosti, boste želeli razmisliti o svojih dolgoročnih ciljih. Vaš 401 (k) lahko zdaj ali ne bo boljši pri zbiranju prahu, vendar obravnavajte odločitev za dvig denarja, kot da je od tega odvisno vaše prihodnje finančno zdravje. Ker se.