401 (k) Načrt glede nabiranja zalog: Kakšna je razlika?

Vlaganje v načrt 401 (k) lahko moti ljudi, ki želijo izbrati lastne zaloge. Razpoložljive ponudbe prek delodajalca so lahko omejene. In seveda obstajajo omejitve za to 401 (k). Največje je, da se denarja ne moreš dotakniti, dokler ne boš samo sramežljivo 60 let, ne da bi kaznoval.

Vendar ima načrt 401 (k) velike prednosti, ki jih mora upoštevati vsak, ki razmišlja o samostojnem investiranju v pokoj. Davčne ugodnosti so velike. Poleg tega se skoraj polovica delodajalcev ujema z nekim delom prispevka zaposlenih v znesku 401 tisočakov. Mediana tekme je 3% prispevka zaposlenega.

401 (k) včasih dobi slab napad. Finančni guruji se pritožujejo, da je to slabo nadomestilo za pokojninski načrt in da lahko obstajajo boljše možnosti za vlaganje vašega denarja. Toda ali vlagate sami eno od tistih boljših možnosti? Primerjajmo to dvoje.

Ključni odvzemi

• Prispevek 401 (k) temelji na dohodku pred obdavčitvijo in zniža posameznikov neposredni davčni račun.
• Davek na denar zamuja, dokler ga ne umaknete, sčasoma pa poveča 401 (k) stanje.
• Približno polovica delodajalcev prispeva k načrtom svojih 401 (k) zaposlenih s srednjo ujemnostjo 3%.

Načrt 401 (k)

Prvič, 401 (k) ima davčne ugodnosti. Vloženi denar se odšteje od zaslužka pred obdavčitvijo. Tako približno tretjino letnega prispevka v višini 2000 dolarjev dejansko ukinejo s takojšnjim prihrankom od dohodnine, ki ga zaposleni uživa.

Dobički od denarja ne obdavčijo, dokler se denar ne umakne ali, če uporabimo vladno lingo, do razdelitve. Če zamudite davke do distribucije, v vašem delovnem letu vložite več denarja na račun, kar je enako večjemu zaslužku. Poleg tega približno polovica podjetij, ki ponujajo 401 (k) načrte, prispeva k ustreznemu prispevku. Prostemu denarju je težko reči ne.

Toda z vsako prednostjo pride do kompromisa. Ne morete se dotakniti 401 (k) denarja, dokler ne dopolnite starosti 59½, ne da bi plačali zapadli dohodnino in 10-odstotno davčno kazen. (Obstajajo nekatere izjeme, kot je invalidnost.)

66.000 dolarjev

Znesek, ki bi znašal 401 (k), bi presegel bilančno vrednost posameznega nabiralca zalog, ob predpostavki, da bo naložba znašala 2000 USD na leto in 7% letno stopnjo rasti v 35 letih.

Vaše naložbene možnosti so omejene na izbire, ki jih ponuja vaš delodajalec. Ti običajno vključujejo dovolj širok razpon vzajemnih skladov, od zelo konzervativnih do zelo agresivnih skladov, da zadovoljijo večino vlagateljev. Vaš delodajalec lahko celo ponudi možnost, ki jo usmerite sami, kjer lahko sami ali del sredstev upravljate sami.

Končno nihče ne more napovedati, kakšna bo davčna stopnja, ko se boste upokojili. Zaradi tega je težko oceniti, koliko denarja boste morali upokojiti. (Če vam je na voljo Roth 401 (k), razmislite o tej možnosti. Plačate dohodnino vnaprej in ob dvigu denarja ne plačate davkov na dobiček.)

Nabiranje zalog

Mnogi od nas imajo pomembne finančne cilje, ki niso povezani z upokojitvijo: na primer plačilo stanovanja ali šolanja na fakulteti.

Zaradi tega se vam zdi naložba sama po sebi privlačna. Denar na vašem računu je na voljo kadar koli za kateri koli namen. 10% kazni ni, za umik vam ni treba izpolnjevati nobenih zahtev.

Če vam je na voljo Roth 401 (k), razmislite o tej možnosti. Dohodnine boste plačali vnaprej in ne boste plačali davka na dobiček, ko boste dvignili denar.

Dobite tudi svobodo za vlaganje v vse, kar želite. Toda to ne omogoča boljše izbire. Za začetek ne obstaja nobena tekma podjetja za denar, ki ga vložite sami.

Davčne ugodnosti načrta 401 (k) v kombinaciji z tekmo delodajalca so dobitna kombinacija. Če bi v 35 letih vložili 2000 dolarjev na leto, ob predpostavki 7-odstotne stopnje rasti na leto, bi 401 (k) s 3-odstotno tekmo delodajalca zaslužil približno 66.000 dolarjev več od posredniškega računa.

»Če upokojite vlaganje neposredno v delnice namesto na pokojninski račun, boste ob prodaji zalog obdavčeni na dividende in kapitalski dobiček. Na voljo imate tudi variabilnost uspešnosti cene delnic, ki bo morda zahtevala prodajo ob neprimernem času. Medtem ko boste morda želeli kupiti in zadržati, se lahko gospodarski obeti spremenijo, zaradi česar boste morali prodati in realizirati kapitalski dobiček, "razlaga Kirk Chisholm, vodja bogastva v Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachuset.

Tu je tudi stvar vaše sposobnosti vlagatelja. Zaslužiti s časom pomemben denar kot zbiralec zalog je izjemno težko. Tudi profesionalci imajo težave s prekašanjem celotnega trga. Zato so indeksni skladi tako priljubljeni.

Za večino ljudi je 401 (k) boljša izbira, tudi če so razpoložljive naložbene možnosti manj kot idealne. Za najboljše rezultate se lahko držite indeksnih skladov, ki imajo nizke stroške upravljanja.

Če imate denar za naložbe, ki presega znesek, ki ga izplača delodajalec, lahko razmislite, da ga vlagate sami.