"Kdaj naj se upokojim?" Prednosti in slabosti različnih starosti

Kdaj je pravi čas za upokojitev? To je vprašanje, ki je odvisno od vaših osebnih potreb in okoliščin - ter vaše osebnosti in načrtov, kaj bi namesto tega počeli. Vsi smo imeli dneve, ko smo pripravljeni izročiti odstopno pismo in voditi dobro življenje upokojenca. Vendar pa se lahko zgodnje odhajanje delovne sile sliši kot raj, vendar je lahko velika napaka, če niste finančno pripravljeni živeti brez plače. Tu je nekaj prednosti in minusov, da lahko odstopite od službe v različnih starostnih obdobjih.

Ključni odvzemi

• Zgodnja upokojitev zahteva bistveno večje gnezdo.
• Prispevki na pokojninske račune lahko pomagajo tistim, ki so stari 50 let in več, da rastejo to jajce.
• Če odložite socialno varnost do 70. leta, boste mesečno koristili za 32% več, kot bo znašala pri polni upokojitveni starosti.

Zgodnja upokojitev: pred 65. letom starosti

Bodimo iskreni: Če zapustite službo od devet do pet, lahko imate nekaj lepih ugodnosti. Ko nekateri delavci dosežejo 50. in začetek 60. let, se začnejo čutiti izgoreli. Upokojitev pred tradicionalno starostjo 65 let - povprečje ZDA v letu 2019 je dejansko 63, po podatkih ameriškega urada za popis (64 za moške in 62 za ženske po poročilu Centra za raziskave upokojevanja iz leta 2015) - lahko poživi. Ne glede na to, ali gre za potovanje, iskanje novih hobijev ali preprosto iskanje zaposlitve za krajši delovni čas z manj stresa, je vaša priložnost, da se ponovno napolnite.

Medtem ko obstajajo raziskave, ki trdijo, da vas dlje delo ohranja bolj zdrave in srečne, obstajajo tudi dokazi za nasprotno stališče. Dokument iz leta 2015, ki ga je objavil Nacionalni urad za ekonomska raziskovanja, je na primer ugotovil, da "upokojitev izboljšuje zdravje in zadovoljstvo z življenjem", deloma tako, da se upošteva število ljudi, ki so zaradi zdravstvenih težav prisiljeni v pokoj.

Vendar pa je tu glavni opozorilo. Relativno malo ljudi ima finančna sredstva za podporo daljše upokojitve. Medtem ko boste upravičeni do socialne varnosti pri 62 letih, ne boste upravičeni do svojega celotnega mesečnega nadomestila šele leta kasneje (za tiste, ki so bili rojeni pred letom 1955, se to zgodi šele do 66. leta; za tiste, rojene leta 1955 ali po, lahko že v starosti 67 let). Če uveljavljate ugodnosti pri 62 letih, dobite le 75% celotnega zneska, kar pomeni, da boste prejemali čeke za daljše časovno obdobje. Ugodnost tudi za vašega zakonca. Dobili bodo le 35% vašega celotnega zneska upokojitve, v primerjavi s 50%, če počakate vsaj 66 let.

Verjetno boste potrebovali veliko gnezdo za dopolnitev sredstev socialne varnosti, še posebej, če ga odložite zelo zgodaj. Tradicionalno razmišljanje je, da boste potrebovali 25-kratnik svojih letnih stroškov (minus socialna varnost), da ne boste preživeli svojega denarja. In prej se upokojiš, več boš potreboval. Upoštevajte tudi, da do Medicare ne boste upravičeni, dokler ne dopolnite 65 let, zato se boste skoraj zagotovo soočili s strmimi stroški, ki bodo nastali v žepu, če boste morali sami dobiti zdravstveno zavarovanje.

Poročilo zavarovalnega posredništva eHealth za leto 2018 je ugotovilo, da je povprečna odrasla oseba med 55. in 64. letom na izmenjavi plačala 440 dolarjev mesečnih premij (brez subvencij). Nasprotno pa standardna premija Medicare Part B v letu 2019 znaša 135, 50 dolarja na mesec - in vas pokrije z razmeroma nizkim odbitnim zneskom 185 USD na leto. Če želite biti dobro zaščiteni, morate upoštevati tudi Medigap in pokritost z zdravili na recept.

Medicare ne morete dobiti do 65. leta, zato mora načrt predčasnega upokojevanja upoštevati znatne stroške zdravstvenega varstva.

Običajna upokojitev: od 66 do 70 let

Za mnoge je zgornja šestdeseta zlata sredina upokojitvenega obdobja - dovolj ste stari, da ste si nabrali lepo finančno rezervo in dovolj mladi, da lahko uživate v brezposelnih letih. Dejstvo, da boste plačilo za celotno socialno varnost dobili v starosti 66 let, lahko zelo spremeni, še posebej, če ste razmeroma zdravi in ​​verjetno imate povprečno upokojitev ali dlje od povprečja.

Čakanje vam omogoča še nekaj dodatnih let, da povečate svoje davčno olajšane naložbene račune. Vlagatelji, ki so stari vsaj 50 let, lahko uporabijo določbo o "nadomestitvi", da v svoje 401 (k) letno dodajo 6000 USD letno in dodatnih 1000 USD letno v IRA. Za leto 2019 to pomeni, da lahko v te načrte vložite do 32.000 dolarjev - 25.000 dolarjev v 401 (k) in 7.000 dolarjev v IRA - če imate 50 ali več let. Tisti, ki čakajo, dokler ne dopolnijo 65 let, so upravičeni do Medicare, kar je običajno del stroškov stroškov posameznih zavarovalnih načrtov za starejše odrasle.

Pozno upokojevanje: starost 70 let in več

Če imate radi tisto, s čimer se preživljate, so prednosti dela v 70. letih zlahka očitne. Za vse ostale se lahko dolgotrajna kariera sliši kot zadnja stvar, ki bi si jo kdaj želeli.

Kljub temu razmislite o prednostih. Za eno boste imeli več časa, da zberete svoje prihranke. Izkoristili boste tudi od najvišje možne izplačila socialne varnosti. Ugodnosti se postopno povečujejo, dokler ne dopolnite 70 let, ko predstavljajo 132% celotnega zneska. Povzetek: Če dobro načrtujete, boste imeli več denarja za stvari, ki jih imate resnično radi, in manj skrbi boste imeli, ko boste premogli svoje premoženje.

Seveda zamujanje upokojitve ni vedno izbira iz različnih razlogov. Poročilo Nacionalnega inštituta za pokojninsko varnost za leto 2018 poudarja, kako nepripravljeni so številni Američani na upokojitev, pri čemer je zapisano, da imajo "štirje od petih Američanov manj kot eno leto prihranke na pokojninskih računih" in "57% nima nobenega premoženja pokojninskega računa . "Njen državni tek? "Ko so vključeni vsi delujoči posamezniki - ne le posamezniki s pokojninskimi računi - je srednji saldo pokojninskega računa 0 USD."

Spodnja črta

Mnogi starejši delavci komaj čakajo na dan, ko ga končno pokličejo v karieri. Kljub temu nenehno skrb za finance ni ravno način preživljanja poznejših let. Preden se odločite za upokojitev, poskrbite, da boste imeli sredstva, da kar najbolje izkoristite to vznemirljivo novo življenjsko obdobje.